Принимаем кредитные карточки...

[Privet]

Итак... Вы зарегистрировали бизнес, открыли счет в банке, у Вас есть что продавать и есть вебсайт. Дело осталось за малым - принимать платежи по кредитным карточкам, желательно, через вебсайт в онлайне.

Есть два подхода к решению этого вопроса.

1. Не ломать себе голову и стать клиентом какого-нибудь сервиса наподобие PayPal. Для мелких операций такой подход возможен, только имейте в виду, что Ваши клиенты в действительности не Ваши клиенты и платят не Вам, а PayPal. Кроме того, в дополнение к регистрации на Вашем сайте они обязаны будут пройти регистрацию у PayPal. На каждый клиент это выдержит ради одной покупки.
Вариант этот примитивный, рассматривать подробно его не будем.

2. Принимать карточки напрямую.

Я расскажу только об одном из возможных способов. Если кто захочет - расскажет про другие.

Для того, чтобы принимать кредитные карточки прежде всего необходимо иметь в банке специальный, так называемый, Merchant account. Его не обязательно открывать в том же банке в каком у вас открыт Checking account для Вашего бизнеса. Плюс к нему необходимо получить доступ к онлайновой системе авторизации карточек. Теоретически, эти две процедуры могут быть независимыми, но практически их дешевле получить в одном месте. Не надо забывать, что вокруг этого бизнеса крутится очень много жуликов, точнее, жуликов гораздо больше, чем приличных контор.

Если Вы хотите принимать карточки из рук клиентов (магазин, ресторан), то дела обстоят достаточно просто. Это считается относительно безопасным делом, т.к. Вы видите карточку, подпись, можете попросить документ, удостоверяющий личность и пр. Практически любые банки легко открывают счета для таких целей. При этом они сразу Вам предложат на выбор уже запрограммированный терминал для приема карточек за который придется выложить несколько сот долларов. Терминал подключается к телефонной линии, по которой он соединяется с авторизационным центром. Терминал накапливает все транзакции за сутки во внутренней памяти и потом Вы должны провести settlement - скачать все транзакции для проводки. В самом примитивном случае можно использовать ручной импринтер и относить оттиски в банк.
Интернетовские транзакции банки не любят . Соответственно, денег за них берут больше. Вместо терминала используется какой-нибудь gateway (канал), который обеспечивает авторизацию карточек по Интернет. Один из наиболее популярных таких сервисов - AuthorizeNet (http://www.authorizenet.com/).

Для организации приема платежей по Интернет я бы порекомендовал обратиться в Wells Fargo:

http://www.wellsfargo.com/biz/products/ ... pply.jhtml
https://www.wellsfargo.com/app2k/data_d ... reYouBegin

Они одновременно открывают Merchant Account и дают доступ к AuthorizeNet.

Открыть у них Merchant Account можно всего за несколько минут. Для этого Вам потребуются все реквизиты Вашего бизнеса и личные данные (SSN и прочее). Авторизация происходит за секунды в онлайне. Вы сразу получаете Merchant Account и account в системе AuthirizeNet (http://www.authorizenet.com/).
Точно стоимость я сейчас сказать не могу, но приблизительно это стоит порядка $100 за открытие и потом $35-$50 ежемесячно. Порядка 2.5%-3% плюс 20с-30с берется за каждую транзакцию.
Проводить транзакции Вы можете буквально сразу после открытия счета. AuthorizeNet дает доступ к Virtual Terminal, который позволяет с любого компьютера на Интернете вводить данные для транзакции, проводить транзакции, смотреть статистику Ваших транзакций и т.д.

Если Вы хотите поставить на свой вебсайт Sopping Cart, то Ваше программное обеспечение должно быть совместимо с AuthorizeNet. В противном случае Вы должны будете сами разработать или заказать программу, которая будет обеспечивать доступ к AuthorizeNet. На их сайте есть подробное описание их интерфейса.

Вот и все!

Что происходит за кадром...
При каждом платеже информация пересылается по https (зашифрованному) протоколу на AuthorizeNet gateway и обратно на Ваш сервер посылается результат авторизации. Если он положителен, то транзакция оседает в их базе данных. Соответсвенно, Ваш сервер должен нарисовать соответствующее сообщение клиенту. Раз в сутки происходит settlement (проводка?) всех транзакций и на Ваш счет поступают полученные деньги. Никаких технических действий от Вас не требуется. Нужно только регулярно проверять транзакции.

Чего надо опасаться...
Прежде всего Charge back, т.е. возврата платежей. Если кто-то воспользуется украденной карточкой, то хозяин рано или поздно попросит Вас вернуть деньги, снятые по его карточке. Особенность таких платежных систем как VISA, MC и пр. заключается в том, что только продавец ответственен за фальшивые транзакции. У самих платёжных систем проблем с поддельными карточками нет. . За всё платит продавец. Если Вы послали клиенту товар после фиктивной транзакции, то это Ваши проблемы.
Снизить вероятность фальшивых транзакций можно 1. Проверкой адреса владельца карточки. 2. Проверкой CVV2 (цифровой код на полоске для подписи). AuthorizeNet позволяет делать и то и другое.

