Что делать с пенсией?

AmongStrangers · Post by **AmongStrangers** » 08 Mar 2012 19:12

Я совсем не разбираюсь в пенсионных делах - в США 2 года только с ГК.

Эти два года клал деньги в 401k столько, сколько матчил работодатель.
Нашел новую работу, но там не матчат.

Мне 25, в пенсию в Америке не верю. Если с матчем есть смысл что-то класть, то без него смысла для себя не вижу. Мой план за эти два года еле в ноль вышел, инвестором быть не хочу - разбираться в сотне фондов и каждый месяц перекладывать - у меня нет желания тратить время на это, я понимаю что теряю на этом.

Вопрос такой... Что с деньгами которые уже лежат на 401к - когда я уйду с текущего места придется же наверное какие-то фи платить за этот аккаунт.

Стоит ли зааплаиться на 401к на новом месте и соответсвенно перевести свои деньги, но ничего не перечислять - пусть играют тем что уже есть - мне это ничего не стоит в плане фи, так ведь?

Дома у меня пока нет, так что я лучше на даунпеймент буду копить, чем на пенсию. Но не хочется, чтобы уже накопленные копейки всякие фи съели.

vaduz · Post by **vaduz** » 08 Mar 2012 20:08

Работодатель никакого отношения к конторе, где лежат ваши деньги, не имеет.
Если не верите в 401К, то самое лучшее снять деньги и закрыть счет.
Налоги и фее придется заплатить.

Lolla · Post by **Lolla** » 08 Mar 2012 20:17

Я открыла в своем банке счет Ira Accumulation и перевела все туда от бывшего работодателя, там сколько-то начисляют, но совсем мало.

Зырянин · Post by **Зырянин** » 08 Mar 2012 20:26

некоторое время назад было так что с 401К можно было на даунпеймент деньги снять без штрафа.

как сейчас - х. з.

с 401К денежки так просто не утащить.

на это всё и рассчитано! причем система такая что это бабло вам лично как бы и не принадлежит.

типа, оно варится, где-то, а вы всё что можете делать - это перекидывать из одной каструлки в другую (точнее, из одного напёрстка в другой)

а захотите вывести до пенсии - тут же полный звездец в виде 10% штрафа + инком такс.

P. S. в такой системе, лучше всего быть владельцем одной из каструлек.

DanielMa · Post by **DanielMa** » 08 Mar 2012 21:01

AmongStrangers wrote:Я совсем не разбираюсь в пенсионных делах - в США 2 года только с ГК.

Эти два года клал деньги в 401k столько, сколько матчил работодатель.
Нашел новую работу, но там не матчат.

Мне 25, в пенсию в Америке не верю. Если с матчем есть смысл что-то класть, то без него смысла для себя не вижу. Мой план за эти два года еле в ноль вышел, инвестором быть не хочу - разбираться в сотне фондов и каждый месяц перекладывать - у меня нет желания тратить время на это, я понимаю что теряю на этом.

Вопрос такой... Что с деньгами которые уже лежат на 401к - когда я уйду с текущего места придется же наверное какие-то фи платить за этот аккаунт.

Стоит ли зааплаиться на 401к на новом месте и соответсвенно перевести свои деньги, но ничего не перечислять - пусть играют тем что уже есть - мне это ничего не стоит в плане фи, так ведь?

Дома у меня пока нет, так что я лучше на даунпеймент буду копить, чем на пенсию. Но не хочется, чтобы уже накопленные копейки всякие фи съели.

Если не хотите платить налоги и штрафы, то можете деньги перевести либо на новый 401К либо открыть IRA (Vanguard, Schwab, Fidelity, или любой банк).
1. В 401К стоит переводить если ваш 401К позволяет брать деньги в долг. Таким образом вы можете получить 50% от денег на покупку дома или на другие расходы.

2. Во всех других случаях, лучше в IRА перевести. Надо убедиться что у IRA не maintenance fees. В IRA вы можете выбрать инвестицию которая вам по душе. Можете на все деньги купить Treasuries, можете положить в банк на Savings или CD. Можете вложить в какой нибудь low cost mutual fund. Так же вы можете снять 10,000 с IRA на покупку первого дома (без штрафа). Потом вы можете снять все оставшиеся деньги через "substantially equal periodic payments." (см первую тему в разделе Финансы.)

