Куда 401k мани пристроить ?

[thinker]

Я, наверное, Вас запутал. 401К это хорошо. Идеальная тактика - класть туда минимум нужного для получения максимального employer match. Остальное - до максимума tax deductible HSA, IRA и только в последнюю очередь до максимума в 401К. Например, если можете отложить 25К в год, при этом Ваш работодатель match 100% for the first 8K тактика такая:
1. 8К в 401К - для получения максимального match
2. 6.9K в HSA
3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К

(Я предположил семью under 50 с high deductible медициной)

Таким образом в дорогих фондах будет 12.6К вместо 18.5К, соответственно на треть уменьшится сумма денег в дорогих фондах.

Это да, имеет смысл. Но есть нюансы. Например, дорогой фонд в 401k может расти быстрее индекса., а без 401к, скажем в IRA, вы в него инвестировать не сможете т.к. он открыт только для корпораций и их сотрудников. В этом топике некоторых почему-то циклит на 1% ER, но они не говорят о том, что один фонд может зарабатывать 16%, а другой 6% в год, на протяжении многих лет, вне зависимости от дороговизны фонда. Или другой пример: в 401к тоже есть индексы, но они стоят не 1%, а меньше. Кроме этого, матч может быть 100% на первые 3% зарплаты, и 50% на 2% другие. И потом ещё vested vs. non vested. Всё это будет менять приоритет в распределении денег (1, 2, 3, 4 в вашей схеме выше)

[DropAndDrag]

1. однозначно соглашусь, что надо использовать match часть в 401 плане, а вот дальше.
2. заброс денег в HSA выглядит нормально, но реальная выгода от денег, если они тратится, а если это тратиться, то тогда другой план скорее всего будет выгоднее.
По мелочам:
- на проценты не будет налога. можно положить 6,500. сколько набежит этих %?
- использовать деньги куда хотите надо дождаться 65 лет, что на 5.5 лет дольше чем IRA-401-Roth IRA. исходя из голосования viewtopic.php?f=4&t=213074 треть хотела бы завершить до 60 лет!
- если еще и свалить до 65 туда где жизнь дешевле, то возможно и на медицину нельзя будет использовать
- если работать в компании прекратите, то будут 5 баксов в месяц брать за обслуживание. чтобы получить 0.01% (это обсуждается при использовании mutual funds), то надо иметь в HSA saving 50 тыс
в этом году решил использовать HSA. ежемесячно добавляю разницу между более дорогой и этой страховкой. посмотрю что получится. кстати, уже лопухнулся в расчетах, так как мои походы к окулисту покрываются мед страховкой, а не vision. так что занял выжидательную позицию.
3. IRA, а в чем выгода от 401, если компания предлагает неплохие фонды? С IRA может быть придется еще и заплатить за покупку фондов. Опять же иметь и 401, и IRA - это лишний гимор

[DropAndDrag]

когда был облом маркета в 2008 один мой знакомый переложил деньги в бонды. за прошедшую неделю было 2 скачка по 4% вниз. может быть пора поговорить об этом или другом варианте?
p.s. правда тогдашней жопы с ценами на бензином и домов пока нет.

[Jerry]

Мы отвлеклись от оригинального вопроса. По теме - лично мое, ни на что не перетендующее мнение:
1. Последнюю коррекцию использовать как возможность владеть кусочком американской экономики со скидкой
2. Если до сих пор не продали - не продавать, до дна не так много
3. Если есть возможность - прикупить на этой неделе какой-нибудь QQQ
4. Пенсионное портфолио для людей не собирающихся на пенсию до 2028 такое
- 50% US total market, например VTI
- 20% foreign markets, VEU
- 20% small cap, VBR. Вместо этого можно увеличить VTI
- 10% emerging markets, VWO
В следующие несколько лет неамериканская экономика будет более интересным вложением. Не из за проблем с американской, а потому, что американская росла 10 лет как на дрожжах. Дальше тяжелее

Все сказанное выше - мое личное мнение, а не совет куда инвестировать.

[ВасилийН]

По теме- в QQQ очень нехилый Expence Ratio, так что берите Vanguard/Shwab. Если верите, что это коррекция - индекс, если обвал - бонды

[AndrI-Oxa]

3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К

А вот тут надо быть аккуратным, если не ошибаюсь, то есть ситуации когда в IRA класть нельзя если есть активный 401к счёт с определённым уровнем отчислений.
Иногда при наличии 401к можно класть в IRA, но это потом не учитывается при рассчёте AGI в налоговой декларации.

[anarchist]

Это для тех кто инвестиции не любит в принципе .Но тут пришлось rollover в IRA ...
Хочу положить и забыть, но момент похоже выбрала неверный - Доу скачет не по деццки. То ли кирдык сегодня- завтра ? То ли протянем еще года два ( спасибо Трампу-спиногрызу за новые налоговые законы) ?
Один умный мущщина сказал положить таньга в spy или qqq. Мнения ?

Зависит от вашего risk appetite. Если он высокий то spy, если низкий то бонды. Но вообще spy сейчас уже некуда особо расти. ИМО.

