IBond @7.12%

[inock]

От абстрактных вопросов давайте вернемся к иБондс.
Вот зарегился я у них на сайте и подал заявку на покупку на те 10К.
Они обещеют прикупить их на ближайшем аукционе. Деньги пока не списывают.
Что за аукционы и то ли я прикупил???

Всё то, деньги появятся на счету послезавтра, процент рассчитывается по месячно, но добавляется только раз а полгода. Не забудьте бенефициары добавить когда на деньги будут перечислены.

Я тоже прикуплю. 15к на человека, верно? Или можно на семью?

10 тысяч пер ССН

Предел - $25К в год на человека:
- $10К обычная покупка онлайн через Треасуры Дирецт
- $5К через ИРС возврат в такс ретурн
- $10К через ревоцабле труст (надо отдельно заводить)

Всё правильно. Спасибо за пояснение.
Вопрос как делать такс ретурн если на естиматед квартальном паймент?
Переплачивать что б потом вернули IBondami?

[PrettyVacant]

через 401 план, а при нём Roth уже не открыть

Чёй-то? 401k и Roth IRA никак не связаны, вроде?

Не связаны.
Traditional IRA и back door IRA связаны через pro-rate
Смешал разные вещи в одно предложение

А-а, ну я Traditional IRA не держу как раз по этой причине. Был сконвертированный из 401k с прошлой работы, но я его перевел целиком в Roth на пике коронавирусного кризиса.

[IL]

через 401 план, а при нём Roth уже не открыть

Чёй-то? 401k и Roth IRA никак не связаны, вроде?

Не связаны.
Traditional IRA и back door IRA связаны через pro-rate
Смешал разные вещи в одно предложение

А-а, ну я Traditional IRA не держу как раз по этой причине. Был сконвертированный из 401k с прошлой работы, но я его перевел целиком в Roth на пике коронавирусного кризиса.

Фигасе! Как я это пропустил? Там был какой-нибудь лимит?

[PrettyVacant]

А-а, ну я Traditional IRA не держу как раз по этой причине. Был сконвертированный из 401k с прошлой работы, но я его перевел целиком в Roth на пике коронавирусного кризиса.

Фигасе! Как я это пропустил? Там был какой-нибудь лимит?

Лимита там не было - но пришлось заплатить налог на всю сконвертированную сумму по итогам года. Но с тех пор тот Roth IRA вырос в два с лишним раза, так что считаю, что момент был выбран удачно.

[IL]

А-а, ну я Traditional IRA не держу как раз по этой причине. Был сконвертированный из 401k с прошлой работы, но я его перевел целиком в Roth на пике коронавирусного кризиса.

Фигасе! Как я это пропустил? Там был какой-нибудь лимит?

Лимита там не было - но пришлось заплатить налог на всю сконвертированную сумму по итогам года. Но с тех пор тот Roth IRA вырос в два с лишним раза, так что считаю, что момент был выбран удачно.

Понятно, спасибо. Мне такое бы не подошло.

[Hun]

Лимита там не было - но пришлось заплатить налог на всю сконвертированную сумму по итогам года. Но с тех пор тот Roth IRA вырос в два с лишним раза, так что считаю, что момент был выбран удачно.

Рост в 2.5 раза не имеет значения по отношению к Roth IRA vs не Roth. Если бы сконвертированный IRA был вложен в те же самые фонды что и Roth, то он бы тоже вырос в 2.5 раза.

Что имеет значение, так это ваш семейный доход в год конвертации. Если он на пике, то момент конвертации, с точки зрения налогов, был выбран неудачно.

[PrettyVacant]

Лимита там не было - но пришлось заплатить налог на всю сконвертированную сумму по итогам года. Но с тех пор тот Roth IRA вырос в два с лишним раза, так что считаю, что момент был выбран удачно.

Рост в 2.5 раза не имеет значения по отношению к Roth IRA vs не Roth. Если бы сконвертированный IRA был вложен в те же самые фонды что и Roth, то он бы тоже вырос в 2.5 раза.