Вот, пока и все. Будут вопросы - отвечу.

[Shin]

Неужели так все плохо с чарджбэками? Должны же существовать какие-нибудь страховки от этого.
Были ли у кого чарджбэки? Что при этом происходит? Я так понимаю, платежная система откатывает транзакцию, а уже потом продавец и банк, выпустивший кредитку начинают "бодаться", споря о правильности транзакции. Так?

Некоторым, например, Priceline, как-то удалось сделать невозможным откат транзакций, по крайней мере, если карточка не была украдена. Как это получается?

[Privet]

К сожалению, я не знаком с процессом "бодания", но в договоре конкретно прописана ответственность продавца.

Я не знаю как "Priceline" мог получить особые условия. Один из основных сервисов, предоставляемых владельцам кредитных карточек VISA и MC - это право отказаться от фальшивой транзакции. При платеже по Интернету продавец не видит ни покупателя, ни карточки. Я не знаю как в этом случае можно оспорить Charge back. Разве что если платеж был совершен за какой-то товар, который был послан по адресу владельца карточки и владелец карточки расписался в его получении. Даже в этом случае владелец карточки может заявить, что он не заказывал этот товар. Где-то писали, что якобы один хакер заказал Вайагру Биллу Гейтсу по его карточке. Сомневаюсь, что в этом случае не было возврата.

[GoodBuyAmerica]

Процесс "бодания" существует! Я наблюдал его с позиции покупателя. Приходит мне cчетец за покупку в супермаркете на ~$167. Я еще был тогда студентом, и тратил на еду не больше $30 за один раз. Звоню в банк и прошу прислать копию подписанного слипа. Спрашивают, не терял ли я карточку. Нет, говорю, не терял. Приходит копия слтпа - подпись не моя. Звоню (пишу) в банк. Те возвращают деньги на cчет. И присылают мне письмо, дескать мы деньги вернули, но до выяснения обстоятельств. Меня ето не совсем устраивает. Звоню в банк и спрашиваю, что собственно происходит и будет происходить в будущем. Они говорят, что поскольку карточка реально присутствовала при транзекции, они не могут получить деньги обратно от магазина (!), но поскольку подпись не моя, они не могут деньги с меня требовать. Если узнают какие-нибудь подробности, то тогда пересмотрят ситуацию. Если не узнают (что и произошло), то спишут loss.
Я до сих пор не знаю как супермаркет умудрился на мою карточку зачарджить чужую покупку, но интересный момент заключается в том, что банк денег с них получить не смог.

[GoodBuyAmerica]

Борис,

Возможно ли сделать Chargeback при легальной транзекции? Ну, там, передумал покупатель и пытается выковырять свои деньги обратно.

[Privet]

Думаю, что на этот вопрос ответят лучше те, кто уже имел соответствующий опыт "бодания". Я достаточно хорошо знаю процесс обработки карточек с технической стороны, но с юридической стороной я знаком лишь косвенно.

В Вашем случае, банк, скорее всего, мог без особых проблем отсудить деньги у магазина, но супермаркет это хороший клиент, который приносит, видимо, неплохую прибыль этому банку. Зачем портить с ним отношение из-за ничтожной суммы? Тем более, само разбирательство будет стоить дороже.

Для того, чтобы откатить легальную транзакцию, покупатель должен заявить, что он не совершал эту транзакцию. Технически это может оказаться возможным, но фактически это является обманом, т.е. преступлением.
Я не рассматриваю заранее оговоренные случаи, когда возврат денег гарантирован банком в договоре на карточку.

[Nik0]

[quote="kilbupser"]Процесс "бодания" существует! Я наблюдал его с позиции покупателя. Приходит мне cчетец за покупку в супермаркете на ~$167. Я еще был тогда студентом, и тратил на еду не больше $30 за один раз. Звоню в банк и прошу прислать копию подписанного слипа. Спрашивают, не терял ли я карточку. Нет, говорю, не терял. Приходит копия слтпа - подпись не моя. Звоню (пишу) в банк. Те возвращают деньги на cчет. И присылают мне письмо, дескать мы деньги вернули, но до выяснения обстоятельств. Меня ето не совсем устраивает. Звоню в банк и спрашиваю, что собственно происходит и будет происходить в будущем. Они говорят, что поскольку карточка реально присутствовала при транзекции, они не могут получить деньги обратно от магазина (!), но поскольку подпись не моя, они не могут деньги с меня требовать. Если узнают какие-нибудь подробности, то тогда пересмотрят ситуацию. Если не узнают (что и произошло), то спишут loss.
Я до сих пор не знаю как супермаркет умудрился на мою карточку зачарджить чужую покупку, но интересный момент заключается в том, что банк денег с них получить не смог.[/quote]

Элементарно: кассир запоминает ваш номер карточки, потом или сам или
кому-то говорит этот номер, тот набирает номер на "свайпере" для карточек,
это можно без пластика сделать, - и поехали :)
Charge не большой, всего $160. Авось и не заметят :)

У меня тут недано было так что с компьютера своровали используя
куки для браузера (Internet Explorer). И чаржнули на 40 баков за порноту
в интернете! Банк обещал разобраться и вернуть деньги, результатов
пока не знаю, но всю Windows 2000 переустановил чтобы никаких-там куков
больше не осталось.
Конечно, канселнул и заказал новую карточку тут же.

