Стоит ли открывать 401К, если контора не "мэтчит"

Физик-Лирик · Post by **Физик-Лирик** » 01 Jul 2012 16:04

Я всегда думал, что не стоит, т.к. жалко денег. Но может я не прав? Я понимаю, это до налогов. Но все-таки, денег жалко.
Пожалуйста, покритикуйте мое мнение. Спасибо.

Irinkam · Post by **Irinkam** » 01 Jul 2012 16:41

Не поняла - почему денег жалко? Деньги-то ваши по любому.

KotKot · Post by **KotKot** » 01 Jul 2012 16:49

Зависит наверное от налоговой ситуации. Я, например, в такой ситуации кладу на 401к достаточно много с рассчетом, что когда я буду вытаскивать оттуда деньги, моя налоговая ставка будет ниже.

zhdan · Post by **zhdan** » 01 Jul 2012 16:54

В 59 1/2 лет можно без налогов вытаскивать.

Вопрос в том, что если не уметь вкладывать с прибылью - FT job, то деньги не работают, а просто себе лежат и теряют. IMHO, все зависит от того общей ситуации, например есть ли mortgage и какие на нем %.

DanielMa · Post by **DanielMa** » 01 Jul 2012 17:43

Естественно все зависит от общей ситуации. Но если есть возможность делать сбережение, то 401К очень выкигоден с налоговой точки зрения.

zhdan · Post by **zhdan** » 01 Jul 2012 18:19

Вопрос в том, что даже если есть такая возможность, эти вложения очень не гибкие, учитывая то, они могут не приносить дохода, а не доступны на очень долгое время.

Физик-Лирик · Post by **Физик-Лирик** » 01 Jul 2012 22:00

Не поняла - почему денег жалко? Деньги-то ваши по любому.

Это да, но они мои через много лет. Соответсвенно я не получу их сейчас.

Естественно все зависит от общей ситуации

Это конечно. Скажем, так. Но может имеет смысл копить деньги на выплату дома вместо 401 плана?

Dweller · Post by **Dweller** » 01 Jul 2012 22:40

401к это кидалово чтобы человек кормил сам себя на пенсии и не просил у гос-ва

Stoic · Post by **Stoic** » 01 Jul 2012 23:01

Dweller wrote:401к это кидалово чтобы человек кормил сам себя на пенсии и не просил у гос-ва

Верно, но только если эмплоер не матчит.
А так какие нибудь +10% зарплаты совсем не лишние.

MacLeod · Post by **MacLeod** » 02 Jul 2012 01:00

Нет, не стоит.
Откладываю в 401К 5% исключительно из-за 100% метча и возможности самостоятельно выбирать варианты инвестирования. Поменяю работу, заберу с 10% штрафом. Roll-over делать не буду. В ближайшие несколько лет 401К (не self-directed как у меня) выгоден не будет.

uncle_Pasha · Post by **uncle_Pasha** » 02 Jul 2012 02:16

Физик-Лирик wrote: может имеет смысл копить деньги на выплату дома вместо 401 плана?

При нынешних ставках выплачивать дом раньше большого смысла нет. Если выбор фондов нормальный, откладывайте в 401к сколько можете, желательно до максимума. Пока все в упадке - надо вкладывать.

Удачи!

Irinkam · Post by **Irinkam** » 02 Jul 2012 03:31

MacLeod wrote:Нет, не стоит.
Откладываю в 401К 5% исключительно из-за 100% метча и возможности самостоятельно выбирать варианты инвестирования. Поменяю работу, заберу с 10% штрафом. Roll-over делать не буду. В ближайшие несколько лет 401К (не self-directed как у меня) выгоден не будет.

Что-то не понятно: а где же вы деньги держите/держать будете? Под матрассом? Или до пенсии дожить не планируете?

В нашем 401к есть куча фондов, а также простые Retirement 2020/30/40 планы. Меня устраивает. Я сноровистее не могу инвестировать, а если желающие и умеющие есть, то тогда пожалуйста.

Dweller · Post by **Dweller** » 02 Jul 2012 04:57

надо вкладывать в real estate щас пока горячо, но с умом

Komissar · Post by **Komissar** » 02 Jul 2012 05:02

zhdan wrote:В 59 1/2 лет можно без налогов вытаскивать.

татусь, не пори чушь. В 59 1/2 деньги снимаются без штрафа, но с налогом по налоговой ставке на момент withdrawal.