Что имеет значение, так это ваш семейный доход в год конвертации. Если он на пике, то момент конвертации, с точки зрения налогов, был выбран неудачно.

На пике было падение в коронавирус, процентов на 35. В следующий налоговый диапазон конвертация меня не задвинула, там не так много было денег.

При росте традиционного IRA, вся сумма будет облагаться налогом, когда деньги будешь забирать, тем паче если дело дойдет по mandatory distribution. Он еще и вырастет в несколько раз. При Roth IRA - "а я в домике", насколько бы он ни вырос.

Ну и не думаю, что налоги через 10-15 лет не вырастут. Но все еще стремно, что если вообще все пойдет вразнос, накопления накроются.

[Hun]

На пике было падение в коронавирус, процентов на 35.

Значит вы сняли деньги при падении на 35% для конвертации. А не сняли бы, они точно также выросли бы в 2.5 раза при прочих равных фондах.

В следующий налоговый диапазон конвертация меня не задвинула, там не так много было денег.

Возможно задвинула бы в более низкий диапазон, если бы вы сделали конвертацию после выхода на пенсию или когда один из супругов перестал работать. Тогда бы вы платили меньше налога чем сейчас.

При росте традиционного IRA, вся сумма будет облагаться налогом, когда деньги будешь забирать, тем паче если дело дойдет по mandatory distribution. Он еще и вырастет в несколько раз. При Roth IRA - "а я в домике", насколько бы он ни вырос.

Верно. Вся сумма будет облагаться налогом, но по какой ставке? По такой, какая у вас будет на пенсии, то есть, по более низкой, чем сейчас.

[Cap]

Вопрос как делать такс ретурн если на естиматед квартальном паймент?
Переплачивать что б потом вернули IBondami?

Да, переплачивать. Потом вернуть ибондами и (если очень сильно) кэшем.
Теоретически, если сильно переплатить 15 января, то можно обратно получить уже в январе-феврале.
Так что переплаты/возвраты получатся кратковременными движениями по счетам.
Хуже, если приходится делать return extension до осени (например, private equity К-1's).

Обычных 10К на человека за лет 5 вполне достаточно для emergency fund.
При достаточных taxable вложениях в индексные фонды, бОльшая сумма в EF и не нужна (ИМХО).

[Kapitula123]

Вот говорят форумы фигня. А мой финансист не знал про айбонды. Говорит, 7 процентов слишком много чтоб быть правдой

[Cap]

Верно. Вся сумма будет облагаться налогом, но по какой ставке? По такой, какая у вас будет на пенсии, то есть, по более низкой, чем сейчас.

Вопрос ставок играет значение только при "обычном" вложении в Roth.
При backdoor conversion (т.е. доход слишком высокий для "обычного"), вы уже конвертируете посленалоговые вложения в TIRA.
Т.о., при высоком доходе (и отсутствии проблемы pro-rated существующего TIRA), выбора нет - надо забивать Roth через backdoor по максимуму.
"Недозабивание" - просто подарок Дяде Сэму.

[Cap]

Вот говорят форумы фигня. А мой финансист не знал про айбонды. Говорит, 7 процентов слишком много чтоб быть правдой

Процент, на самом деле, не очень важен.
При любом проценте больше ставки депозита, ибонды лучше кэша.
Плата - относительная потеря ликвидности (в первый год вложения).
Ну и дополнительные телодвижения с казначейским онлайн сайтом.

[-helloworld-]

Вот говорят форумы фигня. А мой финансист не знал про айбонды. Говорит, 7 процентов слишком много чтоб быть правдой

Гнать таких финансистов.

Тему айбонтов уже даже на яху финанс рекламировали. Каждая бабка в курсе дел.

[Komissar]

Вот говорят форумы фигня. А мой финансист не знал про айбонды. Говорит, 7 процентов слишком много чтоб быть правдой

смени финансиста!

[Hun]

Вот говорят форумы фигня. А мой финансист не знал про айбонды.

