Финансовый план: как хорошо жить

[shquq]

Доброго времени суток, уважаемые участники форума.

Задался вопросом, а как, собственно, тратятся заработанные средства? Методом непрямых опросов выяснилось, существенная часть моих знакомых и друзей живут с долгами по кредитам, остальные живут в 0, т.е. тратят все, что заработают, либо вынуждены гасить долги по старым кредитам. И это касается людей, у которых уже паспорта США или хотя бы ГК. Возраст моих друзей - 32-36 лет. Это нормально? Пытаюсь понять, как надо жить, чтоб и откладывать умудряться и при этом не сильно ужиматься?

Какие у кого мысли?

[Oleg Co]

...И это касается людей, у которых уже паспорта США или хотя бы ГК.

Ну так - иначе и гражданство не дадут Надо быть как все в этой стране.

Надо просто тратить столько сколько зарабатываешь, еще лучше - тратить меньше чем зарабатываешь.
Системы как это делать придуманы не вчера. Всякие планирования бюджета. Есть куча литературы по домашним финансам.

[shquq]

У меня нет долгов и тратить я стараюсь меньше, чем зарабатываю. Но откладывать сильно тоже не получается. А нужно ведь думать и про свое жилье, планировать детей и совершать другие крупные траты. Заработок не растет экспоненциально, к сожалению.

В каком возрасте вы купили свой дом?

[Oleg Co]

Долги, про которые вы говорили - это долги по кредиткам или например кредит на дом?

Я свой дом не купил, и сильно сомневаюсь в его покупке в месте, где живу. Но мы говорим о том как хорошо зарабатывать или как жить на уже заработанное?

Можно зарабатывать мало, но жить по средствам и откладывать большую часть того, что зарабатываешь (скажем 20%). Можно зарабатывать много и откладывать 1% зарплаты. И хотя в долларах 1% может быть больше 20%, но человек откладывающий 20% больше подготовлен к завтра. Хотя есть и другие мнения.

[shquq]

Долги это все имеющиеся кредиты, в том числе и ипотека, и кредитные карты, и студенческие займы и т.п. Одним словом все занятые средства, которые требуют выплаты как суммы долга, так и процентов.

Общая тема: как найти баланс между хорошей жизнью, т.е. тратить и при этом иметь финансовую безопасность.
Хочется узнать про структуру распределения трат у местных форумчан, которые чувствуют себя уверенно и занимаются ведением семейных финансов, послушать советы и best practices.

В данный момент откладываю 2 тыс в месяц, но чувствую, что приходится иной раз зажиматься. Я по натуре человек не склонный к резким изменениям в настроении и спонтанным тратам, но и не хочется носить постоянно работающий калькулятор в голове.

[DanielMa]

Доброго времени суток, уважаемые участники форума.

Задался вопросом, а как, собственно, тратятся заработанные средства? Методом непрямых опросов выяснилось, существенная часть моих знакомых и друзей живут с долгами по кредитам, остальные живут в 0, т.е. тратят все, что заработают, либо вынуждены гасить долги по старым кредитам. И это касается людей, у которых уже паспорта США или хотя бы ГК. Возраст моих друзей - 32-36 лет. Это нормально? Пытаюсь понять, как надо жить, чтоб и откладывать умудряться и при этом не сильно ужиматься?

Какие у кого мысли?

Все очень просто - делаете Direct Deposit на 2 счета. На один 20% зарплаты, на другой 80%. Живете на 80%, a на другой счет, ни чеков ни ATM карточки не заказывайте, чтобы нельзя было деньги просто снять.

[shquq]

Доброго времени суток, уважаемые участники форума.

Задался вопросом, а как, собственно, тратятся заработанные средства? Методом непрямых опросов выяснилось, существенная часть моих знакомых и друзей живут с долгами по кредитам, остальные живут в 0, т.е. тратят все, что заработают, либо вынуждены гасить долги по старым кредитам. И это касается людей, у которых уже паспорта США или хотя бы ГК. Возраст моих друзей - 32-36 лет. Это нормально? Пытаюсь понять, как надо жить, чтоб и откладывать умудряться и при этом не сильно ужиматься?

Какие у кого мысли?

