HSA Мед. страховка

[mikeG]

Еще один вопрос по зубной страховке. Там есть это правило 63 дней? Индивидуальный план стоит $125/мес. Нет смысла сейчас брать. Могу я подождать и купить через 6 месяцев?

Вы за свои деньги покупать собираетесь? Тогда проще просто из кармана врачу платить.
Эта страховка за $125, наверное, покрывает 125x12=1500 в год.

[proalex]

Еще один вопрос по зубной страховке. Там есть это правило 63 дней? Индивидуальный план стоит $125/мес. Нет смысла сейчас брать. Могу я подождать и купить через 6 месяцев?

Вы за свои деньги покупать собираетесь? Тогда проще просто из кармана врачу платить.
Эта страховка за $125, наверное, покрывает 125x12=1500 в год.

Но страховка может "нагнуть" дантиста, вынудив его на более низкие цены.

[Физик-Лирик]

Вы за свои деньги покупать собираетесь? Тогда проще просто из кармана врачу платить.
Эта страховка за $125, наверное, покрывает 125x12=1500 в год.

Буду покупать зас вои деньги. $125/мес = $1500/год - это на семью. Вопрос в том, что стоит ли оно того с учетом $70 дедактибл и периода ожидания в 6 мес для пломб и 1 года для коронок и т.п. Чистку можно делать в любой момент. Думаю, подождать полгода, т.к. все необходимое для семьи уже сделано с помощью текущей страховки. Через 6 месяцев можно сделать "семейную" чистку. В любом случае будет дешевле, чем самому за чистку плататить.

Сейчас окончательно договорились с работодателем-посредником. Буду работать по W-2 на него, а не по 1099. Корп-то-корп тоже пока не получится. Но рейты как у контрактника. У них там есть страховки, но уж больно дорогие. Собственно поэтому я и купил частную страховку. А вот насчет зубной страховки надо будет подумать. Она тоже в районе $120/мес, но наверное до налогов (я пока не уточнил). Если там не будет периода ожидания, может и куплю.

Остался у меня вопрос по поводу финасирования HSA счета. В силу того, что никакого "кафетерия-плана" у меня не будет, стоит ли мне этот счет заводить? Какие выгоды я поимею с этого? Насколько я понимаю, с налогов его не списать, а интерес (налогонеоблагаемый) наверное мизерный будет. Зато есть вероятность его не выбрать, а тогда если закрывать штрафы будут. Пожалыйста посоветуйте, как лучше поступить. Спасибо.

[uncle_Pasha]

Остался у меня вопрос по поводу финасирования HSA счета. В силу того, что никакого "кафетерия-плана" у меня не будет, стоит ли мне этот счет заводить? Какие выгоды я поимею с этого? Насколько я понимаю, с налогов его не списать, а интерес (налогонеоблагаемый) наверное мизерный будет. Зато есть вероятность его не выбрать, а тогда если закрывать штрафы будут. Пожалыйста посоветуйте, как лучше поступить. Спасибо.

Открывать HSA стоит. HSA вы спишете с подоходного налога в любом случае, но работая по W2 вы не сможете списать его с SSA и Medicare.
Кроме того, по W2 вы не сможете списать insurance Premium (только то, что превысит 7.5% AGI).
Т.е. при работе по W2 работодатель платит за вас 7.65% SSA и Medicare tax, но всех остальных бенефитов self-employed которые бы вы имели при работе по 1099 вы лишаетесь.

Удачи!

[Diana Mamicheva]

HSA взносы платятся до налога, по-моему. У меня вычитали из зарплаты до подоходного налога, потому что я была на страховке от работодателя. Деньги с этого счёта можно тратить на что угодно, но если НЕ на медицинские расходы, тогда придётся платить подоходный налог в апреле с истраченной НЕ на медицину суммы.
А зачем счёт закрывать? В конце концов, всё можно истратить в течение жизни. А если умрёшь раньше, то наследникам достанется (но им придётся заплатить налог).

[uncle_Pasha]

HSA взносы платятся до налога, по-моему. У меня вычитали из зарплаты

Если высчитыват работодатель - то платится до всех налогов.
Если работая по W2 вы откладываете на HSA сами - то списывается на 1040 до подсчета AGI, но только с подоходного.

