хитрожопые счетоводы в ипотеке

[DropAndDrag]

1. хитрожопый: (100,000 * 1.003 - 1000) - 500 = 98,800
2. нормальный: (100,000 - 500) * 1.003 - 1000 = 98,798.5

Вы что-то неправильно считаете. Не может быть двух формул. Формула одна, она одна на всех и используется везде. То, что у вас две разных цифры, означает, что вы не совсем понимаете суть формулы и неправильно ее применяете.

формула одна и та же!
разница в том, что 500 можно и там, и там использовать, так как 1500 пришло одним чеком!

[DropAndDrag]

тихонько закидываю бабла побольше в принципал и смотрю, что-то моя табличка в экселе не сходится с ипотечной.
выяснил почему и был очень удивлен.
например, месячная плата 1200 баксов, а вы платите 2000 их которых 800 в принципал. казалось бы сначала положить 800 в принципал, а потом взять 1200 за месяц. Ан нет - сначала берется месячная плата, потом высчитывается новый принципал с набежавшими процентами, а уже потом отнимается 800 с нового принципала.

Как итог - 2.5 бакса хитрожопые счетоводы положили к себе в карман не на чем.
так что платите дополнительно в принципал отдельно!

это Вы, уважаемый ликующий коллега, слегка лопухнулись. Если без специальных memo и напоминаний закинуть плату за ипотеку, то таки да, именно так и посчитают. Раньше в книжке Ликование 101 об это прямо везде писали, что надо аккуратно с предоплатой принципала.

да уж - даже и не ожидал такого откровенного нае*ательства
да, мемо на чеках они ни хрена не смотрят и приходится звонить.
вот опять придется звонить ... уже взяли месячную плату за июнь, а после этого тыс 10 пришло и придет. норовят еще баксов 50 умыкнуть

[Serguei666]

1. хитрожопый: (100,000 * 1.003 - 1000) - 500 = 98,800
2. нормальный: (100,000 - 500) * 1.003 - 1000 = 98,798.5

Вы что-то неправильно считаете. Не может быть двух формул. Формула одна, она одна на всех и используется везде. То, что у вас две разных цифры, означает, что вы не совсем понимаете суть формулы и неправильно ее применяете.

формула одна и та же!

Именно. Поэтому и результат будет один и тот же.

разница в том, что 500 можно и там, и там использовать, так как 1500 пришло одним чеком!

А какая разница? Вы все равно эти набежавшие проценты им ДОЛЖНЫ.

Вы понимаете ведь, что в конце каждого дня есть баланс, который вы должны банку, и он зависит только от двух цифр - баланс в начале дня и процент по кредиту.

[Serguei666]

тихонько закидываю бабла побольше в принципал и смотрю, что-то моя табличка в экселе не сходится с ипотечной.
выяснил почему и был очень удивлен.
например, месячная плата 1200 баксов, а вы платите 2000 их которых 800 в принципал. казалось бы сначала положить 800 в принципал, а потом взять 1200 за месяц. Ан нет - сначала берется месячная плата, потом высчитывается новый принципал с набежавшими процентами, а уже потом отнимается 800 с нового принципала.

Как итог - 2.5 бакса хитрожопые счетоводы положили к себе в карман не на чем.
так что платите дополнительно в принципал отдельно!

это Вы, уважаемый ликующий коллега, слегка лопухнулись. Если без специальных memo и напоминаний закинуть плату за ипотеку, то таки да, именно так и посчитают. Раньше в книжке Ликование 101 об это прямо везде писали, что надо аккуратно с предоплатой принципала.

да уж - даже и не ожидал такого откровенного нае*ательства
да, мемо на чеках они ни хрена не смотрят и приходится звонить.
вот опять придется звонить ... уже взяли месячную плату за июнь, а после этого тыс 10 пришло и придет. норовят еще баксов 50 умыкнуть

У вас нельзя "умыкнуть" 50 долларов. Они принадлежат банку в виде интереса и вы этот интерес обещали им платить, когда заключали договор на заем.

