Выгоды досрочной выплаты дома

[Cap]

Это всё ж от ставки зависит. Если инвестиции приносят больше, чем уносит процент по ипотеке, то лучше продолжать платить ипотеку, а деньги вкладывать.

В первом приближении - согласен.

Но всегда стоит вопрос - с какими именно инвестициями в портфеле сравнивать?
Если портфель 100% эквитиз, то это вопрос чисто сравнения рисков: волатильный портфель против обязательного процента который выплачивать no matter what

Если смесь эквитиз и бондов, то вопрос методологии неоднозначный - сравнивать фиксированный моргич против взвешенного усредненного по портфелю (яблоки с апельсинами) или против бондов (сорт яблок против другого сорта яблок). Тут уже не так однозначно. Безрисковых бондов в 4-5% не наблюдается.

Упрощенно, выплата 3% моргича эквивалентна CD в 3% / (1-tax rate). При tax rate в 37%, эквивалентный СД будет 4.76%; при 22% tax rate - 3.84%. Таких СД не осталось...

[AndrI-Oxa]

Это всё ж от ставки зависит. Если инвестиции приносят больше, чем уносит процент по ипотеке, то лучше продолжать платить ипотеку, а деньги вкладывать.

В первом приближении - согласен.

Но всегда стоит вопрос - с какими именно инвестициями в портфеле сравнивать?
Если портфель 100% эквитиз, то это вопрос чисто сравнения рисков: волатильный портфель против обязательного процента который выплачивать no matter what

Если смесь эквитиз и бондов, то вопрос методологии неоднозначный - сравнивать фиксированный моргич против взвешенного усредненного по портфелю (яблоки с апельсинами) или против бондов (сорт яблок против другого сорта яблок). Тут уже не так однозначно. Безрисковых бондов в 4-5% не наблюдается.

Упрощенно, выплата 3% моргича эквивалентна CD в 3% / (1-tax rate). При tax rate в 37%, эквивалентный СД будет 4.76%; при 22% tax rate - 3.84%. Таких СД не осталось...

В топку CD
Я всегда сравниваю со своим портфелем PP.
30-лет ипотека достаточно длинный период. PP даст в среднем >=6% (CAGR >=4%) в год за этот период.
https://portfoliocharts.com/portfolio/p ... portfolio/
При этом часть PP в tax deferred (401k, IRA), ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

[uncle_Pasha]

ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

Чем же они полезны?
Чтоб списать что-нибудь ненужное сначала надо заплатить за это.

[AndrI-Oxa]

ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

Чем же они полезны?
Чтоб списать что-нибудь ненужное сначала надо заплатить за это.

Не вырывайте слов из контекста, тогда и вопросы возникать не будут.

[Castawayinla]

ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

Чем же они полезны?
Чтоб списать что-нибудь ненужное сначала надо заплатить за это.

Жить же где-то надо. То есть нужно сравнивать не с отсутствием платежа, а с уплаченным рентом. Если предположить, что рент и платеж по моргиджу равны, то процент (в зависимости от такс брэкет) от части, которая в ийтемайзд дедакшнс уменьшает налогооблагаемую базу вернется обратно. Упрощенно так. До Трамповской налоговой реформы особенно хорошо было.

[uncle_Pasha]

ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

Чем же они полезны?
Чтоб списать что-нибудь ненужное сначала надо заплатить за это.

Жить же где-то надо. То есть нужно сравнивать не с отсутствием платежа, а с уплаченным рентом. Если предположить, что рент и платеж по моргиджу равны, то процент (в зависимости от такс брэкет) от части, которая в ийтемайзд дедакшнс уменьшает налогооблагаемую базу вернется обратно. Упрощенно так. До Трамповской налоговой реформы особенно хорошо было.

Дык, когда вы выплатите дом - так та же рента только в плюс пойдет.

[Castawayinla]

ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

Чем же они полезны?
Чтоб списать что-нибудь ненужное сначала надо заплатить за это.

Жить же где-то надо. То есть нужно сравнивать не с отсутствием платежа, а с уплаченным рентом. Если предположить, что рент и платеж по моргиджу равны, то процент (в зависимости от такс брэкет) от части, которая в ийтемайзд дедакшнс уменьшает налогооблагаемую базу вернется обратно. Упрощенно так. До Трамповской налоговой реформы особенно хорошо было.

Дык, когда вы выплатите дом - так та же рента только в плюс пойдет.

Ну так AndrI-Oxa и написал "в начале", когда всю сумму и при желании не выплатить. Я так и при оставшейся невыплаченной половине суммы моргиджа предпочитаю ее иметь в инвестициях и CD, чем выплатить моргидж и остаться без денег даже на полгода жизни.

[uncle_Pasha]

Дык, когда вы выплатите дом - так та же рента только в плюс пойдет.

Я так и при оставшейся невыплаченной половине суммы моргиджа предпочитаю ее иметь в инвестициях и CD, чем выплатить моргидж и остаться без денег даже на полгода жизни.

HELOC решит проблему отсутствия денег и будет гораздо дешевле.

[Castawayinla]

Дык, когда вы выплатите дом - так та же рента только в плюс пойдет.

