Досрочная выплата моргеджа

[kopusha27]

Ну да.
Общая выплата интереса уменьшаеся за счет сокращения срока моргижа. Cам процент остается прежним все время, если моргиж не ARM. В каждом конкретном фиксированном платеже доля идущая на принципал и доля идущая на процент меняются быстрее после каждой дополнительной выплаты, чем при обычной выплате. Но сам ежемесячный платеж остается тем же самым.
Делать легко, многие банки позволяют платить онлайн, когда захочешь.
Проще всего узнать в кастомер сервис, как именно технически это производить, но если онлайн услуги нет, то обычно на чеке пишется "principal only".

Это несовсем то, что я спрашиваю
Допустим я беру лон на 200 тысяч и за 30 лет я выплачу 200 тысяч принципал + 100 тысяч интереса.
Если же я выплачу 200 тысяч не за 30, а за 15 лет, сколько я выплачу интереса? 100 тысяч как было расчитано исходя из первоначальной суммы и 30 лет, или же меньше то есть допустим 70 тысяч вместо 100 тысяч интереса так как платить фактически буду не 30, а 15 лет.
Мне вот и интересно какая стандартная практика и что конкретно нужно смотреть в условиях чтобы понять. Моя цель выплачивать не меньше каждый месяц и не столько выплатить быстрее, сколько понять могу ли я выплатить меньше интереса выплачивая быстрее положенного расписания.

Теперь уже я не понял.
Месяный интерес считается, как ВесьПринципал х Процент : 12 месяцев = МесячныйИнтерес. Остаток вашего ежемесячного фиксированного месячного платежа МесячныйПлатеж - МесячныйИнтерес = МесячныйПринципал.
На следующий месяц ваш ВесьПринципал стал меньше на эту величину (МесячныйПринципал), поэтому МесячныйИнтерес стал тоже немного меньше и соответственно МесячныйПринципал увеличился. Потому что сумма месячного платежа неизменна.
Просто посчитайте за пару-тройку месяцев и вы увидете. что это совпадает до копейки с амортизационным скеджулом банка на конец каждого месяца.
Выплачивая дополнительный принципал вы уменьшаете базу для расчета интереса, отсюда и его экономия. А время - это лишь побочная плюшка.
Сам не понял, понятно ли объяснил....

[Grand Canyon]

Месяный интерес считается, как ВесьПринципал х Процент : 12 месяцев = МесячныйИнтерес. Остаток вашего ежемесячного фиксированного месячного платежа МесячныйПлатеж - МесячныйИнтерес = МесячныйПринципал.
На следующий месяц ваш ВесьПринципал стал меньше на эту величину (МесячныйПринципал), поэтому МесячныйИнтерес стал тоже немного меньше и соответственно МесячныйПринципал увеличился. Потому что сумма месячного платежа неизменна.
Просто посчитайте за пару-тройку месяцев и вы увидете. что это совпадает до копейки с амортизационным скеджулом банка на конец каждого месяца.
Выплачивая дополнительный принципал вы уменьшаете базу для расчета интереса, отсюда и его экономия. А время - это лишь побочная плюшка.
Сам не понял, понятно ли объяснил....

Вроде все понятно и логично.
Я тоже так изначально и думал всегда.
Важно как раз фигачить как можно больше $$$ сверху в принципал именно в первые годы, и тогда интерес существенно уменьшится. Вместо 15 лет выплачиваем за 5-7, и серьезно экономим на интересе банку.

[Stoic]

И это не зависит в принципе от лендера, так? (при условии что у меня нет пенальти за раннюю выплату)
Платить больше в принципал имеет смысл не только для того, чтобы жизнь лона уменьшит, но чтобы еще и меньше интереса заплатить, правильно?

[Krys-Krys]

Вместо 15 лет выплачиваем за 5-7, и серьезно экономим на интересе банку.

Особенно если купил дом в Калифорнии за мильен.

[Krys-Krys]

У меня еще по налогам вопрос.
Что именно из кредита идет в такс дедакшн? Я читала везде что интерест что выплатил за весь год.
Т е если каждый мес платил кредит по 2к именно интереста, то в 24к - дедакшн?
Если при такой же сумме выплаты по кредиту платил 1к интереста в мес то 12к - дедакшн?
Получается что в начале кредита больше денег в налоговый дедакшн идут? Или я что-то не так понимаю?
Еще проперти такс дедакшн?

[Lolla]

kopusha27
да, все понятно, спасибо! и всем остальным кто не поленился и ответил тоже спасибо большое!

Теперь как я понимаю нужно узнать а) как платить в принципал (кстати, а может быть такое что лендер делает на этот счет ограничения? доджно ли это быть в дискложер к лону перед закрытием?) и б) следить чтобы деньги шли куда надо

[Kolombina]

Нет, ограничений никаких не должно быть.
Все, что вам нужно узнать - нет ли prepayment penalty. 99.9999%, что никаких prepayment penalties у вас нет

[Kolombina]

А вообще - не платите принципал, покупайте ренталы

[Trespassers W]

У меня еще по налогам вопрос.
Что именно из кредита идет в такс дедакшн? Я читала везде что интерест что выплатил за весь год.
Т е если каждый мес платил кредит по 2к именно интереста, то в 24к - дедакшн?
Если при такой же сумме выплаты по кредиту платил 1к интереста в мес то 12к - дедакшн?
Получается что в начале кредита больше денег в налоговый дедакшн идут? Или я что-то не так понимаю?
Еще проперти такс дедакшн?

