как правильно закрыть и открыть кредитку

Банки, налоги, кредит
User avatar
kyk
Уже с Приветом
Posts: 21458
Joined: 21 Nov 2004 05:12
Location: камбуз на кампусе

как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by kyk » 18 Jan 2019 05:30

I want to close credit cards which I do not (and will not) use.

Some of them have credit limit $10K or more.
In order to not affect my credit score, what would be better strategy:
(1) closing the cards on my request, all at once?

(2) closing one by one within certain time period?

(3) instead of closing, just reducing the credit limit to the lowest available?

I want to reduce my total unsecured credit limit combined on all my credit cards and credit lines. Obviously, I am not going to close good products and credit lines with lower rates. But I want to get rid of cards which are not so good and may not be used as emergency cash

I think that having a higher total combined unsecured credit limit makes it more difficult to apply for other, more useful credit products. Thus, lowing the total combined unsecured credit limit would be beneficial when applying for new unsecured credit products
Лучше переесть, чем недоспать! © Обратное тоже верно :umnik1:

User avatar
Dweller
Уже с Приветом
Posts: 10471
Joined: 20 Dec 2000 10:01
Location: Bellevue, WA

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by Dweller » 18 Jan 2019 07:02

Если кредитка без годовой фии и ее нельзя чернуть и срубить бонус то я бы не закрывал
Т.к может упасть ratio и кредитное очко
Лучше сначала открыть новых пока очко хорошее а потом уже закрывать старые

User avatar
kyk
Уже с Приветом
Posts: 21458
Joined: 21 Nov 2004 05:12
Location: камбуз на кампусе

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by kyk » 18 Jan 2019 07:11

Dweller wrote:
18 Jan 2019 07:02
Лучше сначала открыть новых пока очко хорошее а потом уже закрывать старые
сложность в том, что мой total combined unsecured credit limit уже и так большой и (вроде бы) по этой причине я иногда уже получал отказы на новый unsecured credit product.

Dweller wrote:
18 Jan 2019 07:02
я бы не закрывал
Т.к может упасть ratio и кредитное очко
так в этом и вопрос: упадёт или нет?

Кредитками оплачиваю на 3-5K в месяц, но всегда полностью оплачиваю баланс, т.е. мой revolving balance всегда ноль.

Правильно ли понимаю, что для расчёта ratio используется именно revolving balance?
Last edited by kyk on 18 Jan 2019 07:22, edited 5 times in total.
Лучше переесть, чем недоспать! © Обратное тоже верно :umnik1:

User avatar
Komissar
Уже с Приветом
Posts: 51152
Joined: 12 Jul 2002 16:38
Location: г.Москва, ул. Б. Лубянка, д.2

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by Komissar » 18 Jan 2019 07:14

kyk wrote:
18 Jan 2019 07:11
Dweller wrote:
18 Jan 2019 07:02
я бы не закрывал
Т.к может упасть ratio и кредитное очко
так в этом и вопрос: упадёт или нет?

Кредитками оплачиваю на 3-5K в месяц, но всегда полностью оплачиваю баланс, т.е. мой revolving balance всегда ноль.
Правильно ли понимаю, что для расчёта ratio используется именно revolving balance?
мортгидж собрался брать?

User avatar
Serguei666
Уже с Приветом
Posts: 13733
Joined: 11 Jul 2003 01:00

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by Serguei666 » 18 Jan 2019 07:16

kyk wrote:
18 Jan 2019 07:11
Dweller wrote:
18 Jan 2019 07:02
я бы не закрывал
Т.к может упасть ratio и кредитное очко
так в этом и вопрос: упадёт или нет?