Все очень просто - делаете Direct Deposit на 2 счета. На один 20% зарплаты, на другой 80%. Живете на 80%, a на другой счет, ни чеков ни ATM карточки не заказывайте, чтобы нельзя было деньги просто снять.

Дело не в том, что я не могу справиться с собой, что вы. Кстати, почему 20%?

[worldCitizen]

Долги это все имеющиеся кредиты, в том числе и ипотека, и кредитные карты, и студенческие займы и т.п. Одним словом все занятые средства, которые требуют выплаты как суммы долга, так и процентов.

Общая тема: как найти баланс между хорошей жизнью, т.е. тратить и при этом иметь финансовую безопасность.
Хочется узнать про структуру распределения трат у местных форумчан, которые чувствуют себя уверенно и занимаются ведением семейных финансов, послушать советы и best practices.

best practices - послать жену...работать.

[shquq]

Долги это все имеющиеся кредиты, в том числе и ипотека, и кредитные карты, и студенческие займы и т.п. Одним словом все занятые средства, которые требуют выплаты как суммы долга, так и процентов.

Общая тема: как найти баланс между хорошей жизнью, т.е. тратить и при этом иметь финансовую безопасность.
Хочется узнать про структуру распределения трат у местных форумчан, которые чувствуют себя уверенно и занимаются ведением семейных финансов, послушать советы и best practices.

best practices - послать жену...работать.

Простите, а как вы догадались?

Это не решает проблему когда профессия не конвертируемая.

[worldCitizen]

Долги это все имеющиеся кредиты, в том числе и ипотека, и кредитные карты, и студенческие займы и т.п. Одним словом все занятые средства, которые требуют выплаты как суммы долга, так и процентов.

Общая тема: как найти баланс между хорошей жизнью, т.е. тратить и при этом иметь финансовую безопасность.
Хочется узнать про структуру распределения трат у местных форумчан, которые чувствуют себя уверенно и занимаются ведением семейных финансов, послушать советы и best practices.

best practices - послать жену...работать.

Простите, а как вы догадались?

Это не решает проблему когда профессия не конвертируемая.

Идём философским путём. Профессия не конвертируемая? а конвертировать всё равно надо. Что получается?
Конвертировать...жену!

[Eden]

Это не решает проблему когда профессия не конвертируемая.

учиться на конвертируемую профессию.

[Eden]

Долги это все имеющиеся кредиты, в том числе и ипотека, и кредитные карты, и студенческие займы и т.п. Одним словом все занятые средства, которые требуют выплаты как суммы долга, так и процентов.

Общая тема: как найти баланс между хорошей жизнью, т.е. тратить и при этом иметь финансовую безопасность.
Хочется узнать про структуру распределения трат у местных форумчан, которые чувствуют себя уверенно и занимаются ведением семейных финансов, послушать советы и best practices.

В данный момент откладываю 2 тыс в месяц, но чувствую, что приходится иной раз зажиматься. Я по натуре человек не склонный к резким изменениям в настроении и спонтанным тратам, но и не хочется носить постоянно работающий калькулятор в голове.

что имеете ввиду под "хорошей жизнью" и "финансовой безопасностью"
хорошо это - любая машина/ новая машина/ новая luxury машина
безопасность это - можно прожить без работы 6 месяцев/ 1 год/ можно выйти на пенсию завтра.

[shquq]

Долги это все имеющиеся кредиты, в том числе и ипотека, и кредитные карты, и студенческие займы и т.п. Одним словом все занятые средства, которые требуют выплаты как суммы долга, так и процентов.

Общая тема: как найти баланс между хорошей жизнью, т.е. тратить и при этом иметь финансовую безопасность.
Хочется узнать про структуру распределения трат у местных форумчан, которые чувствуют себя уверенно и занимаются ведением семейных финансов, послушать советы и best practices.

В данный момент откладываю 2 тыс в месяц, но чувствую, что приходится иной раз зажиматься. Я по натуре человек не склонный к резким изменениям в настроении и спонтанным тратам, но и не хочется носить постоянно работающий калькулятор в голове.

что имеете ввиду под "хорошей жизнью" и "финансовой безопасностью"
хорошо это - любая машина/ новая машина/ новая luxury машина
безопасность это - можно прожить без работы 6 месяцев/ 1 год/ можно выйти на пенсию завтра.