Удачи!

[mikeG]

Вы за свои деньги покупать собираетесь? Тогда проще просто из кармана врачу платить.
Эта страховка за $125, наверное, покрывает 125x12=1500 в год.

Буду покупать зас вои деньги. $125/мес = $1500/год - это на семью. Вопрос в том, что стоит ли оно того с учетом $70 дедактибл и периода ожидания в 6 мес для пломб и 1 года для коронок и т.п. Чистку можно делать в любой момент. Думаю, подождать полгода, т.к. все необходимое для семьи уже сделано с помощью текущей страховки. Через 6 месяцев можно сделать "семейную" чистку. В любом случае будет дешевле, чем самому за чистку плататить.

Неочевидно, что дешевле будет. Сколько cleaning стоит? $100-150, наверное.

Из чисто общих соображений: страховка (любая) не работает себе в убыток.
Смысл медицинской (или любой другой) страховки - чтобы избежать маловероятного случая, когда придется платить много денег.
Поскольку у большинства зубных страховок лимит покрытия <2K в год, то в маловероятном случае, когда нужны будут операция на челюсти и 10 имплантов от них толку мало. А в более вероятном случае они просто заберут свою прибыль.

Единственный плюс - что они сами будут с врачом о цене договариваться.
Но врачи обычно более сговорчивы, если кешем платить.

[Oleg Co]

Вы за свои деньги покупать собираетесь? Тогда проще просто из кармана врачу платить.
Эта страховка за $125, наверное, покрывает 125x12=1500 в год.

Буду покупать зас вои деньги. $125/мес = $1500/год - это на семью. Вопрос в том, что стоит ли оно того с учетом $70 дедактибл и периода ожидания в 6 мес для пломб и 1 года для коронок и т.п. Чистку можно делать в любой момент. Думаю, подождать полгода, т.к. все необходимое для семьи уже сделано с помощью текущей страховки. Через 6 месяцев можно сделать "семейную" чистку. В любом случае будет дешевле, чем самому за чистку плататить.

Неочевидно, что дешевле будет. Сколько cleaning стоит? $100-150, наверное.

Даже дешевле. Ради интереса посмотрел свою недавнюю чистку. Чистка 85 + осмотр доктора 26. Страховка это сбила до 76+26. Пломба 100-200 (зависит от размера).

[Физик-Лирик]

Спасибо всем за ответы.

Еще несколько моментов.
1) Т.к. сумма, отложенная в HSA, списывается с подоходного налога, имеет смысл положить по максимуму. Т.к. я открываю счет с 1 Июня, я могу положить всю сумму, разрешенную IRS ($6250 на семью), или я должен сделать прорэйт?
2) Как я понимаю, если я не куплю зубную страховку, я смогу брать деньги с HSA для лечения зубов.
3) Мне надо окрыть счет и положить деньги до 1 Июня, или лучше делать месячные вклады?
4) Можмо ли класть деньги на HSA счет после 1 Июня?

Спасибо.

[М@ш@]

В том то и прикол, что не будет больше. Ведь максимальный дидактибл 10К. Причем на семью. А дальше 0% coinsurance. Я поэтому и решил задать свой вопрос, что как то подозрительно дешево выглядит. Конечно, первые 10К я плачу из своего кармана. Но максимальная финансовая ответсвенность = 10К + 4К (премиум) - экономия на налогах.
Я сравнил с другими планами и там дороже выходит. И не только в "плохом" случае, а практически все время.

я для своих планов сравнивал, получилось что HSA выгоднее чем PPO только если не болеть.
С хроническими болячками будешь платить этот самый out-of-pocket maximum или близко к нему.
В моих планах это 10K на семью для HSA и 2500 для PPO.

А у нас 5К и выбрали такую, зная, что все 5К заплатим. Дальше всё "бесплатно". Да, цена в месяц ниже.
Если бы 10К было бы, то выгоды бы не было.

