Universal Life Insurance

[blanko27]

Думаю об Universal Life Insurance на всю семью. Это кроме Insurance получается еще и что-то типа мьючерного фонда. Кто-то имеет такую?
Буду благодарен за мысли по поводу.

[RGoo]

...получается еще и что-то типа мьючерного фонда. ...
Буду благодарен за мысли по поводу.

Мысль №1 : "Открывает рыба рот, непонятно что поет". Язык вроде уже не русский, но еще и не английский...
Мысль № 2 : В сад.

[Плюшка]

Думаю об Universal Life Insurance на всю семью. Это кроме Insurance получается еще и что-то типа мьючерного фонда. Кто-то имеет такую?
Буду благодарен за мысли по поводу.

По моему, такие дела лучше поближе к старости.
Иначе - Вы страхуете жизнь семьи от несчастных случаев плюс становитесь (обычно со временем) акционером страховой компании и имеете с ее дивиденды.
Мне кажется, деньги лучше вкладывать целенаправленно.
В страховую. Акции купить. Они пока лезут вверх.
В страховку, если есть шансы умереть или необходимость подстраховаться посмертно.

[Папаша]

Когда я задал аналогичный вопрос своему агенту, тот ответил - я бы хотел продать тебе этот вид страховки. НО - для тебя лучше, если ты будешь это делать только в том случае, если уже нет места в RRSP. Типа RRSP выгоднее в долгосрочном плане. А уж если остались лишние деньги - открывай Universal. Так что я поверил и сделал простую страховку, без накопительной составляющей. Дальше посмотрим.

[Папаша]

, если есть шансы умереть или необходимость подстраховаться посмертно

вообще говоря, шансы есть
Ну а в случае покупки дома - это a must, по-моему. Кто же будет дом выплачивать, если я боты задвину? Так что на сумму долга банку как бы должна быть страховка.

[Плюшка]

, если есть шансы умереть или необходимость подстраховаться посмертно

вообще говоря, шансы есть
Ну а в случае покупки дома - это a must, по-моему. Кто же будет дом выплачивать, если я боты задвину? Так что на сумму долга банку как бы должна быть страховка.

Я сделал себе когда то страховку, когда жена не работала, на мортгидж плюс 50К сверху. На похороны и новую мебель, типа.
Но, они, гады, меня все равно записали в свою страховую компанию шарахолдером. Бесплатно, согласно обычаю.
Я бы от них ушeл, но теперь мне страховка жизни в другом месте может подороже обойтись. Из-за pre-existing conditions. А может, надо разобраться с ними и отказать от страховки. Жалко полштуки в год отдавать, пока еще все равно живой.

[Мальвина]

Думаю об Universal Life Insurance на всю семью. Это кроме Insurance получается еще и что-то типа мьючерного фонда. Кто-то имеет такую?
Буду благодарен за мысли по поводу.

Вещь хорошая, но все зависит от компании... Некоторые привязывают ваш пай к государственным ценным бумагам, некоторые к SP 500, некоторые просто гарантируют минимум 3% в год...

На всю семью... Если всем сделать, такая страховка не дешевая, поэтому пошопайтесь и сравните цены...(все конечно будет зависть от суммы страхования)..

Страхуют по моему практически все до 99 лет... Я столько не проживу, поэтому для меня такая страховка была что нужно... Да еще одно НО, цена на нее по мимо вашего здоровья зависит от вашего возраста, старше, дороже...

[blanko27]

Мнения разделились...А чем RRSP лучше - те же мьючерные фонды, что и для страховки в накопительной части, то же налогооблажение - в одном случае до, во втором - после процентов? Кто-то вообще считал это дело в цифрах?

[Папаша]

Мнения разделились...А чем RRSP лучше - те же мьючерные фонды, что и для страховки в накопительной части, то же налогооблажение - в одном случае до, во втором - после процентов? Кто-то вообще считал это дело в цифрах?

