HSA account: что это такое, как его использовать?

[Habber]

Дорогие друзья!

Работодатель требует чтобы я открыл HSA account и предоставил ему direct deposit form на этот аккаунт. В связи с этим у меня есть несколько вопросов:
1. А вообще-то я имею право на этот аккаунт? Я тут в США на визе Л1А, грин карты у меня нет, то есть я вроде не резидент, а в тоже вреся с налоговой точки зрения - резидент. ССН имеется. В инструкции по открытию аккаунта написано что его имеют право открывать US citizen of US resident alien. Имею ли я право?
2. Как им пользоваться? Я так понял что я могу работодателя обязать перечислять туда ежемесячно какую-то сумму и эта сумма будет выходить с моей зарплаты до снятия налогов, верно?
3. Но есть ограничения? В год нельзя перечислять больше чем сколько-то или вообще на HSA счету должно быть не больше чем сколько-то денег?
4. Потом я смогу эти деньги тратить на медицину... только себя или своей семьи тоже?
5. Как тратить? К этому аккаунту можно сделать карточку, я так понял... а чековую книжку???

Заранее всем признателен.

[vaduz]

1. А вообще-то я имею право на этот аккаунт?
4. Потом я смогу эти деньги тратить на медицину... только себя или своей семьи тоже?

Имеете. Это будет ваш личный счет, но деньги с него вы тратите только на медицину, как для себя, так и на депендантов.

2. Как им пользоваться? Я так понял что я могу работодателя обязать перечислять туда ежемесячно какую-то сумму и эта сумма будет выходить с моей зарплаты до снятия налогов, верно?
3. Но есть ограничения? В год нельзя перечислять больше чем сколько-то или вообще на HSA счету должно быть не больше чем сколько-то денег?

Вряд ли вы можете его обязать, он просто будет вычитать из каждой зарплаты определенную сумму, чтобы за год набежало $5К (или около того). Это верхний лимит для семьи в год. Во второй год можно будет положить еще $5К и т.д.

5. Как тратить? К этому аккаунту можно сделать карточку, я так понял... а чековую книжку???

Это как обычный счет, если хотите, то можете сделать чековую книжку.
Можно платить карточкой врачу за co-pay, в аптеке за лекарства.
Я еще в банкомате снимал, но для некоторых случаев это запрещено и оговаривается в policy.
Вариантов много, в общем надо читать policy.

[Habber]

Вряд ли вы можете его обязать, он просто будет вычитать из каждой зарплаты определенную сумму, чтобы за год набежало $5К (или около того). Это верхний лимит для семьи в год. Во второй год можно будет положить еще $5К и т.д.

Спасибо за разъяснение. Хочу еще кое-что понять: а почему я не могу его обязать? Это же мои деньги! Я имею ввиду те, которые из моей зарплаты до налогов. Да, они до налогов, но они мои и я могу попросить его перечислять нужную мне сумму на мой HSA account в пределах годового лимита, разве не так? Другое дело если работодатель сам еще что-то захочет туда перечислять (он имеет на это право?), то тут конечно я требовать ничего не имею право.

Я так понял что размер отчислений на HSA аккаунт определяется каким-то соглашением между работником и работодателем. Ведь HSA - дело добровольное, следовательно работодатель должен получить согласие работника. Потому что например, если он будет очень рьяно перечислять, то там накопится ненужная мне сумма, которую потратить на апельсины я не смогу или смогу с штрафными санкциями, а мне может этого не надо. А к врачам я не хожу, даже не знаю как они выглядят в США, к примеру. А деньги мне нужны как раз на апельсины и мандарины. В общем думаю что насчет отчислений должно быть какое-то соглашение между работником и работодателем.... так ли???

[vaduz]

Если HSA пополняете вы, то по идее можно указать сумму в пределах годового лимита ($5950 на семью в 2009). Если платит работодатель, то понятное дело, в ваших интересах получить максимум.
Не переживайте, чо на счету окажется больше - не окажется.

