Life Insurance

[Белочех]

Странно, а я посмотрела на то, что на работе предлагают - на одну зарплату, действительно, бесплатно - а дальше расценки близки к тому, что предлагают за страхование жизни частные компании.

Хм, хорошая у Вас работа. У нас бесплатно 25K.

Да, еще через работу нельзя купить Term Life, а она дешевле чем "обычная Life", и ее то и стоит покупать, по-моему. Другое дело что продавцы TermLife как правило хотят GC.

Там столько всяких ограничений, когда доходит до дела, что просто ужас.

Lana, просветите пожалуйста какие такие ограничения? Ну, я знаю: самоубийство в течении 3ех лет не покрыто, что еще?

[bulochka]

Странно, а я посмотрела на то, что на работе предлагают - на одну зарплату, действительно, бесплатно - а дальше расценки близки к тому, что предлагают за страхование жизни частные компании.

Хм, хорошая у Вас работа. У нас бесплатно 25K.

Вы лучше спросите, хорошая ли у нас зарплата.
Я как раз с одобрением гринкарты и озаботилась покупкой страховки, так что меня этот вопрос живо интересует.

[NEVA]

Странно, а я посмотрела на то, что на работе предлагают - на одну зарплату, действительно, бесплатно - а дальше расценки близки к тому, что предлагают за страхование жизни частные компании. При этом самые низкие цены на частную страховку получают те, у кого нет повышенного давления и холестерина, то есть чем ближе к 40-50 годам, тем труднее может быть пройти по мед. критериям. Так что выглядит так, что если есть возможность купить страховку со стороны на разумную сумму (допустим, 5 годовых зарплат), то есть смысл это сделать. Я, правда, не знаю, насколько серьезны ограничения на выплату страховой суммы, если вдруг понадобится (то есть я ничего уж очень подозрительного не заметила).

Bulochka, Я рада что мы совпали во мнении. Я проверила, и получилось что мне гораздо дешевле покупать Term Life у частного страховальщика чем на работе (with the exception of a one-year's salary bare minimum, which is free). Кроме того, когда покупаешь у частника, то бросить они вас уже не смогут, и со сменой/потерей работы страховка никуда не денется. То же относится и к disability insurance, кстати.

[bulochka]

То же относится и к disability insurance, кстати.

О, я как раз хотела про disablity спросить. Потому как на теперешней работе она идет абсолютно бесплатно, если работу поменяю, то там тоже вроде бы будет бесплатно. А из того, что я читала, мне показалось, что покупать ее частным образом сложнее, чем страховку жизни. В общем, не могу решить - если я точно уверена, что в ближайшие пять лет буду работать там, где есть бесплатная страховка, нужно ли покупать частную.

[Lana M]

Лана, просветите пожалуйста какие такие ограничения? Ну, я знаю: самоубийство в течении 3ех лет не покрыто, что еще?

Спасибо, конечно, за доверие , но я сейчас уже точно не помню, а домысливать и т.п не хочу.
By the way, у меня на работе лимит 500К, и покупать дополнительые 2х, 3х ит д. стоит , не побоюсь этого слова, копейки. Абсолютно не сравнимо с иншурансом со стоорны.
But you are making a good point here - мы имеем этот иншуренс только пока работаем. Что правда, то правда.Это большой минус...

[NEVA]

То же относится и к disability insurance, кстати.

О, я как раз хотела про disablity спросить. Потому как на теперешней работе она идет абсолютно бесплатно, если работу поменяю, то там тоже вроде бы будет бесплатно. А из того, что я читала, мне показалось, что покупать ее частным образом сложнее, чем страховку жизни. В общем, не могу решить - если я точно уверена, что в ближайшие пять лет буду работать там, где есть бесплатная страховка, нужно ли покупать частную.

Покупать их одинаково сложно - для обоих нужен general physical. Если работа стабильная, возможно заморачиваться и не стоит. Единственное что нужно иметь в виду это что если купить у частника сейчас, то цены будут зафиксированы навсегда, в то время как с рабочей страховкой такой гарантии нет. Соответственно, если рабочая страховка lapse когда будет уже под пятьдесят, то покупка страховки у частника в таком возрасте может влететь в копеечку. Я бы посоветовала купить немножко сейчас, чтобы потом была возможность увеличить coverage по старой цене (по-моему этот вариант возможен с некоторыми страховыми компаниями).

