HSA Мед. страховка

[Физик-Лирик]

В настоящий момент ищу индивидуальную страховку. Среди разных вариантов больше всего подходит HSA с 10К дедaктибл.
1) Относительная низкая месячная цена.
2) 10К - это максимальный дидактибл на всю семью.
3) Возможность открыть счет и экономить на налогах.

Среди других варинтов рассматриваются страховки с 10К индивидуальными дидакибл (низкая цена) или "средними" дедактибл, но более высокой ценой. Был проведен мат. анализ с целью сравнения. Получается, что страховки с высоким дедактибл позволяют экономить больше, даже в в "плохих" случаях. HSA с 10К выглядит как наиболее предпочтительный вариант, т.к. даже в "плохом" случае расходы < 14К (дедактибл + стоимость).

Т.к. опыта нет, хочу спросить мнение форумчан.
1) Если какие подводные камни?
2) Есть ли какие ограничения для HSA с точки зрения дохода?
3) Можно ли отказаться от страховки, предлагаемой конторой (я по W-2) и купить индивидуальную HSA?
4) Как лучше открыть счет, чтобы избежать 20% штрафа?

Заранее благодарен за ответы.

[совков]

В настоящий момент ищу индивидуальную страховку. Среди разных вариантов больше всего подходит HSA с 10К дедaктибл.
1) Относительная низкая месячная цена.
2) 10К - это максимальный дидактибл на всю семью.
3) Возможность открыть счет и экономить на налогах.

Среди других варинтов рассматриваются страховки с 10К индивидуальными дидакибл (низкая цена) или "средними" дедактибл, но более высокой ценой. Был проведен мат. анализ с целью сравнения. Получается, что страховки с высоким дедактибл позволяют экономить больше, даже в в "плохих" случаях. HSA с 10К выглядит как наиболее предпочтительный вариант, т.к. даже в "плохом" случае расходы < 14К (дедактибл + стоимость).

Т.к. опыта нет, хочу спросить мнение форумчан.
1) Если какие подводные камни?
2) Есть ли какие ограничения для HSA с точки зрения дохода?
3) Можно ли отказаться от страховки, предлагаемой конторой (я по W-2) и купить индивидуальную HSA?
4) Как лучше открыть счет, чтобы избежать 20% штрафа?

Заранее благодарен за ответы.

Нет особых подводных камней в high deductible, кроме финансового риска. Нужно оценить здоровье, если есть хронические заболевания то high deductible не выгодно. Если нет то выгодно. Риск в том что если кто то получит травму то придётся платить много. Хотя если травма с автомобилем там вроде автостраховка может помочь. Я не знаю как у вас но вроде есть бесплатный physical в таких страховках.

[ofni]

мы третий год выбираем именно High-deductible with HSA. Имеем хронические заболевания. Получается дешевле (не намного, правда, но дешевле) чем PPO. Были проблемы 2 года назад довольно дорогие. Но мы месячных взносов не платим вообще - нуль - только работодатель платит.

[uncle_Pasha]

3) Можно ли отказаться от страховки, предлагаемой конторой (я по W-2) и купить индивидуальную HSA?

Можно, но премиум вы будете платить с посленалоговых денег. (с налогов можно будет списать только то, что превысит 7.5% AGI). Т.е. выйдет несколько дороже.
При наличии хронических заболеваний, финальный премиум может оказаться выше изначально рекламируемого. Кроме того, preexisting conditions не будут покрываться в течении определенного времени (в этом отличие от групповых планов).
Недостаток HSA в том, что вы должны вести и хранить всю отчетность о расходовании средств с HSA. Достоинство то, что деньги отложенные на HSA можно использовать на медицинские расходы и в дальнейшем, даже после перехода с HDHP обратно на нормальный план.

4) Как лучше открыть счет, чтобы избежать 20% штрафа?