В общем думаю что насчет отчислений должно быть какое-то соглашение между работником и работодателем.... так ли???

Вам должны были в первый день работы, на ориентации, дать кучу форм для заполнения, в т.ч. и толстый пакет с медицинской страховкой. Там должы быть и формы для HSA.

[klimkina]

Вы работодателю говорите сколько хотите положить на HSA (не больше годового лимита) а он с каждого пейчека удерживает одинаковую сумму чтобы в итоге получилось сколько вы хотите. Например вы решили сначала положить на счет 3600, тогда работодатель каждый месяц кладет вам на счет из вашей зп до налогов 300 баксов (т.е. ваш пейчек примерно на 150 баксов становится меньше). Потом в конце года вы поняли что все деньги потратили, тогда просите работодателя чтобы было 5К и работодатель оставшееся с вашего пейчека перечисляет. Тут тонкости потому что если у вас зп например 1К в месяц и вы решили в последний месяц доложить до 5К то вашего пейчека может не хватить и на счету окажется только 4800 например. Вы можете со своего счета перечислить деньги на HSA но так как это деньги после налогов то потом надо будет заполнить специальную налоговую форму чтобы вернуть переплаченый налог.

HSA очень удобно и фактически законный способ ухода от налогов. Потому что на самом деле получать вычеты по медицине можно только если расходы были больше 5К, а так вы все расходы уводите от налогов и проще декларацию потом заполнять. Неудобно только если в начале года у вас на счету еще мало денег а надо платить большой билл доктору. Тогда вы можете заплатить со своего обычного счета, а когда на HSA накопятся деньги то выписать чек с HSA на свое имя и вернуть деньги назад.

[uncle_Pasha]

HSA очень удобно и фактически законный способ ухода от налогов.

Нет, HSA не является способом ухода от налогов.

Потому что на самом деле получать вычеты по медицине можно только если расходы были больше 5К,

Это не соответствует действительности.
http://www.irs.gov/taxtopics/tc502.html

You may deduct only the amount by which your total medical care expenses for the year exceed 7.5% of your adjusted gross income

Лучше пользоваться информацией из официальных источников: http://www.ustreas.gov/offices/public-affairs/hsa/ (первый же линк, если набрать HSA в google).

Основной недостаток HSA - это необходимость вести и хранить подробную документацию по медицинским расходам списанными или возмещенным со счета.

Patelco предлагает HSA на весьма приличных условиях: https://www.patelco.org/accounts/hsa.aspx

Удачи!

[eaglesvr]

Тут надо бы дополнить что HSA можно использовать только в совокупности с High Deductible Health Plan, HSA неприменимо к обычным планам типа PPO. В отличие от FSA который можно использовать для любых планов. Но у FSA нет roll-over, те деньги неиспользованные в течение года на FSA пропадают. HSA – план с roll-over, но если переключиться с High Deductible на обычный план, накопленные деньги на HSA зависнут.

[vaduz]

HSA – план с roll-over, но если переключиться с High Deductible на обычный план, накопленные деньги на HSA зависнут.

Забрать-то можно, если заплатить 10% штрафа плюс налог.
Все равно выгоднее, чем просто отдать все деньги страховке.

[uncle_Pasha]

но если переключиться с High Deductible на обычный план, накопленные деньги на HSA зависнут.

не зависнут. Их все равно можно тратить на медицинские расходы.
http://www.ustreas.gov/offices/public-a ... html#hsa10

I have an HSA but no longer have HDHP coverage. Can I still use the money that is already in the HSA for medical expenses tax-free?
Once funds are deposited into the HSA, the account can be used to pay for qualified medical expenses tax-free, even if you no longer have HDHP coverage. The funds in your account roll over automatically each year and remain indefinitely until used. There is no time limit on using the funds.

Удачи!

