Вопрос про кредитку.

tevch · Post by **tevch** » 23 Aug 2000 04:56

Информация от приятеля. У него кредитка давно. Правда студенческая. Он говорит что все время платил все кредиты по карточке точно в срок. То есть в месяц. А теперь оказывается что кредитной истории и нету. Потому что не дал заработать на процентах банку. И вот советует мне всегда чуть-чуть задерживать платеж, чтобы набежал минимальный процент.

Теперь мой вопрос. Я так понимаю что процент под кредит и так должен появляться в моем месячном счете. В зависимости от того сколько я одолжил у банка. Так ли это?
И второй вопрос. Задерживая платеж не получу ли я противоположного результата-то есть отрицательная кредитная история.

Спасибо всем финансовым воротилам и просто ответившим хорошим людям.

Vladimir-CA · Post by **Vladimir-CA** » 23 Aug 2000 05:41

tevch

Появление счета по кредитной карточке в Credit Report совершенно не зависит от того, платил человек проценты или не платил. Важно, что счёт есть и платежи регулярные, без опозданий.

Причина непоявления счёта вашего приятеля в его Credit Report может быть совершенно другая. Возможные причины:

- Ошибка в номере Social Securty;
- Неправильный спеллинг имени;
- Несоответствие адреса, который в счёте, адресу в запросе.

В любом случае, советую вашему приятелю, если он получил отказ в кредите по причине unsufficient credit history, получить копию его Credit Report-а (при отказе в кредите ему её должны дать бесплатно) и написать в агенство, его издавшее, что у него есть кредитная карточка, с таким-то номером счёта, выданная таким-то банком, находящемся по такому-то адресу, телефон customer service такой-то. Чтобы исправили записи и включили его кредитную карточку в Credit Report.

vitali · Post by **vitali** » 23 Aug 2000 06:10

Процент под кредит Вы не платите, если делаете только покупки и расплачиваетесь полностью за каждый период. Никогда не сталкивался с тем, чтобы процент начислялся со дня покупки, т.е. до наступления даты ежемесячного расчета. Если такое бывает-это грабеж и от такой кредитки бежать надо. На съем же наличных денег и чеки выписанные с кредитки процент действует сразу, т.е со дня трансакции(получения эмитентом кредитки подписанного Вами чека). По поводу задержки платежей. Вы не обязаны выплачивать полную сумму ежемесячно, но Вы ОБЯЗАНЫ заплатить ко сроку расчета то, что называется minimum payment due. Если будете этот срок пропускать, то точно заработаете плохую кредитную историю, хотя за один раз ничего серьезного не должно случиться. Про остальное Vladimir-CA правильно сказал.

Vladimir-CA · Post by **Vladimir-CA** » 23 Aug 2000 06:26

Oops!

Упустил еще один момент:

советует мне всегда чуть-чуть задерживать платеж, чтобы набежал минимальный процент

Вот этого ни в коем случае не советую делать.
Если вы задержите платёж до "после due date", то на все ваши покупки на эту карточку, а не только сash advance будут идти проценты до нового счёта. Оно вам надо - платить loan shark interest, который на карточках достигает 25% годовых?

При получении счёта у вас есть три варианта, полностью поддерживающих вашу кредитную историю:

- заплатить balance due (всё, что накопилось на карточке за месяц);
- заплатить minimum payment:
- заплатить сумму посередине, между balance due и minimum payment.

При первом варианте с вас не возьмут никаких процентов. при втором и третьем - возьмут и много. Кредитная история этого никак не отразит. В любом случае будет записано: account current = платил вовремя.

tevch · Post by **tevch** » 23 Aug 2000 14:48

Спасибо всем .Все кристально ясно. И еще если можно небольшои вопрос.
Есть такие чековые карты с Виса, которыми можно рассчитыватся как по кредитке. Идет ли это в кредитную историю?

tevch · Post by **tevch** » 23 Aug 2000 14:51

Oops. Использую транслит-декодер. Конечно же Visa. И вообще что это за карта-Secured что ли?

