Принципиал и месячный платеж. Для чайника.

[Nwaylock]

[quote:3525ecb42e="thinker"][quote:3525ecb42e="kitti"]Возможно вы правы, но тогда непонятно положение дел с лоанами на машины. Тут они значит позволяют себе не расчитывать на постоянство, а явно нацелены на получение доходов от процентов в как можно бОльшем количестве. [/quote:3525ecb42e]

А по-подробней можно об этом. Каким образом вам удаётся уменьшить месячные платежи за машину (кроме как через перефинансирование)?[/quote:3525ecb42e]

У нас с машинным лоном такая же ситуация как и у kitti. Если мы заплатили за два месяца вперед, то в следующий месяц не платим. Вот уже целый год это именно так обстоит. Срок выплаты не уменьшается при этом.

В случае с домами непонятно где же тут "собака порылась". В самом деле при таком пересчете, в котором я заинтересована на данный момент, банк остается в выигрыше по сумме выплаченых процентов. Однако все равно банки хотят месячный полатеж. Может действительно рассчитывают на cash flow. Но какая-то причина все равно должна быть.

[kitti]

[quote:67a4ca6ff3="thinker"][quote:67a4ca6ff3="kitti"]Возможно вы правы, но тогда непонятно положение дел с лоанами на машины. Тут они значит позволяют себе не расчитывать на постоянство, а явно нацелены на получение доходов от процентов в как можно бОльшем количестве. [/quote:67a4ca6ff3]

А по-подробней можно об этом. Каким образом вам удаётся уменьшить месячные платежи за машину (кроме как через перефинансирование)?[/quote:67a4ca6ff3]

Oчень все просто. Был лоан на 15К. на 5 лет с месячным платежом $300 (цифры округленные для простоты). Платили примерно год как по контракту., потом единовременно заплатили 7К. Получаю очередной билл, в немNext due date - Июнь 2004 Удивилась, продолжаю платить как и раньше 300 в месяц, а они опять Next due date - Июль 2004 . Звоню, спрашиваю - это что ошибка такая или я могу действительно не платить. Говорят - можете, но проценты будут продолжать капать и увеличивая долг приближать Due date. Совсем уж не платить я не стала пробовать, а пару месяцев вместо 300 по 150 в виде эксперимента,( да и лишний кэш на тот момент нужен был), сработало прекрасно. В результате, если вдруг форс мажор какой (не дай бог), можно не платить какое -то время за машину вообще или платить сколько сможешь - ужав таким образом расходы до приемлемого минимума. Очень удобно получается.
Но я думала, что это компания такая просто попалась. Ан нет, когда половину второго лоана на карточку скинули, вторая компания точно так же отодвинула стоки выплат, но туда уже я звонить не стала с уточнениями.

Да , забыла добавить - думаю это существенно. - С выплаченных вперед 7К проценты вперед не взяли, то есть взяли как полагается в срок уже набежавшие, а эктра 6.7K целиком пошли в принципал.

Чем такая схема лучше перефинансирования - сохраняются первоначально установленные проценты.Кто может гарантировать что через несколько лет лоаны на дома не подорожают

[thinker]

[quote:a991ef2e25="kitti"]Oчень все просто. Был лоан на 15К. на 5 лет с месячным платежом $300 (цифры округленные для простоты). Платили примерно год как по контракту., потом единовременно заплатили 7К. Получаю очередной билл, в немNext due date - Июнь 2004 Удивилась, продолжаю платить как и раньше 300 в месяц, а они опять Next due date - Июль 2004 . [/quote:a991ef2e25]

Тогда, я бы тоже звонил в банк, выдавший mortgage, и узнавал, имеется ли возможность так платить.

[DanielMa]

[quote:e65a072a80="Nwaylock"]
А по-подробней можно об этом. Каким образом вам удаётся уменьшить месячные платежи за машину (кроме как через перефинансирование)?[/quote:e65a072a80]
У нас с машинным лоном такая же ситуация как и у kitti. Если мы заплатили за два месяца вперед, то в следующий месяц не платим. Вот уже целый год это именно так обстоит. Срок выплаты не уменьшается при этом.
[/quote]

Когда вы подписывали займ на машину, там было где то наверно мелким шрифтом сказано что Payment are applied to 1. Fees/Penalties 2. Interest 3. Principal


Вам надо им сказать "Please apply this 1000 dollar payment to Principle and not to my next month payment"

[du]

[quote:e1333ca696="kitti"][quote:e1333ca696="thinker"][quote:e1333ca696="kitti"]Возможно вы правы, но тогда непонятно положение дел с лоанами на машины. Тут они значит позволяют себе не расчитывать на постоянство, а явно нацелены на получение доходов от процентов в как можно бОльшем количестве. [/quote:e1333ca696]

А по-подробней можно об этом. Каким образом вам удаётся уменьшить месячные платежи за машину (кроме как через перефинансирование)?[/quote:e1333ca696]

Oчень все просто. Был лоан на 15К. на 5 лет с месячным платежом $300 (цифры округленные для простоты). Платили примерно год как по контракту., потом единовременно заплатили 7К. Получаю очередной билл, в немNext due date - Июнь 2004 Удивилась, продолжаю платить как и раньше 300 в месяц, а они опять Next due date - Июль 2004 . Звоню, спрашиваю - это что ошибка такая или я могу действительно не платить. Говорят - можете, но проценты будут продолжать капать и увеличивая долг приближать Due date. Совсем уж не платить я не стала пробовать, а пару месяцев вместо 300 по 150 в виде эксперимента,( да и лишний кэш на тот момент нужен был), сработало прекрасно. В результате, если вдруг форс мажор какой (не дай бог), можно не платить какое -то время за машину вообще или платить сколько сможешь - ужав таким образом расходы до приемлемого минимума. Очень удобно получается.[/quote:e1333ca696]

Подождите, тут тонкий момент. Если вы заплатили 7К и банк пощитал что вы заранее ращитались за 20 (или сколько там) месяцев, то ето вас надули. Потому что положи деньги на савинг и выплачивая по месяцам вы получаете проценты.