"хорошо" это как у большинства: оплачивать рент, транспорт, машину, утилиты, развлечения, туризм, мелкие бытовые расходы, образование, курсы.

а вот "финансовая безопасность" это скорее не только отсутствие долгов, а возможность накопления. У меня есть финансовые цель - квартира, но чувствую, что пока буду копить и откладывать - это останется недостижимым. Плюс откладывание, т.е. экономия существенно понижает уровень жизни. Повысить доход резко не получится - мешает отсутствие статуса. Жена не работает. Денег хватает на "хорошую жизнь", отпуска, развлечения, но цель не достижима.

Так и жить в рентованом жилье и без своего пока не получу статус?

[kostik78]

Так и жить в рентованом жилье и без своего пока не получу статус?

ИМХО, наверное самое лучшее что надо делать когда нету грины. Ибо не понятно что может произойти в будущем и вдруг придется уехать.

[thinker]

В данный момент откладываю 2 тыс в месяц, но чувствую, что приходится иной раз зажиматься.

Нужно понимать, что обычно откладывают преследуя следущие цели:
1. Накопить на пенсию (401к plan, IRA и так далее).
2. Накопить достаточно денег на черный день. Обычно 6 месячных получек или больше. Без этого лучше дом не покупать.

Про какой вид отложений вы спрашиваете? Если 2-й, то откладывают какое-то время, а потом, когда достигнутая сумма накоплена, останавливаются. Если про 1-й, то оклдадывают всю жизнь до пенсии определенный процент от зарплаты. И на эти деньги при расчете месячного бюджета уже не надеются.

[metaller]

У меня есть финансовые цель - квартира

Как немного некоторым нужно для счастья
По делу - пока нет GC, покупать жильё - сумашествие.
Как будет GC погуглите слово mortgage

[sergeyvo]

Доброго времени суток, уважаемые участники форума.

Задался вопросом, а как, собственно, тратятся заработанные средства? Методом непрямых опросов выяснилось, существенная часть моих знакомых и друзей живут с долгами по кредитам, остальные живут в 0, т.е. тратят все, что заработают, либо вынуждены гасить долги по старым кредитам. И это касается людей, у которых уже паспорта США или хотя бы ГК. Возраст моих друзей - 32-36 лет. Это нормально? Пытаюсь понять, как надо жить, чтоб и откладывать умудряться и при этом не сильно ужиматься?

Какие у кого мысли?

Понятие "накопления" очень растяжимо. Есть миллиардеры, у которых "накоплений", т.е. свободных денежных средств очень мало - все в деле.

Например, гасите досрочно моргидж, что повышает эквити. Это - накопления, или нет? Стоки на приличную сумму - накопления? Выплачиваете один моргич, залезаете еще в один под сдачу, при этом на счету нуль - это что такое? Или наоборот, ни кола, ни двора - по съемным хатам, но зато на счету аж целых тысяч 20 баксов и каждый месяц увеличиваете эту сумму на целых 500 баксов - это накопления?

Или вы именно эквити и имели ввиду - увеличивается ли в целом капитал домохозяйства, или остается на нуле, так как все проедается? Раз вы упомянули друзей, гасящих кредиты и "имеющих по нулям", то, скорее всего, имели ввиду именно живые деньги. Но это не совсем так.
Я, например, сейчас иду в ноль, так как вляпался в свое время с моргиджем под 6.5% (заморский такой и перескочить не могу) и понятное дело, что всеми свободными средствами тут же заливаю этот дикий пожар капитализма. Но эквити растет очень даже быстро - где еще такие проценты выплатят

[shquq]

В данный момент откладываю 2 тыс в месяц, но чувствую, что приходится иной раз зажиматься.

Нужно понимать, что обычно откладывают преследуя следущие цели:
1. Накопить на пенсию (401к plan, IRA и так далее).
2. Накопить достаточно денег на черный день. Обычно 6 месячных получек или больше. Без этого лучше дом не покупать.

Про какой вид отложений вы спрашиваете? Если 2-й, то откладывают какое-то время, а потом, когда достигнутая сумма накоплена, останавливаются. Если про 1-й, то оклдадывают всю жизнь до пенсии определенный процент от зарплаты. И на эти деньги при расчете месячного бюджета уже не надеются.