[Nekomet]

Про тухлый выбор в 401. У нас на работе используют Fidelity. Как обычно - выбор стандарных фондов довольно скромен. Но есть способ получить доступ ко всем фондам, может даже и стокам, которые есть на Фиделити. Называется brokeragelink.

А как вы лично в этот brokeragelink попали? А то у нас на работе по умолчанию можно выбирать только фонды из fidelity adviser class A, a у них у всех ER около процента. У нас IRA, если это важно. Два года назад даже фонд поменять только по телефонному звонку можно было. Сейчас, правда, смог половину денег в другой фонд онлайн перевести.

[AndrI-Oxa]

А как вы лично в этот brokeragelink попали?

Cкорее всего через менегера программы 401к. До него если напрямую никак, то через HR.

[inock]

3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К

А вот тут надо быть аккуратным, если не ошибаюсь, то есть ситуации когда в IRA класть нельзя если есть активный 401к счёт с определённым уровнем отчислений.
Иногда при наличии 401к можно класть в IRA, но это потом не учитывается при рассчёте AGI в налоговой декларации.

If you contribute to your 401(k) account, you may still contribute to a Roth IRA and/or a Traditional IRA.

Your 401(k) contribution has no effect on your Roth IRA contributions. You only need to ensure you meet the eligibility requirements for funding a Roth IRA. (For more on this, see Roth IRA: Back To Basics.)

However, your participation in the 401(k) plan may affect your ability to take a tax deduction for any Traditional IRA contributions. It will not affect the amount you are able to contribute (up to an annual $5,500; $6,500 if you’re age 50 or older, for 2018). Basically, if you are covered by 401(k) (or any employer-sponsored plan), your modified adjusted gross income (MAGI) becomes a factor in the deductibility of IRA deposits. For example, In 2018, single taxpayers/plan participants can't take an IRA deduction if their MAGI is $73,000 or over; those making between $63,000 and $73,000 could take a partial deduction. Those making under $63,000 or less can take a full deduction – regardless of their 401(k) participation.

Investopedia

[AndrI-Oxa]

3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К

А вот тут надо быть аккуратным, если не ошибаюсь, то есть ситуации когда в IRA класть нельзя если есть активный 401к счёт с определённым уровнем отчислений.
Иногда при наличии 401к можно класть в IRA, но это потом не учитывается при рассчёте AGI в налоговой декларации.

If you contribute to your 401(k) account, you may still contribute to a Roth IRA and/or a Traditional IRA.

Your 401(k) contribution has no effect on your Roth IRA contributions. You only need to ensure you meet the eligibility requirements for funding a Roth IRA. (For more on this, see Roth IRA: Back To Basics.)

However, your participation in the 401(k) plan may affect your ability to take a tax deduction for any Traditional IRA contributions. It will not affect the amount you are able to contribute (up to an annual $5,500; $6,500 if you’re age 50 or older, for 2018). Basically, if you are covered by 401(k) (or any employer-sponsored plan), your modified adjusted gross income (MAGI) becomes a factor in the deductibility of IRA deposits. For example, In 2018, single taxpayers/plan participants can't take an IRA deduction if their MAGI is $73,000 or over; those making between $63,000 and $73,000 could take a partial deduction. Those making under $63,000 or less can take a full deduction – regardless of their 401(k) participation.

Investopedia

Угу.

[Nekomet]

А этот кровопийский фи (ER) должен в стэйтменте в явном виде появляться, или он замаскирован? А то я сейчас посмотрел annual statement, там есть только annual custodial fee в сентябре на $30. Это сильно меньше заявленных 0.91% для моего фонда. Больше со знаком минус ничего нет.

[mikeG]

В фондах все замаскировано - в стейтментах нет никаких fee.
Custodial fee - это то что фиделити себе берет.

[inock]

А этот кровопийский фи (ЕР) должен в стэйтменте в явном виде появляться, или он замаскирован? А то я сейчас посмотрел аннуал статемент, там есть только аннуал цустодиал фее в сентябре на $30. Это сильно меньше заявленных 0.91% для моего фонда. Больше со знаком минус ничего нет.

Не в стайтменте этого нет конечно, но в проспекте(проспектус) есть сколько за год берут. Вычитают пенемногу, откусывают, каждый день от всей суммы вне зависимости акции вниз или вверх.
На том и живут. И брокеры и менеджеры. Раньше ещё было распространено load. Скажет 5% от всей суммы сразу посреднику в карман. Сейчас то же есть, но меньше.

[Nekomet]

Интересно, а куда они этот фи прячут? В стэйтменте кроме моих и компании contributions есть short term capital gain reinvest, long term capital gain reinvest и reinvested dividend. Я так понимаю, с ценой акций фонда они химичить не могут, они на рынке торгуются. Допустим, они падают. В отрицательный capital gain тогда будут прятать? Или вообще, допустим, акции фонда в начале и конце года стоят ровно одинаково. Тогда что, отрицательный capital gain появится? Странно как-то.