AmongStrangers · Post by **AmongStrangers** » 08 Mar 2012 23:12

Я понимаю, что вывести деньги без налогов и fee невозможно. Моя цель сохранить, то что уже лежит не платя фи и не делая contributions.

Если в 401к можно просто хранить деньги не докладывая и ничего не платя - пусть там и лежит, на новом или старом месте мне все равно в принципе.

Бывают такие IRA которые возьмут мою сумму и будут ее держать несмотря на то, что я ничего не докладываю и при этом бесплатно? По моим доходам я уже не могу списывать IRA с налогов и не могу класть деньги в ROTH. То есть смысл что-то добавлять теряется окночательно.

Если fee нет, то на что они живут? Часть прибыли забирают? А если рынок вниз, тогда что? Я всегда думал, что при 401k все fee просто работодатель платит...

Oleg Co · Post by **Oleg Co** » 08 Mar 2012 23:13

AmongStrangers wrote:Я совсем не разбираюсь в пенсионных делах - в США 2 года только с ГК.

Эти два года клал деньги в 401k столько, сколько матчил работодатель.
Нашел новую работу, но там не матчат.

Мне 25, в пенсию в Америке не верю.

Дома у меня пока нет, так что я лучше на даунпеймент буду копить, чем на пенсию. Но не хочется, чтобы уже накопленные копейки всякие фи съели.

Стратегия накопления на даунпеймент очень схожа с пенсионным фондом, если вы не собираетесь деньги просто на сберегательном счете хранить. Разобраться в здешней финансовой системе очень познавательно, если вы будете тут жить. Есть довольно простые книжки, например Get a Financial Life: Personal Finance In Your Twenties and Thirties. Есть куча статей в интернете.

Oleg Co · Post by **Oleg Co** » 08 Mar 2012 23:20

AmongStrangers wrote: Если fee нет, то на что они живут? Часть прибыли забирают? А если рынок вниз, тогда что? Я всегда думал, что при 401k все fee просто работодатель платит...

А про честь пользования вашими деньгами вы забыли? А как банки выплачивают проценты на сберегательном счету?

Могут быть всякие скрытые фии, в моем Вангарде - если какой-то фонд меньше 10к, они хотят фии (~20/год), которую можно избежать переведя всю документацию в электронный вид.

AmongStrangers · Post by **AmongStrangers** » 08 Mar 2012 23:26

А про честь пользования вашими деньгами вы забыли? А как банки выплачивают проценты на сберегательном счету?

Как банки выплачивают проценты я понимаю, они мои деньги кому-то в кредит отдают или играют ими и прибыль себе забирают. Фонды же прибыль от игры клиенту отдают.

Могут быть всякие скрытые фии, в моем Вангарде - если какой-то фонд меньше 10к, они хотят фии (~20/год), которую можно избежать переведя всю документацию в электронный вид.

Ну вот я пытюсь их избежать. Условие только есть, я не хочу больше вкладывать.
Читаю описание текущего и будущего 401к планов и нигде про fee ничего не написано.

Oleg Co · Post by **Oleg Co** » 08 Mar 2012 23:42

AmongStrangers wrote:
А про честь пользования вашими деньгами вы забыли? А как банки выплачивают проценты на сберегательном счету?
Как банки выплачивают проценты я понимаю, они мои деньги кому-то в кредит отдают или играют ими и прибыль себе забирают. Фонды же прибыль от игры клиенту отдают.

mutual funds имеют fee, покрывающее его обслуживание, оно обычно меньше приносимой прибыли. Разумные рамки 0-1%.

valeriypi · Post by **valeriypi** » 09 Mar 2012 00:31

Oleg Co wrote:
AmongStrangers wrote:
А про честь пользования вашими деньгами вы забыли? А как банки выплачивают проценты на сберегательном счету?
Как банки выплачивают проценты я понимаю, они мои деньги кому-то в кредит отдают или играют ими и прибыль себе забирают. Фонды же прибыль от игры клиенту отдают.
мутуал фундс имеют фее, покрывающее его обслуживание, оно обычно меньше приносимой прибыли. Разумные рамки 0-1%.

