Сколько держать на savings

[metaller]

Всем привет !
Хотелось бы узнать мнение форумчан по поводу того, сколько денег имеет смысл держать на savings, а сколько в investment. Сейчас я рассматриваю savings как некий запас денег, который позволит пережить чёрный день (увольнение) без траты инвнстиций. То есть на первый взгляд на savings должно быть достаточно денег, чтобы покрыть текущие расходы (рент, еда, бензин) на 6 месяцев плюс расходы на интервью и переезд на новое место (если вдруг потребуется). Все остальные деньги - в long term investment.

Мнения ?

[Физик-Лирик]

6 месяцев весьма условный срок. Опять-таки, не совсем ясно, что имеется в виду под инвестициями.
Легко доступных денег надо иметь столько, чтобы продержаться между работами в случае потери последней. А сколько это месяцев определяется текущей ситуацией. Помимо еды, рента и бензина сюда надо включить мед. страховку (Кобру или индивидуальную). Это может обойтись в копеечку.
Далее, если Вы планируете купить дом, то сейчас требуется положить 20% в качестве начального платежа. Вопрос в том, где держать эти деньги. Очень зависит от барьера комфортности. Например, если действительно есть привлекательные инвестиции, можно рискнуть и держать, скажем, 3-х месячный запас легкодоступных денег (а остальные вложить), расчитывая, что в случае проблем, можно использовать кредитки, снять деньги с 401 плана или инвестиционного счета. Т.к. пользоваться 401 планом или кредиткой - не лучший вариант, то хорошо иметь дополнительную кредитную линию от банка с низким плавающим процентом.
Короче, ответ сильно зависит от текущего рынка, от Ваших начальных финансовых условий и субьективного человеческого фактора.

[metaller]

6 месяцев весьма условный срок. Опять-таки, не совсем ясно, что имеется в виду под инвестициями.

Какой срок Вы порекомендуете ?
Под инвестициями подразумевается ETF у брокера. Предпочитаю держать их долго, собственно по-этому и вопрос сколько надо иметь на savings, чтобы не продавать ETF в случае увольнения.
О доме не говорим, его в планах нет пока-что.

[Lorrington]

Под инвестициями подразумевается ETF у брокера

а какие примерно проценты при етих инвестициях?

[metaller]

Под инвестициями подразумевается ETF у брокера

а какие примерно проценты при етих инвестициях?

При инвестировании проценты не гарантируются. Могут и убытки быть. Поэтому одна из основных стратегий - buy and hold. В долговременной перспективе можно рассчитывать на доход. Однако когда грянет очередной кризис, то надо будет взять себя в руки и не продавать с убытками, а ждать пока рынок оживёт. Поэтому и нужно держать часть на savings.

[Физик-Лирик]

Какой срок Вы порекомендуете ?

Если под инвестициями подразумевать те вклады, которые нельзя быстро вынуть или подразумевают штраф, я бы рекомендовал 4 месяца как минимум. Я всегда стараюсь перестраховаться, поэтому 6-8 месяцев я считаю более "спокойным" вариантом. Для страховки, я бы рекомендую открыть кредитную линию в банке. Это очень хорошая страховка "на всякий пожарный". Проценты сейчас достаточно низкие.

[7pm]

Всем привет !
Хотелось бы узнать мнение форумчан по поводу того, сколько денег имеет смысл держать на savings, а сколько в investment. Сейчас я рассматриваю savings как некий запас денег, который позволит пережить чёрный день (увольнение) без траты инвнстиций. То есть на первый взгляд на savings должно быть достаточно денег, чтобы покрыть текущие расходы (рент, еда, бензин) на 6 месяцев плюс расходы на интервью и переезд на новое место (если вдруг потребуется). Все остальные деньги - в long term investment.

Мнения ?

Я бы держал тот минимум, чтобы счет хотя бы оплачил собственные банковские fee. Чтобы не надо было что-то придумывать вроде ежемесячного пополнение и тп. Напрягает

[Херовимчик]

а кому-нибудь реально пригодился этот 6-8 месячный запас?

[metaller]

Я бы держал тот минимум, чтобы счет хотя бы оплачил собственные банковские fee. Чтобы не надо было что-то придумывать вроде ежемесячного пополнение и тп. Напрягает

Мой сейвинг и так не имеет никаких fee. Вопрос был не в этом

[Физик-Лирик]

а кому-нибудь реально пригодился этот 6-8 месячный запас?