Штраф грозит только за неправомерное расходование средств и преждевременное снятие.
Я много лет пользуюсь Patelco HSA. Для Commitment Household - бесплатно. В противном случае - $2/mo, что все равно дешево. Они предоставляют карточку, чековую книжку. Также у них имеется online billpay (что удобно) и прямой доступ из Quicken (если это важно).

Удачи!

[Физик-Лирик]

Спасибо за ответы.

Нет особых подводных камней в high deductible, кроме финансового риска. Нужно оценить здоровье, если есть хронические заболевания то high deductible не выгодно. Если нет то выгодно. Риск в том что если кто то получит травму то придётся платить много. Хотя если травма с автомобилем там вроде автостраховка может помочь. Я не знаю как у вас но вроде есть бесплатный physical в таких страховках.

В том то и прикол, что не будет больше. Ведь максимальный дидактибл 10К. Причем на семью. А дальше 0% coinsurance. Я поэтому и решил задать свой вопрос, что как то подозрительно дешево выглядит. Конечно, первые 10К я плачу из своего кармана. Но максимальная финансовая ответсвенность = 10К + 4К (премиум) - экономия на налогах.
Я сравнил с другими планами и там дороже выходит. И не только в "плохом" случае, а практически все время.

Можно, но премиум вы будете платить с посленалоговых денег. (с налогов можно будет списать только то, что превысит 7.5% AGI). Т.е. выйдет несколько дороже.
При наличии хронических заболеваний, финальный премиум может оказаться выше изначально рекламируемого. Кроме того, preexisting conditions не будут покрываться в течении определенного времени (в этом отличие от групповых планов).

Это верно, но моя новая контора предлагет планы с высоким месячным премиумом, так что даже без вычита налогов частная страховка дешевле. Нас уже одобрили на страховку, теперь вот план выбираем.

[mikeG]

В том то и прикол, что не будет больше. Ведь максимальный дидактибл 10К. Причем на семью. А дальше 0% coinsurance. Я поэтому и решил задать свой вопрос, что как то подозрительно дешево выглядит. Конечно, первые 10К я плачу из своего кармана. Но максимальная финансовая ответсвенность = 10К + 4К (премиум) - экономия на налогах.
Я сравнил с другими планами и там дороже выходит. И не только в "плохом" случае, а практически все время.

я для своих планов сравнивал, получилось что HSA выгоднее чем PPO только если не болеть.
С хроническими болячками будешь платить этот самый out-of-pocket maximum или близко к нему.
В моих планах это 10K на семью для HSA и 2500 для PPO.

[uncle_Pasha]

Это верно, но моя новая контора предлагет планы с высоким месячным премиумом, так что даже без вычита налогов частная страховка дешевле. Нас уже одобрили на страховку, теперь вот план выбираем.

Вы случаем не через BCBSNC страхуетесь?

Удачи!

[uncle_Pasha]

я для своих планов сравнивал, получилось что HSA выгоднее чем PPO только если не болеть.
С хроническими болячками будешь платить этот самый out-of-pocket maximum или близко к нему.
В моих планах это 10K на семью для HSA и 2500 для PPO.

Все зависит от того, кто платит premium (или по крайней мере большую его часть). Если работодатель - то будет выгоднее план с бОльшим премиумом, если платите сами - с бОльшим deductible.

Удачи!

[Физик-Лирик]

Вы случаем не через BCBSNC страхуетесь?

Через него . Надеюсь там все в порядке?

я для своих планов сравнивал, получилось что HSA выгоднее чем PPO только если не болеть.
С хроническими болячками будешь платить этот самый out-of-pocket maximum или близко к нему.
В моих планах это 10K на семью для HSA и 2500 для PPO.