[John Smith]

чето не понял - банк что дает бесплатно месяц пользоваться деньгами, которые вы им потом с пометочкой "принципал" возвращаете? Или вы им платите за месяц вперед?
Допустим ваш пример утрированный, вы им должны 100 тыщ и решили заплатить им 100 тыщ, 1000 - платеж и 99000 принципал,

по первой формуле получается остаток:
(100,000 * 1.003 - 1000) - 99000 = 300
по второй
(100,000 - 99000) * 1.003 - 1000 = 3

[DropAndDrag]

чето не понял - банк что дает бесплатно месяц пользоваться деньгами, которые вы им потом с пометочкой "принципал" возвращаете? Или вы им платите за месяц вперед?
Допустим ваш пример утрированный, вы им должны 100 тыщ и решили заплатить им 100 тыщ, 1000 - платеж и 99000 принципал,

по первой формуле получается остаток:
(100,000 * 1.003 - 1000) - 99000 = 300
по второй
(100,000 - 99000) * 1.003 - 1000 = 3

по второй не так, вот так
(100,000 - 100,000) * 1.003 = 0

приведу такой пример. вы отдали 100,000 и не указали, что в принципал. банк с удовольствие сделает 100 месячных платежей по 1000! а вы останетесь должны еще кучу денег!
ключевой момент в том, что сначала платите в принципал, а потом уже месячную плату. если месячную сначала, то банк начислит процент на принципал, а если заплатите несколько месячных, то банк начислит процент на все эти месяцы вперед!

[Serguei666]

приведу такой пример. вы отдали 100,000 и не указали, что в принципал. банк с удовольствие сделает 100 месячных платежей по 1000!

Да, но в этих платежах "to interest" будут нули, потому что interest еще не набежал

а вы останетесь должны еще кучу денег!

Ну а это почему?
У вас в каждом стейтменте указан баланс, его можно закрыть в любую секунду, выплатив полностью и не оставшись ничего должным

ключевой момент в том, что сначала платите в принципал, а потом уже месячную плату. если месячную сначала, то банк начислит процент на принципал, а если заплатите несколько месячных, то банк начислит процент на все эти месяцы вперед!

Это вы какую-то ерунду пишете. "Вперед" процент начислить нельзя.

[Serguei666]

чето не понял - банк что дает бесплатно месяц пользоваться деньгами, которые вы им потом с пометочкой "принципал" возвращаете? Или вы им платите за месяц вперед?
Допустим ваш пример утрированный, вы им должны 100 тыщ и решили заплатить им 100 тыщ, 1000 - платеж и 99000 принципал,

по первой формуле получается остаток:
(100,000 * 1.003 - 1000) - 99000 = 300
по второй
(100,000 - 99000) * 1.003 - 1000 = 3

Если "должны 100 тыс.", то после "заплатил 100 тыс." баланс становится нулевым, никакого остатка, и счет закрывается. "Лоан погашен" такое называется

[DropAndDrag]

пообщался с моргач компанией и дополнительно выяснил, что grace period, в моем случае с 1-ого числа до 15-го, накладывает дополнительные заморочки - деньги пришедшие с 1-ого сначала идут в месячную оплату, а потом уж делай что хочешь.
как итог
- если платить в принципал, то это нужно делать по последний день месяца
- если платить месячную оплату, то это нужно делать в последний день grace period

[DropAndDrag]