Если переформулировать вопрос как "известны ли случаи, когда люди были без работы более 6 месяцев", то ответ положительный. Я лично знаю такие случаи. Другое дело, что при данном рынке труда вероятность такого события не очень велика. Но все может быть. Опять-таки, говоря о 4-х месячом запасе, имелось в виду, что человек никуда не переезжает. Если рассматривается вариант переезда, то 6-8 месяцев выглядят как нормальный вариант.

[Dweller]

Я думаю любой программер может перед сокращением или увольнением легко открыть новую кредитку на 15-20к лимита с 0% и жить на нее полгода
Если совсем уж кризис жанра то как уже говорили можно вытащить и из пенсии

[metaller]

Я думаю любой программер может перед сокращением или увольнением легко открыть новую кредитку на 15-20к лимита с 0% и жить на нее полгода
Если совсем уж кризис жанра то как уже говорили можно вытащить и из пенсии

Прям таки любой ? Мне пока больше чем на $5K кредитки не дают. Кредитная история длиной в год, без просроченных платежей и score по каждому агенству 700+.

[Херовимчик]

По теме:
в 401 не играем;
на savings больше 20К не держим (как только скапливается, куда-то пускаем, будьто досрочные выплаты за дом, выплата машины, первоночальный взнос на дом, и т.д.).

На случай потери работы или еще какого катаклизма - checking account (около 10К), акции, кредитки.

[Oleg Co]

Я держу не очень много в наличных. Месяц-два зарплаты.
С полгода еще - довольно легко и быстро вытаскивается.

Не обязательно хранить весь н/з на savings. Вычитал неплохую идею хранить на CD. Но там есть морока этим заниматься. Надо ложить каждый месяц на полгода вашу месячную зарплату. Т.е. и деньги не лежат и доступны примерно когда понадобятся.
Можно инвестировать во что-то стабильное (bonds), из чего можно вытащить и не будет болезненно обидно, что продаете акции за пол цены.

Совет: Не спешите все свободные деньги инвестировать. Я помню вы были противником инвестиций. Начинайте постепенно. Я сменил акции->ETF->mutual funds пока не пришел к своей сегодняшней модели.

[Dweller]

Я думаю любой программер может перед сокращением или увольнением легко открыть новую кредитку на 15-20к лимита с 0% и жить на нее полгода
Если совсем уж кризис жанра то как уже говорили можно вытащить и из пенсии

Прям таки любой ? Мне пока больше чем на $5K кредитки не дают. Кредитная история длиной в год, без просроченных платежей и score по каждому агенству 700+.

Повысят постепенно, ну и плюс разные банки по разному, мне больше всех дал Чейз, 35к, после того закрыл одну из их карт, они передвинули лимит на другую карточку. На другой карточке, от Сити, специально просил больше 5к, не дали.

[Физик-Лирик]

Не обязательно хранить весь н/з на савингс. Вычитал неплохую идею хранить на ЦД. Но там есть морока этим заниматься. Надо ложить каждый месяц на полгода вашу месячную зарплату. Т.е. и деньги не лежат и доступны примерно когда понадобятся.

Раньше СД имел смысл, т.к. за досрочное закрытие они 3-х месячый интерес брали. Сейчас берут %%, так что закрывать досрочно не особо выгодно. Идея открывать СД каждый месяц неплохая, но хороший процент (если, конечно, сегодняшние проценты вообще можно назвать хорошими) можно получить на большие суммы. А так прпценты низкие, и возиться каждый месяц действительно неохота.

Совет: Не спешите все свободные деньги инвестировать.

+ 100

Я думаю любой программер может перед сокращением или увольнением легко открыть новую кредитку

Очень часто, сокращение, как и 3,14159..., подкрадывается незаметно. Надо держать кредитную линию. Правда с короткой кредитной историей линию не всегда дадут. Но почему бы у банка не поинтересоваться сейчас?

[Физик-Лирик]

В продолжении темы хочется спросить, насколько активно форумчане используют HSA в качестве инвестиций. В свое время помню были посты, что люди "копят" деньги таким образом. Как лучше, инвестировать эти деньги или держать на обычном счете? По наступлении пенсионного возраста деньги уже можно снимать без штрафа (но с уплатой налога) в отличие от до пенсионного возраста, когда снимать можно на медицинские расходы или же плати 20% штраф. Какова оптимальная стратегия?

