Принципиал и месячный платеж. Для чайника.

Nwaylock · Post by **Nwaylock** » 04 Nov 2002 21:12

[quote:a5cf35590c="du"]Каждый у кого есть деньги на дополнительные платежи заинтересован в том, чтобы поскорее ращитаться с банком, а не кормить его всю жизнь. [/quote:a5cf35590c]

Об этом собственно и речь.

[quote:a5cf35590c="du"]
В краинем случае если денег вдруг стало не хватать, делается перефинансирование.[/quote:a5cf35590c]

Перефинансирование, знаете ли, тоже денег стоит.

du · Post by du » 04 Nov 2002 21:37

[quote:71180e1db1="Nwaylock"]Если я вношу дополнительную плату, то сумма долга уменьшается и в следующий раз я плачу меньше поцент и больше принципиал. Да даже если не вношу ничего дополнительно, все равно каждый раз процент уменьшается а принципиал увеличивается. Вопрос, почему, даже если я вношу дополнительную плату или не вношу, банку выгоднее брать с меня фиксираванный платеж?[/quote:71180e1db1]

Так банк и о вас тоже вынужден думать. Вы платите дополнительный платеж, понятно что у вас есть дополнительняе деньги и вы намерены направить их на скорейшее погашение долга. Уменьшать ваш месячный платеж в таких условиях было бы нелогично, скорее уж увеличивать.

Нет, ну я никак не пойму, чем вам не подходит платить лишний месячный платеж и тем самым приблежать выплату дома на несколько месяцев при тех же платежах.

Nwaylock · Post by **Nwaylock** » 04 Nov 2002 21:58

[quote:877cbaffbf="du"]
Так банк и о вас тоже вынужден думать.
[/quote:877cbaffbf]

Я так не думаю. Банк будет думать о себе. Всегда. Также как и мы с вами. В бизнесе по-другому не бывает.

[quote:877cbaffbf="du"]
Вы платите дополнительный платеж, понятно что у вас есть дополнительняе деньги и вы намерены направить их на скорейшее погашение долга. Уменьшать ваш месячный платеж в таких условиях было бы нелогично, скорее уж увеличивать.
[/quote:877cbaffbf]

А у меня лишние деньги не всегда есть. Когда есть, а когда нету. Я хочу уменьшить сумму месячного платежа выплатив вперед круглую сумму. Срок долга я сокращать не хочу. Понятно, что технически это возможно.

[quote:877cbaffbf="du"]
Нет, ну я никак не пойму, чем вам не подходит платить лишний месячный платеж и тем самым приблежать выплату дома на несколько месяцев при тех же платежах.[/quote:877cbaffbf]

Да, внося дополнительный платеж, теоретически есть два пути. Приблизить выплату дома - я
этого не хочу или платить меньше помесячно - это то, что мне надо. Зачем это мне? Это просто, сейчас у нас две зарплаты, однако моя работа контрактная, зато денежная. В случае если я буду сидеть между контрактами или по необходимости с ребенком, то вся "денежная" нагрузка ложится на мужа. Я хочу, чтобы в это время мы платили меньше за дом - не фиксированную плату, которая может оказаться слишком высокой в это время для нас, а в зависимости от того сколько осталось выплачивать.
Интересует почему банку невыгодно предоставить мне такую возможность за исключением того варианта, что им пересчитать все время тяжело.

Valeus · Post by **Valeus** » 04 Nov 2002 22:10

[quote:d4cb4ab202="Nwaylock"]Интересует почему банку невыгодно предоставить мне такую возможность за исключением того варианта, что им пересчитать все время тяжело.[/quote:d4cb4ab202]
Probably cash flow considerations. Они наличность тоже любят, не только Вы...

CBI · Post by **CBI** » 04 Nov 2002 22:14

[quote:7ebf913461="Nwaylock"]

А у меня лишние деньги не всегда есть. Когда есть, а когда нету.
[/quote:7ebf913461]

А вы слышали про Saving account? Говорят там можно держать деньги.

thinker · Post by **thinker** » 04 Nov 2002 22:16

[quote:3837bf9dfa="Nwaylock"]Зачем это мне? Это просто, сейчас у нас две зарплаты, однако моя работа контрактная, зато денежная. В случае если я буду сидеть между контрактами или по необходимости с ребенком, то вся "денежная" нагрузка ложится на мужа. Я хочу, чтобы в это время мы платили меньше за дом - не фиксированную плату, которая может оказаться слишком высокой в это время для нас, а в зависимости от того сколько осталось выплачивать.
[/quote:3837bf9dfa]

