Я рассматриваю этот материал как показатель финансового здоровья страны.
Действительно, взять разумный кредит даже среднему бизнесу в России под разумные проценты очень сложно. Даже под залог ликвидного товара. Проверено многократно.Свободные средства банков из кредитов для бизнеса идут на кредитования часных лиц.
А объявлениями о кредитах для частных лиц под 19-20% висят в каждом супермаркете.
Я не интересовался деталями часных кредитов но пародокс вызывал странное знакомое чуство...... и во статья.
Если описанное в статье верно, то огромные массы денег одолжены населению под чудовищные % при условиях падения доллара. И маховик кредитования набираеет обороты.
ЗЫ: С удовольствием выслушаю опровержения данной статьи.
Вот уже больше десятка лет, как бывшие социалистические государства существуют в системе рыночной экономики. Многое изменилось: торговля, производство, банковская структура, рынок труда, но государство остается "старым бизнесовым механизмом" и по сути ничего не меняется. Те же администрации, суды, милиция, тюрьмы со своими наместниками и бюрократическим наполнением. Винтики, колесики одного часового механизма, в котором все сжато и неумолимо каждый день приходит в движение...
Простой человек был много раз обманут и ободран, как липка, как государственной системой, так и коммерческими структурами. Вспомним денежные вклады в сбербанке или сумасшедшие проценты МММ. Чёрные понедельники, вторники, среды порядком опустошили наши и без того не очень тугие кошельки. Из последних событий - форс-мажор, который произошёл на Украине в конце 2004 года. В связи с "Оранжевой революцией" банки свернули выдачу депозитов, программы кредитования населения и существенно ограничили выдачу кредитов предпринимателям.
В последнее время, в связи с укреплением стабилильности юридической базы и защищенностью от невозвратов, банки все чаще начали обращать внимание на работу с физическими лицами на предмет кредитования. Это довольно выгодный и перспективный сегмент рынка (мировой опыт банковского бизнеса подтвердил это). И вот появились первые преценденты кредитования частных лиц (потребительский кредит). К сожалению, название полностью соответствует действительности, банк "потребит" Вас по полной программе. Вы выбрали себе замечательный компьютер, телевизор или автомобиль, но у Вас нет достаточного количества денег, банк решит Ваши проблемы и Вам "наступит" счастье. Давайте разберёмся с этим "счастьем по-русски".
Сделаем это на примере банка "Русский стандарт" (http://www.bank.rs.ru), любезно предоставляющего потребительские кредиты в магазинах известных, а иногда и уважаемых компьютерных фирм. Внимательно прочитав кредитный договор, Вы подумаете: ничего опасного, я буду платить вовремя по индивидуальному графику выплат, который мне вышлют по почте; достаточная сумма для первого взноса у меня на руках и я без пяти минут счастливый обладатель новенького телевизора или компьютера, а если повезет, то и автомобиля. Но есть нюансы. Остановимся на некоторых, руководствуясь "Условиями предоставления и обслуживания кредитов "Русский стандарт".
Обеспечением кредита является товар, приобретённый Вами - п.5.3---
"...Клиент передаёт Банку в залог товар...." Т.е., столкнувшись с финансовыми сложностями, Вы лишитесь своего уже полюбившегося и частично оплаченного компьютера или телевизора, банк продаст его по своей цене в соответствии с п.5.9. Если при этом Вы не застраховали кредит (заплатив страховой компании и увеличив расходы по кредиту) и Ваш товар, скажем, сгорел или был украден, то Вы понесёте ответственность всем своим имуществом.
В соответствии с п.9.1. Банк имеет право проверить "...истинность сведений, сообщённых Клиентом в Анкете и Заявлении, включая сведения о финансовом положении Клиента", а с п.9.12 "Собирать и проверять все данные, которые Клиент сообщил Банку в Анкете и Заявлении, а также получать от других субъектов подобную информацию", что не очень-то и приятно, особенно общение с этими "субъектами".
