Credit score - ничего не понимаю.

[Beloglazov]

[quote:82e89db22c="ATrubka"]Ай яй яй, пора финансовую систему знать. [/quote:82e89db22c]

"Век живи, век учись - и дураком помрешь"©
На самом деле, я не на пустом месте ошибался. По-любому, principal вначале выплачивается медленно, а интерес - "быстро". И тот мой приятель, о котором я сказал, он ведь тоже прав, его слова тогда звучали примерно так: "Блин, занял я 200К, четыре года платил по 1.5К в месяц - и что? Я теперь должен не 200К, а "всего" 195К!". Цифры, естественно, ненастоящие, но общий смысл был такой.

[kitti]

У меня тут идея родилась (точнее приснилась )

Первый лоан на машину закрыт относительно недавно (чуть больше двух месяцев назад) досрочно и последние выплаты на порядок превышают начальные. Соответственно может это все выглядеть как рефинансирование, только с еще неотрапртованными новыми долгами? Если так по идее как только истечет срок максимально предполагаемый для репорта новых долгов с даты погашения старых, то скор должен увеличиться значительно сам по себе.
Какие мнения?

[ATrubka]

[quote:986aee34c4="Beloglazov"][quote:986aee34c4="ATrubka"]Ай яй яй, пора финансовую систему знать. [/quote:986aee34c4]

"Век живи, век учись - и дураком помрешь"©
На самом деле, я не на пустом месте ошибался. По-любому, principal вначале выплачивается медленно, а интерес - "быстро". И тот мой приятель, о котором я сказал, он ведь тоже прав, его слова тогда звучали примерно так: "Блин, занял я 200К, четыре года платил по 1.5К в месяц - и что? Я теперь должен не 200К, а "всего" 195К!". Цифры, естественно, ненастоящие, но общий смысл был такой.[/quote:986aee34c4]

Почему-то люди часто воспринимают эти проценты как какую-то магию.
Все очень просто. Исходя из рейта вычисляется некоторое число (коэффициент), на который умножается ваш долг, чтобы посчитать проценты (это как правило либо месячный либо дневной коэффициент), в кредитном соглашении указано вместе с самим этим числом.
Дальше все очень просто. По правилам соглашения (раз в месяц, в день или еще как-то) сумма долга умножается на упомянутое число. Это будут набежавшие за соответствующий срок проценты. Меньше сумма долга - меньше проценты.
В случае лоана или моргиджа вы платите не проценты, а фиксированную сумму (не меньше), но процентов в ней ровно столько, сколько дает описанное умножение. Остальное - принципал.

Когда у вас 200К долга, то даже маленький коэфициент дает большую сумму. Как сказал мне моргидж агент, за пользование деньгами надо платить деньги.

[Beloglazov]

[quote:434a352ba9="ATrubka"]Почему-то люди часто воспринимают эти проценты как какую-то магию. [/quote:434a352ba9]

И это Вы мне, банковско-иншуренсному программисту с 10-летним стажем говорите? Я-то как раз против поисков "магии" в этих делах, но при этом знаю, что посчитать один и тот же интерес можно по-разному, и все способы будут "правильными".

[quote:434a352ba9="ATrubka"]Все очень просто. Исходя из рейта вычисляется некоторое число (коэффициент),...
Когда у вас 200К долга, то даже маленький коэфициент дает большую сумму. Как сказал мне моргидж агент, за пользование деньгами надо платить деньги. [/quote:434a352ba9]

Ну, это как бы понятно... И против "платить" я ничего не имею. И если Вы досрочно выплачиваете долг, то тут тоже все понятно. А вот с перефинансированиями, получается, можно перехитрить самого себя. То есть, поплатить, скажем, первый год интерес, потом перефинансировать остаток (пусть и под лучший процент), поплатить снова как бы первый год, то есть снова практически один интерес... В результате получается то, что имел мой приятель: "Кучу денег переплатил, а principal практически тот же". Это именно то, чего я пытался избежать 2 года назад, перефинансируя машину, и то, что я ошибочно (признаю!) приплел сюда, к досрочной выплате.

[Beloglazov]

[quote:10e9e8bd6a="kitti"]Соответственно может это все выглядеть как рефинансирование, только с еще неотрапртованными новыми долгами?[/quote:10e9e8bd6a]

"Выглядеть" может, если предположить, что над Вашим кредит репортом трудится коллектив интеллектуалов-аналитиков. А как может что-то "выглядеть" для, например, автомата, тупо вычитающего B из A, умножающего результат на C и сравнивающего произведение с D?..

