Досрочная выплата моргеджа

[Annetta]

У меня еще по налогам вопрос.
Что именно из кредита идет в такс дедакшн? Я читала везде что интерест что выплатил за весь год. Т е если каждый мес платил кредит по 2к именно интереста, то в 24к - дедакшн?

Да, эти 24К пойдут прямиком в ваши itemized deductions. Чисто теоретически, вы не должны платить с них налог (величина зависит от вашей маргинальной ставки), но практически существует много подводных камней, АМТ, itemized deductions phase-out, лимит на размер заема.

[Krys-Krys]

У меня еще по налогам вопрос.
Что именно из кредита идет в такс дедакшн? Я читала везде что интерест что выплатил за весь год. Т е если каждый мес платил кредит по 2к именно интереста, то в 24к - дедакшн?

Да, только нужно понимать как влияют эти 24к дедакшн на ваши налоги. Вы не будете платить налоги не с 24к, а только примерно с трети от этой суммы (в зависимости от вашего tax bracket). Многие люди ошибочно считают, что все 24к не будут облагаться налогом. Это не так.

А почему только от трети? Какая формула?
Я думала доход - интерес = оставшаяся налогооблагаемая база.

[Annetta]

У меня еще по налогам вопрос.
Что именно из кредита идет в такс дедакшн? Я читала везде что интерест что выплатил за весь год. Т е если каждый мес платил кредит по 2к именно интереста, то в 24к - дедакшн?

Да, только нужно понимать как влияют эти 24к дедакшн на ваши налоги. Вы не будете платить налоги не с 24к, а только примерно с трети от этой суммы (в зависимости от вашего tax bracket). Многие люди ошибочно считают, что все 24к не будут облагаться налогом. Это не так.

А почему только от трети? Какая формула?

Я думаю, thinker имел в виду не треть не будет облагаться налогом, а треть - именно сэкономленное на налоге, в зависимости от вашей налоговой ставки.

[Krys-Krys]

У меня еще по налогам вопрос.
Что именно из кредита идет в такс дедакшн? Я читала везде что интерест что выплатил за весь год. Т е если каждый мес платил кредит по 2к именно интереста, то в 24к - дедакшн?

Да, только нужно понимать как влияют эти 24к дедакшн на ваши налоги. Вы не будете платить налоги не с 24к, а только примерно с трети от этой суммы (в зависимости от вашего tax bracket). Многие люди ошибочно считают, что все 24к не будут облагаться налогом. Это не так.

А почему только от трети? Какая формула?

Я думаю, thinker имел в виду не треть не будет облагаться налогом, а треть - именно сэкономленное на налоге, в зависимости от вашей налоговой ставки.

Ну я так это себе и понимала.

[Annetta]

У меня еще по налогам вопрос.
Что именно из кредита идет в такс дедакшн? Я читала везде что интерест что выплатил за весь год. Т е если каждый мес платил кредит по 2к именно интереста, то в 24к - дедакшн?

Да, только нужно понимать как влияют эти 24к дедакшн на ваши налоги. Вы не будете платить налоги не с 24к, а только примерно с трети от этой суммы (в зависимости от вашего tax bracket). Многие люди ошибочно считают, что все 24к не будут облагаться налогом. Это не так.

А почему только от трети? Какая формула?

Я думаю, thinker имел в виду не треть не будет облагаться налогом, а треть - именно сэкономленное на налоге, в зависимости от вашей налоговой ставки.

Ну я так это себе и понимала.

Опять же, вполне вероятно, что вас поджидает АМТ и itemized deduction phase-out.

[Krys-Krys]

Опять же, вполне вероятно, что вас поджидает АМТ и itemized deduction phase-out.

А что за они и в каком случае поджидают?

[Annetta]

Опять же, вполне вероятно, что вас поджидает АМТ и itemized deduction phase-out.

А что за они и в каком случае поджидают?

Когда много зарабатываешь и пытаешься много списать. АМТ - это альтернативный налог, по практически фиксированной ставке 28%. В нем тоже разрешены deductions, которые в данном случае называются exemptions. Но главное отличие, нельзя списывать налоги штата и налоги на дом, плюс exemptions start to phase-out при доходах в районе 200К. Обычные deductions в конечном итоге тоже phase-out, но при больших доходах.

[TAM]

мне нравится вот этот калькулятор, вводишь свои параметры, смотришь, как меняется соотношение principal/interest в зависимости от доплаты в principal, показывает сколько сэкономишь на interest, можно поиграться с цифрами
https://www.provident.com/QuickRatesCalculator" onclick="window.open(this.href);return false;

[lizacat]

Если у вас моргедж на 30 лет и вы не собираетесь этот дом продавать (он ваш до вашей смерти) то есть смысл платить экстра в принципыл. Вы расплатились быстрее и сэкономили денежку на интересе. Но если собираетесь дом продавать до конца жизни моргеджа (через 5-20 лет) то не стоит с экстра пейментс заморачиваться. Лучше копить денежку на больший доунпаймент на следующий домик.

