О пользе проверки кредитных репортов.

AlexKa · Post by **AlexKa** » 05 Dec 2001 01:31

Мне тут на днях отказали в кредитке NextCard, что мнея очень удивило, так как по всем приметам должны были дать. При этом сразу обратил внимание, что если они три месяца назад отказали со ссылкой на все три кредитных бюро - то в этот раз со ссылкой только на одно.
Заказал кредитный репорт по всем трем агентсвам - экспресс почтой, за сутки доставка. И вижу:
У меня ест кредит, по которому я выплачиваю 247 долларов в месяц. Так вот - в двух агентсвтах из трех - у меня так и стоит - 247.00. А в третьем - в том, что отказали - написано 24700.00. И получается что у меня висит месячная задолженность по непогаженным кредитам выше 25 тысяч (включая прочие кредитки и т.п. - но там мелочи).
Оформил диспут, в течении месяца пообещали все исправить.

Так что если кому-то отказывают в течении длительного времени в кредитках - скорее всего у вас что-то не то. После отказа вы можете заказать свой репорт бесплатно - не поленитесь это сделать (правда бесплатно - это займет две-три недели, поэтому я предпочел заказать срочно, но за деньги). Теперь по крайней мере знаю, что месяц можно никуда и не соваться, не создавать себе лишние отказы в истории - а потом вначале убедиться что все исправили!!!

Dmitry67 · Post by **Dmitry67** » 05 Dec 2001 05:22

Ту информацию может они и справят, а вот отказ в кредите уже не уберут
Ктото пару месяцев назад в топике про тоталитарное общество сказал что в компьютерном обществе одна секретарша случайно смахнув со стола бумажку может испортить судьбу человека...

SF_man · Post by **SF_man** » 05 Dec 2001 10:09

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by AlexKa:
[QBТак она мне уже не нужна - я уже двумя (если не тремя) себя обеспечил, так что теперь буду ждать какую-нибудь платиновую от приличного банка, и тогда уже закрою секьюрную[/QB]<hr></blockquote>

Не спешите закрывать кредитку с security deposit,
так как чаще именно с нее и начиналась ваша кредитная история, и закрыв карточку вы тем самым вычеркнете из репортов свою самую
долговременную кредитку.
Я вот на днях получил платиновую Discovery с ревардами и очень приличной credit line, есть
и другие, тем не менее свою первую кредитную карточку - секьюрную визу от BofA, до сих пор
держу, правда собираюсь апгрейдить её в золотую и сделать её unsecured.

AlexKa · Post by **AlexKa** » 05 Dec 2001 10:42

> Не спешите закрывать кредитку с security deposit, так как чаще именно с нее и начиналась ваша кредитная история, и закрыв карточку вы тем самым вычеркнете из репортов свою самую
долговременную кредитку.

Сильно спешить не буду, месяца два подожду :-)
Мотивы такие:
1) У меня на ней лимит 5000 долларов, то есть такая же сумма лежит замороженной. Сами понимаете - это скучно.
2) В кредитном репорте есть также дата, с которой я появился у них в базе - она наверняка тоже работает как точка отсчета кредитной истории.
3) Закртытая кредитка, как мне показалось, будет отражаться в истории еще минимум 24 месяца. Не уверен, но из изучения репорта и комментариев - очень так кажется (может кто поправит? но хотелось бы из личного опыта).
4) Даже если ее удалят и дату сдвинут - то я потеряю всего 2 месяца, так как первую несекьюрную я получил через 2 месяца после секьюрной.
5) В банке мне обещали платиновую через 6 месяцев обладания секьюрной. Если они обманут - то тогда закрою секьюрную из принципа.

Я все равно через недельку уеду в Россию, так как здесь сейчас пребываю в турпоездке (виза В1). В феврале собираюсь приехать на пару недель - тогда и разберусь, что к чему, что оставлять, а что закрывать.

C.I. · Post by **C.I.** » 05 Dec 2001 14:28

...Не спешите закрывать кредитку с security deposit, так как чаще именно с нее и начиналась ваша кредитная история, и закрыв карточку вы тем самым вычеркнете из репортов свою самую
долговременную кредитку...
-------------------------------------
Я что-то не понял, разве закрытие карточки означаеет стирание информации из 3 кредитных рекордных агенств? Если также я выплачивал лон в течение 2 лет и выплатив все - получу в конце отсутствие каких либо записей после его завершения?
Мне кажется в ваших словах есть ошибка. Я был бы очень признателен, если кто-то компетентный высказался по вопросу - что происходит с соответствующими рекордами в этих 3 бюро после того как человек закрывает карту или выплачивает лон полностью? Что хотели сказать этим - "...ВЫЧЕРКНИТЕ?!! из репортов свою самую долговременную кредитку"?
Спасибо!