Может и знал, но вам не сказал. Потому что он ничего не может с этого поиметь. Ibonds нельзя купить через брокера или финансиста. Только на государственном сайте.

[Cap]

Вот говорят форумы фигня. А мой финансист не знал про айбонды. Говорит, 7 процентов слишком много чтоб быть правдой

Гнать таких финансистов.

Согласен. Некомпетентность гораздо большее зло, чем теории заговора.
Но и совет финансиста надо рассматривать в контексте размера дохода / портфеля.
$10K заморозить на год (>20K на семью) - вряд ли кто-то решится при маленьком доходе.
При большом доходе/портфеле - это приятная, но всего лишь мелочь.

[Cap]

Вот говорят форумы фигня. А мой финансист не знал про айбонды.

Может и знал, но вам не сказал. Потому что он ничего не может с этого поиметь. Ibonds нельзя купить через брокера или финансиста. Только на государственном сайте.

Тоже хороший аргумент.

[-helloworld-]

А биткоины у тебя есть?

Забегая в крипту - Gemini dollar (stable coin) - дает 8.05% годовых. https://www.gemini.com/dollar

[Hun]

$10K заморозить на год (>20K на семью) - вряд ли кто-то решится при маленьком доходе.

Если бы еще 7% гарантированно оставались на несколько лет вперед, я бы там первым был.
Но тут скорее всего получится: заморозь 10k на 1 год, чтобы через пару лет узнать, что процент снова упал до ноль целых хрен десятых, каким он и был все 20 лет до этого.

[Cap]

А биткоины у тебя есть?

Забегая в крипту - Gemini dollar - дает 8.05% годовых. https://www.gemini.com/dollar

Т.е. на порядки бОльшего уровня риска (U.S. Treasury vs. Gemini/crypto) предлагают тот же уровень доходности?

[-helloworld-]

А биткоины у тебя есть?

Забегая в крипту - Gemini dollar - дает 8.05% годовых. https://www.gemini.com/dollar

Т.е. на порядки бОльшего уровня риска (U.S. Treasury vs. Gemini/crypto) предлагают тот же уровень доходности?

Ограничений по кладам нет. Выплачивают каждый месяц. Вывести в любой момент.
Но да, риски выше потому что крипта, маркетят как "crypto savings account"

Похожее с 9.5% yield https://blockfi.com/crypto-interest-account

[Kapitula123]

Да блин только наняла! Отстаньте!

[Cap]

$10K заморозить на год (>20K на семью) - вряд ли кто-то решится при маленьком доходе.

Если бы еще 7% гарантированно оставались на несколько лет вперед, я бы там первым был.
Но тут скорее всего получится: заморозь 10k на 1 год, чтобы через пару лет узнать, что процент снова упал до ноль целых хрен десятых, каким он и был все 20 лет до этого.

При любом проценте лучше, чем кэш.
До прошлогоднего повышения, процент был 1.06, при максимальном проценте на депозит 0.5-0.6.
Плюс выигрыш в налогах.
Если заморозить на год не проблема.

[inock]

Вот говорят форумы фигня. А мой финансист не знал про айбонды. Говорит, 7 процентов слишком много чтоб быть правдой

Это скорее говорит о финансисте, чем о форумах.
Ну и казначейство повысило ставку с 3.54 до 7.2% недавно 1-го ноября.

[Cap]

А биткоины у тебя есть?

Забегая в крипту - Gemini dollar - дает 8.05% годовых. https://www.gemini.com/dollar

Т.е. на порядки бОльшего уровня риска (U.S. Treasury vs. Gemini/crypto) предлагают тот же уровень доходности?

Ограничений по кладам нет. Выплачивают каждый месяц. Вывести в любой момент.
Но да, риски выше потому что крипта.

Похожее с 9.5% yield https://blockfi.com/crypto-interest-account

Я ни разу не слышал о лохотроне с ограничением по вкладам и отсутствием обещания возможности вывести в любой момент.
Риски просто несравнимые.