HSA Мед. страховка

[Jerry]

что лучше уж с работодателя 24К взять в "зарплату" (ведь столько примерно они платят за семейную страховку)

А работодатель согласен? Не разу не слышал, чтобы хоть один согласился, хотя многие просят.

[Физик-Лирик]

Я в свое время тоже собирался купить HSA 10K, но остановился на HSA плане с дед. $5450 + 50% coinsurance.

В плане как-то непонятно написано. Coinsurance maximum 4550. Это на семью или индивидуально? В других планах это написано явно, а здесь нет.

А работодатель согласен? Не разу не слышал, чтобы хоть один согласился, хотя многие просят.

Обычно нет. Однако, если работать через стаффинг агенства, то можно договориться. Там может быть выбор: или W-2 со всеми бенефитами или 1099 без оных. В последнем случае рэйт, естественно, выше. Как я уже говорил, я привык работать по W-2 с бенефитами. Многие мои знакомые, работающие через посредников, предпочитают "корп ту корп" со своей страховкой. В моей ситуации сейчас частная страховка однозначно выгоднее.

[Физик-Лирик]

Премиум больше на ~$600/год, но план становится однозначно выгоднее при ежегодных расходах более ~$7K, что и имело место быть у меня. В моем случае я могу платить премиум до налогов и не платить SSA на HSA contributions.

Предполагая, что махимальный коиншуранс в 5450 страховке на семью, я построил графики расходов (т.е. сколько надо платить из кармана) в зависимости от покрытия. Если сравнивать 10К и 5450 + 50%, то получается, что вторая кривая лежит ниже первой где-то в диапазоне от ~6700 до ~ 13300, т.е. согласуются с Вашими оценками.

- оплату премиума страховки с посленалоговых денег (не забывайте про SSA tax)
- SSA tax на HSA contributions (с налогов они списываются, но SSA tax вы не платите только если откладываете деньги через работодателя, например используя cafeteria plan)

Не совсем понял. Если я плачу за страховку с посленалоговых денег, то мне еще какие-то налоги платить надо, или Вы имели в виду, что раз я плачу сам, а не через работодателя, где все до налогов, то я теряю на величину указанных Вами налогов?
К сожалению, работодатель предлагает высокие страховочные расценки. У меня нет деталей, но очень похоже на то, что надо платить полную стоимость. Тогда остается одно преимущество, то что до налогов. Не уверен, что это будет работать для меня, т.к. месячная плата высока. Когда будут детали, я сравню и приму окончательное решение.

[uncle_Pasha]

Я в свое время тоже собирался купить HSA 10K, но остановился на HSA плане с дед. $5450 + 50% coinsurance.

В плане как-то непонятно написано. Coinsurance maximum 4550. Это на семью или индивидуально? В других планах это написано явно, а здесь нет.

Это на семью. Т.е. in-network out-of-pocket maximum $10,000

или 1099 без оных

Пардон, тогда стоимость медицинской страховки вы сможете списать полностью, включая self-employment tax
http://www.irs.gov/businesses/small/art ... .html#2042

Sect. 2042: Deduction for health insurance costs in computing self-employment taxes in 2010

Generally, small business owners may not deduct the cost of health insurance when calculating self-employment tax. Under the Small Business Jobs Act, and subject to specific statutory restrictions (i.e. deduction is not available if self-employed individual is eligible to participate in an employer-subsidized health plan maintained by the employer of the taxpayer or the employer of the taxpayer's spouse), business owners can deduct the cost of health insurance for themselves and their family in the calculation of their 2010 self-employment tax.

Если медицинские расходы существенны, возможно стоит рассмотреть вариант создания корпорации и использовани HRA для возмещения стоимости страховки, dental, vision и 100% медицинских расходов превышающих minimum HSA deductible ($2400 for 2012) + вкладывать деньги в HSA от корпорации, а не от себя.

Удачи!