[ 05-12-2001: Message edited by: C.I. ]

Julchik · Post by **Julchik** » 05 Dec 2001 16:02

Length of time oldest bank revolving account has been established - как давно у вас открыты кредитные карты - учитывается при расчете FICO score

Palych · Post by **Palych** » 05 Dec 2001 20:14

A mne nadavno otkazali v magazinnoy kartochke... Kak vyjasnilis' - iz-za problem so svyaz'yu! [img]images/smiles/icon_sad.gif[/img]
Interesno, esli eto popadet v history - mozhno budet kak-to steret'?

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by Dmitry67:
Ту информацию может они и справят, а вот отказ в кредите уже не уберут
Ктото пару месяцев назад в топике про тоталитарное общество сказал что в компьютерном обществе одна секретарша случайно смахнув со стола бумажку может испортить судьбу человека...<hr></blockquote>

AlexKa · Post by **AlexKa** » 05 Dec 2001 21:23

> Ту информацию может они и справят, а вот отказ в кредитке уже не уберут

Так она мне уже не нужна - я уже двумя (если не тремя) себя обеспечил, так что теперь буду ждать какую-нибудь платиновую от приличного банка, и тогда уже закрою секьюрную. Просто вспомнил что у NextCard есть моментальный онлайновый аппрувал (который мне отказал месяца три назад), и решил проверить - как он работает.

petersburger · Post by **petersburger** » 05 Dec 2001 22:11

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by C.I.:
разве закрытие карточки означаеет стирание информации из 3 кредитных рекордных агенств? Если также я выплачивал лон в течение 2 лет и выплатив все - получу в конце отсутствие каких либо записей после его завершения?
<hr></blockquote>

Закрытые счета остаются в вашем кредитном файле семь лет.

AlexKa · Post by **AlexKa** » 05 Dec 2001 23:00

> A mne nadavno otkazali v magazinnoy kartochke... Kak vyjasnilis' - iz-za problem so svyaz'yu!
Interesno, esli eto popadet v history - mozhno budet kak-to steret'?

Отказы не пишутся, там может быть записан только запрос на вашу кредитную историю от магазина. Соответственно новый кредитор может увидеть - что запрос был, а результата (выдачи карточки) - нет. И сделать выводы. Запросы хранятся в течении двух лет (по крайней мере - у ТрансЮниона). Отдально учитывается цифра по количеству запросов за последние 6 месяцев.
Да - ваши собственные запросы (consumer disclosure) в файлах агентсва остаются, но кредиторам не показываются и в цифровых данных не учитываются.

AlexKa · Post by **AlexKa** » 05 Dec 2001 23:05

> Закрытые счета остаются в вашем кредитном файле семь лет.

Вы точно уверены? Я изучил все документы, но 7 лет нашел только про "негатив".

Но по крайней мере - если и удаляются, но не сразу. Свою первую карту я потерял два месяца назад, она до сих пор фигурирует (как закрытая по причине утери или кражи). Кроме того - по каждому кредиту есть данные за последнии 24 месяца, так вот у утерянной - за сентябрь стоит 1 (активна), за октябрь и ноябрь "-" (закрыта). Соответсвенно есть основания рассчитывать, что все 24 месяца как минимум она будет оставаться, прсто будут добавляться "-".

anka4 · Post by **anka4** » 06 Dec 2001 10:59

Закрытые счета действительно остаются на все 7 лет, со всеми сопутствующими пометками (типа closed by the consumer, closed due to inactivity и т.д.) [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

AlexKa · Post by **AlexKa** » 06 Dec 2001 22:10

> Закрытые счета действительно остаются на все 7 лет, со всеми сопутствующими пометками (типа closed by the consumer, closed due to inactivity и т.д.)

Надеюсь это подтверждено на собственном опыте или опыте знакомых? [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]
Если так - то спасибо огромное! В архивах привета я нашел куча постингов, что народ боится закрывать свои секьюрные карты и карты с высокой annual fee - потому что не хочет рисковать обрезать свою и без того кредитную историю!!!

anka4 - не могли бы вы (или кто еще) еще раз подтвердить эту информацию (все-таки она жизненно важная для многих) - откуда она? Лучше всего конечно, чтобы ответ звучал так: "В моей кредитной истории до сих пор числится карточка, которую я закрыла еще Х лет назад"!!!!

Извиняюсь за настойчивость!

leoagr · Post by **leoagr** » 06 Dec 2001 23:44

[QUOTE]Originally posted by AlexKa:
[QB]> Не спешите закрывать кредитку с security deposit, так как чаще именно с нее и начиналась ваша кредитная история, и закрыв карточку вы тем самым вычеркнете из репортов свою самую
долговременную кредитку.