Все фонды взымают фее специфицные для фонда, на что и живут (вместе с различными оффисными фее как за бумажные статменты). Как указали нормальная фее в большинстве случаев 0.0Х - 1%. Ета фее от суммы вашего фонда в Вашем портфеле. Если фонд индексный, редко меняет акции, хорошо управлается фее около 0.2-0.3%. Кстати хорошие компании-спонсоры (т.е. работадатели) часто берут ети фее на себя. Так что независимо в выгрыше Вы или нет Вы (скорее) платите ети деньги из вашего аккоунта всегда. В большинстве случаев Вы видете на Вашем аццоунте уже очишенную сумму и проценты сколько стоит владеть фондом (FYI)

DrX · Post by **DrX** » 09 Mar 2012 02:07

AmongStrangers wrote:Мне 25, в пенсию в Америке не верю.

А во что верите?

Komissar · Post by **Komissar** » 09 Mar 2012 07:17

DanielMa wrote: 1. В 401К стоит переводить если ваш 401К позволяет брать деньги в долг. Таким образом вы можете получить 50% от денег на покупку дома или на другие расходы.

но не более $50К

mikeG · Post by **mikeG** » 09 Mar 2012 17:56

Если работа не матчит, то я бы свои не вкладывал. Согласен, что лучше иметь дом, чем 401k.
То что есть перевести в IRA (в любом банке открыть можно).
Можно, в принципе, оставить в старом 401k, но, будет сложнее за этими деньгами следить.
Например, они решат перевести свой 401k в другую контору, а вам сказать забудут...

Fees там обычно скрытые. Вы их и так платите.

valeriypi · Post by **valeriypi** » 09 Mar 2012 21:37

mikeG wrote:Если работа не матчит, то я бы свои не вкладывал. Согласен, что лучше иметь дом, чем 401к.
То что есть перевести в ИРА (в любом банке открыть можно).
Можно, в принципе, оставить в старом 401к, но, будет сложнее за этими деньгами следить.
Например, они решат перевести свой 401к в другую контору, а вам сказать забудут...

Феес там обычно скрытые. Вы их и так платите.

Обязательно переведите в независимый ИРА; я оставил и бывшая комапания сменила 401К проваидера и в процессе перехода потерялось несколько тысяч которые я сумел заставить их разобраться и вернуть с большим трудом почти через год предприняв много усилий

metaller · Post by **metaller** » 09 Mar 2012 21:56

Чем IRA лучше, чем 401K ?

Post by **Stanford Wannabe** » 09 Mar 2012 21:57

metaller wrote:Чем ИРА лучше, чем 401К ?

В IRA вы сами фонды выбираете, а в 401К лишь несколько выбранных вашим емплоером.

mikeG · Post by **mikeG** » 09 Mar 2012 21:58

metaller wrote:Чем IRA лучше, чем 401K ?

В контексте данного топика тем, что не зависит от бывшего работодателя.

Oleg Co · Post by **Oleg Co** » 09 Mar 2012 22:26

Если будете переводить в ИРА, вроде есть временные рамки для этого перевода. Типа в течении Н месяцев после смены работы.

С переводом согласен. Работа может не последняя, и что у вас потом будет куча бывших 401 с небольшой суммой на каждом?

thinker · Post by **thinker** » 10 Mar 2012 01:24

metaller wrote:Чем IRA лучше, чем 401K ?

Tем, что однажды открыв IRA, вы можете его иметь вечно, вплоть до пенсии и даже после. А в случае с 401k вам скорее всего придется забрать от туда деньги после перехода в другую компанию. Поэтому имеет смысл иметь один IRA и сливать туда деньги после каждой смены работы (называется Rollover IRA). И при этом отчислять в 401k, если он есть на текушей работе.

AmongStrangers · Post by **AmongStrangers** » 12 Mar 2012 15:51

Спасибо за советы. Наверное переведу деньги в новый 401k. Сначала позвоню и узнаю что там и как.

Привет