Альтернатива savings account для новичка

[Oleg Co]

Всю жизнь имел savings account и туда просто складывал, что смог скопить после каждого пейчека.

Возвращаясь к вашему первому сообщению. Оптимизируйте траты и накопление денег. Выше вы пишете, что переводите на сбер. счет все что осталось. Поставьте цель сберегать Х% с каждого чека и автоматически переводите их после пэйчека на сбер. счет. Автоматические переводы настраиваются на странице банка или можно даже на работе попросить переводить Н% заплаты на один счет, К% - на второй.

Если у вас еще нет, откройте бесплатный аккаунт на mint.intuit.com. Там вы можете проанализировать ваши траты по категориям и подивиться как много или мало вы тратите на еду/бензин/одежду/развлечения...

[Hun]

Если вы используете высоко прибыльные акции для накопления на даунпэймент, то при платеже даунпэймента вам акции нужно будет продать и заплатить налог на прибыль. И налог может быть большим, т.к. акции в большинстве своем будут у вас меньше 5ти лет.

5 лет не при чем. Если акции держали более 1 года, то налог будет по другой (меньшей) ставке - Long-term capital gains tax:

Short-term capital gains tax is a tax applied to profits from selling an asset you’ve held for less than a year. Short-term capital gains taxes are paid at the same rate as you’d pay on your ordinary income, such as wages from a job.

Long-term capital gains tax is a tax applied to assets held for more than a year. The long-term capital gains tax rates are 0 percent, 15 percent and 20 percent, depending on your income. These rates are typically much lower than the ordinary income tax rate.

[shadow7256]

+1 "скорее всего, завышенными expense ratio"

ну как на фото видно там самый низкий ER это у SP 500 у остальных всех заметно выше.

+1 "другие конкретные советы (кроме перевода всех фондов в FID 500 Index) будут пока впустую"

а вот такой вопрос. Когда Фиделити (ну или другой брокер) за меня управляет индексами, то она наверное не только покупает их, но и продает когда считает, что нужно продать. Или она тупо просто покупает и не ведет никаких манипуляций, чтобы была прибыль?

[shadow7256]

Да, Roth IRA - безналоговая прибыль через определенное время. Начальные вклады (contributions) в Roth - посленалоговые.

то есть получается с этого аккаунта можно торговать акциями и не платить налог на прибыль?

[Cap]

Да, Roth IRA - безналоговая прибыль через определенное время. Начальные вклады (contributions) в Roth - посленалоговые.

то есть получается с этого аккаунта можно торговать акциями и не платить налог на прибыль?

Да, если торговать внутри этого эккаунта, то безналоговые (как и дивиденды).
Если прибыль выводить из эккаунта, то безналоговая будет только через определенное время (зависит от вашего возраста и "возраста" эккаунта).

[inock]

Самого главного Cap не сказал. Торговать можно, но не нужно

[shadow7256]

Если прибыль выводить из эккаунта,

это называется distribution?

то безналоговая будет только через определенное время (зависит от вашего возраста и "возраста" эккаунта).

вроде как после 60 лет уже можно без налогов все снимать.

[YC]

ну как на фото видно там самый низкий ER это у SP 500 у остальных всех заметно выше.
а вот такой вопрос. Когда Фиделити (ну или другой брокер) за меня управляет индексами, то она наверное не только покупает их, но и продает когда считает, что нужно продать. Или она тупо просто покупает и не ведет никаких манипуляций, чтобы была прибыль?

Несколько человек вам об этом и толкует - у СП500 самые низкие затраты при самом высоком возврате. Остальные 10 фондов (что примерно три четверти, 75%-76%) - это балласт вашего счета. Активнее всех приносит-приносил прибыль СП500.
Фиделити просто покупает, причем все подряд - 11 фондов сразу (что вызывает вопросы). Вряд ли Фиделити что-то продает для вас, но это вопрос к Фиделити, как он "управляет".

[shadow7256]

Несколько человек вам об этом и толкует - у СП500 самые низкие затраты при самом высоком возврате. Остальные 10 фондов (что примерно три четверти, 75%-76%) - это балласт вашего счета. Активнее всех приносит-приносил прибыль СП500.

