Обналичивание 401к

[uncle_Pasha]

Нет, не правильно. Наличие $100К на 401К Вашей текущей конторы, позволяет Вам взять оттуда кредит на сумму до $50К (не более половины баланса на 401К эккаунте и не более $50К) под относительно низкий %, без излишне сложной волокиты. Надо это или нет, решать надо самоcтоятельно и on case by case basis, но удобно иметь такую возможность.

У 401К кредита есть один существенный недостаток - в случае увольнения его надо погасить в кратчайшие сроки. Когда речь идет о покупке компании, то скорые реорганизации не заставят себя долго ждать. Никто ни от чего не застрахован.

Наличие же денег на IRA позволяет вам снять их без штрафов для
- для оплаты медицинской страховки (в случае безработицы)
- для оплаты обучения для себя, супруга(и) и детей/внуков (без ограничений).
- покупки дома (до 10К)
Кроме того, можно просто снять деньги заплатив 10% штрафа (в случае 401К это существенно сложнее, т.к. надо доказывать hardship).

Опять же, условия 401К определяет компания (опции инвестирования, поборы и пр), в то время как IRA - это счет исключительно под вашим контролем.

Удачи!

[metaller]

Нет, не правильно. Наличие $100К на 401К Вашей текущей конторы, позволяет Вам взять оттуда кредит на сумму до $50К (не более половины баланса на 401К эккаунте и не более $50К) под относительно низкий %, без излишне сложной волокиты. Надо это или нет, решать надо самоcтоятельно и on case by case basis, но удобно иметь такую возможность.

Век живи, век учись ! Большое Вам спасибо за полезную информацию, дорогой Леонид Ильич

[metaller]

Наличие же денег на IRA позволяет вам снять их без штрафов для
- для оплаты медицинской страховки (в случае безработицы)
- для оплаты обучения для себя, супруга(и) и детей/внуков (без ограничений).
- покупки дома (до 10К)

Я предполагаю, что Мы сравниваем 401K и Traditional IRA (оба pre-tax). У 401K yearly limit $17500, а у Traditional IRA всего-лишь $5000. На мой взгляд, это существенный недостаток IRA. Кроме того некоторые работодатели делают 401K match ...
Возможно имеет смысл иметь и 401k и Traditional IRA одновременно (не уверен, допускается ли это законодательством). Roth IRA смысла не имеет IMHO. Вместо него лучше пользоваться brokerage account.

[uncle_Pasha]

Я предполагаю, что Мы сравниваем 401K и Traditional IRA (оба pre-tax).

Вы понимаете абсолютно неправильно. Сравнивается 401К с Rollover IRA.
В общем случае, из 401К деньги надо уводить при первой же возможности (rollover to IRA).

Удачи!

[M. Ridcully]

А что будет, если ничего не делать - ну то есть оставить в старом 401k?

Ping...
Скажите, люди добрые!

[uncle_Pasha]

А что будет, если ничего не делать - ну то есть оставить в старом 401k?

Ping...
Скажите, люди добрые!

Ничего особо не будет. Только не стоит этого делать. Надо отдавать себе отчет, что 401К план - это счет условия которого устанавливаются работодателем. Т.е. опции инвестирования и соответствующие поборы - это не ваш выбор. Финансовую компанию (custodian) вы поменять не можете.
Бывает, что работодатели практикуют "виртуальные" опции инвестирования для 401К - когда формально предлагается инвестирование в определенные фонды, но куда на самом деле идут деньги - большой вопрос (т.е. вложенные деньги растут как выбранный фонд, но только на бумаге), и вы об этом можете даже не догадываться.
Возможность займа из 401 - это сомнительное достоинство. Во-первых, срок займа ограничен - не более 5-ти лет (кроме займа на жилье, если такая опция предоставляется). Во-вторых кредит должен быть погашен при увольнении (обычно в течении60-90 дней, при чем вне зависимости от того ушли ли вы сами или ушли вас). Не погасите - это будет считаться non-qualified withdrawal с соответствующими налоговыми последствиями (т.е. вы будете должны крупную сумму, но уже IRS & state department of revenue).

Если же вы сделаете rollover в IRA, то это уже счет под вашим контролем. Вы можете выбирать как опции инвестирования, так и компанию, которая предложит наилучшие условия.

Т.е. если у вас появилась возможность сделать rollover из 401К в IRA - то стоит ей непременно воспользоваться.

Удачи!

[metaller]

В общем случае, из 401К деньги надо уводить при первой же возможности (rollover to IRA).

И как часто это можно (нужно) делать ? При переходе к новому работодателю ? Раз в год ? etc ?

[thinker]

В общем случае, из 401К деньги надо уводить при первой же возможности (rollover to IRA).

И как часто это можно (нужно) делать ? При переходе к новому работодателю ? Раз в год ? etc ?

Это нужно делать только если вы ушли к другому работодателю и на новом месте нету 401к или в него не принимают деньги со старого 401к плана. В остальных случаях вы можете переслать деньги из старого 401к в новый. Если вы не уходите с работы, и на вашем 401к есть employer matching, то опять же, ни какого смысла в переводе в IRA я не вижу.

[uncle_Pasha]

В общем случае, из 401К деньги надо уводить при первой же возможности (rollover to IRA).

И как часто это можно (нужно) делать ? При переходе к новому работодателю ? Раз в год ? etc ?

Для своих pre-tax contributions вы можете это делать только когда вы уволились (или вас уволили), либо когда работодатель решил терминировать план (как у автора, после покупки их конторы).
Теоретически (по закону) вы можете делать rollover employer vested contributions в любой момент, но практически тот же закон не запрещает работодателю устанавливать правила препятствующие этому (например, запрет на участие в плане после такого rollover).

