А вот такой life insurance - хороший?

[KOT MATPOCKUH]

Вот дали такие цифры, полиси на 20 лет. Сами мы не местные, поэтому хотелось бы знать, что народ думает?

[Uzito]

Whole Life в большинстве случаев смысла не имеет. Чем Вас term life не устраивает на срок погашения mortgage?

[KOT MATPOCKUH]

А почему смысла не имеет?
Срок погашения будет 30 лет, так что вроде та же петрушка, нет?

[Uzito]

А почему смысла не имеет?
Срок погашения будет 30 лет, так что вроде та же петрушка, нет?

Все зависит от Ваших целей и приоритетов, возраста, наличия жены, детей, дома, ссуды на дом, долгов по кредитным картам, наличия других страховок (health, disability), savings (401k, IRA).

Если хочется сравнить, делаете табличку в экселе term vs whole, что получается если Вы внезапно умрете через год/пять/десять/двадцать/тридцать/не умрете, что можно сделать с разницей term vs whole premium (вложить в ценные бумаги, CD, etc).

На форуме Вам никто точно совета не даст, такие вещи вобщем-то нужно планировать с хорошим финансистом, желательно не имеющим конфликта интересов (не получающим особо щедрых откатов от страховок).

[KOT MATPOCKUH]

Это я понимаю и насчёт примиумов для term спрошу. Но так вообще, эта страховка не выглядит как rip-off?

[Uzito]

Ну как сказать.. в общем случае разница премиумов примерно в 10-15 раз. За whole платите больше, но контракт можно продлить и получите какую-то сумму на руки если страховой случай не произойдёт. За term платите меньше, можно купить новый контракт в любое время (с возрастом будет стоить дороже), но по истечении срока, если не померли, получится примерно та же сумма за счет разницы премиумов, только разницу можно инвестировать, вложить в фонд для образования детям и т.д. А если страховой случай таки произойдёт, то обе страховки выплатят ту же сумму, но для term будет еще и лишняя разница.

Так что очевидный rip-off.

[KOT MATPOCKUH]

За whole платите больше, но контракт можно продлить и получите какую-то сумму на руки если страховой случай не произойдёт.

Что значит продлить? Я так понимаю, что тут надо платить 20 лет, и даже после этого можно вынуть деньги, причём если это сделать после 10-ти лет, то получишь больше, чем вложил. Или нет?

[Uzito]

Whole Life можно продлять на тех же условиях, премиум не меняется и остается постоянным.
Да, если захотите вынуть деньги, то первые 1-3 лет там не будет ничего (все бабло идёт как комиссия агенту), через 10 лет будет чуть больше чем вложили.

Еще раз - в некоторых случаях (когда все другие дыры закрыты) whole life может имет смысл как долговременная инвестиционная схема. В большинстве же случаев это rip-off, если предлагается как альтернатива, а не дополнение, к term life.

[KOT MATPOCKUH]

ok, так что тогда лучше иметь чтоб была гарантия что мортгидж будет выплачен если я помру или стану disabled - disability insurance + term life? Я single, другие страховки - стандартные от эмплойера, других долгов не имеется.

[Uzito]

Ну если вы single то какие проблемы? Disability + Health + IRA/401K это всё что Вам нужно. Если жены и депендентов нет, то term life не нужна, если только Вы не хотите осчастливить своих дальних родственников.
Мортгидж выплачивать в случае смерти, если нет наследников, смысла не имеет.

Когда появится жена/дети, тогда и нужно будет брать term life.

[KOT MATPOCKUH]

Так то оно так, жены и депендентов нет, но есть родители.

[DanielMa]

По моему обдираловка.

Вы будете платить 6000 в год, 20 лет, и в случае смерти получаете всего 250К. Я плачу $250 в год за term life insurance на 20 лет и 500К. Если вам 40 лет, вы можете купить term life на 250К за смешные деньги (меньше $500 в год наверно). Сэкономленные деньги пустите на выплату mortgage. Whole Life Insurance - это как правило плохая идея (если вы не мулти миллионер).

[YC]

Временная и постоянная страховки - это как яблоки и апельсины. Вам правильно объяснили, что без апельсинов можно обойтись, так как они дороже и как правило для мульти-миллионеров.

Другое сравнение временной и постоянной страховок - это рент против собственности недвижимости (деньги на ветер или накопление эквити). Если смотреть не на 1-3 года, то можно увидеть достоинства постоянной страховки. Временная предназначена для финансовой защиты от внезапной или преждевременной смерти, постоянная - для защиты близких от нескорой естественной смерти и как подстраховка от внезапной.

Постоянная - это принудительные накопления в течение 20 лет с гарантией вынуть примерно вложенные суммы (если понадобится) и бонусом-страховой защитой. В течение первых 20 лет, это можно назвать обдираловкой по сравнению с временной. По истечении 20 лет временная будет казаться обдираловкой.

Гасить моргидж должна однозначно временная, а не постоянная страховка (так учит теория страхового дела).

[KOT MATPOCKUH]

временная = term
постоянная = whole
?

[DanielMa]

Как средство накопление, эта whole-life тоже не выгодна. Намного выгоднее было бы положить деньги в 401K или IRA, пусть даже non-deductible.

[Flash-04]

Про инфляцию не забыли? Те накопления что вы получите будут уже много "легче" чем сейчас.

[YC]

Про инфляцию не забыли? Те накопления что вы получите будут уже много "легче" чем сейчас.

Инфляция сама по себе совершенно одинаково влияет на выплаты по временной (терм) и постоянной (хоул) страховкам. При этом сумма выплат по временной страховке остается неизменной и следовательно подвержена инфляции, а сумма выплат по хоул-лайф растет каждый год за счет дивидендов, размер которых не предсказуем, но в среднем опережает инфляцию значительно.

Как средство накопление, эта whole-life тоже не выгодна. Намного выгоднее было бы положить деньги в 401K или IRA, пусть даже non-deductible.

Можно еще и в недвижимость положить, и в сток-маркет, и на чековом счете на похороны держать. Что окажется выгоднее - неизвестно.
Но в целом - да, хоул-лайф - это синица в руке, которая может вполне оказаться хуже журавля в небе. Гарантированный минимум против негарантированного результата инвестиций.

[thinker]

временная = term
постоянная = whole
?

whole - платишь много в месяц, потом помeр - вернут только застрахованную сумму.

term - платишь мало в месяц и паралельно откладываешь в 401к или IRA или saving (разницу между премиум в whole и term). Помер - вернут и застрахованную сумму и деньги останутся у родственников с 401, IRA, saving. (минус term премиум которым можно пренебреч)

Tеперь понятно, что whole это обдираловка?

[KOT MATPOCKUH]

А вот, скажем, такая страховка.

$250k in case of any death
$2,000 per month if disabled and don't pay any more premiums
$125k in case of terminal ilness (while still alive) + those $250k above

Это всё на 30 лет, premium ~$170/mo. При этом в medical history есть... э-э-э... ну в общем достаточно проблем.

[thinker]

А вот, скажем, такая страховка. ... premium ~$170/mo

Те же яйцa, вид сбоку.

Если хочется покрыть disability, то и нужно покупать Long Term Disability Insurance (если её нету у работодателя хотя у многих есть) отдельно от life insurance. Она стоит в ~10-20 раз меньше того премиума что вы привели.

А если есть $170 в месяц, которые некуда потратить, вот их то и нужно откладывать самому себе на saving, 401k, IRA, etc, чтобы быть self insured.