Домовладельцы, какой % вашего дохода идет на оплату кредита

[mudi]

Давайте для простоты не будем учитывать сколько вы в конце года спишете с налогов, сколько заплатите property tax, сколько денег идет на maintenance, insurance etc. То есть возьмите свой (ваш и супруги(супруга)) чистый доход, после уплаты налогов, страховок, 401К отчислений и т.п. и посчитайте сколько процентов от него идет в оплату кредита на дом(квартиру/кондо). Считайте весь платеж, и interest, и principal. Eсли у вас option ARM, то считайте по тому платежу, который вы обычно делаете, а не по минимуму.
Рентующих просьба не голосовать, хочется посмотреть статистику только по владельцам. Голосуйте, пожалуйста, о расходах на совой primary residence, а не на то жилье, которое сдается.

[andrey_a1]

Вообще-то IMHO правильнее будет доход ДО налогов и всего остального.

[Колхозник]

Вообще-то IMHO правильнее будет доход ДО налогов и всего остального.

Ну хозяин - барин. Шо захотел, то и получил. Garbage in - garbage out.

Я, например, даже голосовать не могу, потому как не знаю мой ответ прямо сейчас. Написал бы "от грязных", я бы тут же проголосовал. А так, шут его знает.... Мой чистый доход ежемесячно меняется в зависимости от погоды. Серьезно.. Ну от многих других факторов.

А вот официальная грязная зарплата от погоды не зависит.

Или, например, хто-то еле-еле дом тянет из последних сил. А кто-то 30% отчисляет в 401к. И оба поствят шо тратят 50% чистого дохода на дом. Чепуха, короче.

мudi, составь ка опрос про проценты от официальной "грязной" зарплаты лучше.. гарантирую, ответивших будет гораздо больше. И будет интереснее.

[mudi]

Вообще-то IMHO правильнее будет доход ДО налогов и всего остального.

Это спорно. Страховки у всех разных денег стоят - могут отличаться в несколько раз у тех кто платит, а могут и вообще бесплатными быть. В тот же 401K некоторые отчисляют 5%, некоторые 10%, а кто-то вообще не отчисляет. Ну а про то, насколько разные налоги и говорить не приходится. Но в результате после всех этих уплат остается чистая сумма, на которую все мы и живем. Поэтому, мне кажется более интересным какая часть из этой суммы уходит на оплату кредита за дом.

[mudi]

Вообще-то IMHO правильнее будет доход ДО налогов и всего остального.

Ну хозяин - барин. Шо захотел, то и получил. Garbage in - garbage out.

Я, например, даже голосовать не могу, потому как не знаю мой ответ прямо сейчас. Написал бы "от грязных", я бы тут же проголосовал. А так, шут его знает.... Мой чистый доход ежемесячно меняется в зависимости от погоды. Серьезно.. Ну от многих других факторов.
А вот официальная грязная зарплата от погоды не зависит.

Я уже ответил почему я спрашиваю про чистый доход.
Если работаешь не по контракту, то чего твоему чистому доходу колебаться? Если кроме основной работы есть левые приработки, то они колебаться будут что чистые, что грязные

Или, например, хто-то еле-еле дом тянет из последних сил. А кто-то 30% отчисляет в 401к. И оба поствят шо тратят 50% чистого дохода на дом. Чепуха, короче.

После отчисления в 401К хоть 0% хоть 30% остается некая сумма, на которую они оба два и живут, потому интересны расходы на дом относительно этой суммы.

мudi, составь ка опрос про проценты от официальной "грязной" зарплаты лучше.. гарантирую, ответивших будет гораздо больше. И будет интереснее.

Мне результаты этого гораздо интереснее. Запусти свой вопрос параллельно к этому, заодно и сравним как сильно цифры поменяются.
P.S. Я просто не хочу забивать форум множеством опросов одновременно, а то народ голосовать будет лениться.
Я вот хочу еще опросить тех же домовладельцев на тему того, какой у них mortgage, но не уверен что могу правильно классифицировать типы, так как на собственном опыте не сталкивался. На вскидку 1) 30 or 15 year fixed 2) prime loans (ARM/optional ARM/IO) 3) subprime loans. 4) не знаю, что подсунули то и подписал. Если кто-то разбирается в этом лучше меня, то либо поправьте либо сделайте такой опрос пожалуйста.

[Колхозник]

Таки посчитал и проголосовал..

[Nyurka]

Если будете спрашивать про АРМы - спрашивайте 3/1 АРМ, 5/1 АРМ, 7/1 АРМ. Потому что важно, на сколько времени зафиксирован процент.

A так мне тоже кажется надо считать от gross. Или тогда уже считать не только мортгидж, а сколько всего уходит денег на дом - страховка, НОА, налоги на недвижимость, утилиты и т.д.

[andrey_a1]

Вообще-то IMHO правильнее будет доход ДО налогов и всего остального.

