Credit card & loan

Mic_ · Post by **Mic_** » 20 Oct 1999 11:54

Работодатель дает кредитную карточку с 2000$.
Мне не понятно, это потолок кредита или какой-то процент от потолка. Т.е. смогу ли я купить машину в кредит по цене, выше чем 2000$? Я имею в виду сразу после приезда, без кредитной истории.

maxic · Post by **maxic** » 20 Oct 1999 16:57

Это потолок. Максимальный возможный долг то есть. Для машины надо будет брать другой кредит. По приезде ищи знакомых - членов кредитных союзов. Самые популярные кредитные союзы среди русских программистов - DCU и Patelco.

Yevgeniy Tokman · Post by **Yevgeniy Tokman** » 20 Oct 1999 18:32

Maximum you can spend.
If you spend $1000 one month and pay minnimum payment of $10. You will only have $990 dollars left on your card.

Vladimir Patryshev · Post by **Vladimir Patryshev** » 20 Oct 1999 18:58

Граждане, ну только не надо это про кредит на автомобиль - можно его купить без истории, только нужно с умным дилером говорить и правильные бумаги приносить и ни в коем случае не подмахивать кредит аппликейшен "просто так".

Я ж купил новую машину через три недели после прибытия. Наверное, и другие могут, не такой уж я финансовый гений (судя по моему 401к).

maxic · Post by **maxic** » 20 Oct 1999 19:17

Вова, я уже говорил об этом: вопрос не в принципиальной возможности покупки, а в наличии выбора. Дилеров, готовых дать кредит свежеприехавшему, не так уж и много, и торгуют они тем, что мне, например, неинтересно. Кредитные союзы дают максимальную свободу в покупке машины, и это их основное преимущество.

Lyoha · Post by **Lyoha** » 20 Oct 1999 21:11

Хотите хороший совет?
Если вам в дилершипе предлагают кредит - берите какой бы он ни был - потом вы его рефинансируете в кредитном союзе. Выгоды
1. время - машину за один день купите.
2. у вас после этого будет классная кредитная история - проплаченный кредит за машину!

проверено.

SashaT · Post by **SashaT** » 20 Oct 1999 22:23

Ага, вот и мною проверено... Нужно учесть, что кредит предлагают одни люди (дилеры), а принимают решения другие (финансисты) - я попросил финансировать свою Camry и три недели ждал результата. Получил отказ - типа нам такие не нужны. Если бы имел 3000 для downpayment, то проблем, наверное, не было бы.
Да здравствуют кредитные союзы, самые неразборчивые Союзы в мире !

Mic_ · Post by **Mic_** » 21 Oct 1999 05:01

А для чего тогда нужны 2000$? Потихоньку тратить - кредитную историю зарабатывать? Мебель, там, всякая, одежда... Что ещё?...

Roman · Post by **Roman** » 21 Oct 1999 05:12

не поленись почитать топик http://www.privet.com/ubb/Forum3/HTML/000116.html , а также
http://moneycentral.msn.com/articles/banking/credit/1343.asp

Mic_ · Post by **Mic_** » 21 Oct 1999 09:57

Спасибо. Ещё вопрос. На выданный кредит машину можно купить только у диллера или у частника тоже можно?

maxic · Post by **maxic** » 21 Oct 1999 15:30

Mikus:

> Правильно ли я понимаю, что с помощью DCU я могу как-то купить машину без наличного downpayment? Если да, то набросайте алгоритм, плиз

Элементарно. DCU дает кредит на сумму до 120% стоимости машины. Это покроет собственно стоимость машины, налог на продажу, регистрацию и т.п. Соответственно, ты из своего кармана ничего не дашь.

Mic:

> Спасибо. Ещё вопрос. На выданный кредит машину можно купить только у диллера или у частника тоже можно?

У кого угодно.

Dedal · Post by **Dedal** » 21 Oct 1999 17:16

maxic> Элементарно. DCU дает кредит на сумму до 120% стоимости машины. Это покроет собственно стоимость машины, налог на продажу, регистрацию и т.п. Соответственно, ты из своего кармана ничего не дашь.

