401K - за и против

andruha · Post by **andruha** » 11 Jan 2002 22:22

У нас на конторе предлагают emloyer match работет это так
ты кладешь 6% от получки на 401 а они тебе 50% от твоих 6% платят тоесть еше 3% от получки получается

Теперь берем и снимаем деньжки с 401 плана через год например.

предположим что платим мы 30% налогов (шатата и федеральный) + 10% на пенальти

итого от наших 6% отнимим 40% но на предыдущих шагах емплоер к немуто добавил 50% так что имеем 10% от 6% получки чистой выгоды!!!

правильно я думаю?

[ 11-01-2002: Message edited by: andruha ]

clinger · Post by **clinger** » 11 Jan 2002 23:05

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by loka:
Итак, скоро пенсия. Ну, не очень скоро, но пора накапливать. Каковы плюсы 401K?

1. Tax deferred
2. Tax bracket вниз спускается
3. У многих - employer match
4. Откладывая небольшую сумму, к старости получаешь большую.

Минусы.

1. Налоги все равно придется платить
2. Просто так вытащить нельзя, надо платить налоги и штраф
3. На дом тоже не потратишь - взятое быстро вернуть надо, плюс fee итд
4. Рынок нестабилен, фонды теряют деньги...

Кто что думает на этот счет?

Может, лучше по старинке - на savings account или в CD?<hr></blockquote>

Я бы к плюсам еще добавил что в случае банкротства "они остаются с тобой" [img]images/smiles/icon_wink.gif[/img] . А по поводу нестабильности рынка переживать сильно нечего: не было еще десятилетия чтобы он не обваливался, а меньше чем на десять лет и вкладывать нечего (если речь о пенсионных деньгах). Да и потом пользуя dollar cost avarage и вкладывая в индексный фонд смотрел я на эти падения ...

Насчет на дом по-моему для first home owners никакого штрафа нет. Ну а по поводу налогов при снятии легко подсчитать что копить процент в течении N лет и заплатить процент при снятии значительно выгоднее чем платить этот процент каждый год на вкладываемую сумму. Да и tax bracket сейчас и потом может быть совсем разная.

Так что IMHO плюсы явно перевешывают, даже без employer match

.pl

clinger · Post by **clinger** » 11 Jan 2002 23:12

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by andruha:
У нас на конторе предлагают emloyer match работет это так
ты кладешь 6% от получки на 401 а они тебе 50% от твоих 6% платят тоесть еше 3% от получки получается

Теперь берем и снимаем деньжки с 401 плана через год например.

предположим что платим мы 30% налогов (шатата и федеральный) + 10% на пенальти

итого от наших 6% отнимим 40% но на предыдущих шагах емплоер к немуто добавил 50% так что имеем 10% от 6% получки чистой выгоды!!!

правильно я думаю?

<hr></blockquote>

Неправильно. Проценты будут браться от снимаемой суммы:

(N + 0.5 * N) * (1 - 0.4) = 0.9 N

Потеряешь 10%

Я лучше так скажу, даже секрет открою: нечего их вообще вкладывать, неизвестно удастся ли ими попользоваться через 30-то лет. Лучше на них пиццы с пивком купить.

.pl

AN2001 · Post by **AN2001** » 11 Jan 2002 23:15

Мне не понятно, средства в 401K лежат в виде акций фирмы или как то иначе? Если в виде акций, то, я думаю, все очень сильно зависит от того поднимаются или падают акции компании.

clinger · Post by **clinger** » 11 Jan 2002 23:37

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by AN2001:
Мне не понятно, средства в 401K лежат в виде акций фирмы или как то иначе? Если в виде акций, то, я думаю, все очень сильно зависит от того поднимаются или падают акции компании.<hr></blockquote>

Чаще всего компания предоставляет выбор из нескольких фондов куда эти средства могут быть вложены. Чем разнообразнее выбор тем лучше. Одним из возможных выборов являются и акции фирмы, но это как правило плохой вариант. Независимо от устойчивости компании. Незачем класть яйца в одну корзинку (работать и иметь средства вложенные в акции той же компании). Если она пойдет ко дну останетесь ни с чем. Enron в качестве примера.