[Habber]

Всем спасибо, начинаю понемногу разбираться что к чему. А вот вопрос:

....работодатель каждый месяц кладет вам на счет из вашей зп до налогов 300 баксов (т.е. ваш пейчек примерно на 150 баксов становится меньше)...

Откуда такое соотношение 150/300 = 1/2? Это совсем грубо что-ли? С погрешностью 30% или я чего-то не понимаю? В моем понимании если в HSA уходит Х, то в пейчеке это должно уменьшиться на Х(1-доля налога), и эта доля, как я понимаю скорее где-то 1/3. Таким образом, если 300 идет в HSA, то пейчек будет меньше на 200. Так это рассчитывается или я чего-то не учел???

[Diana Mamicheva]

Я думаю, имелось в виду 2 чека в месяц, а налог не учитывался совсем. То есть, $300/2 = $150. Вы правы, Ваша доля уменьшится не на $150 дважды в месяц, а меньше ($120 - 130?)
Если работодатель будет добавлять на Ваш счёт дополнительные деньги, то и совсем хорошо. Моя компания кладёт $500 в год (я одна; на семью добавляют $1000). Приятно... Читала о других компаниях, которые докладывают $2000 в год. Узнайте, как у Вас.
В общем, HSA - это не хорошо, а отлично. От налогов уходите безо всяких хлопот, никаких >7,5% ограничений; и никакой нужды тратить до конца года, а то пропадут деньги - тратите, когда реально нужно заплатить доктору, дантисту, больнице, и т.д.

[Лунная]

Сказали, что можно переводить деньги в mutual funds. Какие фонды будут подходящими для этого, любые? Надо ли платить налоги, когда деньги переводят в фонды?

Дантиста и окулиста HSA совсем не покрывает или хотя бы частично?

[voldemarvm]

Дантиста и окулиста HSA совсем не покрывает или хотя бы частично?

За услуги дантиста и окулиста можно платить с HSA полностью.

[eaglesvr]

[/quote]За услуги дантиста и окулиста можно платить с HSA полностью.[/quote]
В нашей конторе для оплаты дантиста и окулиста нужно открывать FSA дополнительно к HSA, тк dentist/vision не являются high-deductible plans

[vaduz]

За услуги дантиста и окулиста можно платить с HSA полностью.

В нашей конторе для оплаты дантиста и окулиста нужно открывать FSA дополнительно к HSA, тк dentist/vision не являются high-deductible plans

Вроде как от конторы это не зависит.

[voldemarvm]

За услуги дантиста и окулиста можно платить с HSA полностью.

В нашей конторе для оплаты дантиста и окулиста нужно открывать FSA дополнительно к HSA, тк dentist/vision не являются high-deductible plans

http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p502.pdf

[Lost-Soul]

Сказали, что можно переводить деньги в мутуал фундс. Какие фонды будут подходящими для этого, любые? Надо ли платить налоги, когда деньги переводят в фонды?

Вы уверены что вам именно ето сказали? Или сказали что вы можете [contribute to your 401K plan]?

[uncle_Pasha]

Сказали, что можно переводить деньги в mutual funds. Какие фонды будут подходящими для этого, любые? Надо ли платить налоги, когда деньги переводят в фонды?

Опции инвестирования зависят от места в котором открыт HSA. Где-то это только депозит. В другом месте могут предлагаться и фонды. Вопрос какие фонды предлагаются надо адресовать в финансовую организацию, где вы открыли HSA.
Удачи!

[Лунная]

Лунная wrote:
Сказали, что можно переводить деньги в мутуал фундс. Какие фонды будут подходящими для этого, любые? Надо ли платить налоги, когда деньги переводят в фонды?

Вы уверены что вам именно ето сказали? Или сказали что вы можете [contribute to your 401K plan]?