[Kolombina]

А вообще - не платите принципал, покупайте ренталы

Наш человек!

Я один раз выплатил сдуру - ну очень хотелось плюнуть в сторону банка и крикнуть "швабода!" - а потом жалел, потому что тот аджастабле рейт через пару лет сполз до 1.6%, а получить новые лоаны под такие роскошные условия нынче невозможно.

у меня лоаны от 4 до 5.25%, но я все равно рада. Дешевые деньги упускать не хочется.
Мне почему-то так тяжело даются лоаны, несколько раз получала denials, но все равно долблюсь. За кеш всегда можно успеть купить

[Kolombina]

Если у вас моргедж на 30 лет и вы не собираетесь этот дом продавать (он ваш до вашей смерти) то есть смысл платить экстра в принципыл. Вы расплатились быстрее и сэкономили денежку на интересе. Но если собираетесь дом продавать до конца жизни моргеджа (через 5-20 лет) то не стоит с экстра пейментс заморачиваться. Лучше копить денежку на больший доунпаймент на следующий домик.

Так если копить cash, то лучше уже в моргидже и копить, путем выплаты принципала. Разве что вы инвестируете накопленное за бОльший процент, чем мортгидж, с учетом налогов. Налоги очень важно учитывать, с ними совсем другая картина.

[Arlett]

Если у вас моргедж на 30 лет и вы не собираетесь этот дом продавать (он ваш до вашей смерти) то есть смысл платить экстра в принципыл. Вы расплатились быстрее и сэкономили денежку на интересе. Но если собираетесь дом продавать до конца жизни моргеджа (через 5-20 лет) то не стоит с экстра пейментс заморачиваться. Лучше копить денежку на больший доунпаймент на следующий домик.

Это смотря какой интерес сейчас и будет потом и цены домов также. Если планировать даунсайз и фед. планирует понижать ставку, то веладываться лучше сейчас

[АццкоМото]

Мне вот и интересно что именно спрашивать или что именно в условиях смотреть. У нас написано, что штрафа за досрочную выплату нет. Что это значит? То что они пересчитают сумму интереса в зависимости от измененного баланса принципал?

Именно так и есть. Ибо интерес платится с актуального баланса, а не с каких-то изначальных планов

[Гюльбешекер]

Кто там знает, что будет через 30 лет? Тут на 3-5 лет иногда не спланируешь... Дополнительные деньги вложенные в принсипал при продаже дома всё равно к вам вернутся, ну и заплатить поменьше процентов банку тоже неплохо.

[Ratbert]

А вообще - не платите принципал, покупайте ренталы

Наш человек!

где записываются в "наши люди"... запишите

сначала народ берет моргидж, потом старается быстрее выплатить... если вам так хочется побыстрее выплатить то упростите задачу сведением к экстриму моргидж взять и сразу выплатить... или проще вообще не брать

вам дают много денег в почти бесплатное (с учетом инфляции) и бессрочное пользование (с учетом рефинанса), деньги уже почти ваши зачем же их отдавать

[Lavash]

Эх, нет моргиджей с фиксированным рейтом на 100 лет.

[ARARAT.]

А я другой, я наоборот стараюсь всегда быстрее выплатить лоанс... Не важно под какой процент. Вон у меня сейчас дом под 15 лет 2.125% и тоже плачу быстрее чем надо.
Очень не люблю быть должен.

Наверно я не "наш человек"...

PS Но насчет rental property уже подумываю все больше и больше... Пока не могу себя убедить, так как нет практически свободного времени на обслугу етих rentals... Я бы лучше другим делом занялся, но опять же нет времени, семья большая, родственников и друзей/знакомых много, времени свободного нет.

[Komissar]

PS Но насчет rental property уже подумываю все больше и больше... Пока не могу себя убедить, так как нет практически свободного времени на обслугу етих rentals... Я бы лучше другим делом занялся, но опять же нет времени, семья большая, родственников и друзей/знакомых много, времени свободного нет.

надо сдавать родне под условием, что они будут все ремонты делать.

[ARARAT.]

PS Но насчет rental property уже подумываю все больше и больше... Пока не могу себя убедить, так как нет практически свободного времени на обслугу етих rentals... Я бы лучше другим делом занялся, но опять же нет времени, семья большая, родственников и друзей/знакомых много, времени свободного нет.

надо сдавать родне под условием, что они будут все ремонты делать.

Верный способ создать себе проблеммы на одно место, я етого стараюсь всегда избегать. Никаких финансовых/контрактных/бизнес дел не с родней, не с друзьями.
Никогда не за что денег не беру и категорически отказываюсь если даже пытаются дать... Или бесплатно или не делаю просто.

