HSA Мед. страховка

[KotKot]

Имеет ли смысл вкладываться в HSA просто для tax deferral/just in case, если в ближайшее время никаких расходов на медицину (т-т-т) не предвидится?

Сечас нет - потом можно списать...

Удачи!

Извините, не понял ответ. Сейчас нет смысла вкладываться, но потом можно списать?

[uncle_Pasha]

Имеет ли смысл вкладываться в HSA просто для tax deferral/just in case, если в ближайшее время никаких расходов на медицину (т-т-т) не предвидится?

Сечас нет - потом можно списать...

Извините, не понял ответ. Сейчас нет смысла вкладываться, но потом можно списать?

С налогов спишете сейчас, медицинские расходы можете возместить потом, когда потребуется.

Удачи!

[KotKot]

То есть, сейчас я вкладываюсь в HSA, который можно carry over to next year, а потом, когда понадобиться оплатить мед расходы, просто оплачу из него. Получается, что смысл вкладываться есть.

[uncle_Pasha]

То есть, сейчас я вкладываюсь в HSA, который можно carry over to next year, а потом, когда понадобиться оплатить мед расходы, просто оплачу из него. Получается, что смысл вкладываться есть.

Именно так.

Удачи!

[Физик-Лирик]

В общем схема понятна.
1) Вкладываемся по максиму, т.е. $6250 на семью в год.
2) В качестве типа инвестиции выбираем mutual fund (наиболее консервативный) или же простой сейвингс (уж больно там проценты низкие ).
3) За все мед. расходы платим кредиткой с кэш-бэком. Сохраняем все чеки.
4) Вклад списываем с подоходного налога.
4) В будущем выплачиваем сами себе за мед расходы с HSA. Сейчас нет срока давности, когда это можно делать. Опять-таки, сохраняем все копии.

Правильная схема?

Одна из проблем - это ежемесячные физы. Вроде как нашел свой (локальный) банк с $3/мес. На Интернете есть несколько банков с нулевыми физами. Но как-то неохота сними связываться. Ладно, $36 в год - не проблема.

[Amik]

Alliant Credit Union, $0 Fee HSA
Даже наоборот, 1.8% годовых насчитывают
Еще вроде Stanford CU тоже без Fees был

Одна из проблем - это ежемесячные физы. Вроде как нашел свой (локальный) банк с $3/мес. На Интернете есть несколько банков с нулевыми физами. Но как-то неохота сними связываться. Ладно, $36 в год - не проблема.

[Concord]

Alliant Credit Union, $0 Fee HSA
Даже наоборот, 1.8% годовых насчитывают
Еще вроде Stanford CU тоже без Fees был

Одна из проблем - это ежемесячные физы. Вроде как нашел свой (локальный) банк с $3/мес. На Интернете есть несколько банков с нулевыми физами. Но как-то неохота сними связываться. Ладно, $36 в год - не проблема.

Я открывал HSA в Пателко несколько лет назад, когда они платили 5.12%, после того как они снизили ставку я перевел счет (assets transfer) в Adirondack Trust Company, платят 3%, maintenance fee $2/мес. У меня на счете около 15К, так что fees не кусаются. Откладываю максимум - 6К в год ( family coverage). Если есть желание инвестировать деньги, то лучший выбор - HSABank: держите 5К на основном счете чтобы fee не платить, а остальное инвестируете через TD Ameritrade (100 commission-free ETFs - масса хороших фондов,в том числе Vanguard). Если Adirondack снизит процент то я сразу же уйду в HSABank.

Есть один интересный "плюс" в HSA о котором кажется здесь не упоминали - по достижении 65 лет вы можете расходовать деньги из HSA на любые нужды без penalty. Т.е. фактически HSA становится Traditional IRA. Если вы здоровы, то HSA можно использовать как дополнительный счет для пенсионных накоплений.

Вообще, страховка (HDHP - High-Deductible Health PLan) и HSA не связаны между собой так сильно, как кажется. Наличие HDHP - это просто условие, при котором вы можете открыть и откладывать в HSA. Если у вас был HDHP, а потом вы перешли на обычный Low-deductible план, то вы сохраняете HSA, просто не можете добавлять деньги в него. Вы не обязаны открывать HSA через работодателя или страховую компанию, вы можете его открыть сами где угодно. Бывают случаи, когда имеет смысл открывать через работодателя - например, если вы получаете employer match в ваш HSA. Но даже и в этом случае вы не ограничены одним аккаунтом - вы можете иметь большое одного HSA, гдавное чтобы общая сумма контрибуций за год не превышала лимита IRS.

