Рефинансирование машины

alla_v · Post by **alla_v** » 07 Nov 2001 01:26

По совету SashaK мы решили заняться рефинансированием машины. Можете ли Вы посоветовать, как искать и выбрать банк и как сам этот процесс проводится?

Спасибо

thinker · Post by **thinker** » 07 Nov 2001 04:45

О перефинансировании машины я уже писал в топике ниже. Так что, цитирую самого себя. [img]images/smiles/icon_wink.gif[/img]

Цели у человека, перефинансируещего машину, и у банка, который дает ему ссуду, разные. Покупатель преследует две цели: 1) уменьшение месячного платежа, и 2) уменьшение общей суммы выплаченных денег. Банк же хочет наоборот: 1) получить с покупателя побольше денег (пусть не все сразу, а постепенно), и 2) удержать человека как можно дольшее время должником.

Основная приманка банка, на которую попадается человек - низкая процентная ставка и, как следствие, уменьшение размера месячного платежа. Таким образом, покупатель добивается своей первой цели. Однако со второй целью все сложнее.

Что делает банк при перефинансировании, что-бы получить с человека побольше денег? Он добавляет к текущей сумме долга еще некоторую сумму (часто например $1000). Но это еще не все. Банк также растягивает время выплаты ссуды на несколько лет, что-бы компенсировать уменьшенную процентную ставку. Например, если у вас ссуда на 4 года, и вы платите в течении года, а затем собрались перефинансировать. Банк вам дает другую ссуду на следущие 4 года (или даже дольше), а также прибавляет к общей сумме $1000. В итоге, размер вашей ссуды увеличился. Увеличилось также и время ее выплаты.

Так кто-же остался в выгрыше после выплаты ссуды, банк или покупатель? Только точный раcчет даст ответ на этот вопрос. А считать просто. Например вам осталось выплачивать текущую ссуду в течении 3х лет и ваш месячный платеж $300. Умножаем 3х12х300, получаем $10800. Теперь посчитаем тоже самое при перефинансировании, зная количество платежей (которое как правило будет больше) и новую сумму месячного платежа, которую вам "вычислит" банк с учетом меньшей процентной ставки и прибавленной $1000.

Замечу, что перефинансирование в большинстве случаев невыгодно, если вы планируете выплатить ссуду досрочно в скорейшем будущем (например в течении следущего года). Вы просто дарите банку $1000, а преимуществa от малой процентной ставки минимальны. [img]images/smiles/icon_sad.gif[/img]

После всего, еще скажу, что наибольшая экономия (для покупателя, конечно) будет не при перефинансировании, а когда вы погашаете ссуду досрочно, и чем быстрее, тем больше ваша экономия на процентах. Идеальный вариант это Payoff сразу. А перефинансирование для многих людей есть не что иное, как "переливание" одних долгов в другие (иногда еще даже бОльшие), что очень на руку банкам. [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

alla_v · Post by **alla_v** » 07 Nov 2001 16:52

Уважаемый thinker,

Мы все это прекрасно понимаем. И давно бы уже выплатили машину сразу.. если бы были такие деньги [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img] . Более того, одно время мы пробовали выплачивать 2 платежа вместо одного, но большой пользы это не принесло. До сих пор жалеем, лучше бы эти деньги у нас на счете лежали.

Вы рассматриваете ситуацию с долговременной точки зрения. Я же - с позиции сегодняшнего дня. "Долговременной" может и не случиться, к сожалению. Спасибо Вам за разъяснение, но перед нами опять же не стоит вопрос - "стОит или не стОит".

Перед нами вопрос - "как это делается?" [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

Mic · Post by **Mic** » 07 Nov 2001 18:13

Алла, узнайте в Вашем банке о текущей процентной ставке.
Пару недель назад я, по совету друзей, сделал "buy-down", заплатив за это 50$.
Ставка была 8.5%, стала 6.9%.
В месяц мы платим столько же, но срок уже короче.

alla_v · Post by **alla_v** » 07 Nov 2001 18:19

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by Mic:
Алла, узнайте в Вашем банке о текущей процентной ставке.
Пару недель назад я, по совету друзей, сделал "buy-down", заплатив за это 50$.
Ставка была 8.5%, стала 6.9%.
В месяц мы платим столько же, но срок уже короче.<hr></blockquote>

Спасибо за совет. Но подскажите, пожалуйста, человеку неосведомленному - как это делается?

Просто звонишь и спрашиваешь, как сделать "buy-down", или как? Мы как=то звонили про рефинансирование нашего кредита, правда давно, но нам отказали [img]images/smiles/icon_sad.gif[/img] . Может, мы что не так сказали..

Sasha K · Post by **Sasha K** » 07 Nov 2001 19:15

Алла,
надоело мне читать общие советы на тему "как жиь надо". Давайте займемся Вашим конкретным случаем.
1. Марка, год машины.
2. Какой текущий процент и срок.
3. Сколько должны банку в данный момент.
4. Какой ежемесячный платеж.
На основе этой информации можно будет прикинуть, на что Вы можете расщитывать.