Теперь перейдём к цифрам. В случае, если Вы просрочите выплаты, Вас ждут штрафные санкции- 1-й раз прощается, 2-й- 300 руб., 3-й- 1000 руб., 4-й- 2000 руб. Потом банк выставит заключительное требование и неустойка, в соответствии с п.5.10, составит 0.2% за каждый день просрочки от общей суммы задолженности. Желание досрочно погасить кредит тоже вещь не дешёвая- 1.9% от суммы кредита.
А теперь самое интересное - процентная ставка по кредиту. Банк декларирует 19% годовых и 1.9% комиссии. Попробуем подсчитать реальный процент по кредиту, для чего используем таблицу, размещённую банком на своём сайте (http://www.bank.rs.ru/ru/credits/about/)
Сумма платежа В том числе проценты В том числе часть кредита В том числе комиссия за расчётно-кассовое обслуживание В том числе в кассу магазина Проценты (годовые) за пользование кредитом, %
Покупка 4000 0 0 0 4000
1-й платёж 3130 242 2584 304 0 40.95%
2-й платёж 3130 216 2610 304 0 46.51%
3-й платёж 3130 169 2657 304 0 52.53%
4-й платёж 3130 132 2695 304 0 64.20%
5-й платёж 3130 85 2741 304 0 85.59%
6-й платёж 3061 44 2713 304 0 153.93%
Итого: 22711 887 16000 1824 4000 73.95%
Таблица 1.
Как видно из таблицы, благодаря скромной комиссии в 1.9%, исчисляемой из суммы начального (!!!) кредита, процент по кредиту колеблется от 41% до 154% годовых. Средний реальный процент составляет 74%, а максимальный 154%!!! Если бы банк выдал Вам кредит с ежемесячным погашением процентов и выплатой суммы кредита в конце срока, то с реальными процентами ставками это выглядело бы так - таблица 2
Сумма кредита Проценты
% Сумма процентов
1-й месяц 16000 40.95 546.00
2-й месяц 16000 46.51 620.13
3-й месяц 16000 52.53 700.40
4-й месяц 16000 64.20 856.00
5-й месяц 16000 85.59 1141.20
6-й месяц 16000 153.93 2052.40
Итого к возврату: 16000 73.95 5916.13
Таблица 2.
А так выглядит обещанный кредит под 19% с выплатой суммы кредита в конце срока - таблица 3.
Сумма кредита Проценты
% Сумма процентов
1-й месяц 16000 19 253.33
2-й месяц 16000 19 253.33
3-й месяц 16000 19 253.33
4-й месяц 16000 19 253.33
5-й месяц 16000 19 253.33
6-й месяц 16000 19 253.33
Итого к возврату: 16000 19 1519.98
Таблица 3.
Вот такая игра цифрами и процентами, а в результате страдает потребитель. Вместо обещанных 19% годовых, покупатель вынужден платить сумму почти в два раза (а иногда и больше) превышающую сумму кредита. И это еще не самый плохой пример.
За обтекаемыми формулировками и скрытыми процентами непосвященному человеку трудно увидеть реальную картину. Обычно, желание совершить покупку и яркие обещания банков мешают трезво оценить затраты на эту покупку. А информацию о суммах выплат покупатель начинает получать уже потом, когда нужно их выплачивать и поздно "ломать копья". Предлагаем каждому, кто решил взять кредит на покупку дорогой вещи, трезво и тщательно обдумать: "А готов ли он платить такие деньги, и нужен ли ему кредит на предлагаемых условиях?"
Я не отговариваю Вас от кредита, а предлагаю внимательно читать кредитный договор и вникнуть в систему расчета. А банки и работающие с ними уважаемые фирмы хочется призвать говорить честно о кредитах и ставках, ибо "можно всё время дурачить некоторых, можно некоторое время дурачить всех, но нельзя всё время дурачить всех" (А.Линкольн).
http://www.sunrise.ru/articletext.asp?reg=0&id=286
А если свой моргидж пересчитать таким способом.