[GoodBuyAmerica]

...But you are making a good point here - мы имеем этот иншуренс только пока работаем. Что правда, то правда.Это большой минус...

Это не совсем правда. Страховку от работы можно перевести в индивидуальную без underwriting. И life, и disability. По крайней мере в CA. Через работу можно получить страховки человеку, которого никакая страховая компания не подпишет в индивидуальном порядке. Вообще, страховые вопросы - это целая наука. Если разобраться в этом деле - можно страховки очень даже использовать. Но агентам верить - боязно. Они натренированы впаривать то, что им выгодно, а не вам.

[GoodBuyAmerica]

Две страховки, на мужа и жену, по $500К - это довольно много. Должно хватить надолго на скромную жизнь если что-то случится. $1mill/person is an overkill.

[Eman N. Azi-Nagro]

Страховку от работы можно перевести в индивидуальную без underwriting. И life, и disability. По крайней мере в CA. Через работу можно получить страховки человеку, которого никакая страховая компания не подпишет в индивидуальном порядке.

а вот это очень интересно.. насколько я помню, никакого медицинского обследования для страхования жизни по работе не требуется, в то время как цена у частника очень жёстко зависит от этого и от многих других вещей

какой частник возьмётся вас гарантировано застраховать по той же цене, только потому, что у вас было там что-то на работе? особенно если учесть, что, по-вашему, через работу может получить страховку любой "нестрахуемый" по-нормальному человек???

верится с трудом, only in California!

[Eman N. Azi-Nagro]

Две страховки, на мужа и жену, по $500К - это довольно много. Должно хватить надолго на скромную жизнь если что-то случится. $1mill/person is an overkill.

всё определяется уровенем предполагаемого заработка и возрастом, но неработающему человеку надо страховаться по-минимуму, чтобы покрыть траты на потенциальные детский сад

а 1 миллион при заработке около 100К и возрасте около 35 - самое оно, даже маловато будет

[GoodBuyAmerica]

Страховку от работы можно перевести в индивидуальную без underwriting. И life, и disability. По крайней мере в CA. Через работу можно получить страховки человеку, которого никакая страховая компания не подпишет в индивидуальном порядке.

а вот это очень интересно.. насколько я помню, никакого медицинского обследования для страхования жизни по работе не требуется, в то время как цена у частника очень жёстко зависит от этого и от многих других вещей

Прально. Цена индивидуальной страховки жизни (mortality coverage) жизни зависит, на самом деле, в основном от двух факторов: возраст и классификация риска. Насколько я помню, есть четыре классифицации: low risk, average, high, and uninsurable. Group coverage идёт, кажется, по average risk без underwriting.

какой частник возьмётся вас гарантировано застраховать по той же цене, только потому, что у вас было там что-то на работе? особенно если учесть, что, по-вашему, через работу может получить страховку любой "нестрахуемый" по-нормальному человек???

Тот частник, который страхует Вас через групповую страховку на работе. Не по своей воле, конечно, по закону. Поэтому страховые компании особо не афишируют эти опции. Кстати, цена будет скорее всего выше, но ненамного. Они не могут изменить Вашу risk classification, могут убрать только group discount. Но если Вы uninssurable, это всё равно выгодно.

...верится с трудом, only in California!

Вот и я говорю, что знать надо, а не Агентов слушать...
Do not get me wrong, я не против страховых агентов. Просто нужно быть educated consumer.

[GoodBuyAmerica]

Две страховки, на мужа и жену, по $500К - это довольно много. Должно хватить надолго на скромную жизнь если что-то случится. $1mill/person is an overkill.