получив бесплатных 30 тыс на ближайший год, дернулся выплатить моргач. хорошо, что сначала кликнул кнопку "посчитать payoff". с удивлением обнаружил, что в payoff добавлен процент от текущего принципала за дни текущего месяца. в то же время процент не считается при уплате в принципал до конца текущего месяца.
поясняю на пальцах. пусть я должен 30 тыс и плачу по 1 тыс в месяц:
1. оплатить 29 тыс в принципал раньше конца месяца. в конце месяца на 1 тыс насчитают процент бакса 3-4. оплачиваю 1 тыс месячной платы и остается несколько баксов в принципале. прошу рассчитать payoff и проценты будут рассчитаны от этих нескольких баксов за несколько дней.
2. попросить payoff сейчас, тогда будут насчитаны проценты от 30 тыс на половину месяца (сейчас середина месяца) и проценты будут около 100 баксов.
получается, что лучше оплатить почти все, но не все. а последние несколько баксов оплатить в следующем месяце и разница будет почти 100 баксов.
борзость ипотечных компаний - не знает границ!
кстати, в инете вычитал, что они могут бабла взять и за подсчет payoff.

[XAOC]

получив бесплатных 30 тыс на ближайший год, дернулся выплатить моргач. хорошо, что сначала кликнул кнопку "посчитать payoff". с удивлением обнаружил, что в payoff добавлен процент от текущего принципала за дни текущего месяца. в то же время процент не считается при уплате в принципал до конца текущего месяца.
поясняю на пальцах. пусть я должен 30 тыс и плачу по 1 тыс в месяц:
1. оплатить 29 тыс в принципал раньше конца месяца. в конце месяца на 1 тыс насчитают процент бакса 3-4. оплачиваю 1 тыс месячной платы и остается несколько баксов в принципале. прошу рассчитать payoff и проценты будут рассчитаны от этих нескольких баксов за несколько дней.
2. попросить payoff сейчас, тогда будут насчитаны проценты от 30 тыс на половину месяца (сейчас середина месяца) и проценты будут около 100 баксов.
получается, что лучше оплатить почти все, но не все. а последние несколько баксов оплатить в следующем месяце и разница будет почти 100 баксов.
борзость ипотечных компаний - не знает границ!
кстати, в инете вычитал, что они могут бабла взять и за подсчет payoff.

У вас заблуждение в пункте 1. Как уже говорилось выше, банк считает % каждый день, но выставляет счет за них раз в месяц.


Sent from my iPhone using Tapatalk

[Flash-04]

Какие то удивительные правила. Я недавно выплатил остаток, просто добросили % за последний месяц и все. Ессно за "подсчёт" ничего не брали. Весь процесс занял 10 минут, я даже удивился как просто.

[DropAndDrag]

получив бесплатных 30 тыс на ближайший год, дернулся выплатить моргач. хорошо, что сначала кликнул кнопку "посчитать payoff". с удивлением обнаружил, что в payoff добавлен процент от текущего принципала за дни текущего месяца. в то же время процент не считается при уплате в принципал до конца текущего месяца.
поясняю на пальцах. пусть я должен 30 тыс и плачу по 1 тыс в месяц:
1. оплатить 29 тыс в принципал раньше конца месяца. в конце месяца на 1 тыс насчитают процент бакса 3-4. оплачиваю 1 тыс месячной платы и остается несколько баксов в принципале. прошу рассчитать payoff и проценты будут рассчитаны от этих нескольких баксов за несколько дней.
2. попросить payoff сейчас, тогда будут насчитаны проценты от 30 тыс на половину месяца (сейчас середина месяца) и проценты будут около 100 баксов.
получается, что лучше оплатить почти все, но не все. а последние несколько баксов оплатить в следующем месяце и разница будет почти 100 баксов.
борзость ипотечных компаний - не знает границ!
кстати, в инете вычитал, что они могут бабла взять и за подсчет payoff.

У вас заблуждение в пункте 1. Как уже говорилось выше, банк считает % каждый день, но выставляет счет за них раз в месяц.
Sent from my iPhone using Tapatalk

не может быть у меня никакого заблуждения, так как я сделал excel страничку для подсчета, в которой есть дополнительная колонка для платы в принципал. все сходится с 2 mortgage компаниями.
проценты в mortgage компании не считаются каждый день. достаточно поиграться с оплатой онлайн на сайте компаний, не делая самой оплаты. скажем в октябре можно закинуть деньги в октябрьский принципал по 31 октября и принципал действительно уменьшиться на эту сумму. а вот после 1-ого ноября числа, если месячный платеж не был сделан, то в октябрьский принципал не дадут закинуть - или кнопка будет неактивной, или будет написано, что пойдет в ноябрьский принципал, или еще как.
так что реально пересчет происходит раз в месяц, хотя в бумажках может и написано по дням.
а вот payoff действительно пересчитывают по дням.

