Вклад денег

Quater · Post by **Quater** » 03 Jun 2001 05:11

Интересныйй такой вопрос.
Что лучше всего в США делать с небольшим количеством сбережений ($1000-$5000). Держать их просто на сейвинге в банке не выгодно - инфляция, да и 2-3 процента это несерьёзно. Вкладывать их в акции - рискованно, да и не спецы мы в этом. Лежат деньги мервым грузом.
Вопрос собственно:
Куда в америке можно вложить такие деньги? Каков приблизительный процент? Как с налогами? Насколько это стабильно? Где можно найти информацию по таким вкладам?
Что -то подобное делают mutual funds - я прав? Если да, то где найти информацию по таким фондам?

Спасибо

thinker · Post by **thinker** » 03 Jun 2001 05:45

Лично я сторонник Mutual Funds. В них имеет смысл вкладывать лишь в том случае, если вы собираетесь "заморозить" там деньги на более чем 5 лет. (если меньше, то могут быть убытки, так что на меньший срок к вашим услугам Money Market Accounts, or CDs, которые приносят 5% - 6% a year).

Для выбора конкретного Mutual Funds вам придется сделать "домашнюю работу". Всего существует более 8 тысяч фондов, так что выбор у вас большой [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]. Я выбираю исходя из Fund's History or Track Records. Меня интересует Fund's Performance за как миниум 5-10 лет. Если фонд существует менее 5 лет, он меня не интересует.

Все фонды в целом за последние 50 лет принесли в среднем 12%. Однако некоторые из них добились лучших результатов. Я ориентируюсь на 14% - 18% в среднем в год (это не значит что такая прибыль каждый год). Налоги плачу как обычно с общего дохода исходя из моей Tax Bracket. Грубо - 30% от прибыли. Я распределяю деньги поровну по 4-5 фондам, каждый из которых находится в различной категории. Категорий несколько:

Growth
Growth and Income
Agressive Growth
International
Index Funds

Смысл такого распределения - делать деньги даже тогда, когда экономика в некоторых областях (например Hi Tech как сейчас) в застое.

Вам нужно найти брокерскую контору в своем районе. На интернете их также безумное количество, но для новичка, я бы посоветовал найти "живого" человека с характером учителя, который бы вам все обьяснил простым языком, а не "проныру", который лишь заботится о своей прибыли.

Quater · Post by **Quater** » 03 Jun 2001 17:36

2 Petrovich
Как показывает практика - "случись чего"- деньги обычно снимаются с кредитной карточки. А на сейвинге такие суммы лежат мертвым грузом.

Yevgeniy Tokman · Post by **Yevgeniy Tokman** » 03 Jun 2001 19:03

The best thing is to put it in money market or mutual fund . http://www.vanguard.com has a lot of info on this topic.

Petrovich · Post by **Petrovich** » 03 Jun 2001 20:04

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Quater:
Интересныйй такой вопрос.
Что лучше всего в США делать с небольшим количеством сбережений ($1000-$5000). Держать их просто на сейвинге в банке не выгодно - инфляция, да и 2-3 процента это несерьёзно.<HR></BLOCKQUOTE>

Да таким деньгам, как раз и место на сейвинге, случись чего и можно будут легко оттуда достать

еще_один_мыш · Post by **еще_один_мыш** » 04 Jun 2001 02:26

Совершенно согласна с предыдущими докладчиками. Мы деньги, не предназначенные для карманных расходов и для инвестмента держим в Money Market Funds. Сейчас поищу, что я уже писала по этому поводу на другом форуме - лень повторяться.

еще_один_мыш · Post by **еще_один_мыш** » 04 Jun 2001 02:29

Ага, вот нашла:

Между хранением денег в банке и инвестированием существует ступенька, которой мы пользуемся вовсю. Следовать или нет нашему примеру - решайте сами. Могу только сказать, что когда я этим заинтересовалась и мы открыли первый такой счет, то спустя где-то год в разделе Money and Business NY Times прочитала статейку о том как за последний год выросли балансы в такого вида вкладах. Значить мы идем нога в ногу с остальной трудовой Америкой [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

Речь идет о Money Market funds.