Немного не по теме, но в таких ситуациях семья должна накопить и иметь так называемый Emergency Fund. Потерял работу или закончился контракт - есть чем платить тот самый фиксированный месячный платеж. То есть, я бы не стал делать дополнительные платежи за дом, пока у меня нет денег на черный день. :umnik1:

Virginian · Post by **Virginian** » 04 Nov 2002 22:20

[quote:89e690b0d7="du"]Каждый у кого есть деньги на дополнительные платежи заинтересован в том, чтобы поскорее ращитаться с банком, а не кормить его всю жизнь. В краинем случае если денег вдруг стало не хватать, делается перефинансирование.[/quote:89e690b0d7]

Это не совсем так. По крайней мере не всегда так было.

Вы берете заем под фиксированные проценты, скажем 7-9%.

Но несколько лет назад вкладывание денег в сток-маркет приносило куда большие проценты. Поэтому все лишние деньги люди вкладывали скорее в стоки, чем в увеличение principal.

Другое дело, что сейчас картина другая. Сейчас пытаются продать существующий дом, наварить на этом и тут же вложить все имеющиеся деньги по максимуму в real estate. Чем это все кончится, одному Богу известно. На мой взгляд, лучше вложить побольше денег в 401 план, это по крайнее мере безопаснее, чем дергаться между real estate и stock market.

thinker · Post by **thinker** » 04 Nov 2002 22:29

[quote:5561e1b18e="Virginian"]Но несколько лет назад вкладывание денег в сток-маркет приносило куда большие проценты. Поэтому все лишние деньги люди вкладывали скорее в стоки, чем в увеличение principal.[/quote:5561e1b18e]

:nono#:

Это какие такие люди? Я например делал наоборот. :roll:

И совсем не считаю, что стоки, как долгосрочное инвестирование, "приносило куда большие проценты" чем 9% под домом. Если инвестируете лет на 10 или более, то 12% - это то, на что можно надеятся. А после уплаты налога ваша прибыль будет почти такая-же, как и от преждевременной выплаты дома.

Virginian · Post by **Virginian** » 04 Nov 2002 22:40

Надо было в интернет стартапы вкладывать, там куда больше 9% было.

Знаю много умных людей, которые так и делали и свалили вовремя.

DanielMa · Post by **DanielMa** » 04 Nov 2002 22:57

[quote:1d5d64bb0a="Nwaylock"]

Если я вношу дополнительную плату, то сумма долга уменьшается и в следующий раз я плачу меньше поцент и больше принципиал. Да даже если не вношу ничего дополнительно, все равно каждый раз процент уменьшается а принципиал увеличивается. Вопрос, почему, даже если я вношу дополнительную плату или не вношу, банку выгоднее брать с меня фиксираванный платеж?[/quote:1d5d64bb0a]

Они берут с вам фиксированный платеж потому что у вас с банком договор. В договоре написано какой ежемесячный платеж и они не имееют по своему усмотрению менять его.

du · Post by du » 04 Nov 2002 22:58

[quote:c20fcb9f95="Virginian"]Надо было в интернет стартапы вкладывать, там куда больше 9% было.

Знаю много умных людей, которые так и делали и свалили вовремя.[/quote:c20fcb9f95]

А я знаю умных людей которые вложили в МММ и свалили вовремя. А ещо знаю людей которые выиграли в рулетку и вовремя ушли. Выводы делайте сами.

Nwaylock · Post by **Nwaylock** » 04 Nov 2002 23:25

[quote:aebd810c0f="CBI"][quote:aebd810c0f="Nwaylock"]

А у меня лишние деньги не всегда есть. Когда есть, а когда нету.
[/quote:aebd810c0f]

А вы слышали про Saving account? Говорят там можно держать деньги.[/quote:aebd810c0f]

Да, я об этом слышала, однако когда я буду держать деньги на сейвинге мой месячный платеж не уменьшится. Вопрос же в том, чтобы его уменьшить.

