Moderator: Komissar
+100LelikN wrote:Я рассуждаю так, если смотрю, что могу по деньгам позволить в этот месяц заплатить больше, то платишь больше. А знать что должна платить на 400 больше (и это обязательно), это стрессово для меня:)
200k чистыми будет почти 11к в мес. Из 11к вполне себе можно без напряга платить 5к за рент. На оставшиеся 6к с голоду точно никто не умрет даже если несколько детей. Если очень важно жить в финансовом районе. А если еще детей нет, на 6к в мес можно вдвоем ну очень вкусно есть, и ходить аут, и хорошо одеватся в Нордстроме и на хобби денег тоже хватит и на отпуск 2 раза в год.Ladoshki wrote: Меня удивляют 5к при 200к годового дохода и наличии детей. Да и без детей тоже.
Все деньги должны быть или лично ваши, или полежать у вас на счетах вроде не менее полугода или должны быть оффициально дарственные на них...LelikN wrote:мы вот берем кредит сейчас, так вот банк очень интересуется свои ли у нас деньги на 20% даунпеймента, нельзя взять у друзей в долг.Vоvan wrote: Насчет процента - кредит дается только при условии что процент выплат быдет не выше 47% от доналогового дохода (вроде такая цифра была когда кредиты оформлял я). Размер кредита определяется тем сколько за дом сторгуетесь и сколько вы дадите даунпеймент - банк просчитает выплату по разным вариантам мортгиджа - вам могут запросто дать кредит на $1m дом под 2% годовых но это будет 3/1 ARM к примеру, но вам не дадут кредит на $1m дом под 3.5% годовых которые на 30 year fixed. Даунпеймент это просто страховка банка - 20% или 30%(rental) еквити которые они хотят видет сразу. Деньги а тот же даун вы моежете взять или с 401к или у друзей - и то и то не будет светится в обязательных месячных платежах. Да, банк увидит что вы взяли из 401к, но это не кредит с точки зрения банка (тут уже много раз обсуждалось)
В общем много вариантов, Excel помогает
--
V.
или я не знаю как это можно сделать.
Коллега прав, но только не из-за того что он говорит, а из-за того что интерес на 15 летний меньше чем на 30 летный mortgage. Все больше не из-за чего.LelikN wrote:теперь понятно! спасибо за разъяснение.Vоvan wrote: Они имеют ввиду с точки зрения бумаг - "downpayment should not be with "borrowed" money". Для банка это то что не светится в кредитной истории. 401к не светится в кредитной истории - это деньги ваши. Тоже и деньги друзей - банку вообше знать не надо у кого что вы занимаете на личном уровне. Только главное занять и положить на счет до того как просить у банка кредит чтобы они видели наличие денег на счету в прошлом. 401к - исключение, его можно просто показать что он есть и с него даже брать не обязательно. Банку нужно показать наличие - а как вы в closing date переведете платеж - им все равно, лишь бы платеж пришел.
Если downpayment is done with borrowed money, то это не downpayment, это еще один кредит и он идет в общий платеж по ващим обязятельствам - банку такой оборот на бумагах и даром не нужен.
--
В.
а вообще банку получается невыгодно когда кредит выплачивают быстрее?
мне вот коллега на работе доказывал, что кредит на 15 лет выгоднее, мол выплатишь быстрее, но разница в месячном обязательном платеже в 400 долларов,
Я рассуждаю так, если смотрю, что могу по деньгам позволить в этот месяц заплатить больше, то платишь больше. А знать что должна платить на 400 больше (и это обязательно), это стрессово для меня:)
С детьми - да, не помрут с голоду , но будет явный перекос приоритетов в сторону оплаты жилья. Чтобы вдвоем заработать 200, которые Вы предлагали, детей нужно отдать в сад или на продленку, добавьте кружкИ, спорт какой-то ( я сейчас не про олимпийский резерв, если чтоKrys-Krys wrote:200k чистыми будет почти 11к в мес. Из 11к вполне себе можно без напряга платить 5к за рент. На оставшиеся 6к с голоду точно никто не умрет даже если несколько детей. Если очень важно жить в финансовом районе. А если еще детей нет, на 6к в мес можно вдвоем ну очень вкусно есть, и ходить аут, и хорошо одеватся в Нордстроме и на хобби денег тоже хватит и на отпуск 2 раза в год.Ladoshki wrote: Меня удивляют 5к при 200к годового дохода и наличии детей. Да и без детей тоже.