[Ion Tichy]

...
сначала народ берет моргидж, потом старается быстрее выплатить... если вам так хочется побыстрее выплатить то упростите задачу сведением к экстриму моргидж взять и сразу выплатить... или проще вообще не брать

вам дают много денег в почти бесплатное (с учетом инфляции) и бессрочное пользование (с учетом рефинанса), деньги уже почти ваши зачем же их отдавать

Х.з. что будет зафтря. Сегодня, когда я беру займ, с моим семейным доходом я могу погасить его за 5 лет. Но по причие отсутствия уверенности в зафтряшнем дне, я беру эту сумму с минимальным месячным платежом на 30 лет. И пока мой семейный доход высок, я с этого дохода регулярно вливаю экстру в принсипал сокращая тем самым интерес. А вот не дай Бгъ черная полоса случится, мне будет легче выплачивать небольшие месячные платы и моя крыша над моей головой останется при мне. Как-то так...

[thinker]

надо сдавать родне под условием, что они будут все ремонты делать.

Шутка такая? Это примерно так же как дать родне взаймы на 30 лет, и надеяться на хорошие отношения.

[Komissar]

надо сдавать родне под условием, что они будут все ремонты делать.

Шутка такая? Это примерно так же как дать родне взаймы на 30 лет, и надеяться на хорошие отношения.

да, это была шутка

[Ratbert]

...
сначала народ берет моргидж, потом старается быстрее выплатить... если вам так хочется побыстрее выплатить то упростите задачу сведением к экстриму моргидж взять и сразу выплатить... или проще вообще не брать

вам дают много денег в почти бесплатное (с учетом инфляции) и бессрочное пользование (с учетом рефинанса), деньги уже почти ваши зачем же их отдавать

Х.з. что будет зафтря. Сегодня, когда я беру займ, с моим семейным доходом я могу погасить его за 5 лет. Но по причие отсутствия уверенности в зафтряшнем дне, я беру эту сумму с минимальным месячным платежом на 30 лет. И пока мой семейный доход высок, я с этого дохода регулярно вливаю экстру в принсипал сокращая тем самым интерес. А вот не дай Бгъ черная полоса случится, мне будет легче выплачивать небольшие месячные платы и моя крыша над моей головой останется при мне. Как-то так...

я понимаю ваше беспокойство... но получается дорога в один конец вы можете выплачивать быстрее когда есть свободные средства но не можете взять выплаченные средства когда вдруг надо, хелок не самое удобное... прежде чем выплачивать быстрее можно структурировать весь или часть моргиджа как кр линию и будет больше гибкости - деньги в вашем распоряжении но вы за них не платите... чем больше выплатили тем больше потенциальный лимит... Комиссар наверняка знает как это оформить

[DropAndDrag]

теоретически хорошо рассуждать, а практически как лучше поступить - хз
я вот задал простой вопрос при каких рейтах выгодно выплатить остатки моргача с 401 плана и все молчат

вот еще "могучая" кучка вопросов:
1. вроде бы надо держать некоторое кол-во деньжат (на полгода) на всякий. с другой стороны инфляция их жует и хотелось бы поменьше держать (как противоинфляционный ход конем кто-то высказался про reward checking). также вроде бы, если с full time выпрут, то будут какое-то время платить пол-зарплаты. а если надо покупать домишко, то надо бы побольше бабла набрать. ну а если есть выплаченный рентал или другой бизнес, то он поможет при потере работы.
ну и как что-то посчитать в таком хаосе

2. вот все говорят, что лучше брать моргач на 30 лет. так безопаснее. вдобавок если у кого-то есть эти 30 лет впереди, то месячная сумма такого моргача через лет 20 будет почти смехотворная. а щас вот смотрю, а рейт моргача на 30 лет почти на процент больше чему на 15 лет вот и посчитайте разницу на 100 тыс, к примеру
вот и думай, то ли на 30 взять, то ли на 15, а то и 5+1 (тоже низкий рейт) ... и хочется, и колется

3. если кто-то серьезно ударился в рентал, то выгодно жить в долг (купить с моргачом на 30 лет, чтобы быстрее скопить бабла на следующий рентал, накопить, купить ...). кстати, банки моргач дадут, если отношение ежемесячного расхода и ежемесячному доходу (если рентал, то учитывается 75%) меньше ~40%. Но скромно предположу, что много таких умных потеряли свои домишки
вот и как посчитать разумный риск?

меня честно такая вот неопределенность достает. я не про беспокойство, а об ощущении какой-то бестолковости что-ли

[Dweller]

Самое лучшее взять HELOC под имеющуюся equity и держать открытую кредитную линию там. Деньги занимать необязательно но в случае чего это и страховка от потери фултайма и деньги на ремонт если надо будет обновить дом перед продажей.
И карман не тянет совершенно.