Хороший ли mortgage?

[AN2001]

Я делаю лоуны с Велл Фарго чуть ли не ежедневно. Нет там никаких ориджинайшн фее. Есть underwriting fee, входящий в closin cost, $500.
Т.е. сам банк ничего не требует. Другое дело, что человек ,проадющий Вам лоун, может чаржать все, что ему вздумается

ОК, как мне только что сообщила мой Home Mortgage Consultant - origination fee присутствует во всех лоанах, которые делает Wells Fargo. По ее словам, банк чарджит только ету fee (которая варьируется но не меньше 1% ) + $195 за underwriting . То есть, 1% оригинатион фее - ето требование банка. То есть совершенно не так как у вас.
Посмотрим, как там у Захара пройдет.

скорее всего это означает только то все лоаны, которые делает Wells Fargo для вашего Home Mortgage Consultant потому что она таки является сотрудником Wells Fargo и банк выступая в роли агента берет с вас этот поинт. А вот другой агент, типа "надежда2 mortgage Inc" вовсе не обязан платить поинт банку а $500 underwriting fee. Зато конечно, "надежда2 mortgage Inc" с вас возьмет еще какой нибудь фи только назовет это по другому.

[Olegus]

скорее всего это означает только то все лоаны, которые делает Wells Fargo для вашего Home Mortgage Consultant потому что она таки является сотрудником Wells Fargo и банк выступая в роли агента берет с вас этот поинт.

Да, очень похоже на то. Но у Захарa ситуация точно такая же как я понял (он делает mortgage в банке непосредственно) и мне интересно таки знать - получится ли у него отбить етот 1% или нет.

[надежда2]

скорее всего это означает только то все лоаны, которые делает Wells Fargo для вашего Home Mortgage Consultant потому что она таки является сотрудником Wells Fargo и банк выступая в роли агента берет с вас этот поинт. А вот другой агент, типа "надежда2 mortgage Inc" вовсе не обязан платить поинт банку а $500 underwriting fee. Зато конечно, "надежда2 mortgage Inc" с вас возьмет еще какой нибудь фи только назовет это по другому.

Для начала чем отличаются "одни яйца от других"

801. Loan Origination: This fee is usually known as a loan origination fee but sometimes is called a "point" or "points." It covers the lender's administrative costs in processing the loan. Often expressed as a percentage of the loan, the fee will vary among lenders. Generally, the buyer pays the fee, unless otherwise negotiated.

802. Loan Discount: Also often called "points" or "discount points," a loan discount is a one-time charge imposed by the lender or broker to lower the rate at which the lender or broker would otherwise offer the loan to you. Each "point" is equal to one percent of the mortgage amount. For example, if a lender charges two points on a $80,000 loan this amounts to a charge of $1,600.

Как видим они те-же, только вид с боку.
Впрочем то, что я отквотила довольно точно обьясняет происходящее.
Все брокеры берут свои лоуны из одного и того-же источника (я не говорю сейчас о retail, тут об этом тоже очень верно говорилось).
Разница в том, что одни брокеры довольствуются малым, а для других - the sky is a limit
Пыталась постнуть сюда копию GFE - не получилось
Попробую на пальцах

500 долларов я отправлю в банк за андеррайтинг, 395 заплачу за процессинг.Там же appraisal, credit report, escrow fee, title, recording, notary. Ну и еще пара-траока мелких чаржей за пересылку и курьера. Никаких origination or discaunt fee там нет. Сама я получу деньги в виде rebate из банка.
В данном случае 0.5% на loan в 400К. Если бы клиент захотел более низкий процент - пришлось бы его попросить заплатить (в виде origination fee).Поскольку на рейт в 0.125% меньше банк мне уже ничего не возвращает. А за, скажем, на квотер меньше, уже требует доплатить.
Чем выше процент - тем больше заработок. Нормальный брокер это все клиенту обьясняет и дает ему право решать какая из этих options его больше устраивает.
Да, чуть не забыла :это пример refi. При покупке будут еще дополнительные escrow fee and other payments associated with the purchase (transfer tax for example).

[AN2001]

....