А чего считать - RRSP уменьшает налогообл.доход, значит - назад тут же (ну весной) получаешь примерно половину. В старости, когда будешь получать эти деньги и платить с них налоги, доходы будут всяко пониже. Налоги, значит, тоже.

Страховые взносы платишь посленалоговыми деньгами. Что упало, то пропало. Получишь назад в старости без налогов, ну так они уже уплачены по макс. ставке сто лет назад.
Мне так кажется.

[blanko27]

...А чего считать - RRSP уменьшает налогообл.доход, значит - назад тут же (ну весной) получаешь примерно половину. ...

Спасибо, я понял, получается "сплит инкома". А насколько ликвидны средства в RRSP? Например, что-то пошло не так ("бумеры", нефть, ураганы) и рынок стал падать - через 2 года после открытия страховки можно свободно вынуть деньги оттуда и вложить во что-то другое, а в RRSP все свызаны определенными обязательствами, и таким образом принимают всю тяжесть этого удара на себя.

[thinker]

Думаю об Universal Life Insurance на всю семью. Это кроме Insurance получается еще и что-то типа мьючерного фонда. Кто-то имеет такую?
Буду благодарен за мысли по поводу.

Вещь хорошая, но все зависит от компании... Некоторые привязывают ваш пай к государственным ценным бумагам, некоторые к SP 500, некоторые просто гарантируют минимум 3% в год.....

Universal Life Insurance - самая невыгодная страховка из всех мне известных

1. Дорогие месячные взносы, которые в разы больше чем у Term Life Insurance
2. Низкий процент. 3%-6% - это что? курам насмех, в то время, когда куча индексных фондов приносят 11% в год в среднем.
3. В случае смерти человека его родственники получают только сумму, на которую он был застрахован. А все его месячные взносы в фонды и бонды и вся прибыль от туда остаются у страховой компании.
4. Наличка начинает накапливаться только спустя несколько лет после оформлении страховки. А в первые годы человек платит и платит, а у него баланс - ноль.
5. Цена зависит от возраста и повышается с ним. Сравните с term life, где можно "lock in" на 30 лет вперед и цена будет постоянной.

[Папаша]

Насколько какие из них ликвидны - я ещё не выяснял. Там же много куда можно вкладывать, и везде разные условия. Я, собственно, до прошлого года вкладывал в RRSP только для того, чтобы тут же вынуть и положить в даун за дом. Соответственно задача была - лишь бы получить возврат налогов и без проблем вынуть деньги назад. То есть были просто GIC. А они вполне ликвидны и как бы надёжны (но дают малую отдачу, то есть хороши лишь для подобных целей - или для сверхосторожных инвесторов) .
Скоро придёт время частями возвращать назад и уже вкладывать во что-то иное, тогда буду думать. Пока что мои знания ограничены тем, что я написал Наверное, надо будет консультанта искать, а то я такого наинвестирую .
Спасибо за вопрос - теперь я знаю одно из направлений, в котором надо будет думать.

[blanko27]

Universal Life Insurance - самая невыгодная страховка из всех мне известных

Звучит угрожающе, но вот по цифрам:

1. Дорогие месячные взносы, которые в разы больше чем у Term Life Insurance

1. Term Life Insurance (TLI) вы не можете сделать после 75-85 лет, причем в этом возрасте за нее возьмут куда как большие деньги. Сейчас за TLI с меня брали $27/month, за Universal Life Insurance (ULI) - $126/month, из них $42 - непосредственно на страхование, а $84 - накопительная часть.

2. Низкий процент. 3%-6% - это что? курам насмех, в то время, когда куча индексных фондов приносят 11% в год в среднем.

2. Для страховки Industrielle Alliance, о которой я думаю, имеется возможность работы с несколькими mutual funds (штук 15) и возможность выбора более/менее агрессивного пакета. В среднем, по прошлому году получалось 14%.

3. В случае смерти человека его родственники получают только сумму, на которую он был застрахован. А все его месячные взносы в фонды и бонды и вся прибыль от туда остаются у страховой компании.

3. Мне ответили, что это не так, сейчас я жду от них документального подтверждения.