Максик, я понимаю, что объяснять все яйцеголовым все до деталей - замучаешься. Ну хоть в общем виде ты можешь набросать именно алгоритм/технологию/методику по шагам - как, где и что. Или ссылочку кинь. Вообще, если знаешь, где можно просветиться насчет американской финансовой системы (с точки зрения обычного юзера, а не премьер-министра

), дай ссылочку, будь ласков. А то на fool.com нет нифига, считается, что американцы и так это с пеленок знают. А я зашел на www.patelco.org и что? Ну найду я руммейта из этого пателко или контора моя, предположим, в нем состоит. Ну заполняю аппликейшн - в смысле, вступаю. А дальше то что? Как взять деньги (ничего еще не положив), как класть деньги, как все это документируется, чтобы бумажку тому же дилеру принести, нифига не понятно. Может я совсем тупой...

---

Lamp · Post by **Lamp** » 21 Oct 1999 17:49

Микус, тебе же писали. Звонишь в этот свой союз, скажем по телефону 1-800 (обязательно тебе дадут телефон) и слышишь, Для Транзакций, жми 1, для кредитов, лоанов, жми 2, и т.д. Жмешь два. Опять голосовое меню, чтобы узнать то-то 1, чтобы то-то 2, чтобы апплаить 3, жмешь три, тебя переключают на тетеньку, которая начинает тебя пытать, какой лоан ты хочешь, ну в нашем случае это carloan, ты ей так и говоришь, она тебя спрашивает, сколько ты хочешь взять,какую приблизительно машину планируешь, новую старую, у дилера или с рук. Ты ей все это говоришь, потом она тебе говорит, у нас есть скажем три вида лоанов, один от 4 до 9 штук, второй, от 9 до 15, третий от 15 до 20, какой ты хочешь? Ты говоришь, второй, она начинает считать и говорит тебе, ок, мы тебе даем 15 штук на таких то условиях, платить в месяц столько-то, устраивают ли тебя условия, ты говоришь, а получше ничего нет? Она говорит, нет или есть, но для этого ты должен иметь то-то или то-то. Ты говоришь, ок, устраивают. И только после этого, она спросит, будешь ли ты апплаить на этот лоан. Ты можешь ей сказть, пока нет, я должен подумать и все. Зато узнаешь абсолютно все, чего тебе стоит? Максик говорит, что это занесется в историю, чушь собачья, кто тебе занесет в историю, то, что ты просто узнал? Т.е. я же не говорю тебе апплаить во все подряд банки и ждать который даст. А условия ты сможешь узнать никуда не апплаивая. К тому же, можно спросить у этой же тетки, насколько велики шансы в твоем случае получить лоан, она конечно точно не скажет, но если у тебя случай мертвый, то даже она тебе это скажет. Вот и все.

sidor · Post by **sidor** » 21 Oct 1999 18:43

А еще можно кредит через интернет (URL тол'ко для членов профсоюза) просить, в Пателко по крайней мере. Но лучше ходить лично беседовать, будут хорошие отношения - могут и ускорить получение (при короткой кредитной истории утверждение кредита в главном офисе делают), и помочь апликацию заполнить так, чтобы процент был ниже, и от себя пару тысяч к разрешенному кредиту добавить. Так что та "тетка", о которой Lamp пишет может при желании существенно помочь.

maxic · Post by **maxic** » 21 Oct 1999 19:06

Mikus: Когда ты вступаешь в кредитный союз, помимо обязательного там savings account (сберегательного счета), рекомендуется открыть checking account (текущий счет). Тебе пришлют чековую книжку и ATM карточку (сейчас они все чаще включены в систему Visa), связанные с этим checking. Вот что ты можешь с этим делать:

1. Положить деньги на счет: находишь ATM, который принимает депозиты для твоего кредитного союза (для банков, кстати, все точно так же). Берешь конвертик, в него кладешь денежку и/или чеки, выписанные на твое имя, например, зарплату, надписываешь как там указано, втыкаешь карточку в ATM, набираешь, что делаешь депозит и на какую сумму, засовываешь конверт в образовавшуюся щель.