Кредитками оплачиваю на 3-5K в месяц, но всегда полностью оплачиваю баланс, т.е. мой revolving balance всегда ноль.
Правильно ли понимаю, что для расчёта ratio используется именно revolving balance?
Забейте и закройте все, что вам не нужно. Я в год по пять кредиток открываю и закрываю

User avatar
kyk
Уже с Приветом
Posts: 21458
Joined: 21 Nov 2004 05:12
Location: камбуз на кампусе

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by kyk » 18 Jan 2019 07:19

Komissar wrote:
18 Jan 2019 07:14
мортгидж собрался брать?
мортгидж есть secured credit, для его получения имеет значение credit score, но не имеет значения имеющийся total combined unsecured credit limit
Лучше переесть, чем недоспать! © Обратное тоже верно :umnik1:

User avatar
Dweller
Уже с Приветом
Posts: 10471
Joined: 20 Dec 2000 10:01
Location: Bellevue, WA

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by Dweller » 18 Jan 2019 07:40

Думаю что для очередного лоуна не имеет значения размер кредитной линии
Размер ежемесячного платежа по большому кредитному балансу да

User avatar
kyk
Уже с Приветом
Posts: 21458
Joined: 21 Nov 2004 05:12
Location: камбуз на кампусе

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by kyk » 18 Jan 2019 07:43

Dweller wrote:
18 Jan 2019 07:40
Размер ежемесячного платежа по большому кредитному балансу да
из таких платежей у меня только mortgage, т.е. secured credit. Поэтому для unsecured credit my credit ratio должен быть 0
Лучше переесть, чем недоспать! © Обратное тоже верно :umnik1:

User avatar
metaller
Уже с Приветом
Posts: 4456
Joined: 06 Jul 2011 12:22
Location: Oak Harbor, WA

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by metaller » 18 Jan 2019 07:51

kyk wrote:
18 Jan 2019 05:30
In order to not affect my credit score, what would be better strategy:
Don't touch them at all.
Я не хочу оплачивать ничьи аборты, велферы или детсады. Каждый должен сам принимать решения и нести за них ответственность.

User avatar
kyk
Уже с Приветом
Posts: 21458
Joined: 21 Nov 2004 05:12
Location: камбуз на кампусе

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by kyk » 18 Jan 2019 07:53

metaller wrote:
18 Jan 2019 07:51
Don't touch them at all.
kyk wrote:
18 Jan 2019 07:11
мой total combined unsecured credit limit уже и так большой и (вроде бы) по этой причине я иногда уже получал отказы на новый unsecured credit product.
не хочу получать из-за этого отказ.
BTW, моей кредитной истории уже много лет. Речь идёт об оптимизации и нюансах
Лучше переесть, чем недоспать! © Обратное тоже верно :umnik1:

User avatar
kyk
Уже с Приветом
Posts: 21458
Joined: 21 Nov 2004 05:12
Location: камбуз на кампусе

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by kyk » 18 Jan 2019 16:45

Korney что добавит?
Лучше переесть, чем недоспать! © Обратное тоже верно :umnik1:

Oleg Co
Уже с Приветом
Posts: 5758
Joined: 19 May 2008 22:10
Location: BY->DEU->SFBA

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by Oleg Co » 18 Jan 2019 17:30

Ваша ситуация и Корнея могут отличаться в важных мелочах.

- Не рекомендуется закрывать самые старые кредитки, на которых базируется длительность вашей кредитной истории.

- Если кредитки (относительно) новые - закрывайте без раздумий.

- Общий размер доступного кредита повышает credit score. У меня он достигал 2-3 годовых зарплат. Поэтому не нужно понижать размер кредита на картах.

- Рекомендуется иметь 5-10 кредиток для повышения рейтинга.

Как лучше закрывать (вместе или по одной) - не знаю. Закрытие может привести к небольшому проседанию, за счет уменьшения размера кредитной линии и числа карточек.

Вот, например, из чего состоит credit score (понятие этого позволит понять как поступать): https://www.creditkarma.com/advice/i/wh ... it-scores/

Анализ кредитного репорта (или даже информации доступной на mint) тоже позволяет увидеть, что препятствует повышению credit score. С "размером очка" 800 я открывал любые карточки, которые я хотел. Со всякими sign-in бонусами в $500.