и уж если SP500 идет вниз, то и другие фонды тоже идут вниз ? Как видно они сделали "диверсификацию", чтобы защититься от падения одного или двух индексов. Но как видно на графиках все нахрен идет вниз.

Фиделити просто покупает, причем все подряд - 11 фондов сразу (что вызывает вопросы). Вряд ли Фиделити что-то продает для вас, но это вопрос к Фиделити, как он "управляет".

а откуда тогда прибыль то идет? я иногда вижу что платятся dividends. Но раз Фиделити ничего не продает, то вряди ли они могу получать прибыль на разнице в цене "купил/продал".

[Hun]

а откуда тогда прибыль то идет? я иногда вижу что платятся dividends. Но раз Фиделити ничего не продает, то вряди ли они могу получать прибыль на разнице в цене "купил/продал".

Прибыль (то есть за счет чего растет 401к счет) складывается из нескольких составляющих:

- Дивиденды
- Ваши месячные отчисления, на которые Фиделити покупает акции фондов
- Employer Match, если он есть, на которые Фиделити покупает акции фондов

- Capital Gain - то есть, цена на акции выросла по сравнению с той которая была в момент покупки акций (тут может быть как с плюсом так и с минусом в отличии от составляющих выше)

[Cap]

Самого главного Cap не сказал. Торговать можно, но не нужно

+100500
(устал повторять)

[shadow7256]

Хочу все таки вернуться к 401К плану от работодателя. Сыплю пеплом голову, я подписался на этот план только в начале 2019года. До этого я игнорировал этот вопрос и конечно же зря.

В самом начале я просто подписался на план от Фиделити, который назывется FID FREEDOM 2040 K (FSNVX). Смотрю на историю транзакций и вижу, что каждые пол года мне начислилясь дивиденты. Причем каждые полгода дивиденты удваивались. Сначала было 55 долларов, через полгода 109. Потом 153, потом 305.. При этом я сам ничего не вкладывал (знаю что тупо, но я был глуп и не видал больших ...). Туда добавлял только работодатель (по 3 тысячи в год). История транзакций четкая - каждый взнос от работодателя идет в этот фонд - каждые полгода удвоенные дивиденты. К маю прошлого (2021) года размер дивидентов уже был 544 доллара.

В ноябре прошлого года мне сказали, нафиг тебе такой план бери вот такой агрессивный. Я поменял на этот агрессивный и тут динамика пошла уже другая.

Untitled.png

Untitled1.png

Начались какие то Exchange In от некоторых индексов и Exchange Out от другимх - это что такое ? Когда я был на Fid Freedom плане у меня никаких минусо вне было, а тут минусы появились. Не нравится мне это.. раньше каждые полгода стабильно дивиденты удваивались.. а теперь какие то убытки..

Или это нормально?

[shadow7256]

2. Что держать в 401К? - СП 500 (с прицелом на старость/пенсию)

то есть можно весь мой Employment 401К (НЕ Roth) перевести на работу только с одним индексом SP 500 ? А как же диверсификация ?

3. В чем накапливать на даунпеймент? - В консервативных продуктах - от сейвинга/краткосрочных депозитов до айбондов

да, я уже понял. Я открыл в АмЕкс HSYA и туда перевел весь мой Citi savings, и туда буду по мере возможности откладывать, что смогу. Это как раз будут деньги на случай если мне вдруг понадобятся они допустим на даун. Их трогать по возможности не буду вообще. Только добавлять.

[Hun]

2. Что держать в 401К? - СП 500 (с прицелом на старость/пенсию)

то есть можно весь мой Employment 401К (НЕ Roth) перевести на работу только с одним индексом SP 500 ? А как же диверсификация ?

SP 500 уже достаточно диверсифицирован, если вы посмотрите на компании в него входящие.

[Hun]

В ноябре прошлого года мне сказали, нафиг тебе такой план бери вот такой агрессивный. Я поменял на этот агрессивный и тут динамика пошла уже другая.

