И еще раз о 401k

[crypto5]

Если компания матчит 50% на 401к то в любом случае есть смысл выбирать лимит по максимуму?
Я правильно понимаю что я при худшем раскладе смогу взять эти деньги с экаунта, заплатить налоги и 10% штрафа и все равно оказаться в плюсах? Или есть какие то подводные камни?

Я пока грин карту не получал откладывал консервативно, но в этом году после получения задумался на эту тему, и подумываю догнать лимит последним пейчеком.

Какие мысли на этот счет?

[DropAndDrag]

вообщем вы правильно понимаете, но бывают исключения. в 2008 кажется и я клал, и компания мачила, но сумма только уменьшалась. да, ладно у меня копейки, а вот у кого лимон лежал, то так уменьшалось
предположу, что это помесячная штука и догнать лимит вы не сможете. но все равно разумно довести до мачения

[dimp]

crypto5,
Да, в принципе все правильно. Поздравляю с грин картой.

[dimp]

предположу, что это помесячная штука и догнать лимит вы не сможете. но все равно разумно довести до мачения

Лимит годовой $17,000. Так что все зависит от того что уже отложено, от размера пейчека. Если финансовая ситуация позволяет, то можно хоть весь последний пейчек туда вбухать.

[mikeG]

Правильно. Если матчат - нужно брать.
Снять, впрочем, нельзя пока работу не поменяете.

[Oleg Co]

вообщем вы правильно понимаете, но бывают исключения. в 2008 кажется и я клал, и компания мачила, но сумма только уменьшалась.

Купленные в 2008 акции поди в пару раз уже выросли?

[crypto5]

Правильно. Если матчат - нужно брать.
Снять, впрочем, нельзя пока работу не поменяете.

А я вот почитываю внутренний FAQ по этому поводу и там написано что снимать можно только если есть serious financial hardship вроде покупки дома, и при этом не удается получить кредит. Это правда? Может у кого то есть реальный опыт снятия? Как это происходит?

[avitya]

Нет, в этом случае не будет штрафа. Снять можно в любом случае.

[valeriypi]

Посмотрите лимит компании, часто ето <= $6К, а не на все $17К. Далее если на большой зарплате налоги на снятые будут те же 40-45% + 10 % штрафа, то и ничего не останется, т.е выйдите по нулю. Да еше вестинг период может быть пока 50% станут доступны полностью

[crypto5]

Посмотрите лимит компании, часто ето <= $6К, а не на все $17К. Далее если на большой зарплате налоги на снятые будут те же 40-45% + 10 % штрафа, то и ничего не останется, т.е выйдите по нулю. Да еше вестинг период может быть пока 50% станут доступны полностью

Да, мне тоже приходили такие мысли, там не совсем по нулю выйдет, а небольшой выигрыш, но непонятно стоит ли он рисков.
Про вестинг нигде ничего не нашел пока, но спрошу у них перед принятием решения.
Пока что меня смущает момент что мне непонятно какие трудности могут случится при снятии с 401к главным образом на downpayment по дому.

[valeriypi]

Посмотрите лимит компании, часто ето <= $6К, а не на все $17К. Далее если на большой зарплате налоги на снятые будут те же 40-45% + 10 % штрафа, то и ничего не останется, т.е выйдите по нулю. Да еше вестинг период может быть пока 50% станут доступны полностью

Да, мне тоже приходили такие мысли, там не совсем по нулю выйдет, а небольшой выигрыш, но непонятно стоит ли он рисков.
Про вестинг нигде ничего не нашел пока, но спрошу у них перед принятием решения.
Пока что меня смущает момент что мне непонятно какие трудности могут случится при снятии с 401к главным образом на дошнпаымент по дому.

По последнему вопросу технических трудностей нет, что положено - получите (обычно берут займ, но только надо помнить, как с расстанетесь с компанией, займ надо возврашать быстро)

[crypto5]

Посмотрите лимит компании, часто ето <= $6К, а не на все $17К. Далее если на большой зарплате налоги на снятые будут те же 40-45% + 10 % штрафа, то и ничего не останется, т.е выйдите по нулю. Да еше вестинг период может быть пока 50% станут доступны полностью

Да, мне тоже приходили такие мысли, там не совсем по нулю выйдет, а небольшой выигрыш, но непонятно стоит ли он рисков.
Про вестинг нигде ничего не нашел пока, но спрошу у них перед принятием решения.
Пока что меня смущает момент что мне непонятно какие трудности могут случится при снятии с 401к главным образом на дошнпаымент по дому.