всё определяется уровенем предполагаемого заработка и возрастом, но неработающему человеку надо страховаться по-минимуму, чтобы покрыть траты на потенциальные детский сад
а 1 миллион при заработке около 100К и возрасте около 35 - самое оно, даже маловато будет

Ну да, ну да. Об этом обычно и вещают Агенты. Конечно, нужно самому считать. Когда я считал для себя, $500К на двоих (нe на каждого) казалось более чем. Не забывайте, что страховые выплаты не подвергаются налогообложению. Но люди разные бывают... Опять же, не нужно считать, что страховая страховка - это лотерея. Выиграл (:wink:), и наступит коммунизм в отдельно взятой семье (в смысле для тех, кто остался мучаться). Реально страховка нужна для того, чтобы по возможности уменьшить финансовые последствия нехорошего происшествия. Причём страховка - далеко не единственный механизм. Так что не нужно переплачивать за то, что Вам не так уж и нужно.

[Eman N. Azi-Nagro]

Реально страховка нужна для того, чтобы по возможности уменьшить финансовые последствия нехорошего происшествия. Причём страховка - далеко не единственный механизм. Так что не нужно переплачивать за то, что Вам не так уж и нужно.

Я не знаю, как считали вы, я считал пользуясь специальной программой, которая просто напросто сохраняет предполагаемый уровень жизни семьи на том же уровне что и до печального происшествия. Программа написана профессиональными университетскими экономистами. С точным учётом всех налогов. Кстати, чем старее человек, тем меньше ему нужно страховки, поэтому цифра 1М не статична, а плавно уменьшается с течением времени.
Можно по разному относится к их подходу к этим расчётам и у каждого свои (любительские частные) взгляды на жизнь и сколько нужно будет твоим детям и жене "если что", но уж страховые агенты, их расчёты и их интересы тут совершенно не при чём. Не надо считать других людей простаками, ведущимися на уловки хитрых страховых агентов.

Про Калифорнию я спорить не буду с вами (там очень много хороших законов, Калифорния в этом плане уникальный штат), хорошо если всё так. Не приведёте ссылочку, кстати, что "нестрахуемый" человек может (получить и) сохранить свою страховку жизни после потери работы?

[GoodBuyAmerica]

...Не надо считать других людей простаками, ведущимися на уловки хитрых страховых агентов.

You got me wrong. Я никого простаками не считаю. Я просто знаю по опыту, что профессиональный сейлсмэн может впарить много чего даже очень sofisticated человеку если этот человек не разбирается в каком-то конкретном вопросе.

Про Калифорнию я спорить не буду с вами (там очень много хороших законов, Калифорния в этом плане уникальный штат), хорошо если всё так. Не приведёте ссылочку, кстати, что "нестрахуемый" человек может (получить и) сохранить свою страховку жизни после потери работы?

Нету ссылки. Я по случаю сходил на курсы life agents и узнал там оооочень много интересного. Если можете позволить себе потратить неделю и $250 (опять таки, инфо для Кали) - очень рекоммендую. Одно из лучших вложений времени и денег я когда-либо делал. Сидел там как шпион за линеей фронта - все секреты их гильдии выведывал. Познокомился с интересными людьми...

[Eman N. Azi-Nagro]

By the way, у меня на работе лимит 500К, и покупать дополнительые 2х, 3х ит д. стоит , не побоюсь этого слова, копейки. Абсолютно не сравнимо с иншурансом со стоорны.

кстати, сейчас я посмотрел на свою страховку на работе, за которую я тоже плачу какие-то "копейки" в месяц
посмотрел и сам удивился!
оказалось, что если пересчитать эти копейки и учесть сколько эти копейки покупают, то получится аж на 22% дороже, чем то, что я плачу за 15-летнюю страховку жизни "со стороны"

так что тут либо мне не повезло, либо вам крупно повезло, если у вас "абсолютно не сравнимо" лучше на работе

[Natalia Sch.]

