План 529.

[Nwaylock]

Придется опять начать с финансового адвайзора. Он нам наговорил, а теперь разбирайся (может в самом деле кого такого знающего в финансах наять?).

У нас нету 529 планов на детей. Фин адвайзор сказал, что и не надо 529 оформлять на детей, надо 529 оформлять на себя. Тогда можно будет списать эти деньги с налогов и при рассчете ассетов при постулении ребенка в колледж эта сумма будет фигурировать как ассет родителя, а не ребенка и потому будет рассчитываться по 6% (кажется) критерию. Понятно, что если сумма не будет потрачена на обучение, то придется и налоги платить и 10% штраф при изьеме денег из плана.

Вот думаю стоит ли так и сделать? Буду признательна за содержательные мысли.

[uncle_Pasha]

Фин адвайзор сказал, что и не надо 529 оформлять на детей, надо 529 оформлять на себя. Тогда можно будет списать эти деньги с налогов и при рассчете ассетов при постулении ребенка в колледж эта сумма будет фигурировать как ассет родителя, а не ребенка и потому будет рассчитываться по 6% (кажется) критерию.

Поменяйте адвайзера.
1. Списать с налогов эти деньги вы не можете (только расти они могут без налогов - но тут без разницы на кого они будут записаны). Возможно, имелись ввиду налоги штата, но и там без разницы.
2. С этого года 529-е фонды на детей учитываются с тем же коэффициентом, что и родительские.

Стоит ли пользоваться 529-м или нет - решать вам. Копить деньги надо - это несомненно. Но 529 план имеет массу ограничений, а налоговых поблажек не дает практически никаких.

Удачи!

[Zuk]

. Копить деньги надо - это несомненно. Но 529 план имеет массу ограничений, а налоговых поблажек не дает практически никаких.

Удачи!

не берут налоги штата сейчас ( 10% однако ) и растут безналогово ( и федеральные ) если тратить на образование.
Имхо - неплохая поблажка

[uncle_Pasha]

не берут налоги штата сейчас ( 10% однако )

Это в каком штате такие налоги?

Удачи!

[Zuk]

не берут налоги штата сейчас ( 10% однако )

Это в каком штате такие налоги?

Удачи!

нй

[uncle_Pasha]

не берут налоги штата сейчас ( 10% однако )

Это в каком штате такие налоги?

нй

У меня есть подозрение, что вы и локальные налоги записали в налоги штата.

Удачи!

[uncle_Pasha]

не берут налоги штата

Это так, но
1. только когда вкладывают в фонд своего штата
2. не выше достаточно смешной суммы (к примеру - $2,500/год)
3. 529-е фонды штата обычно имеют совершенно неразумные годовые поборы за обслуживание.

и растут безналогово ( и федеральные ) если тратить на образование.

Вложите деньги в индексный фонд - и получите практически тот же безналоговый рост до тех пор, пока не начнете их вынимать. И никаких ограничений.

Еще стоит рассмотреть вариант с IRA, т.к.
1. налоговые бенефиты положены и штата и федеральные,
2. вы сами выбираете где и на каких условиях открывать счет и куда инвестировать
3. эти деньги не принимаются в рассчет при оценке семейных сбережений для колледжа
4. их можно снять без штрафа на обучение (заплатив только налоги)
5. если дети не пошли в колледж или получили grant, scholarship и т.п., то эти деньги пригодятся на пенсии.

Удачи!

[Zuk]

не берут налоги штата

Это так, но
1. только когда вкладывают в фонд своего штата
2. не выше достаточно смешной суммы (к примеру - $2,500/год)
3. 529-е фонды штата обычно имеют совершенно неразумные годовые поборы за обслуживание.
!

в нй это 10к в год
поборов за обслуживание - проверю, но вроде особо не было.

ложите деньги в индексный фонд - и получите практически тот же безналоговый рост до тех пор, пока не начнете их вынимать. И никаких ограничений.

529 не возьмет налоги, если тратить на образование.

[Nyurka]

не берут налоги штата

Это так, но
1. только когда вкладывают в фонд своего штата
2. не выше достаточно смешной суммы (к примеру - $2,500/год)
3. 529-е фонды штата обычно имеют совершенно неразумные годовые поборы за обслуживание.

и растут безналогово ( и федеральные ) если тратить на образование.