4. Наличка начинает накапливаться только спустя несколько лет после оформлении страховки. А в первые годы человек платит и платит, а у него баланс - ноль.

4. Я не понял этого, но я знаю, что максимум в год я могу вложить $13,000

5. Цена зависит от возраста и повышается с ним. Сравните с term life, где можно "lock in" на 30 лет вперед и цена будет постоянной.

5. Если заключить "level" (не знаю, что это такое), то цена может изменится на очень маленький процент (всвязи с инфляцией, я думаю)

В общем, все еще думаю, страховку-то все-равно какую-то надо...

[thinker]

1. Дорогие месячные взносы, которые в разы больше чем у Term Life Insurance

1. Term Life Insurance (TLI) вы не можете сделать после 75-85 лет, причем в этом возрасте за нее возьмут куда как большие деньги.

В 85 лет страховка вообще не нужна. Смысл life страховки в том, чтобы восполнить отсутствие дохода, когда один супруг работал, а потом неожиданно умер. В этом случае оставшися в живых супруг и дети получат деньги (например заплатить за дом). В 85 лет уже ни какого дохода нету, да и дети давно выросли и независимы, потому страховать нечего.

Сейчас за TLI с меня брали $27/month, за Universal Life Insurance (ULI) - $126/month, из них $42 - непосредственно на страхование, а $84 - накопительная часть.

Для некурящего человека 35 лет без хронических болезней TLI страховка на четверть миллиона будет стоить всего $17 в месяц. Это самые низкие расценки.

Universal Life будет дороже по любому. Кстати "накопительная часть" не вернется в случае смерти. Страховая компания ее оставит у себя.

2. Низкий процент. 3%-6% - это что? курам насмех, в то время, когда куча индексных фондов приносят 11% в год в среднем.

2. Для страховки Industrielle Alliance, о которой я думаю, имеется возможность работы с несколькими mutual funds (штук 15) и возможность выбора более/менее агрессивного пакета. В среднем, по прошлому году получалось 14%.[/quote]

Вы сравните за 10-20-30 лет. Судить по одному году - это наивно.

[blanko27]

... В 85 лет уже ни какого дохода нету, да и дети давно выросли и независимы, потому страховать нечего.

Ну доход есть всегда, не побираться же...

Universal Life будет дороже по любому. Кстати "накопительная часть" не вернется в случае смерти. Страховая компания ее оставит у себя.

Зависит от страховки, я вижу, например, что для 3-х разновидностей от Empire Life условия именно этим отличаются:

The Death Benefit for a Life Insured will be:
1) for Level Sum Insured, the greater of:
a) the Sums Insured for that Life Insured; or
b) the Tax-Exempt Account Value.
2) for Level Sum Insured Plus Return of Premium, the greater of:
a) the Sums Insured for that Life Insured plus the total of all premiums paid; or
b) the Tax-Exempt Account Value.
If the Coverage is Joint Last-to-Die and the Tax-Exempt Account Value is to be payable on the last death the Death Benefit will equal $0 for any deceased Life Insured other than the last Life Insured to die.
3) for Increasing Sum Insured, the Sums Insured for that Life Insured plus the Tax-Exempt Account Value.

Как видите, для Increasing Sum Insured возвращается все.

2. Низкий процент. ...

... В среднем, по прошлому году получалось 14%.

Вы сравните за 10-20-30 лет. Судить по одному году - это наивно.

В лучшие mutual funds иногда не пробьешся - или огромный эккаунт требуется покупать, или они не принимают новых клиентов (кстати, среди фондов работающих с Industrielle Alliance есть такие) А изнутри, т.е. через эту страховку, вы все еще можете получить к ним доступ.

P.S.: Надеюсь, я вас не задеваю своими возражениями? Спасибо за ваши идеи, теперь я хотя бы представляю, на что обращать внимание.

[thinker]

... В 85 лет уже ни какого дохода нету, да и дети давно выросли и независимы, потому страховать нечего.