[Kolombina]

как я понимаю ...
баланс должен пересчитываться в определенный момент согласно договору, например на 1 число, а не в тот момент, когда происходит оплата.
если до дня пересчета пришли деньги в баланс - принципал, то баланс должен быть уменьшен именно в этот месяц, а не в какой-то следующий.

Дык вы платите за мортгидж задним числом, как они могут вам пересчитать за прошедший месяц?

[DropAndDrag]

Дык вы платите за мортгидж задним числом, как они могут вам пересчитать за прошедший месяц?

Кстати, это меня тоже интересовало. 1-ого числа плачу за начавшийся месяц или прошедший. Но на подсчеты это не влияло и ради простого любопытства разбираться не стал. Спасибо
Payoff сделал. Как и писал, запихнул бабло в принципал за минусом одной месячной платы. 1-ого сделал месячную плату и насчитали бакс-другой процентов. 2-ого числа рассчитал payoff и заплатил. 50-60 баксов за проценты, которые были в payoff предыдущего месяца - не было
Счет стал неактивный и ничего онлайн не видно. Все последние online операции делал из Таиланда. Щас вернулся и завтра, а вернее уже сегодня, позвоню. Узнаю процедуру закрытия, а заодно спрошу о 1000+ баксов escrow

[Lolla]

Зашла в тему потому что у меня тоже не сходится, но у меня разница в центах (но меня все равно задевало это ). Оказалось что эксель пол цента округляет периодически. В целом же все сходиться, я раз в пару месяцев захожу в банк сверяю со своим эксел файлом расчеты (который я нашла онлайн где-то), все правильно.
Если посмотреть то там видно какая экономия в выплатах получается если выплачивать быстрее, то есть то что кто-то ранее в теме писал не верно что нет смысла платить быстрее, все равно тоже самое платите, это однозначно не так.
Я в своем банке пишу имейл после каждой оплаты и делаю сразу один платеж где сумма за месяц и остальное в принципал, сказали им так легче и меньше шансов запутаться.

[DropAndDrag]

Зашла в тему потому что у меня тоже не сходится, но у меня разница в центах (но меня все равно задевало это ). Оказалось что эксель пол цента округляет периодически. В целом же все сходиться, я раз в пару месяцев захожу в банк сверяю со своим эксел файлом расчеты (который я нашла онлайн где-то), все правильно.
Если посмотреть то там видно какая экономия в выплатах получается если выплачивать быстрее, то есть то что кто-то ранее в теме писал не верно что нет смысла платить быстрее, все равно тоже самое платите, это однозначно не так.
Я в своем банке пишу имейл после каждой оплаты и делаю сразу один платеж где сумма за месяц и остальное в принципал, сказали им так легче и меньше шансов запутаться.

пипец и только.
сделайте таблицу с колонками "Month StartMonthPrincipal Recalc В процент В принципал RealPrincipal ExtraPrincipal EndMonthPrincipal" и посмотрите в какой месяц затаскивают ExtraPrincipal. тогда и поговорим.

[Lolla]

пипец и только.
сделайте таблицу с колонками "Month StartMonthPrincipal Recalc В процент В принципал RealPrincipal ExtraPrincipal EndMonthPrincipal" и посмотрите в какой месяц затаскивают ExtraPrincipal. тогда и поговорим.

Вы же платите за прошлый месяц, причем тут в начале месяца или в конце? Хотите съекономить на процентах? Берите безпроцентно или покупайте за кеш )) Как бы вас никто не обманывал, вы сами пошли на те условия, которые у вас есть. Какае-та странная тема и возмущение.