Вложите деньги в индексный фонд - и получите практически тот же безналоговый рост до тех пор, пока не начнете их вынимать. И никаких ограничений.

Еще стоит рассмотреть вариант с IRA, т.к.
1. налоговые бенефиты положены и штата и федеральные,
2. вы сами выбираете где и на каких условиях открывать счет и куда инвестировать
3. эти деньги не принимаются в рассчет при оценке семейных сбережений для колледжа
4. их можно снять без штрафа на обучение (заплатив только налоги)
5. если дети не пошли в колледж или получили grant, scholarship и т.п., то эти деньги пригодятся на пенсии.

Удачи!

Чем выше налоговая ставка, тем выше бенефиты от 529 плана, который растет безналогово и для федералов и для штата - это минимум 30% сохраняется (а скорее больше), в моем случае по крайней мере.

ИРА выше определенного и не очень высокого дохода становится нон-дедактибл,и при этом имеет лимит на вклад каждый год, 5К всего и это мало. Мне надо класть деньги и туда и туда, и я это делаю потому что ИРА просто не пускает больше положить в любом случае. Странно что вы упомянули $2,500 по отношению к 529 плану, но не упомянули 5К (на одного работающего родителя) для ИРА.

Планы штатов есть разные, есть весьма неплохие и с разумными fee/expense ratios/funds. Мой план вот, и никаких неразумных поборов я там не вижу, есть только заранее опубликованные ratios для 19 фондов, из которых можно выбрать.

https://www.scholarshare.com/portfolios ... nses.shtml

[uncle_Pasha]

529 не возьмет налоги, если тратить на образование.

Но только с роста. Сколько вам лет до колледжа и какой рост вы ожидаете за это время?
Но если потратить деньги на обучение по какой-то причине не получится, то прийдется заплатить и налоги, и 10% штраф.

Удачи!

[Nyurka]

529 не возьмет налоги, если тратить на образование.

Но только с роста. Сколько вам лет до колледжа и какой рост вы ожидаете за это время?
Но если потратить деньги на обучение по какой-то причине не получится, то прийдется заплатить и налоги, и 10% штраф.

Удачи!

Deductible IRA это MFJ income of up to 92K a year. Phaseout is from 92 to 112K/year. After 112k/year - IRA is non-deductible, причем таксуются и положенные деньги, и рост.

[Zuk]

529 не возьмет налоги, если тратить на образование.

Но только с роста. Сколько вам лет до колледжа и какой рост вы ожидаете за это время?
Но если потратить деньги на обучение по какой-то причине не получится, то прийдется заплатить и налоги, и 10% штраф.

Удачи!

деньги в 529 останутся и следующему ребенку, и на след образование или внукам уйдут. Не обязательно их сразу и доставать.

[Oleg Co]

529 не возьмет налоги, если тратить на образование.

Но только с роста. Сколько вам лет до колледжа и какой рост вы ожидаете за это время?
Но если потратить деньги на обучение по какой-то причине не получится, то прийдется заплатить и налоги, и 10% штраф.

Удачи!

Deductible IRA это MFJ income of up to 92K a year. Phaseout is from 92 to 112K/year. After 112k/year - IRA is non-deductible, причем таксуются и положенные деньги, и рост.

Только что читал - это если у вас на работе есть пенсионный фонд. Если нет, то цифры растут.

[Nyurka]

529 не возьмет налоги, если тратить на образование.

Но только с роста. Сколько вам лет до колледжа и какой рост вы ожидаете за это время?
Но если потратить деньги на обучение по какой-то причине не получится, то прийдется заплатить и налоги, и 10% штраф.

Удачи!

деньги в 529 останутся и следующему ребенку, и на след образование или внукам уйдут. Не обязательно их сразу и доставать.

В отличие от ИРА который в 70 1/2 заставит брать дистрибьюшны, хочешь ты этого или нет.

[Nyurka]

529 не возьмет налоги, если тратить на образование.

Но только с роста. Сколько вам лет до колледжа и какой рост вы ожидаете за это время?
Но если потратить деньги на обучение по какой-то причине не получится, то прийдется заплатить и налоги, и 10% штраф.

Удачи!

Deductible IRA это MFJ income of up to 92K a year. Phaseout is from 92 to 112K/year. After 112k/year - IRA is non-deductible, причем таксуются и положенные деньги, и рост.

Только что читал - это если у вас на работе есть пенсионный фонд. Если нет, то цифры растут.