Это спорно. Страховки у всех разных денег стоят - могут отличаться в несколько раз у тех кто платит, а могут и вообще бесплатными быть. В тот же 401K некоторые отчисляют 5%, некоторые 10%, а кто-то вообще не отчисляет. Ну а про то, насколько разные налоги и говорить не приходится. Но в результате после всех этих уплат остается чистая сумма, на которую все мы и живем. Поэтому, мне кажется более интересным какая часть из этой суммы уходит на оплату кредита за дом.

И едят все по-разному.
В общем, после всех отчислений у всех ровно 100% уходит на
жилье. Независимо, рентует или владеет.

[mudi]

Если будете спрашивать про АРМы - спрашивайте 3/1 АРМ, 5/1 АРМ, 7/1 АРМ. Потому что важно, на сколько времени зафиксирован процент.

Те которые subprime (no documentation, no downpayment etc.) насколько я знаю, вообще на 1 или 2 года фиксировали процент... Они вообще отличаются чем-то от prime, кроме более высокого margin и caps, то есть человек подписывающий subprime знает, что его loan таковым является?

[Nyurka]

ну, без документов, без подтверждения доходов наверно и процент недецкий на таких мортгиджах. Поэтому и знают, что subprime - получить представление о средний рейтах на моргидж не трудно, если твой заметно выше - значит не такой хороший, как обычные.

[mudi]

ну, без документов, без подтверждения доходов наверно и процент недецкий на таких мортгиджах. Поэтому и знают, что subprime - получить представление о средний рейтах на моргидж не трудно, если твой заметно выше - значит не такой хороший, как обычные.

Ага, значит может и не знать. А subprime бывают 5/1, 7/1 или только 1/1, 2/1? Просто хотелось бы отличить в будущем опросе "хороший" prime ARM от рискованного subprime ARM...

[Колхозник]

Ну шо. Пока среднее болтается чуть ниже 30%.

[Колхозник]

мudi, составь ка опрос про проценты от официальной "грязной" зарплаты лучше.. гарантирую, ответивших будет гораздо больше. И будет интереснее.

Я ж говорил... Так оно и вышло..

[Nasekomoe]

Я плачу 9.6%. Это в какую графу? Я поставил в 1%-9%.

[OO8]

Давайте для простоты не будем учитывать сколько вы в конце года спишете с налогов, сколько заплатите property tax, сколько денег идет на maintenance, insurance etc. То есть возьмите свой (ваш и супруги(супруга)) чистый доход, после уплаты налогов, страховок, 401К отчислений и т.п. и посчитайте сколько процентов от него идет в оплату кредита на дом(квартиру/кондо).

То, что Вы предлагаете - совсем непросто. Чтобы посчитать, то что Вы называете "чистым доходом" (почему это 401 у вас не доход?), нужно учесть в том числе и сколько в конце года спишем с налогов.

PS: 14% of gross income

[Katyusha2]

мама, а как это жить, платя 70% за дом? ведь есть же еще билы+машины+еда + медикал...

[OO8]

А subprime бывают 5/1, 7/1 или только 1/1, 2/1? Просто хотелось бы отличить в будущем опросе "хороший" prime ARM от рискованного subprime ARM...

По-моему, Вы не совсем правильно понимаете термин subprime...

[dimp]

мама, а как это жить, платя 70% за дом? ведь есть же еще билы+машины+еда + медикал...

Очень просто. Предположим доход 300К. Чтобы получить меньший процент был взят короткосрочный mortgage (10 лет, например). Итого, за дом уходит 210К, а на все остальное - 90К. Жить вполне можно.

[mudi]

А subprime бывают 5/1, 7/1 или только 1/1, 2/1? Просто хотелось бы отличить в будущем опросе "хороший" prime ARM от рискованного subprime ARM...

По-моему, Вы не совсем правильно понимаете термин subprime...

Я понимаю, что это такое, но пытаюсь выяснить, знает ли человек беруший mortgage, что ему дали высокий процент и зафиксировали teaser rate на год, а не на 5 или 7, потому, что его mortgage банк посчитал рискованным и он получил как раз subprime. Ладно, не буду делать опроса, пусть сделает кто-то, кто более правильно понимает, какие типы бывают...

[mudi]

То, что Вы предлагаете - совсем непросто. Чтобы посчитать, то что Вы называете "чистым доходом" (почему это 401 у вас не доход?), нужно учесть в том числе и сколько в конце года спишем с налогов.

PS: 14% of gross income

401К не доход, потому что вы не можете оплачивать ваши повседневные расходы этими деньгими (до наступления определенного возраста). Если учитывать сколько спишем с налогов, то нужно также учитывать property tax, который вы заплатите и который (для наших краев) примерно отберет у вас сумму, списываемую с налогов, а также отнимать расходы на страховку и ремонты дома.
Потому я и спросил о цифре, которая вычисляется очень просто - берете сумму, которую вам в месяц работодатель переводит на ваш счет (из нее уже вычли Medicare, налоги, 401К, мед. страховки, FLEX и прочие поборы) и относительно этой суммы считаете сколько вы платите банку за ваш mortgage (тоже сумма известная). Возможно, я чего-то не знаю о тонкостях уплаты за за дом, но мне казалось что эту цифру получить легче всего...