Согласен. Я сравнивал 10К дедактибл (но не HSA) со другими (PPO, но более низкими дедактибл) и получил, что он наиболее экономичен в "большинстве" случаев. Это происходит за счет более низкой премиум. Но есть одно "но". В нем на семью 0% coinsurance, если два члена семьи достигли своих дедактибл. Т.е. не 20К на семью, а 10К + 10К. Теоретически возможно, что все члены семьи имеyuт rashodov 9,999. Тогда 0% не наступит и платить придется по полной программе. В случае с HSA, 10K - это на всю семью в сумме. Разница в премиум не такая уж большая, порядка 1.5К в год. Поэтому я и решил, что HSA лучше, т.к. 1.5К не проблема, зато максимальная финансовая отвественность заранее определана.

Все зависит от того, кто платит premium (или по крайней мере большую его часть). Если работодатель - то будет выгоднее план с бОльшим премиумом, если платите сами - с бОльшим deductible.

Платить буду сам.

Вообще удивительно. Я все раньше на фул тайме был с хорошими страховками. 10К из кармана казалось нонсенс. А теперь похоже стал склоняться к мысли, что лучше уж с работодателя 24К взять в "зарплату" (ведь столько примерно они платят за семейную страховку) и купить свою за 4К с максимальной ответственностью 10К.

[uncle_Pasha]

Вы случаем не через BCBSNC страхуетесь?

Через него . Надеюсь там все в порядке?

Просчитайте при ваших расходах (medical + prescription medications) вариант плана с deductible $5,450 + 50% coinsurance до $10,000
Это не очевидно, но может оказаться дешевле.

Удачи!

[Amik]

Учтите что в HSA можно положить максимум $5500 (или что то в этом духе )на семью в год.
Остальные расходы (между 5500 и 10К) будут налогооблагаемыми.

Я бы на вашем месте рассмотрел какой-то HSA план в районе 5-6K в год family deductible или по $3K-$3.5K на на нос. 10К как-то немного многовато имхо.
В крайнем случае если после первого года образуется прилиный остаток неиспользованных средств в HSA (а вы ведь хотите заливать его по полной), то можно перейти на план с большим deductible

Имейти ввиду что с меньшего deductible на больший как правило перейти без проблем.
В обратную стороноу все не так просто.

А вообще честно говоря в связи с непонятной судьбой Obamacare я бы пока с частными страхховками пока по возможности не связывался.
Возможно им опять вернут право выкидывать непонравившихся больных

В настоящий момент ищу индивидуальную страховку. Среди разных вариантов больше всего подходит HSA с 10К дедaктибл.
.

[Физик-Лирик]

Пльзуясь Вашими советами, еще раз проверил планы. "Самые" выгодные 3 варианта:
1) HSA с 10К дедактибл на семью и 0% coinsurance после этого. Стоимость в год: ~ 4600. Макс ответственность: 10000+4600 = 14600.
2) HSA с 5450 дедактибл на семью и 0% coinsurance после этого. Стоимость в год: ~ 7800. Макс ответственность: 7800 + 5450 = 13250.
3) PPO с 10К дедактибл на человека и 0% coinsurance при условии, два человека удовлетворили свои дедактибл. Стоимость в год: ~ 2800. Макс ответственность: не понятно, т.к. нет лимита на семью. Скажем так: 2800 + 2*10000=22800. Но может быть и хуже, если никто не удовелетворил 10К, а расходы на каждого 9К. Тогда будет 2800 + кол-во*9000.

Пока склоняюсь к варианту # 1. Разница для "плохого" стечения обстоятельств ~1350 в год в пользу варианта 2 (что, в общем, не много). Зато если все пойдет без особых осложнений, вариант 1 может быть выгоднее в силу меньшего премиум. Покрытия 1 и 2 абсолютно идентичны, разница лишь в дедактибл.
Вариант 3 несколько напрягает в силу неопределенности при определении максимума, хотя преиум низка. Все-таки думаю, что определенность важнее, а посему фиксированные семеиные дедактибл как в вариантах 1 и2 предпочтительнее.
Буду рад, если кто что посоветует еще раз. Спасибо.