Не путать с обыкновенными Money Market accounts в банках.

Это такие доверительные (? Mutial) фщнды, которые инвестируют в различные облигации (bonds). Интерес представляют только те, которые инвестируют в акции гос займа ( treasury bills или T-bills). Они представляют собой наименьший риск. Менее рискован только счет в банке, застрахованный государством до 100 тыс. Но все не срочные виды счета в банках дают не более 2.5 процента. Это связано с тем, что банки сами покупают t-bills и привязывают процент к их проценту.

Можно, конечно просто покупать t-bills, но нам же надо просто удобное средство хранения наличных. Money Market Funds дают гибкость и удобство почти банковского счета, при этом давая только слегка ниже процент, но невпример выше банковского.

При этом надо выбрать один из самых крупных таких фондов. Потому как просто крупность и большое количество вкладов является дополнительным фактором, еще более снижающим риск. пример: на моей памяти Strong Government Securities когда-то несмотря на устав для того, чтобы еще приподнять процент и оторваться от конкурентов, часть денег вложил в preferred stock одной калифорнийской компании по продаже подержаных авто. компания обанкротилась. Так вот: Strong - это большое развесистое семейство фондов и они покрыли потери из, как было сказано, "внутренних резервов". Иначе бы засудили за отход от устава.

Минусы: как я уже говорила, риск чуть повыше,чем в банке. Вы не сможете получить деньги со счета через кэш-машину.

Плюсы: процент - в 2 раза выше, чем в банке при почти таком же риске. Перевод денег со счета на счет - как одноразовый так и ежемесячный в определенную дату - элементарно и кучей способов. Дается чековая книжка и вы можете выписывать чеки ( правда минимальная сумма мб $250). Нет никакого ограничения на количество транзакций. Требование минимального баланса отменяется, если вы сделаете ежемесячные автоматические поступления на этот счет, например, с банковского счета, или направите туда зарплату.

короче, возможностей и деталей там море. Надеюсь, что вам это было интересно.

Irene G. Guy · Post by **Irene G. Guy** » 04 Jun 2001 03:05

Как говорят специалисты, не кладите все яйца в одну корзинку. Обычно рекомендуется держать немного денег для экстренных расходов на сберегательном счету, затем 60%-70% положить в акции (Мutual Funds), и 25% - на срочные счета- СDs. Брокер Вам абсолютно не нужен - зайдите в интернет, и начинайте самообразование. Есть непорядочные брокеры, перебрасывающие деньги клиента с одного счёта на другой, чтобы заработать коиссионные. Но помните, что риск потери денег всгда существует! Несколько моих американских знакомых потеряли по пол-миллиона и больше за последние год-полтора! Ни гарантии, ни страховки на такие вклады не существует. Если Вы здесь - временно, это - не для Вас. Если же вы приехали на постоянное жительство - дерзайте! Но не забывайте откладывать и на старость! К примеру, 2000 Вы уже сейчас можете положить в IRA - Individual Retirement Account. Во-первых, в конце года вы не заплатите налогов на эти 2000, во-вторых, весь заработанный "процент" тоже не облагается налогами. Но взять деньги до 59 1/2 лет можно только, заплатив штраф.
Надёжнее всего, конечно, срочный вклад - застахован до 100 000 на каждый счёт, исправно платит проценты, но, опять, при срочной нужде - штраф! Особенно в течение первого года.

thinker · Post by **thinker** » 04 Jun 2001 15:31

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by еще_один_мыш:
Речь идет о Money Market funds.

Не путать с обыкновенными Money Market accounts в банках.
...
Плюсы: процент - в 2 раза выше, чем в банке при почти таком же риске.<HR></BLOCKQUOTE>

Хочу уточнить.

Money Market Account (in banks) застрахован FDIC на $100к, то есть фактически риска нет. Проценты маленькие (2% - 3%) для маленькой суммы вклада, однакo они возрастают, если сумма большая. Например Bank Of America дает 4.% для сумм свыше $25к, и 4.5% для суммы свыше $50к. Все остальные плюсы, которые вы описали, также относятся к этому виду вкладов (чековая книжка, перевод денег со счета на счет, в том числе на интернете).