Oleg Co
Уже с Приветом
Posts: 5758
Joined: 19 May 2008 22:10
Location: BY->DEU->SFBA

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by Oleg Co » 18 Jan 2019 17:54

kyk wrote:
18 Jan 2019 07:11
Dweller wrote:
18 Jan 2019 07:02
Лучше сначала открыть новых пока очко хорошее а потом уже закрывать старые
сложность в том, что мой total combined unsecured credit limit уже и так большой и (вроде бы) по этой причине я иногда уже получал отказы на новый unsecured credit product.

Dweller wrote:
18 Jan 2019 07:02
я бы не закрывал
Т.к может упасть ratio и кредитное очко
так в этом и вопрос: упадёт или нет?

Кредитками оплачиваю на 3-5K в месяц, но всегда полностью оплачиваю баланс, т.е. мой revolving balance всегда ноль.

Правильно ли понимаю, что для расчёта ratio используется именно revolving balance?
Зачем вам secured cards? Они же обычно расчитаны на детей/студентов. Нужны обычные кредитки.

Про оплату - не очень ясно. Вы оплачиваете до того как придет statement и в нем числится 0? Или оплачиваете после statement но до due date? Если первое - то этим вы вредите себе, второе - нормальная практика. Желательно, что бы в statement была какая-то сумма, отражающая использование кредита. Желательно, чтобы она была меньше 10-20% от размера кредитной линии на данной кредитке.

У меня всего 5-7 кредиток, большинство из которых старые, и хранятся только для сохраниения/улучшения длительности кредитной истории. Раз в год я их использую, чтобы их не закрыли за неиспользование.
Пользуюсь только одной, на которой хороший cashback. Ежемесячные траты около 3-4к, а на ней кредитная линия в 35к.

User avatar
kyk
Уже с Приветом
Posts: 21458
Joined: 21 Nov 2004 05:12
Location: камбуз на кампусе

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by kyk » 18 Jan 2019 18:33

Oleg Co wrote:
18 Jan 2019 17:54
Зачем вам secured cards?
у меня нет и никогда не было secured cards. Под secured credit я имел ввиду mortgage, HELOC, credit на машину и т.п. . У такого кредита есть залог собственности и он принципиально отличается от unsecured credit
Лучше переесть, чем недоспать! © Обратное тоже верно :umnik1:

User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by thinker » 18 Jan 2019 19:03

kyk wrote:
18 Jan 2019 07:19
Komissar wrote:
18 Jan 2019 07:14
мортгидж собрался брать?
мортгидж есть secured credit, для его получения имеет значение credit score, но не имеет значения имеющийся total combined unsecured credit limit
Да, но ваш credit score временно просядет после того, как вы закроете кредитку. Как правильно сказали выше, ничего не нужно делать с карточками ДО покупки дома в кредит. После покупки и взятия mortgage можно закрыть ненужные. Скор просядет, а потом, спустя несколько месяцев, восстановится.
All rights reserved, all wrongs revenged.

Oleg Co
Уже с Приветом
Posts: 5758
Joined: 19 May 2008 22:10
Location: BY->DEU->SFBA

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by Oleg Co » 19 Jan 2019 05:03


User avatar
kyk
Уже с Приветом
Posts: 21458
Joined: 21 Nov 2004 05:12
Location: камбуз на кампусе

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by kyk » 19 Jan 2019 05:12

Myth wrote:and the mortgage broker I spoke to said he expects that to get the best rate, I should close several of the cards because that will increase my "mortgage credit score."
Мы говорим о разном. Я хотел закрыть часть моих credit cards не потому и не для того, чтобы "increase my mortgage credit score". Я понимаю, что закрытие карт никак не улучшит my credit score.