Мы вот на днях разболтались с подругои,они с мужем недавно купили страховку жизни.Этои покупки предшевствовали очень длительные и глубокие разговоры о том,что будет с их семьеи и двумя детьми-дошкольниками,если с ними что-то случится.
Муж долго оттягивал момент покупки,всегда это дело откладывалось.Пока наконец страховои агент ему в лоб не сказал,что не иметь никакои страховки,имея семью и маленькиx детеи - верх беспечности или что-то в этом вроде.
На данныи момент- он единственныи кормилец,т к родив недавно второго жена ушла с работы.
Купили страховку так же и для нее. Теперь у них по лимону на каждого.
Начиная с этого дня муж каждыи день напоминает,что она его больше не любит, т к если он умрет она получит лимон,так что не повода печалиться. И так все разговоры каждыи день.Она уже говорит,что хочет аннулировать страховку на него ,оставив только на себя,чтоб он "успокоился".Я думала,что это она так шутит,но сеичас понялa,что у них испортились отношения на этои почве.Как бы вы поступили?

Мася, мой муж тоже так пару раз высказался. Первый раз я просто оторопела от недоумения, а вот во второй, я серьёзно сказала: dear, you're being silly! С тех пор тема ни разу не проскакивала. Ну разве только после этого один раз я слышала случайно, как он отцу своему говорил то же самое. На последнее я вообще никак не отреагировала- не мне на мозги капает.

[Мася]

By the way, у меня на работе лимит 500К, и покупать дополнительые 2х, 3х ит д. стоит , не побоюсь этого слова, копейки. Абсолютно не сравнимо с иншурансом со стоорны.

На самом деле здоровые люди переплачивают за life insurance от работы,усредненную на всех,влключая работников с плохом здоровьем:

Вот почитаите кому интересно.


"Avoid buying extra life insurance through work if you are healthy.
I am sure there are exceptions to this “trick” but I have rarely found one. By all means keep the free life insurance your employer provides. But if you are healthy and you are paying for supplemental life insurance through payroll deduction you are almost certainly paying too much. What is happening is that your ‘overpayments’ ends up subsidizing the unhealthy people in your company who are buying life insurance through payroll deduction.

Usually the life insurance company has cut a deal with your employer and will waive the required health exam for all employees – instead they just average the price for all the employees and offer one or two rates for males or females at any given age. Life insurance companies know they will pick up lots of unhealthy clients this way so they jack up the price on everyone so that the healthy people end up overpaying so that the unhealthy employees get a cheaper policy. Also, unlike the guaranteed term policies which we recommend, most life insurance you buy through work will get more expensive as you get older.

Also group life insurance is generally not portable when you retire or change jobs meaning that when you retire or change jobs you might have to apply all over again even though you will be older and probably not as healthy and risk being turned down for a policy. If the group plan does allow portability they generally limit your conversion choices and force you to go into expensive cash value plans."

[Могулия]

А я вот эти самые иншурансы и придумываю.

Lana M писал(а):
By the way, у меня на работе лимит 500К, и покупать дополнительые 2х, 3х ит д. стоит , не побоюсь этого слова, копейки. Абсолютно не сравнимо с иншурансом со стоорны.

Скорей всего Вы сравниваете два разных типа иншуранса: один с накопительным фондом cash value, и другой - Term. 1-ый активно продается страх. агентами, которые получают довольно жирный комиссионный. Кстати, знаете какой? процентов 60% от вашего взноса за 1-ый год. 2-ой тип - term очень дешев, и сюрпрайз!, агенты комиссионные получают за него копеечные. Терм - штука хорошая, покупайте на интернете самый дешевый, лет на 20.
1-ый вид, называемый whole life - огромный ripoff.
Кстати от него можно отказаться с полным возвратом денег в течение одного или двух (в зависимости от штата) месяцев с момента покупки. Что я и рекомендую сделать.

Вообще же бойтесь как огня страховых агентов: если человек готов к вам прийти домой и провести с вами несколько часов, то, будьте уверены, это неплохо ему окупится. Как вы думете из чьего кармана? Эти люди профессиональные вруны. Не верьте ни единому их слову - в прямом смысле.
Решение что купить и сколько должно быть сделано вами до того как вы идете на встречу с ними. Для некоторых страх. продуктов это к сожалению необходимо.

[tarrow]

А я вот эти самые иншурансы и придумываю.
Вообще же бойтесь как огня страховых агентов: если человек готов к вам прийти домой и провести с вами несколько часов, то, будьте уверены, это неплохо ему окупится.