Если тебе когда-нибудь надо будет покупать что-то серьезное типа дома, для получения хорошего кредита тебе надо будет показать свои самые длиные ( не менее 2 лет ) кредитки или билы из Phone, Gas, Electric, etc companies. В этом случае тебе твоя Secured Card пригодится. Я свою в BOFA закрыл. Она видна в Credit report, но рояля уже не играет

smitin · Post by **smitin** » 07 Dec 2001 05:42

Закрытость или открытость самой первой карты при покупке дома (или еще в каком месте, где важен FICO) рояли не играет. Закрытые карточки видны как минимум пару лет. И держать несколько тысяч замороженными несколько лет - совершенно неразумно. Такое вот мое ХО.

leoagr · Post by **leoagr** » 07 Dec 2001 06:56

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by smitin:
Закрытость или открытость самой первой карты при покупке дома (или еще в каком месте, где важен FICO) рояли не играет. Закрытые карточки видны как минимум пару лет. И держать несколько тысяч замороженными несколько лет - совершенно неразумно. Такое вот мое ХО.<hr></blockquote>

Конкретно на моем опыте. Когда я делал pre-approved у меня была Credit History около двух лет. Мне нужно было предоставить, чтобы получить хороший deal, четыре кредита длиной не менее двух лет. Так вот закрытая Secured Card в счет не шла, хотя в репорте и светилась. Другое дело, что их удовлетворило PG&E, Pacific Bell, Hias loan and rental agreement. Но это потому, что у меня Credit score был выше 700 и банку надо было хоть что-то иметь в подтверждение.

AlexKa · Post by **AlexKa** » 07 Dec 2001 07:18

> Другое дело, что их удовлетворило PG&E, Pacific Bell, Hias loan and rental agreement.

А телефон и электричество - они что, в кредитном репорте были? А как быстро они туда попали? У меня такое впечатление, что они туда раз в год рапортуют (впрочем - если это 1 января происходит, то уже скоро :-))

leoagr · Post by **leoagr** » 07 Dec 2001 08:25

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by AlexKa:
> Другое дело, что их удовлетворило PG&E, Pacific Bell, Hias loan and rental agreement.

А телефон и электричество - они что, в кредитном репорте были? А как быстро они туда попали? У меня такое впечатление, что они туда раз в год рапортуют (впрочем - если это 1 января происходит, то уже скоро :-))<hr></blockquote>

Я не совсем правильно выразился. Конечно телефон и электричество - это не кредит. Просто для банка нужно что-то подтверждающее твое проживание в US

leoagr · Post by **leoagr** » 07 Dec 2001 08:30

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by leoagr:


Я не совсем правильно выразился. Конечно телефон и электричество - это не кредит. Просто для банка нужно что-то подтверждающее твое проживание в US<hr></blockquote>

AlexKa, а вообще заходи на чеек, я тебе покажу, как полный Credit Report with Score выглядит. Там есть некоторые интересные моменты. Например, напротив каждого кредита - разное количество единичке. Это очень хорошо значит. Я только до конца понять не могу, это когда все выплачено или досточный минимум

AlexKa · Post by **AlexKa** » 07 Dec 2001 10:02

> AlexKa, а вообще заходи на чеек, я тебе покажу, как полный Credit Report with Score выглядит.

leoagr, обязательно зайду, прямо завтра (если бы ты мне позвонил пару часов назад - я бы и сегодня зашел, у тебя небось там еще мандариновый Абсолют остался, а он мне понравился [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img] )! У меня полный - только от Trans Union, но они единицек не ставят. А по остальным - только сводный, по всем трем, там ни score ни единичек нету :-(

petersburger · Post by **petersburger** » 07 Dec 2001 17:55

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by AlexKa:
anka4 - не могли бы вы (или кто еще) еще раз подтвердить эту информацию (все-таки она жизненно важная для многих) - откуда она?<hr></blockquote>

Ну вот, например, цитата с сайта Experian (полный текст лежит здесь):

"A closed account is removed from your credit report seven years from the date the account is last updated. This date is known as the date of last activity.

In most cases, the date of last activity is the date the account is reported closed. In these cases, the account is removed from your credit report seven years after it's closed."

Полагаю, что Equifax и Transunion поступают также, так как этот срок установлен федеральным законом (Fair Credit Reporting Act, если мне не изменяет память).

AlexKa · Post by **AlexKa** » 07 Dec 2001 20:36

> Полагаю, что Equifax и Transunion поступают также, так как этот срок установлен федеральным законом.

Классно - спасибо. Еще вычитал вот информацию насчет часто обсуждаемой темы - ухудшают ли отказы кредитную историю. Ну во-первых - в историю пишутся не отказы, а запросы. При этом при расчете кредитного рейтинга большое количество запросов от разных автомобильных компаний в течении какого-то срока времени учитывается как один. И во-вторых - основную роль играют запросы за последние 6 месяцев. Вызвано это тем, что ваш запрос может означать то, что вам кредит на самом деле уже ДАЛИ, но просто он еще не показался в вашей кредитной истории (например - банк делал запросы во все три агентства, а репорты он шлет только в одно, а базы сливаются не ежемесячно).
То есть запрос может означать, что у вас есть еще непоказанные линии - и соответственно на вас могут уже висеть какие-то дополнительные обязательства, ежемесячные выплаты и т.д., которые еще не отражены. В репорте я посмотрел - там действительно выделено у меня "запросов всего" и "запросов за 6 месяцев".
Хотя все это для расчета рейтинга, а вот на "человеческий фактор" - когда менеджер изучает вашу историю "глазами" - большое количество запросов явно психологически действует не лучшим образом!!!