[Olegus]

Для начала чем отличаются "одни яйца от других"

801. Loan Origination: This fee is usually known as a loan origination fee but sometimes is called a "point" or "points." It covers the lender's administrative costs in processing the loan. Often expressed as a percentage of the loan, the fee will vary among lenders. Generally, the buyer pays the fee, unless otherwise negotiated.

802. Loan Discount: Also often called "points" or "discount points," a loan discount is a one-time charge imposed by the lender or broker to lower the rate at which the lender or broker would otherwise offer the loan to you. Each "point" is equal to one percent of the mortgage amount. For example, if a lender charges two points on a $80,000 loan this amounts to a charge of $1,600.

Как видим они те-же, только вид с боку.
.

общее между ними только то что их платит тот кто берет мортгаже. Первое - плата за лоан. Второе - дискаунт. То что с ними Вы можете играться как хотите к делу не относиться. И это на мой взгляд является разновидностью нечестной рекламы.
Если клиент хочет понизить рейт, то логично ему платить дискаунт пойнтс которые для этого и предназначены а не засунуть эти пойнты в ,например, origination fee.
Кстати, в интерпретации Wells Fargo определение origination fee не включает в себя ни слова про пойнты-

1. What is an origination fee?
The amount charged for services performed by the company handling the initial application and processing of the loan.

А вообще, я не понимаю, про что тут спор идет? Скажите сколько у Вас стоит такой же лоан как у Захара? Или как у меня? И будет сразу понятно насколько Wells Fargo меня надул.

[надежда2]

Спор? Не уверена, что я спорю. Я делюсь информацией и только. Например о том, что я не знаю ни о каких обязательных origination fee у Веллса, хотя и работаю с ними довольно много.Спорить со мной глупо. Умнее попробовать разобраться со своим брокером Если понадобиться - попросить показать документ, который это подтвердит.
О вобщем и целом " если предложение звучит СЛИШКОМ заманчиво - скорее всего за этим что-то стоит". 30 фикс под 5.25 БЕЗ каких-либо upfront fee(назовите это как хотите) сегодня на рынке нет. Другое дело, что если Вы собираетесь выплачивать дом и жить в нем долго - 5.25 даже с пойнтом очень неплохой рейт. 5/1 может отличаться очень незначительно.
За конкретными цифрами - в личку пожалуйста. У меня могут быть вопросы, которые не следует обсуждать на публике. Кроме того, я здесь не на работе
И продать Вам loan - не моя цель.

[Olegus]

Ваша информация отчасти не вписывается в мою картину мира. Вы называете работника банка "жадным брокером" и предлагаете с ним торговаться - в моей представлении, етот человек просто собирает документы и передает их наверх в процессинговый центр, который все и делает. Етот человек ничем не отличается от другого чецловека , сидящего рядом , который мне открывает чекинг аккаунт. Он не принимает никаких решений.
Далее, я общался с около 10ки брокеров перед тем как взять етот мортгидж, как с локальными так и в интернете. Никто мне ничего похожего даже близко не предложил. И речь идет не только о низком интересе, но и о других условиях , 6-месячном локе например. Я не верю, что никто из них не имел пакета из Bеллс Фарго. Логично сделать вывод, что мой мортгидж - ексклюзив, который можно взять непосредственно в банке. Но при етом надо мириться с 1% фи.
Можно конечно сказать, что 1% - ето плата за 6-месячный лок(с возможностью понижениа), но мне почему-то кажется, что ето банальная плата за процессинг.
Если Захару удастся ету фи снять, я взгляну на мир по-другому

[Komissar]

можно я встряну?

Во-1-х, Olegus, sounds like you've got a great deal on your mortgage! Congratulations!

Во-2-х, Вы оба правы. Работник банка, к-рый занимается Вашим лоаном - это retail sales внутри того же банка. Цена, по к-рой "Надежда2 и Ко." получает мортгадж от Веллс-Фарго - это wholesale price.

Т.е. и в том, и в другом случае есть накрутки сверх мортгиджа. Они могут иметь разную величину и называться по-разному. Сравнивая с покупкой автомобиля, и в том, и в другом случае вы покупаете авто через дилера. Просто, как и с автомобилем, можно получить сильно отличающиеся дилы. Размер и название накруток -зависит от разных обстоятельств.

[Olegus]

можно я встряну?

Во-1-х, Olegus, sounds like you've got a great deal on your mortgage! Congratulations!