У Money Market Funds такой FDIC страховки нет, да и процентная ставка изменяется чаще чем в банке. Если не ошибаюсь, в банке проценты фиксированные (меняются только для новых вкладчиков), а у Money Market Funds они "плавают" из месяца в месяц, как цены на акции или бонды.

Lida · Post by **Lida** » 04 Jun 2001 16:42

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by TrippleSec:
Но не забывайте откладывать и на старость! К примеру, 2000 Вы уже сейчас можете положить в IRA - Individual Retirement Account. Во-первых, в конце года вы не заплатите налогов на эти 2000, во-вторых, весь заработанный "процент" тоже не облагается налогами. <HR></BLOCKQUOTE>

А если положить не 2000, а например 4000, то как это повлияет на мои налоги. 2000 это какое-то ограничение для вложений? А если работодатель еще доплачивает 50 центов на каждый доллар, то это как отразиться в налогах?

Sarkisov · Post by **Sarkisov** » 05 Jun 2001 03:18

Наверное тут уже обсуждались минусы интернетовских банков, но я фанат своего. Зовут его everbank.com. Плюсы: мне сейчас дает 6.01%, вклад застрахован как и обычного банка, это нормальный checking account, то есть есть чековая книжка и дебетовая карточка, более того возвращает processing fee за пользование чужим банкоматом. Еще один бантик, если заводать вклад через www.gomez.com (что кстати и так полезный рессурс) то обещают через 3 месяца доплатить 50 долларов. И наконец если заводить через gomez.com и при этом воспользоваться email-ом который я (или кто-то другой) пришлет, то я (и или кто-то другой [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img] ) получит еще 15 долларов.
По-моему это оптимальный вариант, для такой сумы денег. Бегать искать ничего не надо, а платять больше чем обычно. (Хотя вот чеки выписанные на мое имя я туда депозить по почте боюся)

[ 04-06-2001: Message edited by: Sarkisov ]

thinker · Post by **thinker** » 05 Jun 2001 03:50

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Lida:
А если положить не 2000, а например 4000, то как это повлияет на мои налоги. 2000 это какое-то ограничение для вложений? А если работодатель еще доплачивает 50 центов на каждый доллар, то это как отразиться в налогах?<HR></BLOCKQUOTE>

По порядку:

$2000 в год - ограничение относящееся к IRA Account (in bank or broker company). Если у вас на работе 401к план, то у вас другие ограничения. Например во многих компаниях разрешено отчислять до 15% от каждой получки.

Говоря о налогах. Если у вас 401к план то все отчисления в этот фонд происходят перед тем как ваша получка облагается всеми налогами. Это означает, что чем больше вы будите отчислять туда, тем с меньшей суммы будите платить налоги (то есть они будут меньше в денежном измерении), но при этом и сама получка тоже будет меньше (грубо - на величину отчислений).

Если работодатель доплачивает 50 центов за каждый доллар - это никак не отразится на ваших налогах сейчас. А вот когда придет время получать свою пенсию из 401к плана, вот тогда придет ваша очеред платить налоги, и поскольку сумма пенсии будет больше чем у тех, кому работодатель не доплачивает, ваши налоги также будут выше (в денежном измерении конечно, а tax bracket и проценты -это отдельная песьня)

Поправте если ошибся.

SashaRI · Post by **SashaRI** » 05 Jun 2001 17:08

Федеральные ограничения по сбережениям по 401(к) плану равняль в прошлом году $10500. С принятием бушевского "tax cut" можно откладывать до $15000.

sttranik · Post by **sttranik** » 05 Jun 2001 17:57

в этом году на IRA можно до 6000$ отложить. правда у нас IRA от компании, а не individual.

thinker · Post by **thinker** » 05 Jun 2001 18:18

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by TrippleSec:
К примеру, 2000 Вы уже сейчас можете положить в IRA - Individual Retirement Account. Во-первых, в конце года вы не заплатите налогов на эти 2000, во-вторых, весь заработанный "процент" тоже не облагается налогами. Но взять деньги до 59 1/2 лет можно только, заплатив штраф.<HR></BLOCKQUOTE>

Хочу еще уточнить две вещи:

На IRA Account действительно отложения не облагаются налогом и сумма растет "tax free". Однако, налоги человек будет платить, когда достигнет пенсионного возраста и потребует выплаты пенсии.

