401(K) и как живут пенсионеры

Alzheimer · Post by **Alzheimer** » 05 Sep 2001 19:48

Смотрю на свой 401 (K) и не понимаю, как в Америке живут пенсионеры. Если они и в самом деле живут только на 401 (K), то невозможно объяснить, почему все они поголовно не торгуют сигаретами и пивом у входа в сабвей.

Спросил у коворкера, как его 401 (K) себя чувствует. Он охотно рассказал. Работает с юности, уже лет тридцать имеет этот план. Накопил около 90 тысяч, за последние кризисные полгода от них осталось меньше около 60.

Спросил у другого; тот русский, работает в Америке около 10 лет. Говорит, накопил по 401 (K)около 30 тысяч.

И что это за деньги? Полгода в какой-нибудь Монтане можно протянуть...
То есть, старость себе трудовой американский народ обеспечивает другими средствами?

Может, кто объяснит, в чем прикол?

[ 05-09-2001: Message edited by: Alzheimer ]

Alzheimer · Post by **Alzheimer** » 05 Sep 2001 21:09

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by thinker:
 Начав трудовую карьеру в 20 лет, откладывать в 401к или IRA по максимуму ($2000 в год сегодня, $3000 со следущего года for IRA) в течении 40 лет. Выбрать правильные Mutual Funds и распределить инвестмент в них равномерно с различным риском и в различные отрасли экономики....

Если будет company contribution (match) то намного больше.<HR></BLOCKQUOTE>

Насколько я понимаю ситуацию коворкера, у него все именно так и выглядит. Он даже pie chart рисовал своих вложений в mutual funds. Компанейский вклад тоже есть несомненно, кроме того, он ветеран какой-то там непонятной войны...

С другой стороны, то, что вы пишете, тоже как будто логично. Остается понять, почему такая разница между расчетами и действительностью и почему случились почти 30%-тные потери. [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

thinker · Post by **thinker** » 05 Sep 2001 21:25

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Alzheimer:
Насколько я понимаю ситуацию коворкера, у него все именно так и выглядит. Он даже pie chart рисовал своих вложений в mutual funds. ... С другой стороны, то, что вы пишете, тоже как будто логично. Остается понять, почему такая разница между расчетами и действительностью и почему случились почти 30%-тные потери. [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]<HR></BLOCKQUOTE>

Основная причина такой разницы мне представляется в том, что ваш коверкер окладывал не 40 лет, а скажем 20. В этом случае, вместо миллионов получится всего $144к. Ну и другая причина - если инвестировать исключительно в хай-тек, то тогда можно здорово потерять в такие времена как сейчас и вместо 12% в среднем иметь намного меньше. В то-же время, если сделать "diversification of your portfolio" по отраслям, то даже в сегодняшнее трудное время можно найти фонды, которые делают деньги.

kysaya · Post by **kysaya** » 06 Sep 2001 00:16

Кроме того, все годы работы идут отчисления в сошиел секьюрити - эту пенсию человек начинает получать в 65 лет (если не на железной дороге работал и еще в некоторых производствах)... Многие профсоюзы имеют свой пенсионный фонд, помимо сошиел секьюрити. У государственных служащих - своя пенсия, у них нет SSA. Она составляет 55% оклада за первые 10 лет и возрастает в дальнейшем. Т.е. можно проработать 10 лет и уйти на другую работу - зарабатывать сошиел секьюрити пеншн. А всякие 401К, ИРА, мьючуэл фандс - это дополнения сверх рабочих пенсий. ну, и еще предполагается, что у человека к пенсии выплаченный дом/кондо...

еще_один_мыш · Post by **еще_один_мыш** » 06 Sep 2001 00:25

Правильно человек спрашивает. Это СЕЙЧАС выйдя на пенсию в 65 и имея 1.5 млн можно до 95 на 50 в год прожить нормально ( хотя кому-то покажется, что и маловато будет ). И еще пасти инфляцию. А через 30 лет - что будут эти полтора миллиона для тогдашнего 65летнего? Что сейчас 150 тысяч? по 5 в год? а, вычислители? Ну, плюс, конечно, social security, сейчас 1200-1500 на семью, тогда будет что-нибудь равное по покупательной способности (если конечно ничего не изменится) - все равно бедность.