Thinker,
Все знают, что лучше быть здоровым и богатым, чем бедным и больным. Вопрос стоял как помочь тем самым бедным и больным. [img]images/smiles/icon_mad.gif[/img]

Sasha K · Post by **Sasha K** » 07 Nov 2001 19:22

Алла,
для иллюстрации только сходите на сайт www.peoplefirst.com. Там посмотрите Rates и что они пишут по поводу Refinancing. Вам, я боюсь, они денег не дадут, т.к. у них очень высокие требования к кредитной истории. Не уверен как сейчас, но раньше они имели дело только с теми, кто владел недвижимостью. Но для образовательных целей - в самый раз. Поиграйтесь с их калькулятором. Сразу поймете, чего Вы можете добиться при перефинансировании. Можете прибавить 0.5% к их Rate и это Вам наверняка будет доступно.

thinker · Post by **thinker** » 07 Nov 2001 19:28

Как перефинансировать? Вы ищите банк, который дает вам меньший процент. Обращаетесь туда, и далее все по их инструкциям. Новый банк выкупает старую ссуду у вашего текущего банка, а потом вы начинаете расплачиваться как обычно, только посылая чеки в новый банк.

Вот например список некоторых интернетовских банков, где можно перефинансировать авто:

www.peoplefirst.com

www.eloan.com

www.lendingtree.com

Естественно, прежде чем обращаться за новой ссудой, проверте свою кредитную историю и убедитесь, что там нет отрицательных записей или каких либо ошибок. Иначе вам будут отказывать. Свою историю можно купить и посмотреть здесь:

http://qspace.iplace.com/cobrands/28/

thinker · Post by **thinker** » 07 Nov 2001 19:45

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by Sasha K:
Thinker,
Все знают, что лучше быть здоровым и богатым, чем бедным и больным. Вопрос стоял как помочь тем самым бедным и больным. [img]images/smiles/icon_mad.gif[/img] <hr></blockquote>

Уж не вы ли собрались помочь? По уши в долгах и с 20-ю кредитками ??? [img]images/smiles/icon_eek.gif[/img] По-моему, помощь нужна вам. [img]images/smiles/icon_rolleyes.gif[/img] А ваши советы о том как платить в месяц поменьше, и отдать банку побольше очень подходят для полных лузеров, которые живут сегоднящним днем от получки до получки.

Dmitry67 · Post by **Dmitry67** » 07 Nov 2001 19:48

Я решил еше более сложную задачу - конвертация лиза в лоан.
В сумме три часа висения на телефоне с банками, из них час "музыкального прослушивания", немного испорченных нервов, пара факсов, и вроде все что осталось - retitle my car. (Кстати, ети чудаки мне вчера title прислали, хотя машина не выкуплена [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img] )
Самый был неприятный момент когда новый банк УЖЕ меня чарджил за лоан, а старый банк ВСЕ ЕШЕ ПРОДОЛЖАЛ чарджить за лиз и никак не хотел признаваться чот машина выкуплена [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

alla_v · Post by **alla_v** » 07 Nov 2001 19:57

Спасибо большое за советы!! Мы на пиплфест ходили, там если они дают рефинансирование, то будет 200 долларов в месяц, что уж, конечно, меньше наших 500. Но вот если не дают...

Спасибо большое за конкретные рекомендации. Будем пробовать по-всякому.

А банк искать - если эти три интернетовских не подойдут вдруг, скажем. То просто в местные свои обращаться? Дмитрий, как вы банк искали? [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

SashaRI · Post by **SashaRI** » 07 Nov 2001 19:59

В ААА бывают неплохие проценты для своих [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img] В наших краях это 6.25/60Month/2000year car. Может, у вас похожие?
Жалко, что в вашей округе нет Credit Union для простых людей - мой сейчас дает 4.99 [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img] Может, переселить вас к нам по этому поводу ? [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]
Да, если не секрет, сколько у Вас сейчас Credit Score? Все он-лайн провайдеры хотят >670....

[ 07-11-2001: Message edited by: SashaRI ]

alla_v · Post by **alla_v** » 07 Nov 2001 20:07

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by SashaRI:
[QB]В ААА бывают неплохие проценты для своих [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img] В наших краях это 6.25/60Month/2000year car. Может, у вас похожие?
Жалко, что в вашей округе нет Credit Union для простых людей - мой сейчас дает 4.99 [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img] Может, переселить вас к нам по этому поводу ? [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]
Да, если не секрет, сколько у Вас сейчас Credit Score? Все он-лайн провайдеры хотят >670....

[QB]<hr></blockquote>

Переселяйте [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img] . У нас есть Кредит Юнион, в котором у нас машина и висит. Но она у нас там на другом проценте, типа 8, чтоли.