Вкладывать rollover IRA в 401К план нового работодателя, и уж тем более оставлять его в 401К у старого имеет смысл только в одном случае - когда этот план предоставляет некие фантастические опции инвестирования не доступные у обычных custodians типа Vanguard, Fidelity, etc - т.е. практически никогда.

Удачи!

[uncle_Pasha]

и на новом месте нету 401к или в него не принимают деньги со старого 401к плана.

Допустим, в него принимают деньги со старого 401K. Зачем туда переводить свои деньги? Не лучше ли оставить их в rollover IRA, где вы можете распоряжаться ими сами не будучи ограниченными правилами нового работодателя?

Удачи!

[thinker]

и на новом месте нету 401к или в него не принимают деньги со старого 401к плана.

Допустим, в него принимают деньги со старого 401K. Зачем туда переводить свои деньги?

Например, если условия в новом 401k хорошие. Я встречал прибыльные фонды, в которые можно инвестировать только внутри 401k в большой компании. Они закрыты для индивидуальных инвесторов. Кроме этого, не надо заморачиваться с поиском и открытием дополнительного счета, где будут свои fee. И последнее - деньги на 401k счету больше защищены от кредиторов чем в IRA. О том что можно брать из 401к ссуду уже сказали выше.

[uncle_Pasha]

и на новом месте нету 401к или в него не принимают деньги со старого 401к плана.

Допустим, в него принимают деньги со старого 401K. Зачем туда переводить свои деньги?

Например, если условия в новом 401k хорошие. Я встречал прибыльные фонды, в которые можно инвестировать только внутри 401k в большой компании. Они закрыты для индивидуальных инвесторов.

Об опциях инвестирования я упомянул. Но эти опции должны быть существенно более эффективны, чтобы имело смысл рисковать своими деньгами.
Обычно же бывает, что "прибыльный" фонд закрыт для нового инвестора, но рядом есть такой же, с тем же портфелем, только новый и открытый. Так что особых бенефитов участие в закрытом фонде не представляет.

Кроме этого, не надо заморачиваться с поиском и открытием дополнительного счета, где будут свои fee.

Поиск опций инвестиции займет куда больше времени. Найти же IRA счет с fees большими, чем в 401K работодателя - это надо постараться. Но имея на IRA счете сравнительно большую сумму (100К или даже меньше) , вы можете получить более выгодные условия на другие счета у того же custodian - например, на чековые или индивидуальные инвестиционные счета. В этом плане ваши деньги работают только на вас, а не на вашего работодателя.

И последнее - деньги на 401k счету больше защищены от кредиторов чем в IRA.

Все зависит от штата, но обычно разница начинается для сумм свыше 1 млн. Только мне сомнительно, что сумев собрать в пенсионном более миллиона вы будете испытывать какие-либо проблемы с кредиторами. Рачительный человек - он ведь не только о пенсии беспокоится, но и медицинскую страховку не забудет купить, umbrella policy приобрести, и в других местах себе соломки подстелит.

Удачи!

[M. Ridcully]

Ничего особо не будет. Только не стоит этого делать. Надо отдавать себе отчет, что 401К план - это счет условия которого устанавливаются работодателем. Т.е. опции инвестирования и соответствующие поборы - это не ваш выбор. Финансовую компанию (custodian) вы поменять не можете.
Бывает, что работодатели практикуют "виртуальные" опции инвестирования для 401К - когда формально предлагается инвестирование в определенные фонды, но куда на самом деле идут деньги - большой вопрос (т.е. вложенные деньги растут как выбранный фонд, но только на бумаге), и вы об этом можете даже не догадываться.
Возможность займа из 401 - это сомнительное достоинство. Во-первых, срок займа ограничен - не более 5-ти лет (кроме займа на жилье, если такая опция предоставляется). Во-вторых кредит должен быть погашен при увольнении (обычно в течении60-90 дней, при чем вне зависимости от того ушли ли вы сами или ушли вас). Не погасите - это будет считаться non-qualified withdrawal с соответствующими налоговыми последствиями (т.е. вы будете должны крупную сумму, но уже IRS & state department of revenue).

Если же вы сделаете rollover в IRA, то это уже счет под вашим контролем. Вы можете выбирать как опции инвестирования, так и компанию, которая предложит наилучшие условия.

Т.е. если у вас появилась возможность сделать rollover из 401К в IRA - то стоит ей непременно воспользоваться.
Удачи!

Ясно, спасибо.
Просто поменял работу, старый 401k пока остался как есть. А есть какой-то лимит по времени, как скоро можно переводить старый 401k в этот самый rollover IRA?
Слашал тут по радио, кстати, что мол финансовые компании сильно заинтересованы в том, чтобы люди переводили свои 401k в IRAs, так как у последних (обычно?) выше fees.

[Ugreen]

Просто поменял работу, старый 401k пока остался как есть. А есть какой-то лимит по времени, как скоро можно переводить старый 401k в этот самый rollover IRA?

IMHO, все оставить как есть -самое плохое решение - не хотите связываться с IRA , тогда уж консолидируйте с новым.

[Komissar]

Мне лично займ $50К из своего 401к в свое время хорошо помог воткнуться в одну довольно доходную (до сих пор) пропердь. Платил грабительский 6.25% зато себе (правда, послетаксовыми деньгами). через 3 года расплатился.

Но у меня были safety net запасы, так что на случай ухода/увольнения мог бы расплатиться сразу, без больших потерь.