По последнему вопросу технических трудностей нет, что положено - получите (обычно берут займ, но только надо помнить, как с расстанетесь с компанией, займ надо возврашать быстро)

Да, меня поэтому идея займа и смущает. А если просто withdrawn? Есть у кого то положительный опыт?

[Oleg Co]

Посмотрите лимит компании, часто ето <= $6К, а не на все $17К. Далее если на большой зарплате налоги на снятые будут те же 40-45% + 10 % штрафа, то и ничего не останется, т.е выйдите по нулю. Да еше вестинг период может быть пока 50% станут доступны полностью

Да, мне тоже приходили такие мысли, там не совсем по нулю выйдет, а небольшой выигрыш, но непонятно стоит ли он рисков.
Про вестинг нигде ничего не нашел пока, но спрошу у них перед принятием решения.
Пока что меня смущает момент что мне непонятно какие трудности могут случится при снятии с 401к главным образом на дошнпаымент по дому.

По последнему вопросу технических трудностей нет, что положено - получите (обычно берут займ, но только надо помнить, как с расстанетесь с компанией, займ надо возврашать быстро)

Да, меня поэтому идея займа и смущает. А если просто withdrawn? Есть у кого то положительный опыт?

На downpayment и прочие нужды можно откладывать отдельно, а не в пенсионный фонд.

[valeriypi]

Посмотрите лимит компании, часто ето <= $6К, а не на все $17К. Далее если на большой зарплате налоги на снятые будут те же 40-45% + 10 % штрафа, то и ничего не останется, т.е выйдите по нулю. Да еше вестинг период может быть пока 50% станут доступны полностью

Да, мне тоже приходили такие мысли, там не совсем по нулю выйдет, а небольшой выигрыш, но непонятно стоит ли он рисков.
Про вестинг нигде ничего не нашел пока, но спрошу у них перед принятием решения.
Пока что меня смущает момент что мне непонятно какие трудности могут случится при снятии с 401к главным образом на дошнпаымент по дому.

По последнему вопросу технических трудностей нет, что положено - получите (обычно берут займ, но только надо помнить, как с расстанетесь с компанией, займ надо возврашать быстро)

Да, меня поэтому идея займа и смущает. А если просто шитхдрашн? Есть у кого то положительный опыт?

И в етом нет проблемы, как заберете, обазательные налоги и возможно fine (не помню точно когда надо платить) возьмет пенсионная компания, остальное доплатите по концу года. Во многих комапниях даже вашего работадателя не надо уведомлять

[Medium-rare]

Поздравления! Ещё такое соображение, наличие четырестапервого и достаточно большой суммы даёт вам возможность... занимать самому у себя под небольшие проценты, выплачиваемые самому себе. Один старший товарищ мне растолковал такую фичу, он уже не первую свою машину так и покупает, сам давая себе кредит, и сам себе, раз закон заставляет, назад в 401-й выплачивая. И так до пенсии несколько раз. И не нужен ему в этом случае банк. Ещё есть варианты с недвижимостью, на нёё можно отстёгивать.

[mikeG]

Занимать можно. Нужно только учитывать что
1. С занятых из 401k денег не получаете прибыль из mutual fund (или куда они там вложены)
2. С уплаченных самому себе процентов заплатите налоги дважды (платите посленалоговыми деньгами в доналоговый фонд)
3. В случае смены работы нужно этот займ целиком выплатить.
4. Займы на машины под 0.9% дают.

[Medium-rare]

Вот он и занял в период 2007-2009 чему очень остался доволен. Прибыль mutual fund потерял.