Я так и при оставшейся невыплаченной половине суммы моргиджа предпочитаю ее иметь в инвестициях и CD, чем выплатить моргидж и остаться без денег даже на полгода жизни.

HELOC решит проблему отсутствия денег и будет гораздо дешевле.

HELOC ни разу не брал, не владею вопросом. Опять же по логике у него процент не должен быть ниже, чем у моргиджа, так? Плюс наличие работы на момент обращения, наверное, рассматривается. Так что как раз когда он нужен, могут и не дать, нет? И дешевле чем что? Тут пример портфеля приводили. Даже бонды сейчас дают практически тот процент, что я плачу по моргидж. Акции прут как безумные. Опять же я готов терять немного денег, но иметь запас. Конечно, это личное дело каждого.

[uncle_Pasha]

HELOC ни разу не брал, не владею вопросом. Опять же по логике у него процент не должен быть ниже, чем у моргиджа, так? Плюс наличие работы на момент обращения, наверное, рассматривается. Так что как раз когда он нужен, могут и не дать, нет? И дешевле чем что?

HELOC дешевле тем, что проценты платятся только на баланс. Нет баланса - нет процентов.
Разумеется, его надо брать заранее, когда есть работа и все хорошо.
А деньги можно снять, когда (и если) потребуется.

[liamkin]

Какие выгоды досрочной выплаты дома, скажем так скоропостижной выплаты.

Когда принципал маленький, то налоговые льготы оказываются ниже стандартного порога, оказывается выгоднее стандартный порог.
Дальше - инфляция, да, но опять же при малом принципале вы ни хрена не выиграете.
Остается - иметь огромный долг, иметь налоговые льготы, и тешить себя мыслью о выигрыше при галопирующей инфляции. Галопирующая инфляция даст вам выигрыш только в одном случае - ваш работодатель будет вам индексировать зарплату согласно инфляции. Ни один знакомый мне работодатель этого не делает.
Далее - огромный долг означает огромные выплаты по процентам, какой бы маленький процент там ни был.
А что случится в случае потери вами работы - ваше имущество отберут, больше давать в долг вам не захотят.

Теперь смотрим на выплату.
Имущество теперь полностью ваше, его никто не отберет, даже в случае потери работы,пока вы платите налоги. Налоги можно отсрочить и в наших краях их платят два раза в год, а не ежемесячно. В случае потери работы вы можете взять ХЕЛОК в банке - а потом постепенно расплатиться.
Вы не платите ничего жадным банкам, наоборот - у вас избыток денег, банки стремятся ссудить вам деньги как надежному человеку, который выплачивает вовремя свои долги, у вас самый лучший кредитный скор.
Вы продожаете получать стандартный налоговый дедактибл.

Думайте сами. Но я за выплату.

[uncle_Pasha]

В случае потери работы вы можете взять ХЕЛОК в банке - а потом постепенно расплатиться.

В случае потери работы HELOC вам уже никто не даст. Об этом нужно позаботиься заранее.

[Razboinik]

Предлагаю автору сделать опросник, а то вывод дискусси непонятен.

[DropAndDrag]

Предлагаю автору сделать опросник, а то вывод дискусси непонятен.

а смысла от опросника? чем он поможет следующему с таким же вопросом?
лучше уж кто, что мог написать написал бы аргументированно и без понтов. начну с себя.

да, выплачивал/выплачиваю, так как
- кредитка давала более высокий кешбек на оплату моргача
- выплатил один моргач из двух, когда увидел, что один могу за несколько месяцев. цель - получить более стабильное состояние
- плачу немного больше - круглую сумму. цель - проще отбивать кешбек, а не быстрее выплатить.
- конечно приятно не иметь долгов

не платил бы
- если бы был уверен, что где-то получу больше (а так раскладываю яйца в разные корзины)
- если бы выгода в таксах превалировала расходы (мне удалось пару лет списывать по чуть-чуть через itemized deductible по старым таксам. но это была такая сумма, что на бутылку хорошего вина не хватило бы. как говориться просто ради принципа извращался.)

[DropAndDrag]

Те, кто по уши в долгах, будут отстаивать долги и расписывать великолепие льгот от них.
Но тот, кто однажды ошутил финансовую свободу, никогда не посоветует сидеть в долгах.

что вы скажете, когда человек с нормальной зарплатой будет вам на полном серьезе расказывать, как хорошо пойти на полгода на unemployment

[Natusya]

Те, кто по уши в долгах, будут отстаивать долги и расписывать великолепие льгот от них.
Но тот, кто однажды ошутил финансовую свободу, никогда не посоветует сидеть в долгах.

что вы скажете, когда человек с нормальной зарплатой будет вам на полном серьезе расказывать, как хорошо пойти на полгода на unemployment

.......И поехать путешевствовать в Европу втихоря от ЕДД, а потом вернуться и потунеядствовать на берегу океана ( каждый день в течении нескольког месяцев, а не раз в год на неделю) и потом найти такую же хорошую работу, попасть в другой налоговый бракет и получить в конце года рефанд по налогам. Оздоровиться и укрепить здоровье отдыхая на пляжике вместо потери нервов от стресса на работе. Жизнь - она короткая штука, и надо радоваться ей сейчас ( конечно если все грамотно финансово спланировать)
Work less, live longer