Universal Life Insurance

PavelM · Post by **PavelM** » 08 Feb 2007 09:21

Интересует сабж. в плане необложения налогом полученного дохода.
Имеет ли смысл? Кто с эти знаком? Какие подводные камни?
Отзывы колеблются от самых хвалебных до прямо противоположных - один из основных аргументов против, как я понял - довольно высокий процент полученного дохода съедается страховой компанией, причем он растет со временем.

SLS · Post by **SLS** » 08 Feb 2007 17:33

Не знаю как там насчет налогообложения, вроде действительно не облагается но что там будет после моей смерти меня мало волнует. Как финансовый инструмент эти страховки на мой взгляд смысла не имеют. Как страховка term life insurance гораздо дешевле при гораздо большем покрытии, а как инвестиция любой хороший mutual fund будет гораздо гибче, доходнее и понятнее. Не надо смешивать функции, при этом смешении теряется эффективность. А вот с точки зрения страхового агента это самая выгодная страховка, от них-то восторженные отзывы в основном и исходят.

Picasso · Post by **Picasso** » 08 Feb 2007 19:51

SLS wrote: А вот с точки зрения страхового агента это самая выгодная страховка, от них-то восторженные отзывы в основном и исходят.

Если бы UL была плохая штука, то ее бы никто не покупал. Некоторым бывает удобно не завязываться на периодические платежи премиума. Поплатил немного пока были деньги и желание, потом пару-тройку выплат пропустил, потом опять платишь. Ни Term ни Whole (из тех которые я знаю) такой гибкости не дают.
Некоторым бывает удобно оформить loan из своей страховки самому себе, с налогами там приятно получается.
Некоторым удобен UL как комбинированный инвестиционный и страховой инструмент.
Еще такая мысль имеется. Term Life обычно на год брать имеет смысл если есть высокая вероятность что вас в течении этого года пристрелят (командировка в Ирак и так далее). UL может быть полезен если нужно что-то часто менять в своей страховке. Поехали в Ирак - подняли себе страховку, приехали в Канаду - опустили. Прыгнуть с опции на опцию в UL можно тоже легко не перезаключая договор. Скажем с Level на Increasing, или на Level with Return of Deposit.
Возможностей в общем куча, как в MS Office. Будет ли владелец ими всеми пользоваться, и нужно ли ему за все это платить - вопрос лично ему как покупателю.

kyk · Post by **kyk** » 08 Feb 2007 20:01

Picasso wrote:Term Life обычно на год .

Почему год? Можно 10, 20, 30 или до 65 лет. При этом если появятся pre-exising conditions по здоровью, на этот срок Вам гарантируется rate

А на Universal life у меня, например, элементарно нет денег

Picasso · Post by **Picasso** » 08 Feb 2007 20:06

kyk wrote:Можно 10, 20, 30 или до 65 лет.

А можно и на год.

Вопрос был не в том что можно или нет, вопрос - надо ли?
Тщательнее надо вникать в смысл, тщательнее.

kyk · Post by **kyk** » 08 Feb 2007 20:07

SLS wrote:но что там будет после моей смерти меня мало волнует..

Т.е. Вам ни Term, ни Universa - никакая life insurance не нужны? А если семья, дети, престарелые родители останутся без кормильца (тьфу*3)

kyk · Post by **kyk** » 08 Feb 2007 20:10

Picasso wrote:А можно и на год.

На год достаточно accidental insurance

Picasso · Post by **Picasso** » 08 Feb 2007 20:10

kyk wrote:А на Universal life у меня, например, элементарно нет денег

Навороченными страховками балуются обеспеченные люди. Которым есть что терять, как говорится. Я себя к ним (пока?) не отношу, мне кроме невыплаченного мортгиджа терять особо нечего. Хотя надобность и полезность конечно понимаю.

Picasso · Post by **Picasso** » 08 Feb 2007 20:16

kyk wrote:
Picasso wrote:А можно и на год.
На год достаточно accidental insurance

Опять 25. Еще раз говорю - Вам или мне может и достаточно. А Биллгейцу (собирательный образ) - может и нет. Олрайт?

SLS · Post by **SLS** » 08 Feb 2007 22:04

kyk wrote:
SLS wrote:но что там будет после моей смерти меня мало волнует..
Т.е. Вам ни Term, ни Universa - никакая life insurance не нужны? А если семья, дети, престарелые родители останутся без кормильца (тьфу*3)

Фраза была

SLS wrote:Не знаю как там насчет налогообложения, вроде действительно не облагается но что там будет после моей смерти меня мало волнует.

Имелось в виду что меня мало волнует будет ли обложено оставшееся после меня "наследство" налогами или не будет.

С точки зрения защиты семьи и детей достаточно иметь term, она у меня естественно есть, и в смысле налогообложения term и Universal одинаковы - обе не облагаются налогами.

А вот с точки зрения накопить и завещать внукам то если сравнивать Universal life insurance и, скажем, инвестиции в фондовый рынок (что я и делаю), то тут страховка не облагается а вот акции/облигации пойдут в доход и с них будет уплачен налог. Но это меня мало волнует, думаю наследники не обидятся в любом случае а для меня самого цель накоплений не передать их наследникам в как можно большем количестве а скорее гарантировать мою безбедную старость - и поэтому мне накопления в виде Universal life insurance совершенно не интересны.

thinker · Post by **thinker** » 14 Feb 2007 01:22

Universal Life - худший вид страховки смерти. :umnik1:

Имеет следущие проблемы:

1. Стоимость месячных платежей в разы выше чем у Term Life Insurance при одной и той же застрахованной сумме.

2. Инвестиционный процент низкий (6%-7% max), - ниже чем если бы вы сами инвестировали в индексные фонды. Почему процент низкий? Потому что страховая компания вкладывает ваши деньги в те же самые фонды, а часть полученного процента удерживает себе.

3. В случае смерти застрахованного, родственники получат на руки только сумму, на которую человек застрахован. Все eго инвестиционные платежи будут удержаны страховой компанией. Сравните с обычной term страховкой, когда платишь намного меньше плюс сам инвестируешь, - последнее выплачивается родственникам в дополнение к застрахованной сумме.

4. В первые годы выплат ваш баланс на инвестиционном счету равен нулю. Он не накапливается. Вы платите сотни долларов в месяц, а страховка все забирает себе в первое время. Им хочется кушать засчет вас. :angry:

Ни один финансист не может посоветовать такую страховку будь он в своем уме, кроме страхового агента, продающего Universal Life Insurance.

Eden · Post by **Eden** » 15 Feb 2007 03:28

thinker wrote:Universal Life - худший вид страховки смерти.

Ни один финансист не может посоветовать такую страховку будь он в своем уме, кроме страхового агента, продающего Universal Life Insurance.

+1