[Ann4Ann]

это какая то калифорнийская фишка. мы "преждевременно" закрыли 7 моргичей, все там нормально считалось. тысячи долларов на процентах при этом было сэкономленных позволили еще избушку прикупить... но я писала уже, я люблю кеш и хелок комбинацию больше. наверное, научилась ей пользоваться.

[DropAndDrag]

пипец и только.
сделайте таблицу с колонками "Month StartMonthPrincipal Recalc В процент В принципал RealPrincipal ExtraPrincipal EndMonthPrincipal" и посмотрите в какой месяц затаскивают ExtraPrincipal. тогда и поговорим.

Вы же платите за прошлый месяц, причем тут в начале месяца или в конце? Хотите съекономить на процентах? Берите безпроцентно или покупайте за кеш )) Как бы вас никто не обманывал, вы сами пошли на те условия, которые у вас есть. Какае-та странная тема и возмущение.

вам все сказано - вы не хотите пошевелиться и спасти немного баксов - дело ваше

[Lolla]

вам все сказано - вы не хотите пошевелиться и спасти немного баксов - дело ваше

пошевелиться как? в отличии от кредиток, лендер считает процент за моргедж 12 раз в год. Платить в конце или в начале месяца просто смешно даже об этом рассуждать, честно. Чтобы спасти немного баксов нужно не брать в кредит вообще

[DropAndDrag]

Чтобы спасти немного баксов нужно не брать в кредит вообще

вижу 2 варианта
1. у нас понятие "немного" разные. скажем при 30% летнем кредите при 5.3% "немного" - это столько сколько и кредит. по вашим понятиям - это немного. по моим понятиям это много.
2. вам лениво и/или у вас очень плохо с математикой и excel. тут уж я помочь ничем не могу.

[Lolla]

Чтобы спасти немного баксов нужно не брать в кредит вообще

вижу 2 варианта
1. у нас понятие "немного" разные. скажем при 30% летнем кредите при 5.3% "немного" - это столько сколько и кредит. по вашим понятиям - это немного. по моим понятиям это много.
2. вам лениво и/или у вас очень плохо с математикой и excel. тут уж я помочь ничем не могу.

Банк производит расчет один раз в месяц за моргедж. Вы можете хоть 5 раз в течении месяца платить. Смысл? Вы против системы я так понимаю? Как вы можете зачтавить лендера каждый день проценты считать как за кредитку если у них другой расклад?
П.с. 5.3% на 30 лет - когда вас так угораздило???

[DropAndDrag]

1. 5.3% специально для вас посчитал, чтобы показать нагляденее ваше понятие "немного".
2. Пусть надо выплатить 100,000 под 3.6% за 60 платежей с платежом около 1989 баксов (первый подсчет). Платеж должен быть первого числа. Неожиданно 29 числа в первый период вам привалила премия и вы решили заплатить 2000 в принципал. Платите одной суммой 3989 баксов (второй подсчет). А я вот сделаю 2 платежа - в последний день первого периода заплачу 2000 (и это уйдет в принципал первого периода до пересчета) (третий подсчет).
Разница небольшая - 17 баксов, но при 30 летнем моргаче и многочисленных дополнительных платежах в принципал набежит побольше и значительно.
Кстати, разумно месячную плату 1989 баксов заплатить в последний день of grace period - оставлю Lolla посчитать сколько бутылок вина по 50 баксов можно будет купить.

Untitled.png

[Lolla]

я не понимаю, вы пытаетесь спорить с системой, с тем кто вам дает деньги в долг? Когда вы берете в долг вы берете под определенные условия где одно из них - как часто происходит расчет. В данном случае раз в месяца. Это все что вам нужно знать. Возмущаться несправедливостью тут непродуктивно вроде как. Можно в экселе сделать табличку насколько выгодно выплачивать в 5 раз больше в месяц или вообще посчитать выгоду выплаты кешем без лона