[Физик-Лирик]

Купил этот HSA с 10К.
Вопрос в догонку. Все-таки я правильно понимаю, что этот план - это нормальная страховка, только с высоким дедактибл (и счетом для покрытия расходов)? Другими словами, HSA = страховка + HSA account. Если я когда-либо перейду на другой план (скажем от работодателя), то правильно ли я понимаю, что период на HSA будет рассматриваться как период "со страховкой", т.е. потом не будет никаких проблем с pre-existing conditions?
Также ворос, можно ли не отрывать этот HSA account, т.е. рассматривать HSA страховку как "обычную", или я как-то обязан этот счет открыть? Не уверен, что с этим счетом будет большая экономия. Как я уже упоминал, мне этот план нужен как наличие семейной страховки с заранее определенными максимальными расходами. Другие планы мне такой определенности не дали. А здесь при плохом раскладе 10К на семью и точка.
Спасибо всем за полезные советы при обсуждении данного раздела.

[Habber]

Купил этот HSA с 10К.
Вопрос в догонку. Все-таки я правильно понимаю, что этот план - это нормальная страховка, только с высоким дедактибл (и счетом для покрытия расходов)? Другими словами, HSA = страховка + HSA account. Если я когда-либо перейду на другой план (скажем от работодателя), то правильно ли я понимаю, что период на HSA будет рассматриваться как период "со страховкой", т.е. потом не будет никаких проблем с pre-existing conditions?

Конечно. Кроме того, если я не ошибаюсь, при переходе на групповой план вопрос о преехистинг кондишнс вообще не стоит. Даже если бы вы переходили не из HSA а вообще из незастрахованного состояния. В этом сила групповухи!

[uncle_Pasha]

Как я уже упоминал, мне этот план нужен как наличие семейной страховки с заранее определенными максимальными расходами. Другие планы мне такой определенности не дали.

Каждый план имеет out-of-pocket maximum.

А здесь при плохом раскладе 10К на семью и точка.

Не все так просто. Возможные проблемы - это внесетевые доктора (те же анестезиологи) и признание каких-либо процедур "экспериментальными" или просто неодобренными страховкой. Надеюсь, что такое никогда не случится.

Удачи!

[uncle_Pasha]

Кроме того, если я не ошибаюсь, при переходе на групповой план вопрос о преехистинг кондишнс вообще не стоит. Даже если бы вы переходили не из HSA а вообще из незастрахованного состояния. В этом сила групповухи!

Для того, чтобы при групповом плание вопрос не стоял, вам необходимо иметь в прошлом непрерывное покрытие с перерывами не более 63-х дней.

Удачи!

[Физик-Лирик]

Не все так просто. Возможные проблемы - это внесетевые доктора (те же анестезиологи) и признание каких-либо процедур "экспериментальными" или просто неодобренными страховкой. Надеюсь, что такое никогда не случится.

Это, как я понимаю, проблема любой страховки. Постараюсь этого избежать.

Каждый план имеет out-of-pocket maximum.

Это да. Я просто имел в виду, что это был предсказуемый максимум.

Конечно. Кроме того, если я не ошибаюсь, при переходе на групповой план вопрос о преехистинг кондишнс вообще не стоит. Даже если бы вы переходили не из HSA а вообще из незастрахованного состояния. В этом сила групповухи!

Для того, чтобы при групповом плание вопрос не стоял, вам необходимо иметь в прошлом непрерывное покрытие с перерывами не более 63-х дней.

У меня тоже в групповых планах были ограничения на pre-existing conditions. Поэтоmu,у я и решил уточнить, является ли HSA той страховкой, которая не дает этого перерыва. Т.к. ответ полжительный, т.е. перерыва не будет, я теперь успокоился.

Увы, опыта с индивидуальными страховками нет, поэтому куча вопросов.

Еще один вопрос по зубной страховке. Там есть это правило 63 дней? Индивидуальный план стоит $125/мес. Нет смысла сейчас брать. Могу я подождать и купить через 6 месяцев?

[uncle_Pasha]

Еще один вопрос по зубной страховке. Там есть это правило 63 дней? Индивидуальный план стоит $125/мес. Нет смысла сейчас брать. Могу я подождать и купить через 6 месяцев?