). Это на двоих детей до 12 лет может запросто вылиться тысячи в три ( 2 садика/ продленка и то же плавание раза 2-3 в неделю). 11к - это хорошие деньги, но еще не тот уровень, когда +-1.5 - 2к на аренду/ипотеку не играют роли. (все знакомые мне люди с доходом под 200 снимают за 3к примерно, кто-то чуть дороже, кто-то чудь дешевле) это понятно, но у коллеги ситуация, трое детей и неработающая жена, зарплата 90 тысяч и дом который нужно выплачивать.ARARAT. wrote: Коллега прав, но только не из-за того что он говорит, а из-за того что интерес на 15 летний меньше чем на 30 летный mortgage. Все больше не из-за чего.
да это именно то, что мне сказали.ARARAT. wrote: Все деньги должны быть или лично ваши, или полежать у вас на счетах вроде не менее полугода или должны быть оффициально дарственные на них...
Все больше не как, иначе underwriters не пропускают.
Только вы можете посчитать сами и решить, как вам комфортно платить. Вы правы в том, что может быть удобнее иметь мортгидж на 30 лет, но выплачивать принсипал, когда есть деньги.LelikN wrote:это понятно, но у коллеги ситуация, трое детей и неработающая жена, зарплата 90 тысяч и дом который нужно выплачивать.ARARAT. wrote: Коллега прав, но только не из-за того что он говорит, а из-за того что интерес на 15 летний меньше чем на 30 летный mortgage. Все больше не из-за чего.
с моей точки зрения месячный платеж за мортгидж 740 долларов и 1240 долларов, ощутимая разница, плюс страховка за дом, и флад (они купили в зоне затопления), налоги. Крыша потекла и прочие радости домовладения которые могут случиться неожиданно.
В общем я может перестраховываюсь, но предпочитаю немного другой финансовый расклад.
У нас минимум 2 месяца деньги должны "отлежаться".LelikN wrote:да это именно то, что мне сказали.ARARAT. wrote: Все деньги должны быть или лично ваши, или полежать у вас на счетах вроде не менее полугода или должны быть оффициально дарственные на них...
Все больше не как, иначе underwriters не пропускают.
но после клозинга, занимай сколько угодно денег у друзей и родственников:) и выплачивай долг банку.
Так я собстенно не агитирую 5к за рент отдавать, я просто как бы к тому что людей которые столько за рент платят хватает. Я так понимаю что 3к вы платите за 2бр апартмент а не дом отдельный за рент? Мы вот тоже платили в районе 3х а счас нам подняли и если мы подпишел новый лиз то будет чуть больше 3600... Ну понятно что надо переезжать, так мы бы вдвоем и перехали, так а дети если в школу ходят уже в ту школу что к этой квартире относится то как переезжать каждый раз так? Да и если вдвоем зачем по 5к платить? Зачем двоим (без детей) дом большой? Можно купить намного дешевле кондо 2бр или таунхауз и платить не 5к а меньше. У меня есть знакомые, пара, уже в том возрасте когда детей заводить опоздали. Так они пошли себе в Сан Матео купили кондо и все. Живут. А дом за который надо платить 5к это собственно если семья большая и есть дети, чтобы у каждого было по спальне. Мне кажется что с детьми снимать 2бр квартиру и переезжать как-то не камильфо. Ладно когда дети маленькие они могут в одной спальне жить. Но потом? Нужно хотя бы 3бр. Хочется чтобы и бэкярд был где дети играть могут. Тут родители и раскошеливаются и платят 30% инкома до налогов за эту роскошь. И это как раз таки именно в интересах детей. Чтоб они спокойно ходили в одну и туже школу и заводили друзей в своем районе.Ladoshki wrote: С детьми - да, не помрут с голоду , но будет явный перекос приоритетов в сторону оплаты жилья. Чтобы вдвоем заработать 200, которые Вы предлагали, детей нужно отдать в сад или на продленку, добавьте кружкИ, спорт какой-то ( я сейчас не про олимпийский резерв, если что
Ваши друзья , которые без детей и с 250к - совсем другая история . Они в моем понимании как раз вполне могут себе это позволить.