CAMP · Post by **CAMP** » 23 Aug 2000 17:13

Мне кажется, что тут все немного напутано. Вот передаю вам слова очень опытного лендера (спеца по кредитам вобщем), который делал мне заем на дом.
Во-первых скажу сразу - первые полгода я делал точно так же как вы. Выплачивал весь баланс по карточке к концу месяца. Чтобы не платить проценты, посольку они были очень большие (25%).
Ну так вот, лендер выцепил при мне мой кредитный репорт и сразу, первым же делом указал на "типичную для всех ошибку" - выплата баланса в срок. Кредитный репорт для home loan имеет струкутуру в виде ежедневного подсчета кредитных очков. Их количество в среднем от 500 до 850. Хороший счет для беспроблемного получения заема на дом примерно 670 и выше. У меня было примерно 650. Вроде как неплохо, но лендер сказал, что эти 20 очков - это просто жирный красный крест для банка. Формула, по которым считаются эти очки мне не известна. Но лендер сказал, что там учитывается все, включая то, платил ли ты проценты и как. Имеется ввиду постоянно или иногда. Успевал вовремя или иногда не успевал. Вобщем он сказал, что если бы у полгода платил чуть-чуть процентов банку, то возможно у меня уже было бы 670 очков.
Потом он рассказал, как сделать хорошую кредитную историю.
Допустим у вас есть кредитная карточка, скажем на 500 долларов. Не важно, какие на ней проценты (больше 25ти я честно и не видел), нужно купить на нее что-нибудь скажем за 200$-300$ и растянуть оплату на 12 месяцев, т.е. грубо платить по 18-25 баксов в месяц (обязательно чуть-чуть больше минимальной оплаты, потому что это тоже учитывается). Вы просто даете банку чуть-чуть на вас заработать, и банку это понравится, поверьте. И все, про эту карточку на год надо забыть. Очень глупо пользоваться карточкой для кредита всего на месяц вперед. Т.е., если вы через месяц выплачиваете полный баланс, это значит, что через месяц у вас уже есть те деньги, которые вы взяли, чтобы что-то купить. Лучше этот месяц потерпеть и потом купить ту вещь за свои деньги.
Если же у вас карточка скажем на 1000. Тогда точно так же вы покупаете что-то за 200 зеленых, платите их весь год. А остаточный баланс (800 баксов) вы можете тоже тратить, и выплачивать каждый месяц. Т.е. грубо ваши ежемесячные транзакции будут такие
1 Мес. - Кредит на 200 баксов - остаток 800
2 м - выплата 18 баксов - кредит на 800 баксов - остаток копейки
3 м - выплата 800 (за 2й мес кредит + 18 за 1й ) остаток 825.
И так далее. Т.е. надо, чтобы все время что-то на карточке оставалось. Считайте это как annual fee за хорошую и постоянную кредитную историю.
Удачи
Все это ИМХО.

Vladimir-CA · Post by **Vladimir-CA** » 23 Aug 2000 18:17

CAMP

Извините, но этот ваш "спец по кредитам" морочил вам голову и нёс BS (совсем не Bachelor of Science

)

Кредитор ежемесячно докладывает в кредитные бюро такую информацию:

- Тип счета (mortgage, installment loan, revolving credit и т.д.)
- Баланс (сегодняшний и максимальный)
- История платежей за последний год в терминах: вовремя, задержка до 30 дней, до 90 дней, больше 90 дней.
- Были ли collection, court judgments и прочие специальные случаи.

Не спрашивают у них кредитные агенства платил человек проценты, дал банку заработать или нет. К тому-же банк всё равно зарабатывает, даже если весь баланс выплачен в течение grace period.

Что может действительно плохо повлиять на Credit Score - это наличие в кредитной истории частых перефинансирований installment loans. Это видно в Report-е. Скажем, был car loan на 4 года, а выплачен полностью через шесть месяцев, и взят новый, у другого кредитора, которой потом опять перефинансирован. Таких заёмщиков кредиторы действительно страются избегать.

tevch:

В случае расчёта Check Card, хотя она и выглядит как VISA, и принимается наравне с ней, кредитные отношения не возникают. Ваши деньги поступают с вашего счёта на счёт продавца. Никто никому в долг денег не даёт, поэтому использование такой карточки в кредитную историю не попадёт.

[This message has been edited by Vladimir-CA (edited 23-08-2000).]