Да, это правда. Но ведь многие работодатели имеют план, не так ли? А даже если и нету плана - там лимит в 169К, phaseout by 183K. Два работающих профессионала в Калифорнии или Нью_Ёрке (да и не только там), и вот мы уже потеряли возможность безналогово вкладывать в ИРА.

[uncle_Pasha]

Чем выше налоговая ставка, тем выше бенефиты от 529 плана, который растет безналогово и для федералов и для штата - это минимум 30% сохраняется (а скорее больше), в моем случае по крайней мере.

Откуда 30%, если это long-term capital gain?

Удачи!

[uncle_Pasha]

Да, это правда. Но ведь многие работодатели имеют план, не так ли? А даже если и нету плана - там лимит в 169К, phaseout by 183K. Два работающих профессионала в Калифорнии или Нью_Ёрке (да и не только там), и вот мы уже потеряли возможность безналогово вкладывать в ИРА.

Профессионал может организовать свою контору и откладывать 25% своей зарплаты в SEP-IRA.

Удачи!

[Nyurka]

Чем выше налоговая ставка, тем выше бенефиты от 529 плана, который растет безналогово и для федералов и для штата - это минимум 30% сохраняется (а скорее больше), в моем случае по крайней мере.

Откуда 30%, если это long-term capital gain?

Удачи!

20% federal and 10% state, точнее 15% capital gains federal, 3.8% obamacare and 9.3% state (california does not have any special treatment for capital gains, taxed as ordinary income). So 28.1%, still very sizeable benefit in comparison to a non-deductible IRA.

[Nyurka]

Да, это правда. Но ведь многие работодатели имеют план, не так ли? А даже если и нету плана - там лимит в 169К, phaseout by 183K. Два работающих профессионала в Калифорнии или Нью_Ёрке (да и не только там), и вот мы уже потеряли возможность безналогово вкладывать в ИРА.

Профессионал может организовать свою контору и откладывать 25% своей зарплаты в SEP-IRA.

Удачи!

спасибо но такие выкрутасы они не всем нужны, многие вполне довольны работать на работодателя и даже его 401к планом.

[uncle_Pasha]

Чем выше налоговая ставка, тем выше бенефиты от 529 плана, который растет безналогово и для федералов и для штата - это минимум 30% сохраняется (а скорее больше), в моем случае по крайней мере.

Откуда 30%, если это long-term capital gain?

20% federal and 10% state, точнее 15% capital gains, 3.8% obamacare and 10% state.

И многие ли здесь имеют AGI более 250К? В особенности при работе на дядю и наличии pre-tax бенефитов (страховка, 401, etc).
О налоге штата в 10% - это тоже для доходов свыше 1 млн. в СА
Т.е. теоретически эти цифры, конечно интересны, но налоговые бенефиты так оценивать не стоит, IMHO.

Удачи!

[Nyurka]

Чем выше налоговая ставка, тем выше бенефиты от 529 плана, который растет безналогово и для федералов и для штата - это минимум 30% сохраняется (а скорее больше), в моем случае по крайней мере.

Откуда 30%, если это long-term capital gain?

20% federal and 10% state, точнее 15% capital gains, 3.8% obamacare and 10% state.

И многие ли здесь имеют AGI более 250К? В особенности при работе на дядю и наличии pre-tax бенефитов (страховка, 401, etc).
О налоге штата в 10% - это тоже для доходов свыше 1 млн. в СА
Т.е. теоретически эти цифры, конечно интересны, но налоговые бенефиты так оценивать не стоит, IMHO.

Удачи!

Доход в 250К в Бей Эрии с высокоми зарплатами и дорогим жильем имеет не так мало народу, за зарплатами двух программистов - в соотв. раздел, в NYC наверно тоже. Калифорния не дает бенефитов на cap gains. Поэтому таксует все по 9.3%.

Для моего случая я вам выкладки привела, рейт там 28.1% на то, что заработал IRA план. Естественно, у всех своя ситуация и именно это надо рассматривать, просто не надо говорить, что именно ИРА лучше, что я и пыталась показать. Без вопросов, если вы можете безналогово откладывать деньги в ИРА -это стоит рассмотреть. Но многие не могут, и выбор между нон-дедактивл ИРА и 529 имхо не в пользу ИРА.

[uncle_Pasha]

выбор между нон-дедактивл ИРА и 529 имхо не в пользу ИРА.