.pl

andruha · Post by **andruha** » 11 Jan 2002 23:40

Ой правильно [img]images/smiles/icon_sad.gif[/img]
ПОЗОР на мою голову!!!

ну тогда я вижу только один плюс это отложить денег немного и потом в случае чего у самого себя брать кредит из 401 плана при условии что работа есть стабильная. Тогда проценты будеш платить по кредиту не дяде а самому себе хоть и воспользоваться ими можно аш в старости.

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by clinger:


Неправильно. Проценты будут браться от снимаемой суммы:

(N + 0.5 * N) * (1 - 0.4) = 0.9 N

Потеряешь 10%

Я лучше так скажу, даже секрет открою: нечего их вообще вкладывать, неизвестно удастся ли ими попользоваться через 30-то лет. Лучше на них пиццы с пивком купить.

.pl<hr></blockquote>

smitin · Post by **smitin** » 12 Jan 2002 00:43

Не знаю у кого как, а в моем бывшем Информиксе займ на дом можно было брать на 10 лет. И проценты платить самому себе. Правда, это все равно не выгодно - этот займ облагается подоходным налогом дважды : первый раз при возврате займа (он возвращается из after tax money), второй раз - при снятии денег с 401K.
Вкладывать или нет в 401K - каждый решает для себя сам, в основном в записимости от оптимистичности прогноза на старость. Но вот что будет делать Clinger если ему, не дай бог конечно, удастся-таки прожить следущие 30 лет ? :-) Вспоминать съеденные пиццы и выпитое пиво ?

loka · Post by **loka** » 12 Jan 2002 09:39

Итак, скоро пенсия. Ну, не очень скоро, но пора накапливать. Каковы плюсы 401K?

1. Tax deferred
2. Tax bracket вниз спускается
3. У многих - employer match
4. Откладывая небольшую сумму, к старости получаешь большую.

Минусы.

1. Налоги все равно придется платить
2. Просто так вытащить нельзя, надо платить налоги и штраф
3. На дом тоже не потратишь - взятое быстро вернуть надо, плюс fee итд
4. Рынок нестабилен, фонды теряют деньги...

Кто что думает на этот счет?

Может, лучше по старинке - на savings account или в CD?

clinger · Post by **clinger** » 12 Jan 2002 18:53

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by smitin:
Но вот что будет делать Clinger если ему, не дай бог конечно, удастся-таки прожить следущие 30 лет ? :-) Вспоминать съеденные пиццы и выпитое пиво ?<hr></blockquote>

А я собираюсь и больше прожить. И вообще-то пива я не пью. И на пенсию откладываю. Сарказм это был. По поводу досрочных снятий с целью получения навара [img]images/smiles/icon_smile.gif[/img]

.pl

du · Post by du » 13 Jan 2002 06:21

<blockquote>quote:<hr>Originally posted by clinger:


Неправильно. Проценты будут браться от снимаемой суммы:

(N + 0.5 * N) * (1 - 0.4) = 0.9 N

Потеряешь 10%

Я лучше так скажу, даже секрет открою: нечего их вообще вкладывать, неизвестно удастся ли ими попользоваться через 30-то лет. Лучше на них пиццы с пивком купить.

.pl<hr></blockquote>

С цифрами согласен, а с выводами категорически нет. Деньги вкладываются до налогов. Если вы их не положите, то теряете налоги (30% как условились), то есть получаете 0.7N.

Лучше, думаю, положить как можно больше а снимать либо когда нужда припрет, либо в старости. А если кто не доживет, можно (и нужно) завещать денежки тем кого мы любим. Может быть я не доживу до завтра, это не означает что не надо думать что я завтра буду есть.