Я просто хотел закрыть часть моих credit cards и при этом не ухудшить my credit score.
Зачем я хотел закрыть - это отдельный вопрос (я пытался объяснить), но в данном случае это не столь важно.
Лучше переесть, чем недоспать! © Обратное тоже верно :umnik1:

User avatar
Serguei666
Уже с Приветом
Posts: 13733
Joined: 11 Jul 2003 01:00

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by Serguei666 » 19 Jan 2019 07:44

kyk wrote:
19 Jan 2019 05:12
Myth wrote:and the mortgage broker I spoke to said he expects that to get the best rate, I should close several of the cards because that will increase my "mortgage credit score."
Мы говорим о разном. Я хотел закрыть часть моих credit cards не потому и не для того, чтобы "increase my mortgage credit score". Я понимаю, что закрытие карт никак не улучшит my credit score.

Я просто хотел закрыть часть моих credit cards и при этом не ухудшить my credit score.
Зачем я хотел закрыть - это отдельный вопрос (я пытался объяснить), но в данном случае это не столь важно.
закрытие карточек score не ухудшит

User avatar
metaller
Уже с Приветом
Posts: 4456
Joined: 06 Jul 2011 12:22
Location: Oak Harbor, WA

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by metaller » 19 Jan 2019 09:29

kyk wrote:
18 Jan 2019 07:11
мой total combined unsecured credit limit уже и так большой и (вроде бы) по этой причине я иногда уже получал отказы на новый unsecured credit product.
Никогда не слышал о такой проблеме. Это чисто канадское ?
Я не хочу оплачивать ничьи аборты, велферы или детсады. Каждый должен сам принимать решения и нести за них ответственность.

User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by thinker » 19 Jan 2019 14:32

kyk wrote:
19 Jan 2019 05:12
Я просто хотел закрыть часть моих credit cards и при этом не ухудшить my credit score.
Не возможно такое сделать. Если вы не хотите уронить свою кредитоспособность, вам нужно продолжать пользоваться имеющими карточками, а не закрывать их. Но после закрытия:

1) скор уменьшиться на немного и
2) он восстановится после нескольких месяцев
All rights reserved, all wrongs revenged.

Oleg Co
Уже с Приветом
Posts: 5758
Joined: 19 May 2008 22:10
Location: BY->DEU->SFBA

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by Oleg Co » 21 Jan 2019 01:51

kyk wrote:
19 Jan 2019 05:12
Я просто хотел закрыть часть моих credit cards и при этом не ухудшить my credit score.
Я в своем первом сообщении написал, но вы обратили внимание только на слова секьюред.

User avatar
worldCitizen
Уже с Приветом
Posts: 15691
Joined: 19 Jul 2008 06:52
Location: USA

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by worldCitizen » 23 Jan 2019 07:14

а разве можно just reducing the credit limit to the lowest available? никогда о таком не слышал.

User avatar
kyk
Уже с Приветом
Posts: 21458
Joined: 21 Nov 2004 05:12
Location: камбуз на кампусе

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by kyk » 23 Jan 2019 18:30

worldCitizen wrote:
23 Jan 2019 07:14
а разве можно just reducing the credit limit to the lowest available? никогда о таком не слышал.
если у вашей кредитки текущий лимит, скажем, 22тыс, то можно уменьшить до 5 тыс
Лучше переесть, чем недоспать! © Обратное тоже верно :umnik1:

pensilvan
Уже с Приветом
Posts: 809
Joined: 14 Jan 2019 23:24

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by pensilvan » 29 Jan 2019 03:14

я так понимаю вы хотите закрыть карты, чтобы потом опять по новой чурнить? я бы тогда сделал так:

1. нашёл самую старую кредитку и попросил повысить там лимит.
2. начал бы закрывать начиная с самых новых кредиток.

самую старую кредитку точно трогать нельзя, а общий размер доступных средств постарался бы повысить за счёт самой старой кредитки, там, у вас, скорее всего, он самый маленький и банк с лёгкостью его повысит.

User avatar
thinker
Уже с Приветом
Posts: 26853
Joined: 29 Aug 2000 09:01

Re: как правильно закрыть и открыть кредитку

Post by thinker » 29 Jan 2019 03:21

pensilvan wrote:
29 Jan 2019 03:14
2. начал бы закрывать начиная с самых новых кредиток.
+1.
All rights reserved, all wrongs revenged.

Return to “Финансы”