[Diana Mamicheva]

Спасибо всем за ответы.
Еще несколько моментов.
1) Т.к. сумма, отложенная в HSA, списывается с подоходного налога, имеет смысл положить по максимуму. Т.к. я открываю счет с 1 Июня, я могу положить всю сумму, разрешенную IRS ($6250 на семью), или я должен сделать прорэйт?
2) Как я понимаю, если я не куплю зубную страховку, я смогу брать деньги с HSA для лечения зубов.
3) Мне надо окрыть счет и положить деньги до 1 Июня, или лучше делать месячные вклады?
4) Можмо ли класть деньги на HSA счет после 1 Июня?
Спасибо.

Из моего опыта:
1) Можно положить сразу всю сумму, $6250. Или вкладывать периодически (или не-периодически...), но нельзя превысить максимальную сумму в календарном году - в Вашем случае, $6250. Один раз я переплатила более $1000, потому что уходила с работы и внесла деньги на HSA в дополнение к вычетам из зарплаты, ну и просчиталась - внесла слишком много. Пришёл налоговый сезон, и мне пришло письмо от Citi (я открыла HSA с ними) - что делать с лишними деньгами? Предупредили, что если я оставлю деньги на счету, IRS не только возьмёт с них подоходный, но ещё и оштрафует. Я попросила выслать мне чек, и Citi так и сделали.
Да, насчёт prorating - нет, не надо. Закон требует, чтобы на момент вклада в HSA человек был на high-deductible medical plan. Теоретически, можно подписаться на такой план на месяц, внести всю сумму в HSA, и уйти с плана...
2) Да, я плачу за глазную страховку таким образом: сначала посылаю чек с обычного счёта (не HSA), потом иду online, заполняю форму на возмещение, и мне присылают чек с HSA. Никаких подтверждающих документов не требуется; также ничего не посылаешь IRS, когда считаешь налоги. Но все расписки надо хранить какое-то количество лет на случай IRS audit.
3) Как Вам удобно.
4) Да, в любое время календарного года. По-моему, я слышала по телевизору, что вклады можно делать и в следующем году, до 31 марта, в счёт предельной суммы предыдущего года. Но за это не ручаюсь, сама так никогда не делала.

[IvanF]

HSA с 10К выглядит как наиболее предпочтительный вариант, т.к. даже в "плохом" случае расходы < 14К (дедактибл + стоимость)

А где вы нашли такую страховку за 4К в год? Я для NY не могу найти такого даже за 10К.

[Физик-Лирик]

А где вы нашли такую страховку за 4К в год? Я для NY не могу найти такого даже за 10К.

Я нашел на Интернете телефон агента (местного) и позвонил. Он мне рекомендовал страховую компанию и выслал штук 20 планов. Далее мы заиплaились онлайн, ответив на кучу вопросов, нас одобрили. Вот на днях онлайн заплитил за первый месяц, деньги уже сняли. Может в NY дороже.

Всем огромное спасибо за ответы и пояснения. Вроде как разобрался.

[voldemarvm]

Спасибо всем за ответы.
2) Как я понимаю, если я не куплю зубную страховку, я смогу брать деньги с HSA для лечения зубов.

Да. Зубы, очки, линзы, лекарства, на которые есть рецепт. Over the counter нельзя.

3) Мне надо окрыть счет и положить деньги до 1 Июня, или лучше делать месячные вклады?

Как Вам удобнее.

4) Можмо ли класть деньги на HSA счет после 1 Июня?

Да До 31 декабря включительно.

[thinker]

Да. Зубы, очки, линзы, лекарства, на которые есть рецепт. Over the counter нельзя.

У нас в FSA плане "Over the counter" можно, но только если есть рецепт от доктора.

Effective January 1, 2011, expenses for Over-The Counter (OTC) drugs and medicine are eligible
for reimbursement from a health FSA or HRA only if such drug or medicine is prescribed by a
physician. Claims for OTC drugs and medicine must be accompanied by a written prescription (not
a letter) from the physician. OTC prescriptions must be updated annually.

[voldemarvm]

Да. Зубы, очки, линзы, лекарства, на которые есть рецепт. Over the counter нельзя.

У нас в FSA плане "Over the counter" можно, но только если есть рецепт от доктора.

Effective January 1, 2011, expenses for Over-The Counter (OTC) drugs and medicine are eligible
for reimbursement from a health FSA or HRA only if such drug or medicine is prescribed by a
physician. Claims for OTC drugs and medicine must be accompanied by a written prescription (not
a letter) from the physician. OTC prescriptions must be updated annually.

