Shillington: RRSP mantra is fraudulent.

[blanko27]

Немного информации о RRSP: http://rrsp.finance.sympatico.msn.ca/rr ... id=2703080

"The retirement planning that you're likely to get from the person in the cubicle at your bank, or from reading those articles about people who have incomes of $200,000, is wrong if you're among the half of us who don't have a pension plan. "And nobody's going to tell you."
Shillington has been banging this drum since 1999, when he first laid out the huge tax hit on retirement savings in a study for the C.D. Howe Institute.
Looking at Statistics Canada data, he found that low-income retirees had squirreled away about $12 billion in RRSPs and $5 billion in registered retirement income funds (RRIFs).
"The greatest impact of these funds is to reduce the cost of government programs, rather than to improve seniors' standard of living," Shillington wrote.
Here's how it works.
Low-income Canadians - say, below $30,000 annually - get a relatively modest tax break on their initial RRSP purchase because of their low income tax bracket.
When they go to cash in after retirement, their RRSP income counts against their Guaranteed Income Supplement (GIS), which is clawed back 50 cents for every dollar of retirement income.
The pension income is also taxed, meaning the senior sees only 25 cents of each dollar saved.
Not only that, but many seniors programs - think meals on wheels, subsidized retirement homes, prescription drugs and home care - may also be income-based, depending on the province.
So the effective tax rate on RRSP income in some cases is more than 100 per cent, says Shillington.
And while low-income people get the worst deal, Shillington argues that even middle income Canadians who don't have a company pension plan may hold what he calls "futile savings."
"What I've said to people is, if you don't have an employer pension plan then you want to have more than $100,000 in your RRSP at retirement - or nothing. The worst thing you could have is $30,000 in your RRSP."
Some 38 per cent of seniors - about 1.5 million - qualify for the GIS at retirement. Those who hold less than $100,000 in RRSPs are saving for the public treasury as much as for themselves.
Shillington has called the current RRSP mantra fraudulent.

[PavelM]

А что он предлагает взамен?
Сберегать вне RRSP?

Фокус в том, что сам процент налогообложения ни о чем не говорит. Например, Вы можете платить 30% налогов на сбережения вне RRSP и 60% по снятию RRSP, но RRSP все равно будет выгоднее за счет составного процента.

[msh-]

Есть вопрос:

Как вообще можно что-то откладывать с income меньше 30k?

[Bлад]

ИМХО ключевые слова там вот эти:

....Low-income Canadians - say, below $30,000 annually ...
...you want to have more than $100,000 in your RRSP at retirement - or nothing. The worst thing you could have is $30,000 in your RRSP...
Для остальных категорий населения - RRSP очень даже неплохой инструмент.

[blanko27]

Для остальных категорий населения - RRSP очень даже неплохой инструмент.

Состояние рынка не предсказуемо. С другого форума:

I have just discover that I have lost virtually all my RRSP's that I worked hard to save and doing without a lot. This is how our government rewards its senior citizens.
...
How am I expected to feel sorry for those rich enough to have money in the income trusts? I am furious.

[Bлад]

Состояние рынка не предсказуемо.

А почему тогда разговор именно про RRSP?

[msh-]

I have just discover that I have lost virtually all my RRSP's that I worked hard to save and doing without a lot. This is how our government rewards its senior citizens.

Мне даже в голову не приходит куда нужно было вложить весь RRSP, чтобы в 2007 году все потерять. Nortel на все?

[blanko27]

Мне даже в голову не приходит куда нужно было вложить весь RRSP, чтобы в 2007 году все потерять. Nortel на все?

Инком трасты.

[blanko27]

Состояние рынка не предсказуемо.

А почему тогда разговор именно про RRSP?

Потому, что RRSP зависят от состояния рынка, и вкладывая в RRSP некто делает ставку на то, что общее состояние рынка будет оставаться таким же как в настоящем/прошлом - с некоторыми спадами, но в среднем - на подьеме.

[Bлад]

Состояние рынка не предсказуемо.

А почему тогда разговор именно про RRSP?

Потому, что RRSP зависят от состояния рынка, и вкладывая в RRSP некто делает ставку на то, что общее состояние рынка будет оставаться таким же как в настоящем/прошлом - с некоторыми спадами, но в среднем - на подьеме.

А чем в этом плане отличаются RRSP от других инвестиций?

[msh-]

Потому, что RRSP зависят от состояния рынка, и вкладывая в RRSP некто делает ставку на то, что общее состояние рынка будет оставаться таким же как в настоящем/прошлом - с некоторыми спадами, но в среднем - на подьеме.

Почему это? RRSP может быть в чем угодно, хоть в золоте, хоть в рублях. Даже mortgage можно из него дать.