[inock]

Пльзуясь Вашими советами, еще раз проверил планы. "Самые" выгодные 3 варианта:
1) ХСА с 10К дедактибл на семью и 0% цоинсуранце после этого. Стоимость в год: ~ 4600. Макс ответственность: 10000+4600 = 14600.
2) ХСА с 5450 дедактибл на семью и 0% цоинсуранце после этого. Стоимость в год: ~ 7800. Макс ответственность: 7800 + 5450 = 13250.
3) ППО с 10К дедактибл на человека и 0% цоинсуранце при условии, два человека удовлетворили свои дедактибл. Стоимость в год: ~ 2800. Макс ответственность: не понятно, т.к. нет лимита на семью. Скажем так: 2800 + 2*10000=22800. Но может быть и хуже, если никто не удовелетворил 10К, а расходы на каждого 9К. Тогда будет 2800 + кол-во*9000.

Пока склоняюсь к варианту # 1. Разница для "плохого" стечения обстоятельств ~1350 в год в пользу варианта 2 (что, в общем, не много). Зато если все пойдет без особых осложнений, вариант 1 может быть выгоднее в силу меньшего премиум. Покрытия 1 и 2 абсолютно идентичны, разница лишь в дедактибл.
Вариант 3 несколько напрягает в силу неопределенности при определении максимума, хотя преиум низка. Все-таки думаю, что определенность важнее, а посему фиксированные семеиные дедактибл как в вариантах 1 и2 предпочтительнее.
Буду рад, если кто что посоветует еще раз. Спасибо.

Мне никакая из трёх не нравиться.
У меня HSА Стоимость 3600 в год макс отвестственность 4800 на семью. Влететь на 10000 для меня было бы крайне неприятно.
Но если совсем нет выбора то номер 1 конечно. HSА деньги всё-таки сэкономит немного.

[Физик-Лирик]

Мне никакая из трёх не нравиться.
У меня HSА Стоимость 3600 в год макс отвестственность 4800 на семью

К сожалению, такой дешевой страховки нет. Наверное, цена от многих факторов зависит.
А в чем проблема с 10К? Дорого? Ну, да, не дешево. Но веть страховка, которая все покрывает, будет стоить > 20К, а это эффективно снижает зарплату, если конторы дорогие бенефиты оплачивают. Я как бы сравниваю с 20К, так что вроде и не дорого.

Но если совсем нет выбора то номер 1 конечно.

Плюс предсказуемость максимальных расходов.

[uncle_Pasha]

Плюс предсказуемость максимальных расходов.

Сравнивать по максимальным расходам полезно, но насколько ваши расходы были близки к 10К за поледние 2-3 года? Многие страховки позволяют экспортировать данные по клаймам - можно проанализировать историю за несколько лет.
Я в свое время тоже собирался купить HSA 10K, но остановился на HSA плане с дед. $5450 + 50% coinsurance.
Премиум больше на ~$600/год, но план становится однозначно выгоднее при ежегодных расходах более ~$7K, что и имело место быть у меня. В моем случае я могу платить премиум до налогов и не платить SSA на HSA contributions.

В вашей ситуации в расчетах надо принимать во внимание
- недостатки индивидуальных планов
- оплату премиума страховки с посленалоговых денег (не забывайте про SSA tax)
- SSA tax на HSA contributions (с налогов они списываются, но SSA tax вы не платите только если откладываете деньги через работодателя, например используя cafeteria plan)
- возросший AGI и как результат - возможный переход в более высокий tax bracket и уход налоговых кредитов и вычетов.

Удачи!

[Jerry]

что лучше уж с работодателя 24К взять в "зарплату" (ведь столько примерно они платят за семейную страховку)

А работодатель согласен? Не разу не слышал, чтобы хоть один согласился, хотя многие просят.

[Физик-Лирик]

Я в свое время тоже собирался купить HSA 10K, но остановился на HSA плане с дед. $5450 + 50% coinsurance.

В плане как-то непонятно написано. Coinsurance maximum 4550. Это на семью или индивидуально? В других планах это написано явно, а здесь нет.

