Life Insurance

[Белочех]

Странно, а я посмотрела на то, что на работе предлагают - на одну зарплату, действительно, бесплатно - а дальше расценки близки к тому, что предлагают за страхование жизни частные компании.

Хм, хорошая у Вас работа. У нас бесплатно 25K.

Да, еще через работу нельзя купить Term Life, а она дешевле чем "обычная Life", и ее то и стоит покупать, по-моему. Другое дело что продавцы TermLife как правило хотят GC.

Там столько всяких ограничений, когда доходит до дела, что просто ужас.

Lana, просветите пожалуйста какие такие ограничения? Ну, я знаю: самоубийство в течении 3ех лет не покрыто, что еще?

[bulochka]

Странно, а я посмотрела на то, что на работе предлагают - на одну зарплату, действительно, бесплатно - а дальше расценки близки к тому, что предлагают за страхование жизни частные компании.

Хм, хорошая у Вас работа. У нас бесплатно 25K.

Вы лучше спросите, хорошая ли у нас зарплата.
Я как раз с одобрением гринкарты и озаботилась покупкой страховки, так что меня этот вопрос живо интересует.

[NEVA]

Странно, а я посмотрела на то, что на работе предлагают - на одну зарплату, действительно, бесплатно - а дальше расценки близки к тому, что предлагают за страхование жизни частные компании. При этом самые низкие цены на частную страховку получают те, у кого нет повышенного давления и холестерина, то есть чем ближе к 40-50 годам, тем труднее может быть пройти по мед. критериям. Так что выглядит так, что если есть возможность купить страховку со стороны на разумную сумму (допустим, 5 годовых зарплат), то есть смысл это сделать. Я, правда, не знаю, насколько серьезны ограничения на выплату страховой суммы, если вдруг понадобится (то есть я ничего уж очень подозрительного не заметила).

Bulochka, Я рада что мы совпали во мнении. Я проверила, и получилось что мне гораздо дешевле покупать Term Life у частного страховальщика чем на работе (with the exception of a one-year's salary bare minimum, which is free). Кроме того, когда покупаешь у частника, то бросить они вас уже не смогут, и со сменой/потерей работы страховка никуда не денется. То же относится и к disability insurance, кстати.

[bulochka]

То же относится и к disability insurance, кстати.

О, я как раз хотела про disablity спросить. Потому как на теперешней работе она идет абсолютно бесплатно, если работу поменяю, то там тоже вроде бы будет бесплатно. А из того, что я читала, мне показалось, что покупать ее частным образом сложнее, чем страховку жизни. В общем, не могу решить - если я точно уверена, что в ближайшие пять лет буду работать там, где есть бесплатная страховка, нужно ли покупать частную.

[Lana M]

Лана, просветите пожалуйста какие такие ограничения? Ну, я знаю: самоубийство в течении 3ех лет не покрыто, что еще?

Спасибо, конечно, за доверие , но я сейчас уже точно не помню, а домысливать и т.п не хочу.
By the way, у меня на работе лимит 500К, и покупать дополнительые 2х, 3х ит д. стоит , не побоюсь этого слова, копейки. Абсолютно не сравнимо с иншурансом со стоорны.
But you are making a good point here - мы имеем этот иншуренс только пока работаем. Что правда, то правда.Это большой минус...

[NEVA]

То же относится и к disability insurance, кстати.

О, я как раз хотела про disablity спросить. Потому как на теперешней работе она идет абсолютно бесплатно, если работу поменяю, то там тоже вроде бы будет бесплатно. А из того, что я читала, мне показалось, что покупать ее частным образом сложнее, чем страховку жизни. В общем, не могу решить - если я точно уверена, что в ближайшие пять лет буду работать там, где есть бесплатная страховка, нужно ли покупать частную.