Nwaylock · Post by **Nwaylock** » 04 Nov 2002 23:31

[quote:37303f9ccb="DanielMa"]
Они берут с вам фиксированный платеж потому что у вас с банком договор. В договоре написано какой ежемесячный платеж и они не имееют по своему усмотрению менять его.[/quote:37303f9ccb]

Ну, менять сумму ежемесячного платежа я хотела бы по обоюдному усмотрению, однако по моей инициативе.

du · Post by du » 05 Nov 2002 01:52

[quote:41bcc72948="Nwaylock"][quote:41bcc72948="DanielMa"]
Они берут с вам фиксированный платеж потому что у вас с банком договор. В договоре написано какой ежемесячный платеж и они не имееют по своему усмотрению менять его.[/quote:41bcc72948]

Ну, менять сумму ежемесячного платежа я хотела бы по обоюдному усмотрению, однако по моей инициативе.[/quote:41bcc72948]

Ну ладно, лично я сдаюсь. Признаю что подлые банки не предусмотрели такого удобного для вас способа расчета за morgage. Никогда им этого не прощу

DanielMa · Post by **DanielMa** » 05 Nov 2002 14:50

[quote:841a744883="Nwaylock"][quote:841a744883="DanielMa"]
Они берут с вам фиксированный платеж потому что у вас с банком договор. В договоре написано какой ежемесячный платеж и они не имееют по своему усмотрению менять его.[/quote:841a744883]

Ну, менять сумму ежемесячного платежа я хотела бы по обоюдному усмотрению, однако по моей инициативе.[/quote:841a744883]

Извините, но вы пробовали В БАНК ПОЗВОНИТЬ и спросить их об этом?

kitti · Post by **kitti** » 05 Nov 2002 16:53

По- моему банку как раз должно быть супер выгодно при дополнительных платежах НЕ уменьшать срок выплат, а уменьшать месячный платеж автоматически. Глядишь кто-нибудь обрадуется и станет платить меньше- а банк будет зарабатывать больше -поскольку деньги дольше в обороте. А кто не хочет, тот может платить первоначально установленную сумму и тем самым уменьшать еще больше свои месячные платежи. Таким образом поучилась почти схема КРЕДИТНОЙ карточки, только без возможности дополнительных трат и уменьшением минимальной выплаты не прсто так в процессе выплаты а только при получении дополнительных платежей. Все же банки обслуживают свои карточки и иногда не получая от клиента процентов вообще. И ничего , справляются с перерасчетами, а с тут-то что - лень что-ли или так уж исторически сложилось и все консервативно ничего менять не хотят.

thinker · Post by **thinker** » 05 Nov 2002 17:08

[quote:abb012ed4b="kitti"]По- моему банку как раз должно быть супер выгодно при дополнительных платежах НЕ уменьшать срок выплат, а уменьшать месячный платеж автоматически. Глядишь кто-нибудь обрадуется и станет платить меньше- а банк будет зарабатывать больше -поскольку деньги дольше в обороте.[/quote:abb012ed4b]

А мне кажется, что все наоборот. Банку выгоднее заранее знать каков будет минимальный месячный платеж, чтобы заранее ращитывать на текущую прибыль, cash flow и все остальное. То есть, банку уже известно, что можно получить с клиента по миниуму [b:abb012ed4b]ежемесячно [/b:abb012ed4b]в течении всего срока выплаты (в случае с mortgage - это 30 лет!). Пускай клиент платит дополнительно каждый месяц. Это только уменьшит срок выплаты. Но необходимый месячный платеж останется не изменным в течении длительного времени. Это [b:abb012ed4b]постоянство [/b:abb012ed4b]и важно банку.

kitti · Post by **kitti** » 05 Nov 2002 17:20

[quote:52d7eba986="thinker"]
А мне кажется, что все наоборот. Банку выгоднее заранее знать каков будет минимальный месячный платеж, чтобы заранее ращитывать на текущую прибыль, cash flow и все остальное. То есть, банку уже известно, что можно получить с клиента по миниуму [b:52d7eba986]ежемесячно [/b:52d7eba986]в течении всего срока выплаты (в случае с mortgage - это 30 лет!). Пускай клиент платит дополнительно каждый месяц. Это только уменьшит срок выплаты. Но необходимый месячный платеж останется не изменным в течении длительного времени. Это [b:52d7eba986]постоянство [/b:52d7eba986]и важно банку.[/quote:52d7eba986]