2. Снять деньги. В том же ATM набираешь, сколько хочешь снять, тебе из другой щели выезжают наличные.

3. Расплатиться в магазине карточкой. Если она с логотипом Визы, ею можно везде платить как кредиткой (провел через читалку магнитных полос, расписался на выданном чеке). Во многих продуктовых также принимаются банковские карточки (разница в том, что тут ты вводишь свой PIN - 4 цифры, и при этом можешь снять с карточки больше, чем стоит покупка - разницу получишь как сдачу наличными).

4. Заплатить чеком, например, за квартиру. Пишешь, кому причитается денежка, указываешь сумму цифрами, расписываешься и отдаешь этот чек или посылаешь по почте.

5. Банковский перевод. Шлешь факс с инструкциями, на какой счет переводить деньги.

Снять деньги, когда их там нет, не получится. Если ты выпишешь чек, и он попадет в твой банк (кредитный союз), когда на твоем checking меньше денег, то произойдет одно из следующих: 1. Банк снимет недостающие деньги с твоего savings. 2. Банк сам оплатит чек, но возьмет с тебя $20-$30 за overdraft (это так называется). 3. Банк откажет в оплате чека (bounced check), и тебе придется разбираться с тем, кому ты этот чек выписал.

Дальше кредиты.

1. Кредитная карточка. При покупке увеличивается твой долг, который ты должен выплачивать. Минимальное обязательство - раз в месяц выплатить $10 плюс накопившиеся за долг проценты. Максимум - заплатить всю сумму долга. Если платишь все полностью в пределах указанного времени (grace period, 20-25 дней от окончания банковского цикла), проценты обычно не начисляются. Каждая карточка имеет предел, больше которого долг вырасти не может.

2. Машина. Стандартная схема в случае кредитных союзов: являясь уже членом союза, звонишь по телефону, просишь pre-approval. Они спрашивают, сколько ты зарабатываешь, кем работаешь и т.п., затем сообщают, сколько денег они могут дать. После этого ты идешь и ищещь машину стоимостью в пределах суммы кредита и твоих собственных сбережений. Когда находишь и покупаешь, говоришь дилеру, что у тебя уже есть готовое финансирование, и что ты его принесешь, как только будут готовы бумаги. Тебе могут сразу дать машину, могут попросить сначала принести деньги. В любом случае, ты берешь подписанный с дилером контракт, и вместе с подтверждением своей зарплаты (у меня попросили копию рабочего контракта и корешок paycheck) отсылаешь в кредитный союз. Они сразу же выписывают чек на нужную сумму на имя дилера, и шлют тебе по почте. Ты его относишь к дилеру, и вы в расчете. После этого ты только должен на протяжении нескольких лет раз в месяц выплачивать нужную сумму кредитному союзу.

Кроме того, прежде чем ты уедешь от дилера, ты должен купить на машину страховку (хотя бы договориться с каким-нибудь агенством, чтобы они сказали дилеру "да, мы этому товарищу на эту машину сейчас дадим страховку"). Страховка должна быть "полная", то есть включать liability (выплату пострадавшим), collision (покрытие расходов на твой ремонт даже в случае, если в аварии виноват ты), comprehensive (угон, стихийное бедствие и т.п.). Это обязательное требование для всех машин, которые покупаются в кредит.

3. Дом. Не покупал, не знаю, пусть ответит кто-то другой.

Фух.

SoftTower · Post by **SoftTower** » 21 Oct 1999 19:07

<BLOCKQUOTE><font size="1" face="Arial, Verdana">quote

узнаешь абсолютно все, чего тебе стоит? Максик говорит, что это занесется в историю, чушь собачья, кто тебе занесет в историю, то, что ты просто узнал?