Простите, я лишь предлагал "еще рассмотреть вариант с IRA". Вы что-то имеете против такой постановки вопроса?
Хорошо, соглашусь. Крутым специалистам SFBA с AGI свыше 250К и работающим "на дядю" - не стоит.

Удачи!

[Nyurka]

выбор между нон-дедактивл ИРА и 529 имхо не в пользу ИРА.

Я лишь предлагал "еще рассмотреть вариант с IRA". Вы что-то имеете против такой постановки вопроса?
Хорошо, соглашусь. Крутым специалистам SFBA с AGI свыше 250К и работающим "на дядю" - не стоит.

Удачи!

я имею против постановки "и получите практически тот же безналоговый рост до тех пор, пока не начнете их вынимать. И никаких ограничений." В качестве варианта ИРА безусловно катит. Единственно, обычно если стоит выбор "или-или" между собственной пенсией и образованием, практически все советуют вкладывать в свою пенсию, по многим причинам, соответственно выбор там 401/ИРА/Рос и т.д. в любом случае. Если же на пенсию уже отложили и еще хочется на учебу, то как бы обычно все пенсионные планы уже так или иначе заполнились по своим лимитам на год и т.д. То есть на самом деле выбор между 529 планом и просто индексным (или любым другим) фондом. На фонд нет ограничений, пошел себе купил,но и тут я не уверена, что стоит пренебрегать 529 планом. Даже если cap gains у вас 15%, нету стейт тах и нету обамакейр, все равно 15% это большая разница, да еще помноженная на много лет. И вот этот совет применим уже к большому диапазону доходов. Конечно если у вас кеп гейнс 0% - это хорошо. Надолго ли?

[uncle_Pasha]

все равно 15% это большая разница, да еще помноженная на много лет

Безналоговый рост имелся ввиду при отсутствии реализации capital gain, которое к IRA отношения не имеет.
Если нет реализации capital gain - откуда возьмутся 15% помноженные на много лет?

Давайте рассмотрим следующий пример: в течении 10-ти лет вы ежегодно вкладываете $10,000 в 529 план штата CA и инвестируете их в фонд дающий стабильный рост 5%. По истечении этого периода вы имеете $125,779.
Т.к. ваш AGI все эти годы превышал 250К, то вы съэкономили на налогах $7,218 минус $500 которые вы заплатили за это время штату за администрирование плана (поборы фондов не учитываем). Итого: $6,718 экономии.
Что будет если ваш ребенок не пошел в колледж или получил престижный сколарщип? В этом случае вы не получите экономии, и кроме того заплатите 12.9% пенальти (10% - федералы, 2.9% - кали), т.е. $16,225. Т.е. возможные последствия несоизмеримы с полученными бенефитами.

Удачи!

[Nyurka]

все равно 15% это большая разница, да еще помноженная на много лет

Безналоговый рост имелся ввиду при отсутствии реализации capital gain, которое к IRA отношения не имеет.
Если нет реализации capital gain - откуда возьмутся 15% помноженные на много лет?

Давайте рассмотрим следующий пример: в течении 10-ти лет вы ежегодно вкладываете $10,000 в 529 план штата CA и инвестируете их в фонд дающий стабильный рост 5%. По истечении этого периода вы имеете $125,779.
Т.к. ваш AGI все эти годы превышал 250К, то вы съэкономили на налогах $7,218 минус $500 которые вы заплатили за это время штату за администрирование плана (поборы фондов не учитываем). Итого: $6,718 экономии.
Что будет если ваш ребенок не пошел в колледж или получил престижный сколарщип? В этом случае вы не получите экономии, и кроме того заплатите 12.9% пенальти (10% - федералы, 2.9% - кали), т.е. $16,225. Т.е. возможные последствия несоизмеримы с полученными бенефитами.

Удачи!

Если ни один из детей не пошел в колледж и никто из родителей тоже не хочет учиться, и не сделали траст и оставить совсем некому? Ну ОК. Но это еще должно быть что в течении 10 лет налоги не поменялись в худшую сторону, а в это я не верю. И кроме того, сколаршип сколаршипом, но ведь надо где-то жить, что-то есть, и покупать учебники во время учебы. Мало сколаршипов это покрывает. А с таким доходом их вообще светит мало, только самый самый мерит да и то в последнюю очередь перед теми, кому нужно больше.