Возможно вы правы, но тогда непонятно положение дел с лоанами на машины. Тут они значит позволяют себе не расчитывать на постоянство, а явно нацелены на получение доходов от процентов в как можно бОльшем количестве. И вообще, если я правильно понимаю, то бизнес банка как раз давать деньги под проценты, а не получать их назад как можно быстрее в ущерб прибыли. ИЛИ Я ЗАБЛУЖДАЮСЬ,? :pain1:

thinker · Post by **thinker** » 05 Nov 2002 17:36

[quote:123a8891a5="kitti"]Возможно вы правы, но тогда непонятно положение дел с лоанами на машины. Тут они значит позволяют себе не расчитывать на постоянство, а явно нацелены на получение доходов от процентов в как можно бОльшем количестве. [/quote:123a8891a5]

А по-подробней можно об этом. Каким образом вам удаётся уменьшить месячные платежи за машину (кроме как через перефинансирование)?

Nwaylock · Post by **Nwaylock** » 05 Nov 2002 18:03

[quote:8e990b6948="DanielMa"][quote:8e990b6948="Nwaylock"][quote:8e990b6948="DanielMa"]
Они берут с вам фиксированный платеж потому что у вас с банком договор. В договоре написано какой ежемесячный платеж и они не имееют по своему усмотрению менять его.[/quote:8e990b6948]

Ну, менять сумму ежемесячного платежа я хотела бы по обоюдному усмотрению, однако по моей инициативе.[/quote:8e990b6948]

Извините, но вы пробовали В БАНК ПОЗВОНИТЬ и спросить их об этом?[/quote:8e990b6948]

Daniel, совсем не хотела вас достать. I am sorry. Степень занудства у всех разная. Я очень ценю Ваше мнение и советы. Тут люди уже писали, что эта процедура существует, стоит 200-250 долларов, но есть не во всех банках. При покупке дома буду знать о чем спрашивать. Я чайник, у меня и дома-то нет, и банка в который звонить "по делу" тоже нет. Поэтому и выясняю это для себя на форуме. Спасибо.

Nwaylock · Post by **Nwaylock** » 05 Nov 2002 18:15

[quote:3525ecb42e="thinker"][quote:3525ecb42e="kitti"]Возможно вы правы, но тогда непонятно положение дел с лоанами на машины. Тут они значит позволяют себе не расчитывать на постоянство, а явно нацелены на получение доходов от процентов в как можно бОльшем количестве. [/quote:3525ecb42e]

А по-подробней можно об этом. Каким образом вам удаётся уменьшить месячные платежи за машину (кроме как через перефинансирование)?[/quote:3525ecb42e]

У нас с машинным лоном такая же ситуация как и у kitti. Если мы заплатили за два месяца вперед, то в следующий месяц не платим. Вот уже целый год это именно так обстоит. Срок выплаты не уменьшается при этом.

В случае с домами непонятно где же тут "собака порылась". В самом деле при таком пересчете, в котором я заинтересована на данный момент, банк остается в выигрыше по сумме выплаченых процентов. Однако все равно банки хотят месячный полатеж. Может действительно рассчитывают на cash flow. Но какая-то причина все равно должна быть.

kitti · Post by **kitti** » 05 Nov 2002 18:21

[quote:67a4ca6ff3="thinker"][quote:67a4ca6ff3="kitti"]Возможно вы правы, но тогда непонятно положение дел с лоанами на машины. Тут они значит позволяют себе не расчитывать на постоянство, а явно нацелены на получение доходов от процентов в как можно бОльшем количестве. [/quote:67a4ca6ff3]

А по-подробней можно об этом. Каким образом вам удаётся уменьшить месячные платежи за машину (кроме как через перефинансирование)?[/quote:67a4ca6ff3]

Oчень все просто. Был лоан на 15К. на 5 лет с месячным платежом $300 (цифры округленные для простоты). Платили примерно год как по контракту., потом единовременно заплатили 7К. Получаю очередной билл, в немNext due date - Июнь 2004

Удивилась, продолжаю платить как и раньше 300 в месяц, а они опять Next due date - Июль 2004 . Звоню, спрашиваю - это что ошибка такая или я могу действительно не платить. Говорят - можете, но проценты будут продолжать капать и увеличивая долг приближать Due date. Совсем уж не платить я не стала пробовать, а пару месяцев вместо 300 по 150 в виде эксперимента,( да и лишний кэш на тот момент нужен был), сработало прекрасно. В результате, если вдруг форс мажор какой (не дай бог), можно не платить какое -то время за машину вообще или платить сколько сможешь - ужав таким образом расходы до приемлемого минимума. Очень удобно получается.
Но я думала, что это компания такая просто попалась. Ан нет, когда половину второго лоана на карточку скинули, вторая компания точно так же отодвинула стоки выплат, но туда уже я звонить не стала с уточнениями.