Про пенсию не думаю, есть кое-какие накопления там, но несерьезно там пока. Черный день - done.

Цель 3: свое жилье. Возможно, имеет смысл приобрести что-то небольшое, но зато свое уже сейчас, причем можно даже в РФ. Мнение, что жилье может обесцениться, поддерживаю, но в любом случае жилье есть жилье, если оно например в Питере. Может Майами?

[shquq]

Доброго времени суток, уважаемые участники форума.

Задался вопросом, а как, собственно, тратятся заработанные средства? Методом непрямых опросов выяснилось, существенная часть моих знакомых и друзей живут с долгами по кредитам, остальные живут в 0, т.е. тратят все, что заработают, либо вынуждены гасить долги по старым кредитам. И это касается людей, у которых уже паспорта США или хотя бы ГК. Возраст моих друзей - 32-36 лет. Это нормально? Пытаюсь понять, как надо жить, чтоб и откладывать умудряться и при этом не сильно ужиматься?

Какие у кого мысли?

Понятие "накопления" очень растяжимо. Есть миллиардеры, у которых "накоплений", т.е. свободных денежных средств очень мало - все в деле.

Например, гасите досрочно моргидж, что повышает эквити. Это - накопления, или нет? Стоки на приличную сумму - накопления? Выплачиваете один моргич, залезаете еще в один под сдачу, при этом на счету нуль - это что такое? Или наоборот, ни кола, ни двора - по съемным хатам, но зато на счету аж целых тысяч 20 баксов и каждый месяц увеличиваете эту сумму на целых 500 баксов - это накопления?

Или вы именно эквити и имели ввиду - увеличивается ли в целом капитал домохозяйства, или остается на нуле, так как все проедается? Раз вы упомянули друзей, гасящих кредиты и "имеющих по нулям", то, скорее всего, имели ввиду именно живые деньги. Но это не совсем так.
Я, например, сейчас иду в ноль, так как вляпался в свое время с моргиджем под 6.5% (заморский такой и перескочить не могу) и понятное дело, что всеми свободными средствами тут же заливаю этот дикий пожар капитализма. Но эквити растет очень даже быстро - где еще такие проценты выплатят

"Что бы продать что-то ненужное, надо сначала купить что-то ненужное." У всех этих друзей нет недвижимости своей. А даунпеймент делать на что? Ваша ситуация другая, вы имели что-то в начале, возможно и накопили, возможно как-то еще. А если живешь в 0, то потом просто неоткуда взяться деньгам, если их не считать и не откладывать. Откладываешь - приходится экономить, не откладываешь - живешь без будущего. Вот и вся дилемма. Как выход только вижу работать над повышением квалификации и часть денег вложить в образование.

[worldCitizen]

В данный момент откладываю 2 тыс в месяц, но чувствую, что приходится иной раз зажиматься.

Нужно понимать, что обычно откладывают преследуя следущие цели:
1. Накопить на пенсию (401к plan, IRA и так далее).
2. Накопить достаточно денег на черный день. Обычно 6 месячных получек или больше. Без этого лучше дом не покупать.

Про какой вид отложений вы спрашиваете? Если 2-й, то откладывают какое-то время, а потом, когда достигнутая сумма накоплена, останавливаются. Если про 1-й, то оклдадывают всю жизнь до пенсии определенный процент от зарплаты. И на эти деньги при расчете месячного бюджета уже не надеются.

Про пенсию не думаю, есть кое-какие накопления там, но несерьезно там пока. Черный день - done.

Цель 3: свое жилье. Возможно, имеет смысл приобрести что-то небольшое, но зато свое уже сейчас, причем можно даже в РФ. Мнение, что жилье может обесцениться, поддерживаю, но в любом случае жилье есть жилье, если оно например в Питере. Может Майами?

Майами, круто. Весёленькие недорогие картонные домики. Просто игрушка.

[Oleg Co]

20% - очень неплохая цифра для сбережений. Проценты, т.к. ваши 2 тысячи ни о чем не говорят, как я писал сверху. 2к могут быть и 1% и 50% зарплаты.