Если платить самому, то я не вижу смысла в dental и vision страховках.
Discounted plan тоже большого смысла не имеет - проще самому ту же скидку попросить. Например, "если вы оставите мне те расчценки, что предлагались через страховку, то я не уйду к другому дантисту".

Удачи!

[mikeG]

Еще один вопрос по зубной страховке. Там есть это правило 63 дней? Индивидуальный план стоит $125/мес. Нет смысла сейчас брать. Могу я подождать и купить через 6 месяцев?

Вы за свои деньги покупать собираетесь? Тогда проще просто из кармана врачу платить.
Эта страховка за $125, наверное, покрывает 125x12=1500 в год.

[proalex]

Еще один вопрос по зубной страховке. Там есть это правило 63 дней? Индивидуальный план стоит $125/мес. Нет смысла сейчас брать. Могу я подождать и купить через 6 месяцев?

Вы за свои деньги покупать собираетесь? Тогда проще просто из кармана врачу платить.
Эта страховка за $125, наверное, покрывает 125x12=1500 в год.

Но страховка может "нагнуть" дантиста, вынудив его на более низкие цены.

[Физик-Лирик]

Вы за свои деньги покупать собираетесь? Тогда проще просто из кармана врачу платить.
Эта страховка за $125, наверное, покрывает 125x12=1500 в год.

Буду покупать зас вои деньги. $125/мес = $1500/год - это на семью. Вопрос в том, что стоит ли оно того с учетом $70 дедактибл и периода ожидания в 6 мес для пломб и 1 года для коронок и т.п. Чистку можно делать в любой момент. Думаю, подождать полгода, т.к. все необходимое для семьи уже сделано с помощью текущей страховки. Через 6 месяцев можно сделать "семейную" чистку. В любом случае будет дешевле, чем самому за чистку плататить.

Сейчас окончательно договорились с работодателем-посредником. Буду работать по W-2 на него, а не по 1099. Корп-то-корп тоже пока не получится. Но рейты как у контрактника. У них там есть страховки, но уж больно дорогие. Собственно поэтому я и купил частную страховку. А вот насчет зубной страховки надо будет подумать. Она тоже в районе $120/мес, но наверное до налогов (я пока не уточнил). Если там не будет периода ожидания, может и куплю.

Остался у меня вопрос по поводу финасирования HSA счета. В силу того, что никакого "кафетерия-плана" у меня не будет, стоит ли мне этот счет заводить? Какие выгоды я поимею с этого? Насколько я понимаю, с налогов его не списать, а интерес (налогонеоблагаемый) наверное мизерный будет. Зато есть вероятность его не выбрать, а тогда если закрывать штрафы будут. Пожалыйста посоветуйте, как лучше поступить. Спасибо.

[uncle_Pasha]

Остался у меня вопрос по поводу финасирования HSA счета. В силу того, что никакого "кафетерия-плана" у меня не будет, стоит ли мне этот счет заводить? Какие выгоды я поимею с этого? Насколько я понимаю, с налогов его не списать, а интерес (налогонеоблагаемый) наверное мизерный будет. Зато есть вероятность его не выбрать, а тогда если закрывать штрафы будут. Пожалыйста посоветуйте, как лучше поступить. Спасибо.

Открывать HSA стоит. HSA вы спишете с подоходного налога в любом случае, но работая по W2 вы не сможете списать его с SSA и Medicare.
Кроме того, по W2 вы не сможете списать insurance Premium (только то, что превысит 7.5% AGI).
Т.е. при работе по W2 работодатель платит за вас 7.65% SSA и Medicare tax, но всех остальных бенефитов self-employed которые бы вы имели при работе по 1099 вы лишаетесь.

Удачи!

[Diana Mamicheva]

HSA взносы платятся до налога, по-моему. У меня вычитали из зарплаты до подоходного налога, потому что я была на страховке от работодателя. Деньги с этого счёта можно тратить на что угодно, но если НЕ на медицинские расходы, тогда придётся платить подоходный налог в апреле с истраченной НЕ на медицину суммы.
А зачем счёт закрывать? В конце концов, всё можно истратить в течение жизни. А если умрёшь раньше, то наследникам достанется (но им придётся заплатить налог).