Да , забыла добавить - думаю это существенно. - С выплаченных вперед 7К проценты вперед не взяли, то есть взяли как полагается в срок уже набежавшие, а эктра 6.7K целиком пошли в принципал.

Чем такая схема лучше перефинансирования - сохраняются первоначально установленные проценты.Кто может гарантировать что через несколько лет лоаны на дома не подорожают :pain1:

thinker · Post by **thinker** » 05 Nov 2002 18:55

[quote:a991ef2e25="kitti"]Oчень все просто. Был лоан на 15К. на 5 лет с месячным платежом $300 (цифры округленные для простоты). Платили примерно год как по контракту., потом единовременно заплатили 7К. Получаю очередной билл, в немNext due date - Июнь 2004

Удивилась, продолжаю платить как и раньше 300 в месяц, а они опять Next due date - Июль 2004 . [/quote:a991ef2e25]

Тогда, я бы тоже звонил в банк, выдавший mortgage, и узнавал, имеется ли возможность так платить.

DanielMa · Post by **DanielMa** » 05 Nov 2002 19:49

[quote:e65a072a80="Nwaylock"]
А по-подробней можно об этом. Каким образом вам удаётся уменьшить месячные платежи за машину (кроме как через перефинансирование)?[/quote:e65a072a80]
У нас с машинным лоном такая же ситуация как и у kitti. Если мы заплатили за два месяца вперед, то в следующий месяц не платим. Вот уже целый год это именно так обстоит. Срок выплаты не уменьшается при этом.
[/quote]

Когда вы подписывали займ на машину, там было где то наверно мелким шрифтом сказано что Payment are applied to 1. Fees/Penalties 2. Interest 3. Principal

Вам надо им сказать "Please apply this 1000 dollar payment to Principle and not to my next month payment"

du · Post by du » 05 Nov 2002 19:57

[quote:e1333ca696="kitti"][quote:e1333ca696="thinker"][quote:e1333ca696="kitti"]Возможно вы правы, но тогда непонятно положение дел с лоанами на машины. Тут они значит позволяют себе не расчитывать на постоянство, а явно нацелены на получение доходов от процентов в как можно бОльшем количестве. [/quote:e1333ca696]

А по-подробней можно об этом. Каким образом вам удаётся уменьшить месячные платежи за машину (кроме как через перефинансирование)?[/quote:e1333ca696]

Oчень все просто. Был лоан на 15К. на 5 лет с месячным платежом $300 (цифры округленные для простоты). Платили примерно год как по контракту., потом единовременно заплатили 7К. Получаю очередной билл, в немNext due date - Июнь 2004

Удивилась, продолжаю платить как и раньше 300 в месяц, а они опять Next due date - Июль 2004 . Звоню, спрашиваю - это что ошибка такая или я могу действительно не платить. Говорят - можете, но проценты будут продолжать капать и увеличивая долг приближать Due date. Совсем уж не платить я не стала пробовать, а пару месяцев вместо 300 по 150 в виде эксперимента,( да и лишний кэш на тот момент нужен был), сработало прекрасно. В результате, если вдруг форс мажор какой (не дай бог), можно не платить какое -то время за машину вообще или платить сколько сможешь - ужав таким образом расходы до приемлемого минимума. Очень удобно получается.[/quote:e1333ca696]

Подождите, тут тонкий момент. Если вы заплатили 7К и банк пощитал что вы заранее ращитались за 20 (или сколько там) месяцев, то ето вас надули. Потому что положи деньги на савинг и выплачивая по месяцам вы получаете проценты.

В случае с домом все более серьезно, потому что вначале основной платеж идет за проценты. Понятное дело вы тоже можете заплатить за дом вперед за два года, никто отказываться не станет. Но ето не так интересно во всех смыслах, как оплатить только принципал и сьекономить в будушем в несколько раз больше.

А что касается выгоды банка, то ему на самом деле выгодно чтобы вы вообше ничего не платили а в конце принесли ему на блюде весь долг с немеряными процентами. Так же про кредитные карты - зачем они требуют минимальный платеж, им выгоднее чтобы долг рос а не сокрашался.