Более агрессивный не означает более прибыльный на коротком отрезке времени. Более агрессивный означает с большим риском потерять деньги когда рынок в минусе, как сейчас. А если вы проверяете прибыль часто и видите минус и вас это расстраивает, вам как раз нужен менее агрессивный.

В более агрессивный инвестируют по принципу "вложил и забыл на 10-15 лет". Потом проверил. Понял, что все пучком и продолжаешь инвестировать в то же самое вне зависимости от флуктуаций рынка за неделю или месяц или год.

[shadow7256]

Более агрессивный не означает более прибыльный на коротком отрезке времени. Более агрессивный означает с большим риском потерять деньги когда рынок в минусе, как сейчас. А если вы проверяете прибыль часто и видите минус и вас это расстраивает, вам как раз нужен менее агрессивный.

я не расстраиваюсь, я просто пытаюсь понять как все это дело работает. Вот был у меня этот Freedom 2040 план, там видно что каждые полгода растут дивиденты. А в этом плане какие то прыжки туда сюда...

А вот интересно, если бы я так этот 2040 план и оставил у себя и не менял бы на агрессивный план, то дивиденты так и продолжали бы расти независимо от того как ведет себя рынок ?

В более агрессивный инвестируют по принципу "вложил и забыл на 10-15 лет". Потом проверил. Понял, что все пучком и продолжаешь инвестировать в то же самое вне зависимости от флуктуаций рынка за неделю или месяц или год.

вот мне опять же интересно следующее. Возьмем допустим СП500. Допустим сегодня он стоит 100 долларов. Я купил одну акцию. На следующий месяц он стоит уже 150 долларов. Я купил еще одну акцию. В след. месяце он стоит 200 долларов. Я купил еще одну. У меня три акции и я потратил на это 450 долларов. Если я продам эти три акции по цене 200 долларов, то я получу прибыль в 150 долларов. Я прав или что то не так тут в моей математике?

[Kapitula123]

Думаю, тут временной вопрос, а не что было тогда и потом. В смысле, все росло раньше. А сейчас все упало. Посмотрите тот что раньше был, что он сейчас делает. Наверное падает

[inock]

Думаю, тут временной вопрос, а не что было тогда и потом. В смысле, все росло раньше. А сейчас все упало. Посмотрите тот что раньше был, что он сейчас делает. Наверное падает

Моя лучшая ученица!

[Hun]

Вот был у меня этот Freedom 2040 план, там видно что каждые полгода растут дивиденты. А в этом плане какие то прыжки туда сюда...

А вот интересно, если бы я так этот 2040 план и оставил у себя и не менял бы на агрессивный план, то дивиденты так и продолжали бы расти независимо от того как ведет себя рынок ?

У любого фонда вы сами можете проверить заявленные дивиденды online, и там же указано как часто их платят (у каждого фонда по разному может быть). Зачем тут гадать. И таки да, дивиденды платят вне зависимости от текущей цены на акцию данного фонда.

вот мне опять же интересно следующее. Возьмем допустим СП500. Допустим сегодня он стоит 100 долларов. Я купил одну акцию. На следующий месяц он стоит уже 150 долларов. Я купил еще одну акцию. В след. месяце он стоит 200 долларов. Я купил еще одну. У меня три акции и я потратил на это 450 долларов. Если я продам эти три акции по цене 200 долларов, то я получу прибыль в 150 долларов.

Да. Расчет cost basis на текущую цену 1 акции: (100*1 + 150*1 + 200*1)/3 = $150. Эта цена будет указана во всех online отчетах и бумагах на сегодня.

Если сегодня акция стоит $200, то вы имеете: 200-150 = $50 с продажи каждой акции.

[inock]

Вы все правильно поняли насчёт покупки и продажи акций.
Fidelity Freedom 2040 упал на 9.43% за последние 6 месяцев и на 3.8% за последний.