Ну доход есть всегда, не побираться же..

В 85 лет у Вас будет не доход, а либо пенсия, либо пособие для нищих. Причем куча денег будет идти на лекарства и лечение. Лично я не вижу смысла страховаться в этом случае. Скажу немного по другому: вместо того, чтобы отдавать страховке более $100 ежемесячно до 85ти летнего возраста, я инвестирую эти деньги в пенсионные и другие счета, и после моей смерти их получат жена и дети в любом случае. Но с учетом набежавшей прибыли за все эти годы, сумма будет куда больше. (Плюс у меня есть обычная страховка до 65 лет). Кроме этого, я и сам могу распорядится этими деньгами как хочу. Например пожить остаток жизни на широкую ногу.

Зависит от страховки, я вижу, например, что для 3-х разновидностей от Empire Life условия именно этим отличаются. Как видите, для Increasing Sum Insured возвращается все.

Похоже что так. Но нужно смотреть цену этой "разновидности".

В лучшие mutual funds иногда не пробьешся - или огромный эккаунт требуется покупать, или они не принимают новых клиентов (кстати, среди фондов работающих с Industrielle Alliance есть такие)

Огромный это сколько? Я видел от $1к до $10к, что вполне реально открыть. Причем если в компании, где работаеш, есть пенсионный счет (401k), то там нет таких ограничений. Откладываешь с каждой получки сколько можешь.
Про особенности Канады не вкурсе.

А изнутри, т.е. через эту страховку, вы все еще можете получить к ним доступ.

Да можно, после того, как страховка вычтет процентов 40% от вашей прибыли.
Короче, я бы на вашем месте искал пути инвестирования:
1. через брокеров или напрямую в фонды (там всего 1% отдаешь fee)
2. через работодателя и его пенсионные счета.
3. + term life insurance с низкими месячными

[blanko27]

...Скажу немного по другому: вместо того, чтобы отдавать страховке более $100 ежемесячно до 85ти летнего возраста, я инвестирую эти деньги в пенсионные и другие счета, ...

ОК, я понял вашу идею. Страховка - для страхования, фонды/инвестирование - для накопления, и не смешивать эти 2 вещи, а то получатся "котлеты с мухами".

Огромный это сколько? Я видел от $1к до $10к, что вполне реально открыть.

Нет, огромный я имел ввиду >100К USD (как, например, в Vanguard для non-US инвесторов)

...Короче, я бы на вашем месте искал пути инвестирования...

Спасибо!

[Michael Popov]

2. Низкий процент. 3%-6% - это что? курам насмех, в то время, когда куча индексных фондов приносят 11% в год в среднем.

Thinker, не подскажите какие именно индексные фонды приносят 11% в год в среднем? И за какой период это среднее считалось?

Автору: Вы можете выбирать mutual funds куда вкладывать Ваши RRSP накопления. Вы можете вытаскивать деньги из одного фонда (подумайте и проверьте перед тем как это делать) и переводить в другой. Выбор довольно большой. Выбрать по-уму непросто. Есть книжка Canadian Mutual Funds for Dummies (звучит двусмысленно ). Я ее брал в городской библиотеке, так что материалы доступны. Удачи.

[thinker]

Thinker, не подскажите какие именно индексные фонды приносят 11% в год в среднем?

Правильный вопрос был бы: какие индексные фонды приносят намного меньше 10-11% в среднем? Потому что все остальные приносят именно столько (in long term, 20 years and more)

Вот этот не индексный, но принес больше:
http://personal.fidelity.com/products/f ... ?316071109

Вот этот индексный принес чуть меньше только потому, что он открылся относительно недавно и на его performance сильно сказался обвал рынка конца 90х годов.
http://personal.fidelity.com/products/f ... ?315912204

И за какой период это среднее считалось?

с даты основания фонда по сегодняшний день (но не менее 10 лет ).

[blanko27]

... Есть книжка Canadian Mutual Funds for Dummies (звучит двусмысленно ). ...

Спасибо! Я все еще думаю.