[g0rik_G]

dA.... smeyalsa chestno govorya kak vi tyt obsujdali kak je vash CC num uznali ili esche chego nit,
Sovet: kogda daete Creditky prodavcy smotrite chtobi krome POS termionala nekuda ne sovali, ibo ninche Mini Readeri razmerom PAGER, ito menshe sotoyat nedorogo .xotya v restoranax eto ne pomojet . i eto vsetaki vas na 70% spaset, potomu cho v processingax bankov toje mogut bit vzyati.
a to kak platili?
u vas gdeto Dump vzyali, (2 treka) pomenyali odin na imya, Vasya Pupkin, i etotje trek visvechivaetsana POS terminale, a vtoroi ostavili s vashimi dannimi, prodavec nemojet uznat chto......... na ekrane ego svetitsa Familiya Vaski i pasport toje u klienta Vaskin est v nalichii.ny a podpis toje na karte mojet bit` vaskinim i chim ugodno tolko ne tvoim. voobshem to i vse

[Nafania]

[quote:f62cc83c5d="g0rik_G"]дА.... смеялса честно говоря как ви тыт обсуйдали как йе ваш ЦЦ нум узнали или еще чего нит,
Совет: когда даете Цредиткы продавцы смотрите чтоби кроме ПОС термионала некуда не совали, ибо нинче Мини Реадери размером ПАГЕР, ито менше сотоят недорого .хотя в ресторанах ето не помойет . и ето всетаки вас на 70% спасет, потому чо в процессингах банков тойе могут бит взяти.
а то как платили?
у вас гдето Думп взяли, (2 трека) поменяли один на имя, Вася Пупкин, и етотйе трек висвечиваетсана ПОС терминале, а второи оставили с вашими данними, продавец немойет узнат что......... на екране его светитса Фамилия Васки и паспорт тойе у клиента Васкин ест в наличии.ны а подпис тойе на карте мойет битъ васкиним и чим угодно толко не твоим. вообшем то и все[/quote:f62cc83c5d]

сори, это я вас перевела... уж больно почитать хотелось

[GoodBuyAmerica]

[quote:0405b83c91="g0rik_G"]dA.... smeyalsa chestno govorya kak vi tyt obsujdali kak je vash CC num uznali ili esche chego nit,
Sovet: kogda daete Creditky prodavcy smotrite chtobi krome POS termionala nekuda ne sovali, ibo ninche Mini Readeri razmerom PAGER, ito menshe sotoyat nedorogo .xotya v restoranax eto ne pomojet . i eto vsetaki vas na 70% spaset, potomu cho v processingax bankov toje mogut bit vzyati.
a to kak platili?
u vas gdeto Dump vzyali, (2 treka) pomenyali odin na imya, Vasya Pupkin, i etotje trek visvechivaetsana POS terminale, a vtoroi ostavili s vashimi dannimi, prodavec nemojet uznat chto......... na ekrane ego svetitsa Familiya Vaski i pasport toje u klienta Vaskin est v nalichii.ny a podpis toje na karte mojet bit` vaskinim i chim ugodno tolko ne tvoim. voobshem to i vse[/quote:0405b83c91]

Для USA подобная защита не очень актуальна. У мeня подобная фигня случилась один раз на несколько тысяч транзакций. Хотя, на то и щука в море, чтобы карась не дремал.

[Nekto]

Кстати, а как проверить совпадение shipping/billing адреса? Т.е. дают ли billing address продавцу?

[Privet]

Не вполне понял вопрос. Если речь идет и транзакциях через Интернет, то все данные вводятся на сайте продавца. AuthorizeNet дополнительно присылает почти все данные по е-mail. Т.е. очевидно, что продавец видит оба адреса.
Вообще-то я не слышал, чтобы эти адреса проверяли на совпадение. Наоборот, обычно в форме всегда два набора полей для ввода обоих адресов.

[Nekto]

Ага, понятно. Т.е. биллинговый адрес присылается. Посылать не по нему наверное стремно - торгуют же номерами кредиток с адресами.

[GoodBuyAmerica]

А вот такой вопрос. Можно ли провести authorization, но деньги пока не снимать, а снять через некоторое время. Это может понадобиться если даёшь покупателю гарантию, что снимешь деньги только если он(а) полностью удовлетворён(a). Но проверить-то карточку надо зарание! Кто-нибудь сталкивался с такой проблемой?

[Privet]

Конечно, можно. Есть разные типы транзакций, например: Authorization, Capture (может быть выполнена только после Authorization), Autorization+Capture, Void.