А работодатель согласен? Не разу не слышал, чтобы хоть один согласился, хотя многие просят.

Обычно нет. Однако, если работать через стаффинг агенства, то можно договориться. Там может быть выбор: или W-2 со всеми бенефитами или 1099 без оных. В последнем случае рэйт, естественно, выше. Как я уже говорил, я привык работать по W-2 с бенефитами. Многие мои знакомые, работающие через посредников, предпочитают "корп ту корп" со своей страховкой. В моей ситуации сейчас частная страховка однозначно выгоднее.

[Физик-Лирик]

Премиум больше на ~$600/год, но план становится однозначно выгоднее при ежегодных расходах более ~$7K, что и имело место быть у меня. В моем случае я могу платить премиум до налогов и не платить SSA на HSA contributions.

Предполагая, что махимальный коиншуранс в 5450 страховке на семью, я построил графики расходов (т.е. сколько надо платить из кармана) в зависимости от покрытия. Если сравнивать 10К и 5450 + 50%, то получается, что вторая кривая лежит ниже первой где-то в диапазоне от ~6700 до ~ 13300, т.е. согласуются с Вашими оценками.

- оплату премиума страховки с посленалоговых денег (не забывайте про SSA tax)
- SSA tax на HSA contributions (с налогов они списываются, но SSA tax вы не платите только если откладываете деньги через работодателя, например используя cafeteria plan)

Не совсем понял. Если я плачу за страховку с посленалоговых денег, то мне еще какие-то налоги платить надо, или Вы имели в виду, что раз я плачу сам, а не через работодателя, где все до налогов, то я теряю на величину указанных Вами налогов?
К сожалению, работодатель предлагает высокие страховочные расценки. У меня нет деталей, но очень похоже на то, что надо платить полную стоимость. Тогда остается одно преимущество, то что до налогов. Не уверен, что это будет работать для меня, т.к. месячная плата высока. Когда будут детали, я сравню и приму окончательное решение.

[uncle_Pasha]

Я в свое время тоже собирался купить HSA 10K, но остановился на HSA плане с дед. $5450 + 50% coinsurance.

В плане как-то непонятно написано. Coinsurance maximum 4550. Это на семью или индивидуально? В других планах это написано явно, а здесь нет.

Это на семью. Т.е. in-network out-of-pocket maximum $10,000

или 1099 без оных

Пардон, тогда стоимость медицинской страховки вы сможете списать полностью, включая self-employment tax
http://www.irs.gov/businesses/small/art ... .html#2042

Sect. 2042: Deduction for health insurance costs in computing self-employment taxes in 2010

Generally, small business owners may not deduct the cost of health insurance when calculating self-employment tax. Under the Small Business Jobs Act, and subject to specific statutory restrictions (i.e. deduction is not available if self-employed individual is eligible to participate in an employer-subsidized health plan maintained by the employer of the taxpayer or the employer of the taxpayer's spouse), business owners can deduct the cost of health insurance for themselves and their family in the calculation of their 2010 self-employment tax.

Если медицинские расходы существенны, возможно стоит рассмотреть вариант создания корпорации и использовани HRA для возмещения стоимости страховки, dental, vision и 100% медицинских расходов превышающих minimum HSA deductible ($2400 for 2012) + вкладывать деньги в HSA от корпорации, а не от себя.

Удачи!

[Физик-Лирик]

Купил этот HSA с 10К.
Вопрос в догонку. Все-таки я правильно понимаю, что этот план - это нормальная страховка, только с высоким дедактибл (и счетом для покрытия расходов)? Другими словами, HSA = страховка + HSA account. Если я когда-либо перейду на другой план (скажем от работодателя), то правильно ли я понимаю, что период на HSA будет рассматриваться как период "со страховкой", т.е. потом не будет никаких проблем с pre-existing conditions?
Также ворос, можно ли не отрывать этот HSA account, т.е. рассматривать HSA страховку как "обычную", или я как-то обязан этот счет открыть? Не уверен, что с этим счетом будет большая экономия. Как я уже упоминал, мне этот план нужен как наличие семейной страховки с заранее определенными максимальными расходами. Другие планы мне такой определенности не дали. А здесь при плохом раскладе 10К на семью и точка.
Спасибо всем за полезные советы при обсуждении данного раздела.

