529 Prepaid tuition plans

[atlantos]

Изучаю я 529 планы для 5-ти летнего ребенка. Попались мне prepaid tuition plans чтобы покупать гарантированные года обучения. Есть планы на уровне штатов https://www.myfloridaprepaid.com/ , но можно будет учиться только внутри штата. Более интересным мне показался https://privatecollege529.com/

Достоинства privatecollege529.com по сравнению с 529 saving plans:
1. Не зависит от market conditions и гиперинфляции.
2. Дает гарантированный return. Tuition для частных колледжей выросла за 20 лет в 2.4 раза с $17938 до $43775. Для сравнения SPY за 20 лет вырос в 2.3 раза c января 2000, или в 4 раза с октября 2001.
3. Довольно большой список университетов. Нету Гарварда, но есть MIT, Стенфорд, Принстон.
4. Если на момент покупки университет был в списке, то он обязан принять сертификат в течении как минимум 20 лет.
5. Низкий expense ratio. Princeton University $56,010 vs $56,010. Для Carnegie Mellon $57,560 vs $58,924.

Недостатки:
1. Можно использовать только в университетах из списка.
2. Если нужно будет забрать деньги, то могут вернуть даже меньше чем вложил. The Withdrawn value will be based on the amount contributed, adjusted for the net performance of the program trust, subject to a maximum increase of 2 percent per year, and a maximum loss of 2 percent per year, compounded annually.
3. Через 30 лет неиспользование сертификаты нужно забрать деньгами.

Что люди скажут? Хорошее вложение или нет?

[AndrI-Oxa]

Что люди скажут? Хорошее вложение или нет?

А просто самому вложить эти деньги?

[Тетя-Мотя]

Я думаю, что все эти фьючерзы - опасно и невыгодно. Лучше сейчас вложить деньги во что-то реальное.

[Kapitula123]

Нет
А вдруг не захочет в список? Вдруг получит полную стипендию? Или вообще не пойдёт в колледж

[Hun]

2. Дает гарантированный return. Tuition для частных колледжей выросла за 20 лет в 2.4 раза с $17938 до $43775. Для сравнения SPY за 20 лет вырос в 2.3 раза c января 2000, или в 4 раза с октября 2001.

Откуда такие цифры по SPY?
На середину января 2000 он был 144. Сегодня он 455. То есть 316% - более чем утроился.
На середину октября 2001 он был 107. Сегодня он 455. То есть 425% - более чем учетверился.
https://finance.yahoo.com/chart/SPY#eyJ ... I6bnVsbH0-

И еще: 529 saving plan покрывает все связанное с обучением (проживание, к примеру, и учебники, компьютеры, интернет, tuition и прочее), а prepaid 529 plan покрывает только tuition and fees. Это недостаток.

[Lolla]

У мужа на работе несколько сотрудников, которые делали Флорида припей на детей. То есть учиться можно было в универах Флориды только. Они были уверены что учеба детей покрыта. Когда дошло до оплаты оказалось что кучу разных фи этот план не покрывает, по этому из кармана еще платили, больше тысячи в семестр. 1 кредит в универе стоил 200 долларов. 90 с копейками не покрывались планом. Все в один голос сказали что для них это был сюрприз и что если бы они могли вернуться в прошлое, не подписывались бы на Флорида Припейд.

У меня сотрудница покупала другой план, точно не помню какой, но дочка могла учиться за пределами штата. Тоже осталась недовольна так как пришлось доплачивать. Не знаю сколько но своему младшему она не стала делать ничего, типа мол все равно будет платить как не крути.

Мне как то советовали посмотреть в сторону education IRA

[Тетя-Мотя]

Да вообще - они же за вас уже все просчитали. Это выгодно ИМ. Значит, это определенно не выгодно нам.

[AndrI-Oxa]

Да вообще - они же за вас уже все просчитали. Это выгодно ИМ. Значит, это определенно не выгодно нам.

Если честно, я в своё время вообще для себя выгоды какого-либо 529 плана не узрел....

[IL]

Да вообще - они же за вас уже все просчитали. Это выгодно ИМ. Значит, это определенно не выгодно нам.

Если честно, я в своё время вообще для себя выгоды какого-либо 529 плана не узрел....

Ну почему? Деньги растут без capital gain tax. В некоторых штатах также не платится налог штата.

[Hun]

Да вообще - они же за вас уже все просчитали. Это выгодно ИМ. Значит, это определенно не выгодно нам.

Если честно, я в своё время вообще для себя выгоды какого-либо 529 плана не узрел....

Единственная выгода: уход от налога на прибыль внутри 529 плана.

[VovaK98]

Давайте вы мне их пришлёте, а через 12 лет я вам их верну. Всё честно, обещаю, можем даже бумажки оформить
Проценты я, конечно, себе оставлю.

На самом деле, чем меньше у вас живых денег на момент получения tuition financing, тем больше вам дадут скидку. Если в 529 или ещё где есть сумма dedicated специально для tuition, то скидки начнутся только после того, как она обнулится.
Пример: tuition $60k/y. Если у вас на счетах $0, дадут скидку $30k, то есть tuition обойдется вам в 30k. Nice!
(потом, правда, вы узнаете, что кто-то дал большой donation, и всем студентам в потоке дали скидку, но это уже неважно)
Если же у вас обнаружится $20k в 529, то расклад будет такой: из 60k сначала вычтут ваши 20k, потом дадут скидку 10k, чтобы уравнять со всеми студентами, поэтому вы будете должны только 30k.