Правильно maxic говорит. Я вот позвонил в банк (не думаю, что для CU что-то иначе, они же тоже твою кредит хистори смотрят), просто узнать, под какой APR они могут мою машину перефинансировать (покупал через месяц после приезда - процент великоват). Мужик позадавал мне вопросики всякие, попросил подождать 2 минуты, потом вернулся и сказал, что в моем случае перефинансировать они вообще не будут, т.к по их критериям у меня должно быть по крайней мере двухлетняя кредит хистори. А через месяц я поимел в кредит хистори новую запись в разделе "You credit report has been requested by:"

Записи в этом разделе - тоже своего рода "bad", многие банки и прочие финаншалс требуют, чтобы было не более 3-х штук за последние 6 месяцев.

SK · Post by SK » 21 Oct 1999 19:52

Ne vse CU dayut credity na dom. Moi vot (Money One) ne daet.

SK

Dedal · Post by **Dedal** » 21 Oct 1999 20:46

Что-то я так и не понял. Возвращаясь, скажем, к покупке машины. Мне нужен downpayment (cколько?) и кредит, скажем, кил на 10-12. Правильно ли я понимаю, что с помощью DCU я могу как-то купить машину без наличного downpayment? Если да, то набросайте алгоритм, плиз

---

Lamp · Post by **Lamp** » 22 Oct 1999 08:08

Soft, значит ты им где-то сказал "да". Не могли же они написать в кредит хистори, что такой-то такой узнавал условия АПР, и запишите ему за это бэд рекорд. Ну ты сам то хоть видишь, что это бред? А в твоем случае на какой-то вопрос ты сказал да. Или сразу некорректно задал вопрос, что-то типа, как один мой друг, приходит в магазин и спрашивает у прадавца : I want to buy VCR or TV, can you help me?
Какие мысли у продавца возникли? Пришел человек покупать Видак или ТВ, причем без базару. А этот человек на самом деле имел ввиду, что он хочет купить телевизор или тв, но не здесь и не сейчас, но продавцу то он сказал по английски совсем другое. А потом возникают различного рода неувязки, навроде того, что прибегает главный менеджер и начинает орать на продавца, что к тому пришел клиент с бабками с намерением купить товар, а продавец не смог его уболтать (ну не знаю, мож он по видео за этим наблюдал) и они вместе начинают плясать перед этим моим знакомым и впихивать ему то, что он совсем не собирался брать. Поэтому тщательней продумывай английские фразы. Хотя, я не знаю твой английский, если это все не актуально, то тогда не бери мои слова к сведению, и я не знаю как это все объяснить, сорри.

SoftTower · Post by **SoftTower** » 22 Oct 1999 13:39

Да неважно, зачем я звонил. У Bank One (а это был он) кредиты на перефинансирование зависят от навороченности кредитной истории клиента, поэтому эта самая история запрашивается у кредитного бюро ВСЕГДА, когда человеку что-то нужно, потому что не взглянув в мой credit report они не могут вообще нифига мне сказать, ну разве что: "если бы у вас была кредитная история, удовлетворяющая нашим требованиям на 100%, вы бы получили такой-то APR, если бы она удовлетворила нас на 70%, то такой-то, а если только на 50, то вообще вот такой!".

А рекорд туда захерачило кредитное бюро, они, видимо, они всегда это автоматически делают, когда кто-либо ее запрашивает, по любой причине (не думаю вообще, что банк должен даже объяснять, зачем ему моя история нужна - он платит бабки и смотрит).