[Habber]

Купил этот HSA с 10К.
Вопрос в догонку. Все-таки я правильно понимаю, что этот план - это нормальная страховка, только с высоким дедактибл (и счетом для покрытия расходов)? Другими словами, HSA = страховка + HSA account. Если я когда-либо перейду на другой план (скажем от работодателя), то правильно ли я понимаю, что период на HSA будет рассматриваться как период "со страховкой", т.е. потом не будет никаких проблем с pre-existing conditions?

Конечно. Кроме того, если я не ошибаюсь, при переходе на групповой план вопрос о преехистинг кондишнс вообще не стоит. Даже если бы вы переходили не из HSA а вообще из незастрахованного состояния. В этом сила групповухи!

[uncle_Pasha]

Как я уже упоминал, мне этот план нужен как наличие семейной страховки с заранее определенными максимальными расходами. Другие планы мне такой определенности не дали.

Каждый план имеет out-of-pocket maximum.

А здесь при плохом раскладе 10К на семью и точка.

Не все так просто. Возможные проблемы - это внесетевые доктора (те же анестезиологи) и признание каких-либо процедур "экспериментальными" или просто неодобренными страховкой. Надеюсь, что такое никогда не случится.

Удачи!

[uncle_Pasha]

Кроме того, если я не ошибаюсь, при переходе на групповой план вопрос о преехистинг кондишнс вообще не стоит. Даже если бы вы переходили не из HSA а вообще из незастрахованного состояния. В этом сила групповухи!

Для того, чтобы при групповом плание вопрос не стоял, вам необходимо иметь в прошлом непрерывное покрытие с перерывами не более 63-х дней.

Удачи!

[Физик-Лирик]

Не все так просто. Возможные проблемы - это внесетевые доктора (те же анестезиологи) и признание каких-либо процедур "экспериментальными" или просто неодобренными страховкой. Надеюсь, что такое никогда не случится.

Это, как я понимаю, проблема любой страховки. Постараюсь этого избежать.

Каждый план имеет out-of-pocket maximum.

Это да. Я просто имел в виду, что это был предсказуемый максимум.

Конечно. Кроме того, если я не ошибаюсь, при переходе на групповой план вопрос о преехистинг кондишнс вообще не стоит. Даже если бы вы переходили не из HSA а вообще из незастрахованного состояния. В этом сила групповухи!

Для того, чтобы при групповом плание вопрос не стоял, вам необходимо иметь в прошлом непрерывное покрытие с перерывами не более 63-х дней.

У меня тоже в групповых планах были ограничения на pre-existing conditions. Поэтоmu,у я и решил уточнить, является ли HSA той страховкой, которая не дает этого перерыва. Т.к. ответ полжительный, т.е. перерыва не будет, я теперь успокоился.

Увы, опыта с индивидуальными страховками нет, поэтому куча вопросов.

Еще один вопрос по зубной страховке. Там есть это правило 63 дней? Индивидуальный план стоит $125/мес. Нет смысла сейчас брать. Могу я подождать и купить через 6 месяцев?

[uncle_Pasha]

Еще один вопрос по зубной страховке. Там есть это правило 63 дней? Индивидуальный план стоит $125/мес. Нет смысла сейчас брать. Могу я подождать и купить через 6 месяцев?

Если платить самому, то я не вижу смысла в dental и vision страховках.
Discounted plan тоже большого смысла не имеет - проще самому ту же скидку попросить. Например, "если вы оставите мне те расчценки, что предлагались через страховку, то я не уйду к другому дантисту".

Удачи!