Komissar · Post by **Komissar** » 02 Jul 2012 05:04

Irinkam wrote: В нашем 401к есть куча фондов, а также простые Retirement 2020/30/40 планы. Меня устраивает. Я сноровистее не могу инвестировать, а если желающие и умеющие есть, то тогда пожалуйста.

наступит момент, когда контора вдруг решит "сменить провайдера", и Ваши акции будут проданы по минимуму у текущего провайдера и по максимуму у нового. Угадайте, кто выиграет при таком переходе?

Леонид Ильич Брежнев · 02 Jul 2012 09:45

Dweller wrote:надо вкладывать в real estate щас пока горячо, но с умом

Какие критерии "с умом" ?

zhdan · Post by **zhdan** » 02 Jul 2012 11:35

MacLeod wrote:Нет, не стоит.
Откладываю в 401К 5% исключительно из-за 100% метча и возможности самостоятельно выбирать варианты инвестирования. Поменяю работу, заберу с 10% штрафом. Roll-over делать не буду. В ближайшие несколько лет 401К (не self-directed как у меня) выгоден не будет.

Это Вы так думаете. На самом деле выходит 10% штрафа, около 20% налога, плюс налог штата.

zhdan · Post by **zhdan** » 02 Jul 2012 12:28

Komissar wrote:татусь, не пори чушь. В 59 1/2 деньги снимаются без штрафа, но с налогом по налоговой ставке на момент withdrawal.

Э, повежливее. В таком случае все еще хуже.

DanielMa · Post by **DanielMa** » 02 Jul 2012 14:37

zhdan wrote:Вопрос в том, что даже если есть такая возможность, эти вложения очень не гибкие, учитывая то, они могут не приносить дохода, а не доступны на очень долгое время.

А какие сбережения гарантированно приносят доход? 401К можно вложить в Money Market Fund который будет приносить такой же доход как и банковский счет (сейчас будет ноль).

Да, доступность ниже так как это пенсионные сбережения.

zhdan · Post by **zhdan** » 02 Jul 2012 14:41

Никакие не приносят гарантированно, однако если деньги просто лежат 30-40 лет они просто теряют. Если человек при этом платит проценты за заемы... Вобщем нужно долго и внимательно считать, что выгоднее.

Post by **ofni** » 02 Jul 2012 14:44

из 401K можно деньги занимать, и потом возвращать долг самому же себе с какимо-то процентами

DanielMa · Post by **DanielMa** » 02 Jul 2012 14:49

zhdan wrote:Никакие не приносят гарантированно, однако если деньги просто лежат 30-40 лет они просто теряют. Если человек при этом платит проценты за заемы... Вобщем нужно долго и внимательно считать, что выгоднее.

За 30-40 лет, деньги, которые правильно инвестированны, должны увеличиться в 8-16 раз.

zhdan · Post by **zhdan** » 02 Jul 2012 14:56

DanielMa wrote:За 30-40 лет, деньги, которые правильно инвестированны, должны увеличиться в 8-16 раз.

Должны - хорошее слово. 401-К разные, далеко не везде есть широкий выбор для инвестирования. Во многих нет опций с каким-нибудь stable value фондами, куда можно спрятаться на время сильного дауна.

Вобщем если нет хорошего match хотя бы, все это не представляется sure thing.

zhdan · Post by **zhdan** » 02 Jul 2012 14:57

ofni wrote:из 401K можно деньги занимать, и потом возвращать долг самому же себе с какимо-то процентами

Тоже не все так просто. Емнип, если теряешь работу, то все должно быть возвращено сразу.

DanielMa · Post by **DanielMa** » 02 Jul 2012 15:18

zhdan wrote:
DanielMa wrote:За 30-40 лет, деньги, которые правильно инвестированны, должны увеличиться в 8-16 раз.
Должны - хорошее слово. 401-К разные, далеко не везде есть широкий выбор для инвестирования. Во многих нет опций с каким-нибудь stable value фондами, куда можно спрятаться на время сильного дауна.

Вобщем если нет хорошего match хотя бы, все это не представляется sure thing.

1. Sure thing никогда не бывает, и "стабильные" фонды стабильно не приносят дохода. Во время дауна не надо никуда прятатся.

2. У всех 401К должна быть money market option которые не должны терять денег (но и не приносят никаких денег).

Я лично кладу в 401К по максимуму, и жалею что нельзя побольше положить, хотя мне никто match не делает.

Привет