[AndrI-Oxa]

Да вообще - они же за вас уже все просчитали. Это выгодно ИМ. Значит, это определенно не выгодно нам.

Если честно, я в своё время вообще для себя выгоды какого-либо 529 плана не узрел....

Единственная выгода: уход от налога на прибыль внутри 529 плана.

Всё не так просто...есть другие факторы.

[Hun]

На самом деле, чем меньше у вас живых денег на момент получения tuition financing, тем больше вам дадут скидку. Если в 529 или ещё где есть сумма dedicated специально для tuition, то скидки начнутся только после того, как она обнулится.
Пример: tuition $60k/y. Если у вас на счетах $0, дадут скидку $30k, то есть tuition обойдется вам в 30k. Nice!
(потом, правда, вы узнаете, что кто-то дал большой donation, и всем студентам в потоке дали скидку, но это уже неважно)
Если же у вас обнаружится $20k в 529, то расклад будет такой: из 60k сначала вычтут ваши 20k, потом дадут скидку 10k, чтобы уравнять со всеми студентами, поэтому вы будете должны только 30k.

Пишут что фин помощь уменьшится только на 5.64%, если у вас есть сверх 10к в 529 плане. А если 10к и меньше то вообще не повлияет.
https://www.savingforcollege.com/intro- ... ancial-aid

[AndrI-Oxa]

На самом деле, чем меньше у вас живых денег на момент получения tuition financing, тем больше вам дадут скидку. Если в 529 или ещё где есть сумма dedicated специально для tuition, то скидки начнутся только после того, как она обнулится.
Пример: tuition $60k/y. Если у вас на счетах $0, дадут скидку $30k, то есть tuition обойдется вам в 30k. Nice!
(потом, правда, вы узнаете, что кто-то дал большой donation, и всем студентам в потоке дали скидку, но это уже неважно)
Если же у вас обнаружится $20k в 529, то расклад будет такой: из 60k сначала вычтут ваши 20k, потом дадут скидку 10k, чтобы уравнять со всеми студентами, поэтому вы будете должны только 30k.

Пишут что фин помощь уменьшится только на 5.64%, если у вас есть сверх 10к в 529 плане. А если 10к и меньше то вообще не повлияет.
https://www.savingforcollege.com/intro- ... ancial-aid

Ну и толку от этих 10к?

[Osen']

Лучше эти деньги в положить в IRA, оттуда можно потом брать на education детям без пеналти.

[IL]

Лучше эти деньги в положить в IRA, оттуда можно потом брать на education детям без пеналти.

Лучше, конечно. Но многие, если не все, уже кладут в 401к всё, что позволено. 529 план идёт как дополнение.

[alex_127]

У меня был waget. Прикольное средство было когда-то (и платило даже за колледжи вне штата). Потом выяснилось что денег мало, цену кредита резко задрали. Потом пришли законодатели штата и решили немножко подумать о росте цены на колледж(ограничив этот рост). Я плюнул и вытащил все в простой 529. Заодно пользуюсь как средством "передачи денег" который под твоим контролем в отличии от utma.

[Hun]

Ну и толку от этих 10к?

tax-deferred growth and tax free withdrawals

[Osen']

Лучше эти деньги в положить в IRA, оттуда можно потом брать на education детям без пеналти.

Лучше, конечно. Но многие, если не все, уже кладут в 401к всё, что позволено. 529 план идёт как дополнение.

Некоторые кладут по максимуму в 401к и еще в IRA. Про смене работе делать rollover of 401k to IRA.
Нам вообще не понадобилось со старшей, она получила full tuition scholarship и отучилась бесплатно.
Кубышка нетронутая, растет как на дрожжах. Насколько я помню, performance у 529 планов хуже чем у IRA.

[AndrI-Oxa]

Ну и толку от этих 10к?

tax-deferred growth and tax free withdrawals

IMHO выгоднее все эти бабосы вложить в более-менее адекватный портфель. Даже с налогообложением будет выгоднее. Разве что AGI будет выше.
Кстати, вложения в 529, вроде, AGI не понижают.
Всё надо считать, конечно. Но мне в своё время это всё не выглядело выгодным.

[IL]

Насколько я помню, performance у 529 планов хуже чем у IRA.

Не всегда, конечно. Зависит от того, что у вас в ИРА. В Охайо всё было просто -- там не платят налог штата при инвестиции в 529. В ИРА все таксы нужно платить.

[Hun]

Насколько я помню, performance у 529 планов хуже чем у IRA.

В целом нет. Это зависит в какие фонды деньги вложены и в 529 и в IRA.
Но в IRA вы можете отложить только 6к в год, В 529 в разы больше.

[Hun]

Ну и толку от этих 10к?

tax-deferred growth and tax free withdrawals

IMHO выгоднее все эти бабосы вложить в более-менее адекватный портфель. Даже с налогообложением будет выгоднее.

Внутри 529 плана вы можете создать такой же более-менее адекватный портфель. И потом не платить налог с прибыли.

[Osen']

Насколько я помню, performance у 529 планов хуже чем у IRA.

В целом нет. Это зависит в какие фонды деньги вложены и в 529 и в IRA.
Но в IRA вы можете отложить только 6к в год, В 529 в разы больше.

В целом да. 529 планы хуже чем IRA, investment options хуже, management fees, а хуже того они не покрывают все college expenses. Нафига такое чудо надо?

[-helloworld-]

Может рентал лучше прикупить? Продать через 13 лет и на appreciation пойдет в коллежж.