Да, все верно.

[Diana Mamicheva]

Да. Зубы, очки, линзы, лекарства, на которые есть рецепт. Over the counter нельзя.

У нас в FSA плане "Over the counter" можно, но только если есть рецепт от доктора.

Да, все верно.

Верно только для FSA (Flexible Spending Account). Для HSA (Health Saving Account) правила другие:

Some examples of health care expenses that are eligible for HSA reimbursement:
Medicine, drugs, birth control pills, and vaccines that your doctor prescribes and that are FDA approved.
Non-prescription medications
Medical doctors, dentists, eye doctors, chiropractors, osteopaths, podiatrists, psychiatrists, psychologists, physical therapists, acupuncturists and psychoanalysis (medical care only)
Medical Exams, x-ray and laboratory services, insulin treatment and whirlpool baths the doctor prescribed
Nursing help. If you pay someone to do both nursing and housework, you can be reimbursed only for the cost of the nursing help.
Hospital care (including meals and lodging), clinic costs and lab fees
Medical treatment at a center for substance abuse.
Medical aids such as hearing aids (and batteries), false teeth, eyeglasses, contact lenses, braces, orthopedic shoes, crutches, wheelchairs, guide dogs and the cost of maintaining them
Ambulance service and other travel costs to get medical care. If you use your own care, you can claim what you spend for gas and oil to go to and from the place you received the care; or your can claim 10 cents a mile. Add parking and tolls to the amount you claim under either method.

The IRS's complete listing of Qualifying Medical Care Expenses at (http://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p969.pdf).

[uncle_Pasha]

За последние несколько лет отношение IRS к over-the-counter medications поменялось несколько раз:
- до 2010 (?) года за них можно было платить с HSA
- в 2010 году они были признаны "not qualifying medical expenses", т.е. оплата с HSA/FSA/HRA/MSA не позволялась.
- с 2011 года, после принятия affordable healthcare act, все поменялось опять
http://www.irs.gov/newsroom/article/0,, ... 08,00.html

1. How are the rules changing for reimbursing the cost of over-the-counter medicines and drugs from health flexible spending arrangements (health FSAs) and health reimbursement arrangements (HRAs)?
A. Section 9003 of the Affordable Care Act established a new uniform standard for medical expenses. Effective Jan. 1, 2011, distributions from health FSAs and HRAs will be allowed to reimburse the cost of over-the-counter medicines or drugs only if they are purchased with a prescription. This new rule does not apply to reimbursements for the cost of insulin, which will continue to be permitted, even if purchased without a prescription.

2. How are the rules changing for distributions from health savings accounts (HSAs) and Archer Medical Savings Accounts (Archer MSAs) that are used to reimburse the cost of over-the-counter medicines and drugs?
A. In accordance with Section 9003 of the Affordable Care Act, only prescribed medicines or drugs (including over-the-counter medicines and drugs that are prescribed) and insulin (even if purchased without a prescription) will be considered qualifying medical expenses and subject to preferred tax treatment.

3. When will the changes become effective?
A. The changes are effective for purchases of over-the-counter medicines and drugs without a prescription after Dec. 31, 2010. The changes do not affect purchases of over-the-counter medicines and drugs in 2010, even if they are reimbursed after Dec. 31, 2010.

Удачи!

[Diana Mamicheva]

Есть ещё такой экзотический зверь - Limited Purpose Flexible Spending Account (FSA). Люди, у которых есть HSA, не могут открыть "нормальный" FSA, но может быть возможность для Limited. Отличие от "нормального" - платить можно только за глаза и зубы. Я пользовалась, когда знала, что хочу пару коронок поменять: рассчитала стоимость из своего кармана (после того, что зубная страховка платила), и вложила доналоговые деньги в Limited FSA. Практически, "расширила" лимит на оплату медицинских расходов до налогов. У меня получалось, что не только я ничего не платила из посленалоговых денег, но и отложила на медицину на будущее в HSA.