Покупать их одинаково сложно - для обоих нужен general physical. Если работа стабильная, возможно заморачиваться и не стоит. Единственное что нужно иметь в виду это что если купить у частника сейчас, то цены будут зафиксированы навсегда, в то время как с рабочей страховкой такой гарантии нет. Соответственно, если рабочая страховка lapse когда будет уже под пятьдесят, то покупка страховки у частника в таком возрасте может влететь в копеечку. Я бы посоветовала купить немножко сейчас, чтобы потом была возможность увеличить coverage по старой цене (по-моему этот вариант возможен с некоторыми страховыми компаниями).

[GoodBuyAmerica]

...But you are making a good point here - мы имеем этот иншуренс только пока работаем. Что правда, то правда.Это большой минус...

Это не совсем правда. Страховку от работы можно перевести в индивидуальную без underwriting. И life, и disability. По крайней мере в CA. Через работу можно получить страховки человеку, которого никакая страховая компания не подпишет в индивидуальном порядке. Вообще, страховые вопросы - это целая наука. Если разобраться в этом деле - можно страховки очень даже использовать. Но агентам верить - боязно. Они натренированы впаривать то, что им выгодно, а не вам.

[GoodBuyAmerica]

Две страховки, на мужа и жену, по $500К - это довольно много. Должно хватить надолго на скромную жизнь если что-то случится. $1mill/person is an overkill.

[Eman N. Azi-Nagro]

Страховку от работы можно перевести в индивидуальную без underwriting. И life, и disability. По крайней мере в CA. Через работу можно получить страховки человеку, которого никакая страховая компания не подпишет в индивидуальном порядке.

а вот это очень интересно.. насколько я помню, никакого медицинского обследования для страхования жизни по работе не требуется, в то время как цена у частника очень жёстко зависит от этого и от многих других вещей

какой частник возьмётся вас гарантировано застраховать по той же цене, только потому, что у вас было там что-то на работе? особенно если учесть, что, по-вашему, через работу может получить страховку любой "нестрахуемый" по-нормальному человек???

верится с трудом, only in California!

[Eman N. Azi-Nagro]

Две страховки, на мужа и жену, по $500К - это довольно много. Должно хватить надолго на скромную жизнь если что-то случится. $1mill/person is an overkill.

всё определяется уровенем предполагаемого заработка и возрастом, но неработающему человеку надо страховаться по-минимуму, чтобы покрыть траты на потенциальные детский сад

а 1 миллион при заработке около 100К и возрасте около 35 - самое оно, даже маловато будет

[GoodBuyAmerica]

Страховку от работы можно перевести в индивидуальную без underwriting. И life, и disability. По крайней мере в CA. Через работу можно получить страховки человеку, которого никакая страховая компания не подпишет в индивидуальном порядке.

а вот это очень интересно.. насколько я помню, никакого медицинского обследования для страхования жизни по работе не требуется, в то время как цена у частника очень жёстко зависит от этого и от многих других вещей

Прально. Цена индивидуальной страховки жизни (mortality coverage) жизни зависит, на самом деле, в основном от двух факторов: возраст и классификация риска. Насколько я помню, есть четыре классифицации: low risk, average, high, and uninsurable. Group coverage идёт, кажется, по average risk без underwriting.

какой частник возьмётся вас гарантировано застраховать по той же цене, только потому, что у вас было там что-то на работе? особенно если учесть, что, по-вашему, через работу может получить страховку любой "нестрахуемый" по-нормальному человек???

Тот частник, который страхует Вас через групповую страховку на работе. Не по своей воле, конечно, по закону. Поэтому страховые компании особо не афишируют эти опции. Кстати, цена будет скорее всего выше, но ненамного. Они не могут изменить Вашу risk classification, могут убрать только group discount. Но если Вы uninssurable, это всё равно выгодно.

...верится с трудом, only in California!

Вот и я говорю, что знать надо, а не Агентов слушать...
Do not get me wrong, я не против страховых агентов. Просто нужно быть educated consumer.

[GoodBuyAmerica]

Две страховки, на мужа и жену, по $500К - это довольно много. Должно хватить надолго на скромную жизнь если что-то случится. $1mill/person is an overkill.