[Bлад]

Потому, что RRSP зависят от состояния рынка, и вкладывая в RRSP некто делает ставку на то, что общее состояние рынка будет оставаться таким же как в настоящем/прошлом - с некоторыми спадами, но в среднем - на подьеме.

ИМХО вкладывая в RRSP, некто надеется на то, что к моменту вынимания денег ему придётся платить меньше налогов, чем сейчас. А в остальном - не вижу никаких принципиальных отличий от non-registered инвестиций..

[blanko27]

А чем в этом плане отличаются RRSP от других инвестиций?

Тем, что вы не можете забрать деньги из RRSP без штрафа досрочно.

[blanko27]

ИМХО вкладывая в RRSP, некто надеется на то, что к моменту вынимания денег ему придётся платить меньше налогов, чем сейчас. ..

Мистер Shillington, насколько я понимаю, с этим не согласен.

[Bлад]

ИМХО вкладывая в RRSP, некто надеется на то, что к моменту вынимания денег ему придётся платить меньше налогов, чем сейчас. ..

Мистер Shillington, насколько я понимаю, с этим не согласен.

Ну значит, он вааще не в теме

[blanko27]

RRSP может быть в чем угодно, хоть в золоте, хоть в рублях. Даже mortgage можно из него дать.

А это игра такая: хотите выйти с рынка - платите штраф Психологически, эти деньги будет трудно убрать с рынка, даже если будет чувствоваться его плачевное состояние.

[blanko27]

Ну значит, он вааще не в теме

Я не защищаю его, я сам пытаюсь понять, что с этой информацией делать

[Bлад]

А чем в этом плане отличаются RRSP от других инвестиций?

Тем, что вы не можете забрать деньги из RRSP без штрафа досрочно.

Штрафом Вы называете возвращение назад возврата налогов, который был получен в результате внесения денег в RRSP? Ну тады ой

[Bлад]

Ну значит, он вааще не в теме

Я не защищаю его, я сам пытаюсь понять, что с этой информацией делать

Я бы вычленил разумное зерно - мысль о том, что при маленьком инкоме не надо инвестировать вообще, и в RRSP в частности
Но только не надо распространять это на тех, у кого инком позволяет инвестировать тысяч 15 в год и накопить 500+ тысяч к пенсии.

[msh-]

RRSP может быть в чем угодно, хоть в золоте, хоть в рублях. Даже mortgage можно из него дать.

А это игра такая: хотите выйти с рынка - платите штраф Психологически, эти деньги будет трудно убрать с рынка, даже если будет чувствоваться его плачевное состояние.

Штраф - это если забрать из RRSP насовсем. А с рынка можно выходить и внутри RRSP - просто перевести в деньги да и переждать пока не кончится плачевное состояние

[blanko27]

... и накопить 500+ тысяч к пенсии.

Интересное условие: деньги должны быть изъяты из RRSP к 70-ти годам полностью, а что потом?

[msh-]

... и накопить 500+ тысяч к пенсии.

Интересное условие: деньги должны быть изъяты из RRSP к 70-ти годам полностью, а что потом?

... а потом RRIF

[msh-]

Я бы вычленил разумное зерно - мысль о том, что при маленьком инкоме не надо инвестировать вообще, и в RRSP в частности
Но только не надо распространять это на тех, у кого инком позволяет инвестировать тысяч 15 в год и накопить 500+ тысяч к пенсии.

Разумное зерно - это то, что не надо маленький инком иметь

А вот вкладывать в RRSP или выплачивать mortgage - вот это вопрос непростой

[Bлад]

Я бы вычленил разумное зерно - мысль о том, что при маленьком инкоме не надо инвестировать вообще, и в RRSP в частности
Но только не надо распространять это на тех, у кого инком позволяет инвестировать тысяч 15 в год и накопить 500+ тысяч к пенсии.

Разумное зерно - это то, что не надо маленький инком иметь

А вот вкладывать в RRSP или выплачивать mortgage - вот это вопрос непростой

Однозначного ответа нет, это верно.
В основном, как я понял, люди делятся на 2 группы. Первым хочется выплатить mortgage, и они рады тому, что, делая это, получают гарантированно 4-5%. Вторые сначала кладут деньги в RRSP (получая несколько больше, чем 4-5%), ну а самые дисциплинированные ещё и используют возврат налогов для того, чтобы выплатить mortgage. Типа такого. Кто-то любит рисковать, а кто-то нет.
Можно посмотреть расчёты финансистов.Например, здесь:
http://totrov.com/russian/rrsp_or_mortgage_r_lr.htm

но ведь всегда можно возразить, что это просто наглая ложь в рекламных целях

[blanko27]

Разумное зерно - это то, что не надо маленький инком иметь
А вот вкладывать в RRSP или выплачивать mortgage - вот это вопрос непростой

Если инком большой, то зачем моргидж-то брать?