Было собрание, где задавали вопросы. В 401К нельзя переводить, про фонды сказали, что можно. Я не задала вопрос про фонды, другие тоже не задали, по видимому можно в любые фонды, буду уточнять. Вся беда в том, что я никогда не играла в эти игры, буду потихоньку учиться хоть и не лучшее время для учебы. У меня даже нет 401К. Да, глупо может быть, но у меня паранойя после падения наших банков в 90-х, я никому не верю. Полагаюсь только на себя.

uncle_Pasha, и другие, спасибо за ваши ответы.

[tamborina]

eaglesvr писал(а):
HSA – план с roll-over, ....., накопленные деньги на HSA зависнут.

Забрать-то можно, если заплатить 10% штрафа плюс налог. Все равно выгоднее, чем просто отдать все деньги страховке.

В прошлом году сняла деньги с HSA. Часть потратила на врачей, часть на покупку лечебных травок через интернет. Есть все счета на эти расходы. Они легальны?

Если нет, где в налогах указать деньги, на которые я хочу заплатить 10% штрафа?

[uncle_Pasha]

В прошлом году сняла деньги с HSA. Часть потратила на врачей, часть на покупку лечебных травок через интернет. Есть все счета на эти расходы. Они легальны?

Что касается врачей (если это "нормальные" врачи), то для даты сервиса после открытия HSA, то это qualified medical expenses. Если это счета за предыдущие годы, до открытия HSA - то нет.
Трава - это нелегально.

Если нет, где в налогах указать деньги, на которые я хочу заплатить 10% штрафа?

Form 8889

Удачи!

[Habber]

А вот вопрос на засыпку - можно ли оплачивать с HSA страховую премию за медицинскую и дентал страховку??? Ну к примеру у человека был HSA и он с каждого пейчека просил работодателя отчислять какую-то сумму. Теперь человек контрактор и сам покупает страховку для семьи. Может от платить с HSA?

[tamborina]

А вот вопрос на засыпку - можно ли оплачивать с HSA страховую премию за медицинскую и дентал страховку??? Ну к примеру у человека был HSA и он с каждого пейчека просил работодателя отчислять какую-то сумму. Теперь человек контрактор и сам покупает страховку для семьи. Может от платить с HSA?

Насколько я знаю, да, вы можете платить с HSA за все, что связано с медицинскими расходами. Был такой вопрос задан сотрудником нашей компании. В разных компаниях могут быть разные полиси.

tamborina писал(а):
Если нет, где в налогах указать деньги, на которые я хочу заплатить 10% штрафа?
Form 8889

спасибо.
Приходя разные формы от банка HSA, просят указать на что деньги потрачены. Их обязательно назад отправлять или сосредоточиться только на Form 8889?

[Habber]

А вот вопрос на засыпку - можно ли оплачивать с HSA страховую премию за медицинскую и дентал страховку??? Ну к примеру у человека был HSA и он с каждого пейчека просил работодателя отчислять какую-то сумму. Теперь человек контрактор и сам покупает страховку для семьи. Может от платить с HSA?

Насколько я знаю, да, вы можете платить с HSA за все, что связано с медицинскими расходами. Был такой вопрос задан сотрудником нашей компании. В разных компаниях могут быть разные полиси.

Тю... или Вы не поняли вопрос или в ответе какой-то сверхглубокий недоступный мне смысл. Причем тут компания и ее полиси. Не компания же определяет какие расходы квалифицированы для HSA, а какие - нет. Да и вообще человек селфемплойд, нет никакой компании....
А вопрос все равно актуален - является ли страховая премия медицинским расходом???

[tamborina]

Тю... или Вы не поняли вопрос или в ответе какой-то сверхглубокий недоступный мне смысл.

не знаю глубокий смысл или нет. Вроде ответ был ясным (похоже вы этого тоже не поняли), да, имеете право оплачивать свою страховку. Ответ был основан на разговоре моего сотрудника задавшего такой же вопрос. Я не слишком знакома с HSA, и не знаю кто кому диктует условия, компания или банк, а поэтому на всякий случай упомянула разные полиси.