В случае с домом все более серьезно, потому что вначале основной платеж идет за проценты. Понятное дело вы тоже можете заплатить за дом вперед за два года, никто отказываться не станет. Но ето не так интересно во всех смыслах, как оплатить только принципал и сьекономить в будушем в несколько раз больше.

А что касается выгоды банка, то ему на самом деле выгодно чтобы вы вообше ничего не платили а в конце принесли ему на блюде весь долг с немеряными процентами. Так же про кредитные карты - зачем они требуют минимальный платеж, им выгоднее чтобы долг рос а не сокрашался.

[kitti]

[quote:1a310bab04="du"]
Подождите, тут тонкий момент. Если вы заплатили 7К и банк пощитал что вы заранее ращитались за 20 (или сколько там) месяцев, то ето вас надули. Потому что положи деньги на савинг и выплачивая по месяцам вы получаете проценты.

.[/quote:1a310bab04]

Так, поподробнее пожалуйста про НАДУЛИ. Я тут прямо таки разволновалась.

На CD процент у нас сейчас 4.5. Машина была под бОльший. Заплатив 7К мы уменьшили принципал на 6.9( примерно 0.1 ушло в интерес за прошедший месяц до оплаты) После выплаты 7К проценты стали примерно 0.05, экономия в год 0.6K Вопрос где найти такой сэйвинг, что бы на 7 К давал 0.6К дохода после налогов?

[Nwaylock]

[quote="DanielMa
Когда вы подписывали займ на машину, там было где то наверно мелким шрифтом сказано что Payment are applied to 1. Fees/Penalties 2. Interest 3. Principal

Вам надо им сказать "Please apply this 1000 dollar payment to Principle and not to my next month payment"[/quote]

Thanks!

[Nwaylock]

[quote:750b725704="du"]
Подождите, тут тонкий момент. Если вы заплатили 7К и банк пощитал что вы заранее ращитались за 20 (или сколько там) месяцев, то ето вас надули. Потому что положи деньги на савинг и выплачивая по месяцам вы получаете проценты.
[/quote:750b725704]

Э-э-э. Что имеется ввиду? Туго у меня что-то с соображалкой сегодня.

Выплачивать вперед всегда выгодно, я имею ввиду в счет принципиала. Или вы посчитали, что банк все равно взял проценты за эти 20 месяцев, и разница в проценте на сейвинге и проценте за выплату машины за вычетом налогов и есть та сумма на которую "надули"?

[IL]

Банки не надувают. Все предельно честно.

[quote:133a1adebc]du писал(а):

Подождите, тут тонкий момент. Если вы заплатили 7К и банк пощитал что вы заранее ращитались за 20 (или сколько там) месяцев, то ето вас надули. Потому что положи деньги на савинг и выплачивая по месяцам вы получаете проценты.



Э-э-э. Что имеется ввиду? Туго у меня что-то с соображалкой сегодня.

Выплачивать вперед всегда выгодно, я имею ввиду в счет принципиала. Или вы посчитали, что банк все равно взял проценты за эти 20 месяцев, и разница в проценте на сейвинге и проценте за выплату машины за вычетом налогов и есть та сумма на которую "надули"?[/quote:133a1adebc]

В случае с машинои такая логика работает. Если кредит на машины под 0%, нужно выплачвать как можно медленнее. За ето время на savings что-нибудь набежит. В случае с домом, ситуация намного сложнее.

Банки в основном зарабатывают деньги на том, что дом продается задолго до выплты кредита, когда львиная доля выплат составляет interest. Продав дом, например через три года после покупки, вы обнаружите что equity практически не добавлено а банк получил мноооого денег как интерeст. На том ети труженники доллара и живут. переехав в новый дом, отщет начинается с начala: interest first, equity second. Пощитав, какои суммарный процент вы выплачиваете банку переехав с места на место несколько раз, вы прослезитесь. Ето вам не 5.75% как сеичас рекламируют за 30 лет fixed.

У етои задачи ести только два решения: жить в доме весь срок лоана или покупать дома за cash. Ни того но гругого мы, обычно, не в состоянии сделать, поетому и кормим банки.

[thinker]

[quote:7318b8c1fb="IL"]У етои задачи ести только два решения: жить в доме весь срок лоана или покупать дома за cash. Ни того но гругого мы, обычно, не в состоянии сделать, поетому и кормим банки.[/quote:7318b8c1fb]

Есть еще компромис. При покупке дома дать большой down payment (up to 20%), а потом выплатить остаток лоуна за короткий срок, скажем 10 лет или меньше. В этом случае и equity будет накапливаться быстрее и меньше придется платить банку интереса.