[ATrubka]

[quote:fc453e9a7a="Beloglazov"]Ну, это как бы понятно... И против "платить" я ничего не имею. И если Вы досрочно выплачиваете долг, то тут тоже все понятно. А вот с перефинансированиями, получается, можно перехитрить самого себя. То есть, поплатить, скажем, первый год интерес, потом перефинансировать остаток (пусть и под лучший процент), поплатить снова как бы первый год, то есть снова практически один интерес... В результате получается то, что имел мой приятель: "Кучу денег переплатил, а principal практически тот же". Это именно то, чего я пытался избежать 2 года назад, перефинансируя машину, и то, что я ошибочно (признаю!) приплел сюда, к досрочной выплате.[/quote:fc453e9a7a]

Если вы перефинансировали некое вотевер под тот же процент, что и был, то единственное, за счет чего уменьшится ваш пеймент - это за счет маленькой суммы принципала, которую вы уже заплатили. То есть вы просто растягиваете не на 30 лет, а на 31 год ваш долг, уменьшая при этом пеймент. Если же вы будете продолжать платить столько же, сколько платили до перефинансирования, то выплатите как если бы перефинансирования и не было.
Вам просто на разность пейментов уменьшили платеж в принципал. Так что ничего вы не проигрываете даже если на тот же процент перефинансируете, так как вы получаете возможность (в случае кризиса) платить меньше. Будете ли вы ей пользоваться - дело ваше.

[tgralex]

[quote:9a0d963094="ATrubka"][quote:9a0d963094="Beloglazov"]Ну, это как бы понятно... И против "платить" я ничего не имею. И если Вы досрочно выплачиваете долг, то тут тоже все понятно. А вот с перефинансированиями, получается, можно перехитрить самого себя. То есть, поплатить, скажем, первый год интерес, потом перефинансировать остаток (пусть и под лучший процент), поплатить снова как бы первый год, то есть снова практически один интерес... В результате получается то, что имел мой приятель: "Кучу денег переплатил, а principal практически тот же". Это именно то, чего я пытался избежать 2 года назад, перефинансируя машину, и то, что я ошибочно (признаю!) приплел сюда, к досрочной выплате.[/quote:9a0d963094]

Если вы перефинансировали некое вотевер под тот же процент, что и был, то единственное, за счет чего уменьшится ваш пеймент - это за счет маленькой суммы принципала, которую вы уже заплатили. То есть вы просто растягиваете не на 30 лет, а на 31 год ваш долг, уменьшая при этом пеймент. Если же вы будете продолжать платить столько же, сколько платили до перефинансирования, то выплатите как если бы перефинансирования и не было.
Вам просто на разность пейментов уменьшили платеж в принципал. Так что ничего вы не проигрываете даже если на тот же процент перефинансируете, так как вы получаете возможность (в случае кризиса) платить меньше. Будете ли вы ей пользоваться - дело ваше.[/quote:9a0d963094]
А, интересно, если перефинансировать дом, исчезнет ли выплата по моргаж иншуранс за то что 20% еще не выплатил ? Кто нибудь знает/делал ?

Кстати в случае с машиной, если сделать баланс трансфер на какую-нибудь кредит кард с 0% до .?. даты. Закроется лоан на машину, правда поднимется % загруженности на кредитках. Но все равно, думаю, что скор должен подняться... Особенно если кредит лимит достаточно большой. Правда под 18% трансферить не советую
Я, например, выплатил больше 80% за машину - плачу досрочно - а в средит репорте все еще висит где-то 50%... А вот если закрыть - все встанет на свои места...

[kitti]

UPDATE Если кто интересуется

Прошел месяц - запросили еще раз.
Изменения : балансы на трех кредитках стали следующими:
$1 -> $0
$6 -> $63
$2600->$550
Больше ничего не изменилось. Скор 744

Чудеса прямо таки.
Очень похоже что ждали не появится ли выплаченный лоан на машину в виде рефинансированного. Неверю, что погашение 2K на кредитках может увеличить так сильно скор.
ИЛИ
Либо тогда либо сейчас что-то неправильно посчиталось.