Если деньги с IRA Account потребовать не дождавшись пенсионного возраста, то кроме упомянутого штрафа, будет еще и налог в зависимости от вашей tax bracket. Грубо - 30% налога плюс 10% штрафа. 40% total loss. - Очень невыгодное дело...

SashaRI · Post by **SashaRI** » 05 Jun 2001 18:27

Крупные финансовые компании (например, Fidelity) позволяют открывать кредитную линию, если ваши накопления на их счетах достигли определенной суммы (в данном случае - $25000). Величина этой кредитной линии - примерно половина суммы накоплений. Таким образом, вы имеете резерв, но не снимаете 401 план и IRA...

amz · Post by **amz** » 06 Jun 2001 02:57

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Sarkisov:
мне сейчас дает 6.01%

[ 04-06-2001: Message edited by: Sarkisov ]<HR></BLOCKQUOTE>
Ты хочешь сказать, что тебе платят проценты на чековом счету? С каких пор? Невероятно.

Sarkisov · Post by **Sarkisov** » 06 Jun 2001 04:07

Да. Все ссылки в моем предыдущем сообщении

[ 05-06-2001: Message edited by: Sarkisov ]

amz · Post by **amz** » 06 Jun 2001 05:30

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Sarkisov:
Да. Все ссылки в моем предыдущем сообщении
[ 05-06-2001: Message edited by: Sarkisov ]<HR></BLOCKQUOTE>

Там написано, что это APR. Как может чековый счет давать проценты. И сайт у них какой-то подозрительный...

Sarkisov · Post by **Sarkisov** » 06 Jun 2001 07:40

В моем понимании APR это annual precent rate. Как это согласуется с тем какой счет? Сайт сделан не ахти, но это один из основных интернетовских банков.
Я согласен, с тем что хочется иметь возможность подойти в банк и поругаться, поэтому не буду рекламировать интернет банки. Но то что я писал выше все правда.

еще_один_мыш · Post by **еще_один_мыш** » 06 Jun 2001 08:18

займы у самого себя с 401 - это общее для всех 401. Они все предоставляют такую возможность - занимать до 50%. проценты платишь себе. Это плохо, когда рынок идет вверх и можно было бы получить на эти деньги больше 15% в год. А сейчас - милое дело.

И как это я пропустила, что планка на 401 поднялась! Это уже на этот год?

еще_один_мыш · Post by **еще_один_мыш** » 06 Jun 2001 08:23

thinker, точности ради хочу отметить, что в банках проценты тоже плавающие и на money market accounts и на saving. Посмотрите на свой statement. фиксированные только в нелюбимых мною срочных счетах (CD).

asitel · Post by **asitel** » 06 Jun 2001 12:42

Зайдите на bankrate.com. И найдите "Interest checking account". Вам будет выдан список всех банков с cheking счетами с процентами. Сейчас реально: 4.75-5.00% APR.
Мне например понравился www.umbrellabank.com

Good luck

amz · Post by **amz** » 06 Jun 2001 22:54

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Sarkisov:
В моем понимании APR это annual precent rate. Как это согласуется с тем какой счет? <HR></BLOCKQUOTE>

APR - это когда клиент платит банку за обслуживание счета.
APY - Annual Percentage Yield - это доход клиента по вкладу.
На чековых счетах не бывает APY, только на savings account.
Ты ничего не путаешь?

amz · Post by **amz** » 06 Jun 2001 23:03

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by asitel:
Зайдите на bankrate.com. И найдите "Interest checking account". Вам будет выдан список всех банков с cheking счетами с процентами. Сейчас реально: 4.75-5.00% APR.
Мне например понравился www.umbrellabank.com
Good luck<HR></BLOCKQUOTE>

По указанному запросу не найдено ничего.
А в www.umbrellabank.com только savings account с APY. И причем только 4.50%.
А APR всегда платят клиенты банку. Когда растягивают платежи по кредитам.
Зачем вы все выдумываете?