всё определяется уровенем предполагаемого заработка и возрастом, но неработающему человеку надо страховаться по-минимуму, чтобы покрыть траты на потенциальные детский сад
а 1 миллион при заработке около 100К и возрасте около 35 - самое оно, даже маловато будет

Ну да, ну да. Об этом обычно и вещают Агенты. Конечно, нужно самому считать. Когда я считал для себя, $500К на двоих (нe на каждого) казалось более чем. Не забывайте, что страховые выплаты не подвергаются налогообложению. Но люди разные бывают... Опять же, не нужно считать, что страховая страховка - это лотерея. Выиграл (:wink:), и наступит коммунизм в отдельно взятой семье (в смысле для тех, кто остался мучаться). Реально страховка нужна для того, чтобы по возможности уменьшить финансовые последствия нехорошего происшествия. Причём страховка - далеко не единственный механизм. Так что не нужно переплачивать за то, что Вам не так уж и нужно.

[Eman N. Azi-Nagro]

Реально страховка нужна для того, чтобы по возможности уменьшить финансовые последствия нехорошего происшествия. Причём страховка - далеко не единственный механизм. Так что не нужно переплачивать за то, что Вам не так уж и нужно.

Я не знаю, как считали вы, я считал пользуясь специальной программой, которая просто напросто сохраняет предполагаемый уровень жизни семьи на том же уровне что и до печального происшествия. Программа написана профессиональными университетскими экономистами. С точным учётом всех налогов. Кстати, чем старее человек, тем меньше ему нужно страховки, поэтому цифра 1М не статична, а плавно уменьшается с течением времени.
Можно по разному относится к их подходу к этим расчётам и у каждого свои (любительские частные) взгляды на жизнь и сколько нужно будет твоим детям и жене "если что", но уж страховые агенты, их расчёты и их интересы тут совершенно не при чём. Не надо считать других людей простаками, ведущимися на уловки хитрых страховых агентов.

Про Калифорнию я спорить не буду с вами (там очень много хороших законов, Калифорния в этом плане уникальный штат), хорошо если всё так. Не приведёте ссылочку, кстати, что "нестрахуемый" человек может (получить и) сохранить свою страховку жизни после потери работы?

[GoodBuyAmerica]

...Не надо считать других людей простаками, ведущимися на уловки хитрых страховых агентов.

You got me wrong. Я никого простаками не считаю. Я просто знаю по опыту, что профессиональный сейлсмэн может впарить много чего даже очень sofisticated человеку если этот человек не разбирается в каком-то конкретном вопросе.

Про Калифорнию я спорить не буду с вами (там очень много хороших законов, Калифорния в этом плане уникальный штат), хорошо если всё так. Не приведёте ссылочку, кстати, что "нестрахуемый" человек может (получить и) сохранить свою страховку жизни после потери работы?

Нету ссылки. Я по случаю сходил на курсы life agents и узнал там оооочень много интересного. Если можете позволить себе потратить неделю и $250 (опять таки, инфо для Кали) - очень рекоммендую. Одно из лучших вложений времени и денег я когда-либо делал. Сидел там как шпион за линеей фронта - все секреты их гильдии выведывал. Познокомился с интересными людьми...

[Eman N. Azi-Nagro]

By the way, у меня на работе лимит 500К, и покупать дополнительые 2х, 3х ит д. стоит , не побоюсь этого слова, копейки. Абсолютно не сравнимо с иншурансом со стоорны.

кстати, сейчас я посмотрел на свою страховку на работе, за которую я тоже плачу какие-то "копейки" в месяц
посмотрел и сам удивился!
оказалось, что если пересчитать эти копейки и учесть сколько эти копейки покупают, то получится аж на 22% дороже, чем то, что я плачу за 15-летнюю страховку жизни "со стороны"

так что тут либо мне не повезло, либо вам крупно повезло, если у вас "абсолютно не сравнимо" лучше на работе