еще_один_мыш · Post by **еще_один_мыш** » 06 Sep 2001 01:22

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by kysaya:
А всякие 401К, ИРА, мьючуэл фандс - это дополнения сверх рабочих пенсий. ну, и еще предполагается, что у человека к пенсии выплаченный дом/кондо...<HR></BLOCKQUOTE>

Ох уж эта Кыса!
Именно не дополнение. http://www.ncpa.org/pd/economy/pdeco/mar98ll.html
Много ли осталось компаний, предлагающих в своих benefits пенсии?
Опровергните цифру 22 млн работающих, покрытых пенсионными планами according to the Pension Benefit Guaranty Corp., the federal agency that insures pension funds
И какой это процент состывляет от общей численности?
Что касается профсоюзов, то только 16% работающих были членами профсоюзов на начало 90х, и процент с каждым годом падает.

Я понимаю, опять наш цирк циркее всех цирков.

Но все-таки, пожалуйста, не надо искажать картину: social security и личные сбережения (including 401K) - будут основным источником существования наших ровестников в США в старости. А если учесть, что о social security говорят, что лет через 10 расход превысит приход - то вполне реально, что только на свои сбережения большинству и придется жить в старости [img]images/smiles/icon_sad.gif[/img]

Dilbert · Post by **Dilbert** » 06 Sep 2001 03:19

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by kysaya:
У государственных служащих - своя пенсия, у них нет SSA. Она составляет 55% оклада за первые 10 лет и возрастает в дальнейшем. Т.е. можно проработать 10 лет и уйти на другую работу - зарабатывать сошиел секьюрити пеншн. <HR></BLOCKQUOTE>

Опять Вы, kysaya, дезориентируете население. Кабы на госслужбе достаточно было проработать десять лет, чтобы получить пенсию в 55% зарплаты, не было бы отбою от желающих поступить на эту службу. Верно из сказанного только то, что согласно старой системе пенсионного обеспечения госслужащих – federal employees, - CSRS (она включает тех, кто начал работать на государство до середины 80-х) эти люди не были eligible для Social Security, им вместо этого платили гос. пенсию. За 10 лет работы этой пенсии набегало около 16% от годовой зарплаты (источник: http://www.opm.gov/asd/hod/pdf/C050.pdf). Чтобы выслужить себе 55%, надо было еще прослужить годков 14 с хвостиком. Позже принятым служащим эта щедрая система не светит. По новой системе FERS их пенсия будет складываться из basic государственной пенсии (чуть меньше половины того, что давала старая система), плюс TSP (форма 401k для госслужащих), плюс, конечно, Social Security, на которую надежда плохая. Поэтому всем, кто собирается на старости лет жить в Америке, следует рассчитывать на себя и откладывать побольше.

kysaya · Post by **kysaya** » 06 Sep 2001 03:41

<BLOCKQUOTE>quote:<HR>Originally posted by Dilbert:


Опять Вы, kysaya, дезориентируете население. Кабы на госслужбе достаточно было проработать десять лет, чтобы получить пенсию в 55% зарплаты, не было бы отбою от желающих поступить на эту службу. Верно из сказанного только то, что согласно старой системе пенсионного обеспечения госслужащих – federal employees, - CSRS (она включает тех, кто начал работать на государство до середины 80-х) эти люди не были eligible для Social Security, им вместо этого платили гос. пенсию. За 10 лет работы этой пенсии набегало около 16% от годовой зарплаты (источник: http://www.opm.gov/asd/hod/pdf/C050.pdf). Чтобы выслужить себе 55%, надо было еще прослужить годков 14 с хвостиком. Позже принятым служащим эта щедрая система не светит. По новой системе FERS их пенсия будет складываться из basic государственной пенсии (чуть меньше половины того, что давала старая система), плюс TSP (форма 401k для госслужащих), плюс, конечно, Social Security, на которую надежда плохая. Поэтому всем, кто собирается на старости лет жить в Америке, следует рассчитывать на себя и откладывать побольше.<HR></BLOCKQUOTE>

Извините меня, но я - как уж смогла - описала тот пенсионный план, который у нас в мэрии Чикаго. Он у меня в синей обложке стоит на полке в оффисе, вместе с другими правами, обязанностями и планом бенефитов [img]images/smiles/icon_wink.gif[/img] Я как раз-таки собираюсь доработать до десяти лет (всего ничего - 8 с хвостиком осталось) и уйти - добирать еще SSA. за годы, проработанные в гос.службе нам НЕ полагается SSA. А условия, действительно, хорошие, и отбоя, действительно, нет от желающих [img]images/smiles/icon_wink.gif[/img] Я своего места ждала полтора года.