Сейчас я как раз хожу к такому, готов в субботу приходить на работу и впаривать умеет.
Как выбрать дешевые и реальные term insurance онлайн?
Как можно охарактеризовать ING например?
Я удивился как хорошо работают российские страховые компании для медицинской помощи, нет ли таковых которые работают в Америке?

[Kotena]

Я тоже озаботилась страховкой. хочу купить терм-страховку лет на 25 (надеюсь дальше детки сами как нибудь без меня). Безопасно ли покупать на интернете? Как выбрать компанию. которая не развалится через нескольок лет? что случается с моей страховкой если я платила лет скажем 15. Потом "оно" случилось, а компания раз и исчезла, или обанкротилась. Как то эти страховки обеспечены чемто-кемто?

И еще, если терм, то я плачу каждый год какую то сумму, эта сумма будет меняться каждый год или нет?

[SpyGirl]

Только что взяла себе страховку. 20 лет на 500 тысяч, 25 долларов в месяц. Позвонила в Гайку, гда у меня авто страховка, они меня направили к агенту. Он мне выборку сделал, ответил на все вопросы, на меня не давил, я сама где-то неделю думала, потом подписалась. Там был выбор - с мед. экзаменом или без. Без экзамена - дороже долларов на 20 в месяц. Я выбрала с экзаменом. Прислали медсестру на дом. Сделали анализ крови, взвесили (там нормы на вес, зависит от роста, допустим, при росте 5'4 нельзя весить более 145 паундов), давление померяли. Нельзя 2 года убивать себя. Нельзя управлять самолетом. Нельзя скайдайвить. Если я, допустим, погибну в результате ограбления, то они покроют. Если я решу ограбить банк, и охранник застрелит меня, то они не покроют. Если я буду смертельно больна, то смогу взять деньги при жизни. Премиум не будет меняться в течение 20 лет. Если кому интересно, могу дать телефон агента.

[Komissar]

дай

[Тетя-Мотя]

дай

Уже 145???

[Inchik]

Только что взяла себе страховку. 20 лет на 500 тысяч, 25 долларов в месяц. Позвонила в Гайку, гда у меня авто страховка, они меня направили к агенту. Он мне выборку сделал, ответил на все вопросы, на меня не давил, я сама где-то неделю думала, потом подписалась. Там был выбор - с мед. экзаменом или без. Без экзамена - дороже долларов на 20 в месяц. Я выбрала с экзаменом. Прислали медсестру на дом. Сделали анализ крови, взвесили (там нормы на вес, зависит от роста, допустим, при росте 5'4 нельзя весить более 145 паундов), давление померяли. Нельзя 2 года убивать себя. Нельзя управлять самолетом. Нельзя скайдайвить. Если я, допустим, погибну в результате ограбления, то они покроют. Если я решу ограбить банк, и охранник застрелит меня, то они не покроют. Если я буду смертельно больна, то смогу взять деньги при жизни. Премиум не будет меняться в течение 20 лет. Если кому интересно, могу дать телефон агента.

Да, с мед. осмотром намного дешевле получается. У меня похожие условия, я у этих покупала - http://www.johnhancock.com/products/life-legacy.html. Плачу каждый месяц $17 уже очень давно. Когда-то платила $16, наверное это было до 30 лет, а потом стало $17.

[Паненка]

...But you are making a good point here - мы имеем этот иншуренс только пока работаем. Что правда, то правда.Это большой минус...

Это не совсем правда. Страховку от работы можно перевести в индивидуальную без underwriting. И life, и disability. По крайней мере в CA.

Я интересовалась конвертацией страховки от работы в индивидуальный план. Там есть подводные камни. В частности опции имеются перевести исключительно в Whole Life (без медосмотра дороже или с - дешевле) с высокими premiums соответсвенно(300-500$/в месяц), возможности переводить в Term на 10-15-20..лет - не было. Так что полезность перевода рабочей в индивидуальную без осмотра очень сомнительная. Это был Metlife.