[tgralex]

[quote:906d70bb35="kitti"]UPDATE Если кто интересуется

Прошел месяц - запросили еще раз.
Изменения : балансы на трех кредитках стали следующими:
$1 -> $0
$6 -> $63
$2600->$550
Больше ничего не изменилось. Скор 744

Чудеса прямо таки.
Очень похоже что ждали не появится ли выплаченный лоан на машину в виде рефинансированного. Неверю, что погашение 2K на кредитках может увеличить так сильно скор.
ИЛИ
Либо тогда либо сейчас что-то неправильно посчиталось.[/quote:906d70bb35]
Вспоминается название топика:
[i:906d70bb35]Credit score - опять ни хрена не понимаю...[/i:906d70bb35]

[MaximA_list]

[quote:ac82dbbcb2="tgralex"]
А, интересно, если перефинансировать дом, исчезнет ли выплата по моргаж иншуранс за то что 20% еще не выплатил ? Кто нибудь знает/делал ?
[/quote:ac82dbbcb2]

Если в соответствии с новым appraisal у Вас стало >20% equity за щет того, что выросла цена дома + сумма отдалживаемая меньше за щет частично выплаченного principal, то PMI платить не надо будет. Если же Ваша equity по прежнему менее 20%, то скорее всего придется, хотя не исключаено, что тот банк, который будет давать Вам новый mortgage Вас так сильно захочет, что Вы сможете negotiate PMI away.

[ROBUS]

[quote:99ada7e147="MaximA_list"][quote:99ada7e147="tgralex"]
А, интересно, если перефинансировать дом, исчезнет ли выплата по моргаж иншуранс за то что 20% еще не выплатил ? Кто нибудь знает/делал ?
[/quote:99ada7e147]

Если в соответствии с новым appraisal у Вас стало >20% equity за щет того, что выросла цена дома + сумма отдалживаемая меньше за щет частично выплаченного principal, то PMI платить не надо будет. Если же Ваша equity по прежнему менее 20%, то скорее всего придется, хотя не исключаено, что тот банк, который будет давать Вам новый mortgage Вас так сильно захочет, что Вы сможете negotiate PMI away.[/quote:99ada7e147]

Это примерно то что я и делал - перефинансировал через 3 месяца после покупки, оценка увеличилась -
большая часть половина PMI ушла, но поскольку до 20% не добилось, то часть осталась. Вся эта схема известна и работает, я это и собирался делать изначально, поэтому и не разбивал mortgage на 80+15 или 90+10.

[tgralex]

[quote:0d525741e5="ROBUS"][quote:0d525741e5="MaximA_list"][quote:0d525741e5="tgralex"]
А, интересно, если перефинансировать дом, исчезнет ли выплата по моргаж иншуранс за то что 20% еще не выплатил ? Кто нибудь знает/делал ?
[/quote:0d525741e5]

Если в соответствии с новым appraisal у Вас стало >20% equity за щет того, что выросла цена дома + сумма отдалживаемая меньше за щет частично выплаченного principal, то PMI платить не надо будет. Если же Ваша equity по прежнему менее 20%, то скорее всего придется, хотя не исключаено, что тот банк, который будет давать Вам новый mortgage Вас так сильно захочет, что Вы сможете negotiate PMI away.[/quote:0d525741e5]

Это примерно то что я и делал - перефинансировал через 3 месяца после покупки, оценка увеличилась -
большая часть половина PMI ушла, но поскольку до 20% не добилось, то часть осталась. Вся эта схема известна и работает, я это и собирался делать изначально, поэтому и не разбивал mortgage на 80+15 или 90+10.[/quote:0d525741e5]
Ну за 3 месяца, я думаю цена не очень уж сильно подскочила, и еще ведь там и Closing cost есть при перефинансировании - от 1 до 3K - как повезет...
Неужели через 3 месяца при том что PMI все равно остается (ну пусть не с 20%, а пусть с 18% расчитываться станет), это уже выгодно делать ?

[ROBUS]

Цена подскочила на почти на 7% (естественно с точки зрения оценщика ), closing costa не было ни в первый ни во второй раз только escrow , PMI считается ни по % a po steps 5-10-15, ну и rate еще упал -поэтому в моем случае однозначно выгодно

[tgralex]

[quote:3e7fbe8be4="ROBUS"]Цена подскочила на почти на 7% (естественно с точки зрения оценщика ), closing costa не было ни в первый ни во второй раз только escrow , PMI считается ни по % a po steps 5-10-15, ну и rate еще упал -поэтому в моем случае однозначно выгодно [/quote:3e7fbe8be4]
Так цена действительно так подскочила, или у оценщика было хорошее настроение в тот день ?
А что такое steps 5-10-15 ?
А как это без Closing cost ?! Я думал так не бывает...

[IRISHA74]

А сайтик не подскажите где свой скор увидеть?
И эта информация доступна и бесплатна для всех?