Dilbert · Post by **Dilbert** » 06 Sep 2001 03:59

Рад за Вас, kysaya. Пенсионные бенефиты у Вас редкостно щедрые. Но Вы бы лучше и говорили конкретно о городских структурах Чикаго (или обо всем штате Иллинойс?), а не о госслужащих в целом, все равно, местных, штатных или федеральных. Абсолютному большинство последних нужно очень долго трудиться до такой пенсии!

OlgaL · Post by **OlgaL** » 06 Sep 2001 05:23

Печально это всё господа.Фонды,пенсионные планы , инвестирование денег все это напоминает финансовые пирамиды.Хорошо когда экономика стабильная,потому как если кризис или еще чего похуже тогда все это развалится как карточный домик.
Откладывать максимально надо зарплату не хилую иметь ,учитывая что и дом нужно выплачивать,детей выучить и т.п.
А то ведь мажет получится всю жизнь копил а потом все накрылось. [img]images/smiles/icon_redface.gif[/img]
И потом зачем миллион в 70 лет [img]images/smiles/icon_confused.gif[/img] Его ведь надо успеть потратить ,по наследству ведь не передашь [img]images/smiles/icon_sad.gif[/img]

kysaya · Post by **kysaya** » 06 Sep 2001 05:36

Дильберт (миролюбиво) ну зачем мне с Вами спорить - мне вон только сегодня книжечку принесли: свежеутвержденный коллективный договор членов профсоюза федеральных, государственных и муниципальных служащих - вот там все эти сетки зарплат, отчисления, бенефиты и пр. очень подробно расписаны до 2030 года ...

sttranik · Post by **sttranik** » 06 Sep 2001 08:26

если 30 лет работал и так мало накопил, то значит мало контрибьютил, либо либо мало зарабатывал (мож он в МакДональдсе работал за 6 долларов в час [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img], еще вариант - не повезло с инвестированием этих денег, либо фонд попался плохой, либо распределил неправильно.

мне кажется что правильный подход к накоплению денег на старость должен заключаться в понимании того что нужно откладывать по максимуму и то что это выгодно, несмотря на факт что эти деньги не получены сейчас.

еще нужно смотреть на условия 401K плана, предлагаемые вашим работодателем. например некоторые делают так называемый match (contribute всю или часть суммы, что вы кладете в текущем году на pension plan).

вообще лучше с такими вопросами к специалистам по retirement обращаться. наверное они могут посоветовать наиболее правильную стратегию применительно к вашим доходам и ситуации.

thinker · Post by **thinker** » 06 Sep 2001 08:49

Спросил у коворкера, как его 401 (K) себя чувствует. Он охотно рассказал. Работает с юности, уже лет тридцать имеет этот план. Накопил около 90 тысяч, за последние кризисные полгода от них меньше около 60. Спросил у другого; русский, работает в Америке около 10 лет. Говорит, накопил по 401 (K)около 30 тысяч.

Вот мой путь как стать миллионером к старости:

Начав трудовую карьеру в 20 лет, откладывать в 401к или IRA по максимуму ($2000 в год сегодня, $3000 со следущего года for IRA) в течении 40 лет. Выбрать правильные Mutual Funds и распределить инвестмент в них равномерно с различным риском и в различные отрасли экономики. Иметь в среднем как миниум 12% в год, что вполне реально. В 60 лет получить $1.5 миллиона. Посчитайте сами: $2к в год, на 40 лет под 12% в год. Если будет company contribution (match) то намного больше.

thinker · Post by **thinker** » 06 Sep 2001 14:58

А то ведь мажет получится всю жизнь копил а потом все накрылось. [img]images/smiles/icon_redface.gif[/img]

Так может получится только в случае, если неправильно инвестировать. Например если только гнаться за hi-tech , забывая о других отраслях экономики, причем как американской, так и экономике в других странах. Для того, что-бы как вы говорите "все накрылось" потребуется банкротство и полнейший крах не только большинства компаний в США, но и во всем мире. Такой упадок конечно возможен, однако маловероятен.

И потом зачем миллион в 70 лет [img]images/smiles/icon_confused.gif[/img] Его ведь надо успеть потратить ,по наследству ведь не передашь [img]images/smiles/icon_sad.gif[/img]

А почему же не передашь? Пишете завещание на свой миллион и ставите имя своих детей как бенефишинэри. Если уж вы не успеете потратить эти деньги, то это сделают ваши дети. [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]