Я обычно плачу все медицинские расходы кредиткой (получая 2% cash back), а в конце года проcто сам себе делаю reimbursement из HSA. Если расходов немного, то я ничего не забираю,пусть деньги растут себе. Главное вести учет расходов по годам (excel- табличка) и хранить квиточки (сканирую все в один PDF). В общем, мороки не так уж и много.

Ложка дегтя для калифорнийцев - Калифорния не признает HSA и соответственно контрибуции в HSA и процент выплаченный банком обкладываются налогом штата. Но все равно выгодно иметь HSA так как федеральный налог значительно больше. В этот позорный список так же входят Alabama и New Jersey.

Кстfти, на Bogleheads есть хорошая страница про HSA:
http://www.bogleheads.org/wiki/Health_Savings_Account

Если интересует первоисточник - вот страница IRS Publication 969:
http://www.irs.gov/publications/p969/ar ... 1000204020

[Физик-Лирик]

Возвращаюсь к теме.
План был отрыт в середине года. За этот год можно положить по максимуму, т.е. $6250 на семью, но тогда надо держать план еще год. Вопрос, что будет, если, скажем, в середине следующего года я перейду на другой план. Надо будет штраф и налоги платить или можно как-то в "пенсионный" план конвертировать?

[Concord]

План был отрыт в середине года. За этот год можно положить по максимуму, т.е. $6250 на семью, но тогда надо держать план еще год.

Положить максимум за год можно даже если план открыт до начала декабря. Я не понял что имеется в виду под "держать еще год". вы можете положить $6250 за этот год и уйти на другой план например 1 января - никаких штрафов и налогов платить не потребуется, ваш contribution за 2012 останется вашим. Вы не сможете докладывать новые деньги, но можете держать ранее положенные и можете платить из них за медицинские расходы.
"Under the last-month rule, you are considered to be an eligible individual for the entire year if you are an eligible individual on the first day of the last month of your tax year (December 1 for most taxpayers). "

Вопрос, что будет, если, скажем, в середине следующего года я перейду на другой план. Надо будет штраф и налоги платить или можно как-то в "пенсионный" план конвертировать?

Не нужно ничего конвертировать. Если у вас нет больших медицинских расходов то вы можете просто оставить счет в покое до 65 лет - после этого возраста вы можете использовать его на любые расходы без штрафов, т.е. он начинает работать почти как traditional IRA. Или например если вам в будущем потребуется оплатить что-то типа имплантов или (не дай Бог) операцию вы можете деньги из вашего HSA использовать. Единственное отличие от IRA втом, что если оплачиваются немедицинские расходы, то с потраченной суммы вы заплатите подоходный налог.

[Физик-Лирик]

Положить максимум за год можно даже если план открыт до начала декабря. Я не понял что имеется в виду под "держать еще год". вы можете положить $6250 за этот год и уйти на другой план например 1 января - никаких штрафов и налогов платить не потребуется

Это называется тестинг период. Да, это верно, что возможность максимальной контрибуции за год определяетыса правилом последнего месяца, т.е. если на момент 1 Декабря имеется страховка с высоким дидактибл, то можно положить весь максимум ($6250 за этот год). Однако потом начинает действовать тестинг период (12 месяцев). Если закрыть сраховку раньше, то придется платить штраф и налог из разницы между 12 месяцами и тем количеством месяцев, в течение которых страховка была отрыта в данном году. По крайней мере, я так читаю налоговые инструкции (из той же публикации).

Если у вас нет больших медицинских расходов то вы можете просто оставить счет в покое до 65 лет - после этого возраста вы можете использовать его на любые расходы без штрафов

Насколько я помню, все равно придется платить налоги с нецелевой суммы, но штрафов не будет. Но Вы тоже это отметили.

Я тоже хочу воспользоватсья планом, как Вы описали выше. Т.е. положить по максимуму и держать (пока возмжно или с деньгами кранты) до пенсии, а мед. расходы оплачивать (по возможности) из своего кармана пока. У меня пока типа чекинга, но думаю об инвестиционном счете, хотя и не уверен, что это правильно.