Конечно, 4.99 - это вообще потрясно! А кредит скор.. это.. дык посмотреть надо [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

alla_v · Post by **alla_v** » 07 Nov 2001 20:09

И эта.. thinker, я Вас очень уважаю, но не обижайте пожалуйста СашуК, которого я тоже очень уважаю [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

SlavaS · Post by **SlavaS** » 07 Nov 2001 20:23

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by Alla_v:


... одно время мы пробовали выплачивать 2 платежа вместо одного, но большой пользы это не принесло. До сих пор жалеем, лучше бы эти деньги у нас на счете лежали... <hr></blockquote>

Cпросите в вашем банке - можно ли откатить транзакции по оплате. В DCU я это делал.

Dmitry67 · Post by **Dmitry67** » 07 Nov 2001 20:50

2 Alla_v
DCU, 5.9%

alla_v · Post by **alla_v** » 07 Nov 2001 20:54

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by thinker:
Свою историю можно купить и посмотреть здесь:

http://qspace.iplace.com/cobrands/28/<hr></blockquote>

Муж хотел узнать кредит скор, заплатил деньги. Стал заполнять форму, а потом ему сайт сказал, что он слишком медленно заполнял, и ничего не показал в результате.

А деньги хоть вернут? [img]images/smiles/icon_confused.gif[/img]

Ta_Mi · Post by **Ta_Mi** » 07 Nov 2001 22:10

Ne-GC eto dlya menya bilo, eto chto-to tipa ID, u vas moget Visu H1 poprosyt.

Ta_Mi · Post by **Ta_Mi** » 07 Nov 2001 22:15

kstati, Alla-v eto SECU credit union tebya mogut vzyat-tak kak ti ge gde-to volontirom rabotaesh(?), tak u nix tm seychas sale-5.0 apr na refinansing

alla_v · Post by **alla_v** » 07 Nov 2001 22:58

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by Ta_Mi:
kstati, Alla-v eto SECU credit union tebya mogut vzyat-tak kak ti ge gde-to volontirom rabotaesh(?), tak u nix tm seychas sale-5.0 apr na refinansing<hr></blockquote>

О, это очень здорово! Только интересно, а какая связь с волонтерством?

Ta_Mi · Post by **Ta_Mi** » 07 Nov 2001 23:22

tak kak eto "secu"--eto credit union maryland state employees,
http://secumd.org/html/joinnow/joiningiseasy.htm
eto usloviya-kogo mogut prinyat

alla_v · Post by **alla_v** » 07 Nov 2001 23:33

Ага, это очень интересно, большое спасибо. Только я волонтерить тока--тока пошла. Во-первых, неудобно сразу рекомендацию просить, а во-вторых.. я ж не работаю, а волонтерю.
Может мужу попробовать сначала, он хоть и не в госорганизации работает, но в мерилендской фирме все же.

Mic · Post by **Mic** » 08 Nov 2001 00:01

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by Alla_v:
Спасибо за совет. Но подскажите, пожалуйста, человеку неосведомленному - как это делается?<hr></blockquote>
Можете позвонить. Я посылал факс - мне перезвонили.
Просто скажите, что хотите "buy-down" и спросите условия.

thinker, я Вас очень уважаю, но не обижайте пожалуйста СашуК, которого я тоже очень уважаю
Алла, с Вами приятно общаться [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]
Good luck!

alla_v · Post by **alla_v** » 08 Nov 2001 01:56

Mic - за все - большое спасибо [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]
Вам тоже в делах удачи

Sheriff · Post by **Sheriff** » 08 Nov 2001 05:38

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by Alla_v:
У нас самих счет в ДСЮ, поэтому они нам не рефинансируют.
<hr></blockquote>

А вы их спрашивали?

Я делал перефинансирование в DCU, хотя у меня уже был там loan на машину. Буквально месяц назад. Процесс ничем не отличается от того, если бы вы перефинансировали у другого банка.

Они мне открыли новый лоун и закрыли старый сделав на него payoff. Все заняло - один звонок по телефону.

Сейчас у них на сайте указан rate 6.2 up to 60 months.

Вы можете как сделать перефинансирование, но также вам могут предложить Amendment Note (если я не напутал в терминах). Смысл в том что вам просто изменят процент вашего текущего лоуна на более низкий. Помесячные платежи остаются теже, но срок уменьшается за счет того что с каждого payment больше идет в principal.

Еще у DCU есть программа, по которой можно делать еженедельный payment. Они ее почему-то не афишируют. Я ее случайно нашел на application for consumer loan. Суть в том что, они просто делят ваш текущий месячный платеж на 4 и делают decuctions с вашего checking или saving account каждую пятницу. Но при этом вы существенно экономите на процентах, т.к. выплачиваете principal быстрее.

Самое простое - это позвонить в DCU и узнать об этом подробнее.

[ 07-11-2001: Message edited by: Sheriff ]