Dedal · Post by **Dedal** » 25 Oct 1999 16:30

Даааа-с... Туман в голове полнейший. Я пошел на www.dcu.org и почитал факи и инфы.
1. Во-первых, наконец-то я допер, почему он Digital. Не потому, что весь какой-то онлайно-компьютерный, а потому что вырос из черной кассы DEC. DEC помер, но дело его живет

Дальше, как и в обычном банке, я могу сделать сберегательный счет (savings) и расчетный (checking). Насчет сберегательного все более-менее понятно, это как у нас в сберкассе: кладешь деньги, имеешь проценты. А зачем расчетный? В совке, насколько я знаю (или я неправильно знаю?) расчетный счет может открывать только организация, а частное лицо - нет. Так что делать с расчетным счетом? Или все тразнакции по карточкам и чекам идут именно по расчетному счету, а сберегательный - он совершенно отдельно денежки накапливает? Сколько счетов надо/можно иметь и как разные конторы узнают, из какого банка/счета нужно снимать, если их несколько? Это в чеке написано?
2. Карточка, которую дает DCU, которая вроде как Виза - это кредитная карточка или нет? Или просто карточка для ATM с возможностями кредитки? Откуда берутся деньги, когда я плачу кредиткой: с отдельного кредитного счета или с расчетного? Если с отдельного, то когда я ухожу в минус, с меня дерут проценты. А если я все время поддерживаю плюс, мне доплачивают? И balance - это что? Плюс, минус или ноль? Так и не понял. Или баланс - это и есть сумма и может быть положительным или отрицательным?
3. Что такое revolving credit line?
4. Еще раз и самый последний, для тупых. Если я хочу купить машину, то я дилеру просто должен отдать чек и на его счет деньги из банка/CU перечисляются сразу, поэтому всякие downpayment'ы с точки зрения дилера - без разницы, ему все равно не капает, если кредитование не через него. Поэтому можно покупать тачку вообще без downpayment? То есть я спокойно получаю пре-аппрувал из CU, покупаю машину, аппрувлю кредит окончательно и отдаю дилеру чек, а денежки потом буду выплачивать CU. Так?
---

maxic · Post by **maxic** » 26 Oct 1999 08:43

> Или все тразнакции по карточкам и чекам идут именно по расчетному счету, а сберегательный - он совершенно отдельно денежки накапливает?

Вот это правильное предположение.

> Сколько счетов надо/можно иметь

В DCU - надо один (savings), лучше две (еще checking)

> и как разные конторы узнают, из какого банка/счета нужно снимать, если их несколько? Это в чеке написано?

Да. В чеке внизу три группы цифр: ABA (routing) number - идентификатор банка, номер счета, порядковый номер чека.

> 2. Карточка, которую дает DCU, которая вроде как Виза - это кредитная карточка или нет?

Это дебитная aka чековая карточка. Работает через систему Visa International, но жестко привязана к чековому счету.

> Или просто карточка для ATM с возможностями кредитки?

Почти. Есть детали, но это уже мелочи.

> Если с отдельного, то когда я ухожу в минус, с меня дерут проценты.

С тебя не дерут проценты, если ты выплачиваешь долг в срок. И вообще - уход в минус - нормальный процесс при пользовании кредиткой. Например, как пользуюсь всем этим делом я: покупаю чего попало на кредитку. Раз в неделю получаю зарплату и кладу ее в DCU. Приехав домой, лезу на https://dcu.fi1.net, и там перекладываю со счета S5 (чековый) на L1 (кредитка) сумму, которую я должен на настоящий момент, выводя ее в ноль. Если так делать хотя бы раз в месяц, проценты не идут.

> А если я все время поддерживаю плюс, мне доплачивают?

А ключи от квартиры не хочешь?

> И balance - это что? Плюс, минус или ноль?

Это сумма, которую ты должен по кредитке.

> 3. Что такое revolving credit line?

Кредит. В смысле, максимальная сумма, которую ты можешь потратить, не выплачивая. DCU дает кредитку на $3K. За год на нее можно сделать покупок хоть на миллион - никто не ограничивает. Но каждый конкретный момент ты не можешь быть должен больше, чем $3K. Вот эти $3K и определяют твою revolving credit line.

> То есть я спокойно получаю пре-аппрувал из CU, покупаю машину, аппрувлю кредит окончательно и отдаю дилеру чек, а денежки потом буду выплачивать CU. Так?

Все верно. Вынул ты деньги из своего кармана или из кармана своего банка - для дилера все равно.