Можете ли вы позволить себе купить жилье тут? Считайте: вам нужно наличных на минимум 20% от стоимости жилья (downpayment). На остальное берете кредит. Кредит дают примерно на 3 ваших годовых оклада. Сумму прикинули и смотрим есть ли что-то в данном диапазоне на рынке. Думаем дальше.

Жить в ноль или не жить - только в ваших руках. Хорошая жизнь - понятие сильно растяжимое. И если вы чуть ужмете ее хорошесть, то можете этого и не заметить (со временем - человек ко всему приспосабливается), а кошелек заметит. Для оценки ваших сегодняшних трат зарегистрируйтесь на mint.com. Там можно хорошо отследить ваши расходы.

[Oleg Co]

"Что бы продать что-то ненужное, надо сначала купить что-то ненужное." У всех этих друзей нет недвижимости своей. А даунпеймент делать на что? Ваша ситуация другая, вы имели что-то в начале, возможно и накопили, возможно как-то еще. А если живешь в 0, то потом просто неоткуда взяться деньгам, если их не считать и не откладывать. Откладываешь - приходится экономить, не откладываешь - живешь без будущего. Вот и вся дилемма. Как выход только вижу работать над повышением квалификации и часть денег вложить в образование.

Повышение зарплаты - это один из выходов.
НО... если нет привычки следить за расходами, вы быстрее всего станете просто тратить больше.

В свое время, чтобы разобраться в местных финансах я прочитал пару книжек. Две из них порекомендую здесь

Get a Financial Life: Personal Finance In Your Twenties and Thirties, Beth Kobliner

I Will Teach You To Be Rich, Ramit Sethi

Вторая написана немного "странным" языком - писал местный индус, но от этого не становится хуже. Обе написаны довольно простым и понятным языком.

[always_sunny]

На Get rich slowly сайте видела такую формулу-
needs-50%
wants-30%
savings-20%
Под нидс- все необходимые затраты, выплата долгов если есть.
Под вонтс -развлечения.
Савингс- допустим накопить 6 месячных зарплат на черный день. Потом можно откладывать на даунпеймент дома, если нет своего жильзя или вкладывать в инвестиции(в зависимости от вашего уровня risk tolerance) или образование(свое/жены/детей)
Если можно уложиться в меньшие суммы на нидс и вонтс, то сейвингс и инвестиции будут больше.
Так же зависит есть лию вас долги и какой у них процент; откладывать на сейвинг с 0.01% когдабольшой баланс на крединке с 8% как бы doesn't make sense.

[sondo]

Ипотеку не всегда имеет смысл считать долгом. У нас она например менее того что платили ли бы при ренте. Т.е. формально да, долг. А реально если бы этого долга не было, платили бы больше.

А кстати народ как считает: отклад на пенсию входит в 20% которые откладываются на сейвинг или считаются отдельно? И 20% идет от брутто или от нетто? А то разница конкретно большая...
У нас на пенсию идет 12% от брутто, а если сравнивать с чистым нетто (после того как на пенсию улетло да на всякие хелф бенефиты и подобную фгню на которую деньги снимаются, ибо мы этих денег так и не видим в пейчеках), то получается в 2 раза больше, 24%

[Oleg Co]

Ипотеку не всегда имеет смысл считать долгом. У нас она например менее того что платили ли бы при ренте. Т.е. формально да, долг. А реально если бы этого долга не было, платили бы больше.

А кстати народ как считает: отклад на пенсию входит в 20% которые откладываются на сейвинг или считаются отдельно? И 20% идет от брутто или от нетто? А то разница конкретно большая...
У нас на пенсию идет 12% от брутто, а если сравнивать с чистым нетто (после того как на пенсию улетло да на всякие хелф бенефиты и подобную фгню на которую деньги снимаются, ибо мы этих денег так и не видим в пейчеках), то получается в 2 раза больше, 24%

Пенсия конечно входит в 20%. Я бы и платежи по ипотеке считал, т.к. жилье - своего рода инвестиция (у многих это большая инвестиция).

Я считаю от брутто. Но из того, что читал 20% - это ОЧЕНЬ здорово. 15% - хорошо. Среднее по стране меньше 10%.