Правильно понимаешь. Интерес+проперти такс+еще как правило можно расходы на покупку пойнтс вписать в первый год.

PS А homestead exemption есть в Калифорнии? Если да, то не забыть бумаги подать (не уверен как у вас оно работает, в Техасе надо до апреля зафайлить exemption).

[Grand Canyon]

kopusha27
Теперь как я понимаю нужно узнать а) как платить в принципал (кстати, а может быть такое что лендер делает на этот счет ограничения? доджно ли это быть в дискложер к лону перед закрытием?) и б) следить чтобы деньги шли куда надо

Обычно это обсуждается на самой начальной стадии с loan officer, еще даже до начала поиска самого дома. У меня в BoA нет никаких ограничений/штрафов. Можно сколько угодно добавлять в principal. Не знаю как у вас, а у BoA очень удобный интерфейс, нет никаких заморочек. У Chase думаю тоже.

[Dweller]

У меня еще по налогам вопрос.
Что именно из кредита идет в такс дедакшн? Я читала везде что интерест что выплатил за весь год.
Т е если каждый мес платил кредит по 2к именно интереста, то в 24к - дедакшн?
Если при такой же сумме выплаты по кредиту платил 1к интереста в мес то 12к - дедакшн?
Получается что в начале кредита больше денег в налоговый дедакшн идут? Или я что-то не так понимаю?
Еще проперти такс дедакшн?

Программка вам сама все посчитает, с учетом АМТ

[Trespassers W]

kopusha27
Теперь как я понимаю нужно узнать а) как платить в принципал (кстати, а может быть такое что лендер делает на этот счет ограничения? доджно ли это быть в дискложер к лону перед закрытием?) и б) следить чтобы деньги шли куда надо

Обычно это обсуждается на самой начальной стадии с loan officer, еще даже до начала поиска самого дома. У меня в BoA нет никаких ограничений/штрафов. Можно сколько угодно добавлять в principal. Не знаю как у вас, а у BoA очень удобный интерфейс, нет никаких заморочек. У Chase думаю тоже.

У Chase прямо в mortgage account details есть калькулятор, где можно ввести сумму доплаты в принципал и увидеть как изменится maturity date.

[Grand Canyon]

Вместо 15 лет выплачиваем за 5-7, и серьезно экономим на интересе банку.

Особенно если купил дом в Калифорнии за мильен.

90% населения этой страны живут не в Калифорнии!
97.5% населения США не живут в SF Bay area, т.е. на них не распространяются ваши заморочки.
Не всем нужно жить в CA и тем более в SF Bay area.
Даже в Калифорнии наверняка есть места где-нибудь в пустыне, где можно купить дом дешевле 200К и выплатить его не за 15 лет, а за 3-5.

[Krys-Krys]

Вместо 15 лет выплачиваем за 5-7, и серьезно экономим на интересе банку.

Особенно если купил дом в Калифорнии за мильен.

90% населения этой страны живут не в Калифорнии!
97.5% населения США не живут в SF Bay area, т.е. на них не распространяются ваши заморочки.
Не всем нужно жить в CA и тем более в SF Bay area.
Даже в Калифорнии наверняка есть места где-нибудь в пустыне, где можно купить дом дешевле 200К и выплатить его не за 15 лет, а за 3-5.

Мне абсолютно до фонаря кто где живет и кому что нужно.
Я за собой смотрю только и своим мортгиджем.

[Grand Canyon]

Вместо 15 лет выплачиваем за 5-7, и серьезно экономим на интересе банку.

Особенно если купил дом в Калифорнии за мильен.

90% населения этой страны живут не в Калифорнии!
97.5% населения США не живут в SF Bay area, т.е. на них не распространяются ваши заморочки.
Не всем нужно жить в CA и тем более в SF Bay area.
Даже в Калифорнии наверняка есть места где-нибудь в пустыне, где можно купить дом дешевле 200К и выплатить его не за 15 лет, а за 3-5.

Мне абсолютно до фонаря кто где живет и кому что нужно.
Я за собой смотрю только и своим мортгиджем.

Ну и точно так же мне до фонаря что там у вас с выплатой домов в SFBA

[Krys-Krys]

Вместо 15 лет выплачиваем за 5-7, и серьезно экономим на интересе банку.

Особенно если купил дом в Калифорнии за мильен.

90% населения этой страны живут не в Калифорнии!
97.5% населения США не живут в SF Bay area, т.е. на них не распространяются ваши заморочки.
Не всем нужно жить в CA и тем более в SF Bay area.
Даже в Калифорнии наверняка есть места где-нибудь в пустыне, где можно купить дом дешевле 200К и выплатить его не за 15 лет, а за 3-5.