[uncle_Pasha]

Какова оптимальная стратегия?

Так стратегия зависит от ваших медицинских расходов, а местная медицина всегда готова позаботиться о том, чтоб эти расходы не сократились.
Пока, я не вижу пути скопить на HSA сумму, которую бы имело смысл инвестировать. Так что это скорее расчетный счет (хорошо, если бесплатиный или хоть с минимальными процентами).

Удачи!

[Физик-Лирик]

В моем банке можно инвестировать, начиная с определенной суммы (по-моему, с 3-х тысяч). Учитывая, что в год можно "откладывать" > 6К, то сумма может неплохая накопиться. Мед. расходы пока оплачиваю из кармана, чеки храню, но счет пока не трогаю. Насколько я понимаю, инвестиция будет аналогичной 401 плану. Собственно я и рассматриваю HSA в качестве резервного пенсионного фонда. Деньги будут лежат до пенсионнгого возраста, а там моххно и снимать причем уже любую сумму независимо от предыдущих мед. расходов.

[uncle_Pasha]

В моем банке можно инвестировать, начиная с определенной суммы (по-моему, с 3-х тысяч). Учитывая, что в год можно "откладывать" > 6К, то сумма может неплохая накопиться. Мед. расходы пока оплачиваю из кармана, чеки храню, но счет пока не трогаю. Насколько я понимаю, инвестиция будет аналогичной 401 плану. Собственно я и рассматриваю HSA в качестве резервного пенсионного фонда. Деньги будут лежат до пенсионнгого возраста, а там моххно и снимать причем уже любую сумму независимо от предыдущих мед. расходов.

Собственно, для этого HSA и предназначен.
У меня пока если там и скапливалась заметная сумма, то внезапно появлялись неожиданные медицинские расходы, которые из своего кармана просто так не заплатишь.

Удачи!

[Физик-Лирик]

Понятно. Я стараюсь все платить из кармана пока. Т.к. у меня нет 401 плана в силу моего контракторского статуса, я хочу, чтобы мой HSA выполнял роль 401 плана. По крайней мере, из налогив вычитается. Может он и лучше, т.к. я пока деньги на простом счету держу. Проценты, конечно, мизерные, да и $3 берут, но хоть деньги не теряются. А в 401 надо фонды выбирать. Не всегда выбор к плюсу приводит.

[uncle_Pasha]

Понятно. Я стараюсь все платить из кармана пока. Т.к. у меня нет 401 плана в силу моего контракторского статуса, я хочу, чтобы мой HSA выполнял роль 401 плана.

Можно еще IRA завести.
Только гораздо проще контракторский статус с W2 на 1099 или с2с поменять, либо найти контору которая предлагает 401k на W2-hourly, IMHO.

Удачи!

[Moskit]

Нам профессор экономики, в свое время, преподавал так: один месяц расходов на мани маркет экаунт (с него, как я понимаю, можно даже чеки выписывать), еще 3 месяца расходов делите на 3 равные части и инвестируете в СD, с таким раскладом, чтобы первая часть через месяц maturity достигла, вторая часть через 2 месяца, третья через 3. Я так поняла, что можно сделать так, чтобы они потом автоматически пере-инвестировались по окончанию срока, чтобы самому не дергаться каждый месяц. Так 4 месяца расходов покрыта, больше он считал, что не надо.
.

[Физик-Лирик]

Нам профессор экономики, в свое время, преподавал так

Идея в целом неплохая. У меня нет нет под рукой цифр, но мне кажется, что на текущий момент проценты на "короткие" СД такие мизерные, что вряд ли сильно отличаются от ставок на обычным вкладам. Тогда технически проще все держат на "мани-маркете". Чтобы почувствовать разницу (хотя все-равно проценты смешные), надо 1.5-2 годичные СД открывать. Но их просто так сейчас досрочно не закроешь, в смысле заставят $$$ платить.

либо найти контору которая предлагает 401k на W2-hourly, IMHO.

У меня так в предыдущей конторе было. Сейцас, увы, нет. Может и правда менять надо, да работа нравится (пока).

[metaller]

Не обязательно хранить весь н/з на savings. Вычитал неплохую идею хранить на CD.

Проценты по CD нынче 0.9%-1.05%. http://www.bankrate.com/funnel/cd-inves ... ault_CD_V1

Мой savings в Barclays даёт 1%. Какой смысл заморачиваться с CD ?