[Физик-Лирик]

Опять возвращаюсь к теме.
Казалось, все я уже выяснил, а тут прочитал налоговые публикации и несколько приуныл. Выяснил два момента:
1) Квалификация на весь год, т.е. тест последнего месяца.
2) Тестовый период.
Насколько я понял, чтобы квалифицироваться на весь 2012 год, т.е. положить на счет $6250 и не платить никаких налогов и штрафов, надо иметь страховой план с высоким дедактбл на 1 Декабря 2012 года, не зависимо от того, когда этот план был приобретен (т.е. не обязательно иметь такой план с начала года). Здесь вроде как все ничего. Однако после этого следует тестовый период (1 год, т.е. до Декабря 2013 года). Если страховой план в течение этих 12 месяцев изменится, то человек теряет статус на весь год и надо будет платить налог и штраф. В публикации приводятся формулы как это делать.
Несколько вопросов.
1) Правильно ли я понимаю, что если я продержу страховку до конца этого года, то все мои вклады в HSA, сделанные до 1 Декабря 2012 года, не облагаются налогом? Т.е. я могу положить $6250 "без налогов"?
2) Допустим, в следующем году я перешел на другую страховку (например работодателя). Правильно ли я понимаю, что в этом случае надо будет платить налог и штраф за все вклады, сделанные после 1 Декабря 2012 года? Т.е. все, что было положено до 1 Декабря 2012 года к 2013 году никакого отношения не имеет?
3) Если мое понимание правильное, то какова наилучшая стратегия вкладов, если я не уверен, что буду держать страховку до 1 Декабря 2013 года? Положить $6250 до 1 Декабря 2012 года, а потом вклады не делать или делать их "маленькими шажками" по мере необходимости? Похоже, если я на 100% уверен, что закрою страховку до 1 Декабря 2013, лучше ничего в 2013 году не класть, т.к. придется платить штраф. Т.е. надо все положить в 2012 году и пользоватся этими деньгами в 2013 году. Правда не понятно, что потом делать с остатком. Продолжать держать на счету, так месячные физы его скушают. Если закрыть, то налоги и штраф.
4) Может вообще счет не открывать? Насколько я понимаю, я не обязан это делать.

[uncle_Pasha]

Когда имеются налоговые поблажки, то ими надо пользоваться на все 100%. Если потребуется, вы можете вернуть excess contribution, чтобы избежать штрафов.
Как откладывать - это вам решать. Хорошо бы, чтоб к тому времени, когда придет пора платить за медицинские услуги на счету была необходимая сумма (хотя, можно заплатить кредиткой и параллельно отложить необходимую сумму на HSA на выплату этого баланса).

Удачи!

[Физик-Лирик]

Вроде как разобрался. За 2012 (т.е первый неполный год) можно отложить полную сумму, несмотря на то, что я начинаю с середины года, при условии:
1) Имеется страховка с высоким дедактибл на 1 Декабря 2012 года.
2) После этого она остается еще на 12 месяцев.
Если страховка аннулирована раньше чем через 12 месяцев в 2013, то на сумму, превышающуую 1/12 от 6250 * кол-во месяцев в 2012, покрытых страховкой, году надо платить налог и штраф.

В моем случае, я очень не уверен, что я буду на страховке до Декабря 2013 года. Насколько я понял, вышеприведенная формула действует в любом случае, если страховка терминирована до 1 Декабря. Тогда, как я понял. можо забрать "лишнюю сумму", чтобы избежать штрафа. Налог, естественно, надо платить.Вот только не понятно, можно ли избежать штрафа за 2012 год, если терминировать в 2013 году. Похоже, самое безопасное, это положить в 2012 году 7/12 от 6250.

Если потребуется, вы можете вернуть excess contribution, чтобы избежать штрафов.

А как это сделать?

[KotKot]

Имеет ли смысл вкладываться в HSA просто для tax deferral/just in case, если в ближайшее время никаких расходов на медицину (т-т-т) не предвидится?

[uncle_Pasha]

А как это сделать?

В смыле процедуры? Так это зависит от custodian - будете открывать счет, спросите...

Удачи!

[uncle_Pasha]

Имеет ли смысл вкладываться в HSA просто для tax deferral/just in case, если в ближайшее время никаких расходов на медицину (т-т-т) не предвидится?

Сечас нет - потом можно списать...

Удачи!