Спасибо Комиссар. Хотя я и не помню чтоб хвастался деталями

[dlily9]

Ваша информация отчасти не вписывается в мою картину мира. Вы называете работника банка "жадным брокером" и предлагаете с ним торговаться - в моей представлении, етот человек просто собирает документы и передает их наверх в процессинговый центр, который все и делает. Етот человек ничем не отличается от другого чецловека , сидящего рядом , который мне открывает чекинг аккаунт. Он не принимает никаких решений.

Торговаться с брокер из банка можно. Мы торговались. Просто не все брокеры могут или хотят для вас - customer's что-то делать. Но на самом деле гораздо проще найти лучший деал в другом банке, который в данный момент делает promotion. Promotional deals намного лучше. Но кстати, маленькие mortgage companies не обременненные административными
расхoдами всегда давали best deals.

[Komissar]

можно я встряну?

Во-1-х, Olegus, sounds like you've got a great deal on your mortgage! Congratulations!

Спасибо Комиссар. Хотя я и не помню чтоб хвастался деталями

разве 5.25% и 1% и 6-мес лок - не Ваш дил? Тогда сорри. Но все равно поздравляю!

[Olegus]

можно я встряну?

Во-1-х, Olegus, sounds like you've got a great deal on your mortgage! Congratulations!

Спасибо Комиссар. Хотя я и не помню чтоб хвастался деталями

разве 5.25% и 1% и 6-мес лок - не Ваш дил? Тогда сорри. Но все равно поздравляю!

Все смешалось У меня 5/1 4.875 6mo lock.
30 fixed 5.25 - ето у человека который открыл тему .

[AN2001]

все брокеры жадные в той или иной степени. они не просто люди которые оформляют вам заем а люди которые на этом зарабатывают себе на жизнь. я встречал одного брокера который с порога заявил мне что он берет поинт за услуги, "а как же, а за работу " и это был человек которого мне рекомендовали знакомые. другой выдал мне совершенно несусветные рейты и потом долго рассказывал как ему тяжело найти клиентов. по аналогии с продажей машин или других товаров, кто то продает дешевле но много, а кто то дороже или даже сильно дороже но если уж продаст то хорошо заработает.

[надежда2]

все брокеры жадные в той или иной степени. они не просто люди которые оформляют вам заем а люди которые на этом зарабатывают себе на жизнь. я встречал одного брокера который с порога заявил мне что он берет поинт за услуги, "а как же, а за работу " и это был человек которого мне рекомендовали знакомые. другой выдал мне совершенно несусветные рейты и потом долго рассказывал как ему тяжело найти клиентов. по аналогии с продажей машин или других товаров, кто то продает дешевле но много, а кто то дороже или даже сильно дороже но если уж продаст то хорошо заработает.

Ну, жадные конечно, "в той или иной степени". Как, впрочем, и большинство людей на белом свете. Бесплатно ведь никто не работает, кроме волонтеров.
Другое дело, что человек, сидящий в банке, или работающий on-line, в общем-то заинтересован в сиюминутном результате. Продал - забыл.Ему наплевать что Вы о нем подумаете. На его век "дураков хватит" (Ц)
В маленьких компаниях основной приток клиентов идет через реферал. И мне, вообще не имеющей клиентов "со стороны", очень важно, что бы мой подопечный был абсолютно счастлив Тогда, даже не заработав на нем "по полной программе", и где-то даже приплатив (такое тоже бывает, поверьте) я могу быть уверна в том, что у меня и завтра будет кусок хлеба, пусть и без масла Меня лично такая система устраивает.

[AN2001]

Ну, жадные конечно, "в той или иной степени".

это понятно, да уж очень много разных посредников кормится с продажи домов. агентам по недвижимости за сделку плати (это которым продавец платит ), брокерам за заем плати, ескроу плати, ап... аппп, апрейзаилу (во слово то выдумали) плати.... А как начнешь их лбами сталкивать почему это у вас столько за клозинг выходит, ну типа кто сшил костюм (с) , то и кивает фома на ерему, одни говорят это потому что лендер дерет, другие что ескроу обнаглел, третьи что брокер у вас хреновый
escrow вообще дармоеды непонятно за что такие бабки дерут