То, что предлагает ваш брокер,- это жить ради выплаты кредита на дом. Если мы не говорим о доходах нейрохирургов, конечно. 200 к - это еще не тот доход, когда можно относительно без напряга отдать 30% (до налога)
Все решают для себя что им лучше и как комфортнее, или иногда просто принимают решения не посчитав как следует, у кого как получается.Kolombina wrote: Только вы можете посчитать сами и решить, как вам комфортно платить. Вы правы в том, что может быть удобнее иметь мортгидж на 30 лет, но выплачивать принсипал, когда есть деньги.
Хотя при зарплате в 90К, неработающей жене и троих детях можно спокойно платить 1240 в месяц, имхо. И скопить emergency fund на 6-9 мес расходов тоже вполне можно.
Ну так деньги имеет смысл одалживать для даунпеймента. Чем больше даунпеймент тем меньше у банка денег берется. Чем меньше взяли тем меньше выплаты (включая проценты!). Тут экономия на процентах получается. Т е дяде Васе 50к можно вернуть теме же 50к, а банку уже больше чем 50к придется отдавать. Посему после клоузинга уже в чем смысла брать-то.LelikN wrote:да это именно то, что мне сказали.ARARAT. wrote: Все деньги должны быть или лично ваши, или полежать у вас на счетах вроде не менее полугода или должны быть оффициально дарственные на них...
Все больше не как, иначе underwriters не пропускают.
но после клозинга, занимай сколько угодно денег у друзей и родственников:) и выплачивай долг банку.
Мы примерно так и делали, каждый дом брали сначало на 30 лет, потом через пару лет перефинансировали на 15 лет...LelikN wrote:это понятно, но у коллеги ситуация, трое детей и неработающая жена, зарплата 90 тысяч и дом который нужно выплачивать.ARARAT. wrote: Коллега прав, но только не из-за того что он говорит, а из-за того что интерес на 15 летний меньше чем на 30 летный mortgage. Все больше не из-за чего.
с моей точки зрения месячный платеж за мортгидж 740 долларов и 1240 долларов, ощутимая разница, плюс страховка за дом, и флад (они купили в зоне затопления), налоги. Крыша потекла и прочие радости домовладения которые могут случиться неожиданно.
В общем я может перестраховываюсь, но предпочитаю немного другой финансовый расклад.
Ето понятно, но что-бы одалживать ето надо делать за несколько месяцев до покупки, в етом все дело...Krys-Krys wrote:Ну так деньги имеет смысл одалживать для даунпеймента. Чем больше даунпеймент тем меньше у банка денег берется. Чем меньше взяли тем меньше выплаты (включая проценты!). Тут экономия на процентах получается. Т е дяде Васе 50к можно вернуть теме же 50к, а банку уже больше чем 50к придется отдавать. Посему после клоузинга уже в чем смысла брать-то.LelikN wrote:да это именно то, что мне сказали.ARARAT. wrote: Все деньги должны быть или лично ваши, или полежать у вас на счетах вроде не менее полугода или должны быть оффициально дарственные на них...
Все больше не как, иначе underwriters не пропускают.
но после клозинга, занимай сколько угодно денег у друзей и родственников:) и выплачивай долг банку.
Jumbo ничем не страшен, просто там обычно на 1/4 - 1/2 процента выше. Когда мы покупали первый дом, не-джамбо (confirming) лоан предел был какой-то ридикюльно низкий, типа все, что выше $143К - джамбо.Херовимчик wrote: я о том же и говорю, что на стандартный 30 year fixed есть ограничения. Получить можно хоть 2М заема, вопрос под какие условия.
Не забудем также, что выше AGI 150 списывания начинают phase out.IRS Pub 936 wrote: only if throughout 2014 these mortgages plus any grandfathered debt totaled $1 million or less ($500,000 or less if married filing separately)