NatashaW · Post by **NatashaW** » 23 Aug 2000 18:32

CAMP, то, что Вам сказал т.н. "эксперт" - это совершенно неправильно. Для хорошей кредитной истории важно только одно - все платы сделаны вовремя, без опазданий. Сколько остается при этом на балансе волнует только одного человека - владельца этого баланса, т.к. на него начинают набегать проценты. Правило должно быть только одно - выплачивать весь баланс целиком, вовремя, чтобы не платить проценты. Чем больше ваши траты по карте и своевременные выплаты, тем выше вам поднимут spending limit. Если вы платите вовремя счета по кредиткам (их не должно быть много, не больше 2-3-х, а для начала лучше вообще иметь одну) то никаких проблем с кредитной историей быть не должно. Все остальное - басни!

Shev · Post by **Shev** » 23 Aug 2000 18:56

Можно я тут со своими $0.02

Насчет того что самое правильное правило - платить ВЕСЬ баланс до окончания Grace period, я не сомвем согласен. Оно верно если вы не можете более выгодно вложить деньги. Я например, откладываю каждый месяц деньги на ESPP (Employee stock purchase plan). Даже при падении акций моей родной компании эта штука сделает мне 15% в полгода, не говоря уже о том если они растут. И в таком случае мне совершенно не жалко держать по полгода полные кредитки у которых процент 15 в год. Так что факторов залазить в долги по кредитке или нет может быть много.

igorb · Post by **igorb** » 23 Aug 2000 19:01

<BLOCKQUOTE><font size="1" face="Arial">quote:</font><HR>Originally posted by Shev:
Можно я тут со своими $0.02

Насчет того что самое правильное правило - платить ВЕСЬ баланс до окончания Grace period, я не сомвем согласен. Оно верно если вы не можете более выгодно вложить деньги. Я например, откладываю каждый месяц деньги на ESPP (Employee stock purchase plan). Даже при падении акций моей родной компании эта штука сделает мне 15% в полгода, не говоря уже о том если они растут. И в таком случае мне совершенно не жалко держать по полгода полные кредитки у которых процент 15 в год. Так что факторов залазить в долги по кредитке или нет может быть много. <HR></BLOCKQUOTE>
15% долга по кредитке это after tax. 15% дохода по ESPP это taxable и фактически ваш доход меньше. Так что акции должны еще и вырасти чтоб вы остались при своих. При этом возникает дополнительный риск
А так я согласем что факторов может быть много.

Shev · Post by **Shev** » 23 Aug 2000 19:32

Насчет таксов это да, но заметь я сказал
15% в ПОЛГОДА по ESPP, а кредитка 15% в год.
Плюс к тому, 15% покредитке это на самом деле не 15. Тоесть если ты начинаешь полугодие с нулевым балансом то только к моменту когда она полностью забивается ты платишь 15% на всю сумму. А до этого суммы меньше. Так что это 15% кредитки заметно понижается по сравнению с теми 15% на ту сумму с которой я раз в полгода буду покрывать кредитку.

CAMP · Post by **CAMP** » 23 Aug 2000 19:48

Все почему-то крикнули насчет того что важнор для кредитной истории а что нет, но никто почему-то ничего не сказал про credit scores, т.е. вы и это будете отрицать? А извините, тогда скажите мне, вы видели свою кредитную историю вообще? Не ту, которую вам показывают в автодилерствах и не ту что вам дают на creditreport.com, а нормальную, которую получают lender agencies при запросе из кредитного бюро. Так вот я видел и очки эти видел там собственным глазами. А навешать BS извините мне все же не так просто, как вы описали. И лоан я потом получил то же и собственными глазами видел, как за полгода изменился мой credit score до 710, следуя советам моего лендер агента. Вот этому я и верю, на этом и подкреплены мои сведения. И опять же - все это ИМХО. Не забывайте об этом тоже.

CAMP · Post by **CAMP** » 23 Aug 2000 21:38

Скажем так, я вообще ни разу ни опоздал с выплатой, ни до этого ни после.

Vladimir-CA · Post by **Vladimir-CA** » 23 Aug 2000 22:01

CAMP

Насколько долгая была у вас кредитная история? Если была - год (и всё без опозданий), а стала - полтора, вот score и вырос.