[uncle_Pasha]

401К не доход, потому что вы не можете оплачивать ваши повседневные расходы этими деньгими

Как это не доход? Можно перестать переводить деньги в 401-й и начать оплачивать повседневные расходы.
Удачи!

[mudi]

401К не доход, потому что вы не можете оплачивать ваши повседневные расходы этими деньгими

Как это не доход? Можно перестать переводить деньги в 401-й и начать оплачивать повседневные расходы.

Да, можно перестать откладывать на пенсию. Можно также начать меньше кушать, пересесть с автомобиля на велосипед, а одежду покупать в Goodwill. Я имел в виду нормальную ситуацию, когда человек просто живет, а не временно экономит, потому что настала черная полоса в жизни.

[OO8]

То, что Вы предлагаете - совсем непросто. Чтобы посчитать, то что Вы называете "чистым доходом" (почему это 401 у вас не доход?), нужно учесть в том числе и сколько в конце года спишем с налогов.

401К не доход, потому что вы не можете оплачивать ваши повседневные расходы этими деньгими (до наступления определенного возраста).

А если я помимо 401K самостоятельно откладываю еще и в IRA (или ESA), то это тоже не "доход" и мне его надо вычесть?
Плюс, Вам тут уже привели пример того, что человек, который задумался о будущем и откладывает на пенсию будет вылядеть более reckless, чем тот, кто ничего не откладывает.

Если учитывать сколько спишем с налогов, то нужно также учитывать property tax, который вы заплатите и который (для наших краев) примерно отберет у вас сумму, списываемую с налогов, а также отнимать расходы на страховку и ремонты дома.

Ну так и просили бы посчитать с учетом этих цифр. Оно хотя бы какой-нибудь смысл имело бы. Хотя, зачем изобретать велосипед, если есть Front-End Ratio и Back-End Ratio

Потому я и спросил о цифре, которая вычисляется очень просто - берете сумму, которую вам в месяц работодатель переводит на ваш счет (из нее уже вычли Medicare, налоги, 401К, мед. страховки, FLEX и прочие поборы) и относительно этой суммы считаете сколько вы платите банку за ваш mortgage (тоже сумма известная). Возможно, я чего-то не знаю о тонкостях уплаты за за дом, но мне казалось что эту цифру получить легче всего...

Труднее получить цифру того, что Вы называете "доходом". Во-первых, работодатель вычитает из paycheck'a не налоги, а estimate tax (который Вы можете estimate с довольно большим разбросом), Во-вторых, сама сумма у многих меняется из месяца в месяц (weekly/biweekly pay, bonuses, 401K contribs maxed out, etc). В-третьих, то что Вы называете поборами (401K, FLEX, TRIP), всего лишь механизм для увода части дохода от налогов, но никак не расход.

[mudi]

А если я помимо 401K самостоятельно откладываю еще и в IRA (или ESA), то это тоже не "доход" и мне его надо вычесть?
Плюс, Вам тут уже привели пример того, что человек, который задумался о будущем и откладывает на пенсию будет вылядеть более reckless, чем тот, кто ничего не откладывает.

Да, это как-то неправильно получается...

Если учитывать сколько спишем с налогов, то нужно также учитывать property tax, который вы заплатите и который (для наших краев) примерно отберет у вас сумму, списываемую с налогов, а также отнимать расходы на страховку и ремонты дома.

Ну так и просили бы посчитать с учетом этих цифр. Оно хотя бы какой-нибудь смысл имело бы. Хотя, зачем изобретать велосипед, если есть Front-End Ratio и Back-End Ratio

Не знал терминов Я же говорил, что на собственном опыте не сталкивался с влезанием в Самый_Большой_Долг. Да, логичнее было бы спрашивать про Front-End Ratio, при этом, как там по ссылке и написано, включить в расходы не только mortgage: "Typical monthly housing expenses include the mortgage principal, interest, taxes and insurance payments - collectively known as PITI".

Потому я и спросил о цифре, которая вычисляется очень просто - берете сумму, которую вам в месяц работодатель переводит на ваш счет (из нее уже вычли Medicare, налоги, 401К, мед. страховки, FLEX и прочие поборы) и относительно этой суммы считаете сколько вы платите банку за ваш mortgage (тоже сумма известная). Возможно, я чего-то не знаю о тонкостях уплаты за за дом, но мне казалось что эту цифру получить легче всего...

Труднее получить цифру того, что Вы называете "доходом". Во-первых, работодатель вычитает из paycheck'a не налоги, а estimate tax (который Вы можете estimate с довольно большим разбросом), Во-вторых, сама сумма у многих меняется из месяца в месяц (weekly/biweekly pay, bonuses, 401K contribs maxed out, etc).

Ну это понятно что может меняться, можно прикинуть среднюю, просто у меня эта цифра вычисляется легко, думал у других тоже. Но вобщем итог опроса помог составить впечатление.