Мне абсолютно до фонаря кто где живет и кому что нужно.
Я за собой смотрю только и своим мортгиджем.

Ну и точно так же мне до фонаря что там у вас с выплатой домов в SFBA

Ну и ладно.
Меня бы искренне удивило если незнакомый человек интересовался выплатами по моему кредиту.

[Гюльбешекер]

Как Валеус уже правильно заметила в самом верху, внимательно следите куда идут ваши экста пэйментс. Мой тут муж чуть не поседел недавно, пока пытался доказать банку, что они не правы и не туда эти деньги перевели.
100 в месяц очень тяжело и муторно отслеживать. А заныкать они могут ее только так.

а как это дело отслеживать и куда они могут эти деньги переводить? интересует на практике

Спросите, есть ли у вашего банка опция оплачивать электронно. Ужасно удобно. При оплате есть куда вписать дополнительные денежки и отметить на что они должна пойти - на дополнительный принципал, дополнительный интеерс или в эскроу. И да, периодически смотрю, правильно ли зачислили. За 6 лет у нас не было никаких эксцессов, за исключением случая когда я сама не туда нажала и дополнительные деньиг ушли в эскроу - ну не беда.

[Laila]

Как Валеус уже правильно заметила в самом верху, внимательно следите куда идут ваши экста пэйментс. Мой тут муж чуть не поседел недавно, пока пытался доказать банку, что они не правы и не туда эти деньги перевели.
100 в месяц очень тяжело и муторно отслеживать. А заныкать они могут ее только так.

1)а как это дело отслеживать и куда они могут эти деньги переводить?
2) интересует на практике

1) нам присылают стейтмент, там видно сколько было долга, сколько сейчас и тд
2) у нас лично засунули на эскроу, при этом взяв еще какие-то непонятные фи. Короче взяло несколько дней и несколько часов висения на телефоне чтоб вернуть все обратно, потому что они не понимали что там произошло и как теперь им это все чинить

в нашем банке нам сказали что как раз не переводить деньги онлайн, мол это их путает. просили присылать чек с пометкой "принципал".

[Гюльбешекер]

в нашем банке нам сказали что как раз не переводить деньги онлайн, мол это их путает. просили присылать чек с пометкой "принципал".

Странный какой банк... То есть им 2 чека надо присылать? Один на обычный пеймент и второй только на дополнительный принципал? Чеков не наберешься...
Мне очень нравится всё в электронном виде. Зачисляется в тот же день, данные обновляются в течение пары часов, так что можно попозже еще зайти и посмотреть как изменился баланс. Я еще люблю потом дополнительные деньги кинуть, чтобы не было никаких "хвостов" в виде мелких доллров и центов, люблю чтобы баланс был "округлён"

[Krys-Krys]

Мне тоже нравиться в электронном виде. Там есть табличка где отражены все операции (платежи) и сумма принципала после каждого платежа. Т е платить экстра-принципал, и сразу видишь результат.

[Lolla]

cпасибо всем ответившим, теперь поняла что к чему.

[Grand Canyon]

в нашем банке нам сказали что как раз не переводить деньги онлайн, мол это их путает. просили присылать чек с пометкой "принципал".

Ох, я даже и не знал, что такие заморочки могут быть в современное время.

По причине упрощения платежей я как раз изначально решил обратиться к своему основному банку, и все очень удобно делать через один общий аккаунт. Правда BoA довольно сложный лендер, первоначально много нервотрепки и все впритык по срокам. Но это стоило того, чтобы сейчас удобно платить.

В будущем для другого дома думаю обращаться в Chase - там тоже удобный электронный интерфейс, плюс сроки loan approval гораздо короче, как мне сказал мой риэлтор.

[Komissar]

А вообще - не платите принципал, покупайте ренталы

Наш человек!

Я один раз выплатил сдуру - ну очень хотелось плюнуть в сторону банка и крикнуть "швабода!" - а потом жалел, потому что тот аджастабле рейт через пару лет сполз до 1.6%, а получить новые лоаны под такие роскошные условия нынче невозможно.

[thinker]

У меня еще по налогам вопрос.
Что именно из кредита идет в такс дедакшн? Я читала везде что интерест что выплатил за весь год. Т е если каждый мес платил кредит по 2к именно интереста, то в 24к - дедакшн?

Да, только нужно понимать как влияют эти 24к дедакшн на ваши налоги. Вы не будете платить налоги не с 24к, а только примерно с трети от этой суммы (в зависимости от вашего tax bracket). Многие люди ошибочно считают, что все 24к не будут облагаться налогом. Это не так.

[Annetta]

У меня еще по налогам вопрос.
Что именно из кредита идет в такс дедакшн? Я читала везде что интерест что выплатил за весь год. Т е если каждый мес платил кредит по 2к именно интереста, то в 24к - дедакшн?

Да, только нужно понимать как влияют эти 24к дедакшн на ваши налоги. Вы не будете платить налоги не с 24к, а только примерно с трети от этой суммы (в зависимости от вашего tax bracket). Многие люди ошибочно считают, что все 24к не будут облагаться налогом. Это не так.

С трети - это для довольно неплохо зарабатывающих