[avitya]

Посмотрите лимит компании, часто ето <= $6К, а не на все $17К. Далее если на большой зарплате налоги на снятые будут те же 40-45% + 10 % штрафа, то и ничего не останется, т.е выйдите по нулю. Да еше вестинг период может быть пока 50% станут доступны полностью

Да, мне тоже приходили такие мысли, там не совсем по нулю выйдет, а небольшой выигрыш, но непонятно стоит ли он рисков.
Про вестинг нигде ничего не нашел пока, но спрошу у них перед принятием решения.
Пока что меня смущает момент что мне непонятно какие трудности могут случится при снятии с 401к главным образом на downpayment по дому.

Вестинга нету. Платят половину от 17. Брать выгодно.

[Medium-rare]

3. В случае смены работы нужно этот займ целиком выплатить.

Это вызывает некоторые сомнения, менял работы, только собрался консолидировать три фонда в один. Никто даже не интересовался, где я и что я, только бумажки о "прибылях" присылали. По логике нужно выплатить, если собрался сделать transfer с этого фонда.

[Medium-rare]

2. С уплаченных самому себе процентов заплатите налоги дважды (платите посленалоговыми деньгами в доналоговый фонд)

Тоже есть некоторые сомнения, источник-то денег был тот самый доналоговый фонд. Налоги с суммы процентов и только один раз, IMHO. Вообще брызги. А банку тоже посленалоговые платите, к тому же.

[mikeG]

Тоже есть некоторые сомнения, источник-то денег был тот самый доналоговый фонд. Налоги с суммы процентов и только один раз, IMHO. Вообще брызги. А банку тоже посленалоговые платите, к тому же.

Почему один раз? За каждый год уплаченных процентов нужно будет заплатить налог.
Если взяли, скажем 50K loan, то платить 5.25% в год. Это $2625 интереса за год. Налог с этого будет достаточно большой. Налог этот платить, конечно, не сейчас. Зато $2625 - сейчас
Учитывая что на машины и дома сейчас смешные проценты, не факт что занимать "у себя" лучше.

В случае mortgage банку платим доналоговыми. Для машины - посленалоговыми.
Я за этот год целых $100 интереса за машину заплатил

[Medium-rare]

Почему один раз? За каждый год уплаченных процентов нужно будет заплатить налог.

Налог с процентов, уплаченных в безналоговый фонд. Ok, я лично не собирался это делать, но звучит довольно странно.

[DropAndDrag]

предположу, что это помесячная штука и догнать лимит вы не сможете. но все равно разумно довести до мачения

Лимит годовой $17,000. Так что все зависит от того что уже отложено, от размера пейчека. Если финансовая ситуация позволяет, то можно хоть весь последний пейчек туда вбухать.

общая сумма за год до 17 тыс или около того, но товарищ вроде бы спрашивает о тех деньгах, которые мачатся. Поэтому если он получает 1200 уе и мачат 50% на 8%. Или по другому 100 уе в месяц и по максимуму можно положить 8 уе и компания добавит 4 уе.
Но товарищ клал 6 уе и компания докладывала 3 уе в течении 10 месяцев. Теперь положить-то в ноябре 8 + 10*2 = 28 уе можно, но компания докладет 4 уе, а не 14.

но если считать, что акции будут расти, то все равно есть небольшая выгода положить доп деньги до налога. так убираются деньги с высоким налогом и на налог денег уйдет меньше.

[mikeG]

Почему один раз? За каждый год уплаченных процентов нужно будет заплатить налог.

Налог с процентов, уплаченных в безналоговый фонд. Ok, я лично не собирался это делать, но звучит довольно странно.

Чего не собирались? Форму 1040 заполнять? Дело хозяйское.

[dimp]

Почему один раз? За каждый год уплаченных процентов нужно будет заплатить налог.

Налог с процентов, уплаченных в безналоговый фонд. Ok, я лично не собирался это делать, но звучит довольно странно.

mikeG таким странным способом хотел наверное хотел сказать, что проценты уплаченные в 401к не списываются с налогов.
Хотя этот довод имеет смысл только если заем из 401к сравнивается с mortgage, HELOC и т.п.
На самом деле все очень просто. Брать в долг из 401 не выгодно, если инвестиции там растут быстрее, чем процент по займу, и выгодно - если наоборот. Налоговоые соображения могут дать небольшую поправку (например при 25% tax bracket 5% превращается в 4%). Одна проблемка - когда берешь в долг, то ты конечно не можешь знать future performance of your 401к.