[inock]

Финансовые советники вводят нас в заблуждение насчёт диверсификации. Все преимущественно стоковые фонды ведут себя одинаково поднимаются вместе с маркетом и с ним же падают. Поэтому, говорят адвайзеры, давай к добавим бондов для балласта. Мол, бонды не растут так хорошо, как стоки, но и не падают. Ну и всучивают что то дорогое и не нужное ошалевшему покупателю. Враньё в том что корпоративные бонды, а они составляют иногда большую часть бондового фонда, падают и поднимаются в тоже самое время и в том же направлении что и стоки. А значит никакой диверсификации на самом деле нет. Только государственные treasure короткие и длинные бонды реагируют на изменение маркета иначе чем стоки.

[shadow7256]

Вы все правильно поняли насчёт покупки и продажи акций.

вот мне для себя нужно было понять почему говорят вкладывайте все время. Мое понимание дилетантское было типа "Если постоянно растет, то зачем покупать постоянно. Нужно купить пока дешево, а потом ждать пока вырастет". Но теперь я вижу, что если покупать (вкладывать) даже если постоянно растет, то все равно в конце будет изюм. Но.. вот если вдруг упали акции опять до 100 допустим.. то тут я в попе. Потому что мои три акции теперь стоят 300.. а вложил я в них 450.. И если не дай Бог в этот момент нужно обязательно продать - вот так люди и теряют деньги, я прав? Именно поэтому в фонды стоит вкладывать надолго, чтобы уберечь себя от таких "падений" ?

И опять же, как советуют нужно вкладывать все время, неважно падает ли фонд или растет. Это действительно так правильно ?

Fidelity Freedom 2040 упал на 9.43% за последние 6 месяцев и на 3.8% за последний.

ну так дивиденты никуда не денутся.

[inock]

Вы все правильно поняли насчёт покупки и продажи акций.

вот мне для себя нужно было понять почему говорят вкладывайте все время. Мое понимание дилетантское было типа "Если постоянно растет, то зачем покупать постоянно. Нужно купить пока дешево, а потом ждать пока вырастет". Но теперь я вижу, что если покупать (вкладывать) даже если постоянно растет, то все равно в конце будет изюм. Но.. вот если вдруг упали акции опять до 100 допустим.. то тут я в попе. Потому что мои три акции теперь стоят 300.. а вложил я в них 450.. И если не дай Бог в этот момент нужно обязательно продать - вот так люди и теряют деньги, я прав? Именно поэтому в фонды стоит вкладывать надолго, чтобы уберечь себя от таких "падений" ?

И опять же, как советуют нужно вкладывать все время, неважно падает ли фонд или растет. Это действительно так правильно ?

Фиделиты Фреедом 2040 упал на 9.43% за последние 6 месяцев и на 3.8% за последний.

ну так дивиденты никуда не денутся.

-Да, абсолютно так, теряют деньги так как снимают когда рынок падает. Причём это делают даже те, кто знает что этого делать не нужно. Почему? По разным причинам. Психология, деньги падают их надо спасти, паника кругом , средства массовой информации каждый день добавляют, проверяешь Фиделити каждый день , а там всё в красном. Работу теряют, а деньги нужны сейчас, на даунпаймент копят, но когда нужны деньги, рынок внизу и так далее.

-Да, неважно растёт или падает, надо вкладывать регулярно желательно автоматически, каждые две недели или месяц. Когда рынок идёт вниз, себя не заводить и не проверять всё время.
Статистически ваши вложения будут удваиваться каждые 72 месяца плю/минус, хотя будут и годы, когда всё стагнирует и внизу постоянно. Те деньги которяе беруот фонд себе вычитаются из всех ваших денег, а не из прибыли. Они ставят там типа 0.63%, а практически, если вы будете снамать на пенсии $%, то это примерно одна шестая часть вашего пирога. Скажем, накопили вы миллион и снимаете по 40 тысяч в год, а фонд себе каждый год внизу ли рынок вверху ли $6300 отстёгивает. поэтому фонды с больше чем 0.1-0.2% идут лесом, а лучше 0.03%, как в С&П 500 фондах. или тотал маркет.

User Cap рекомендовал розовые очки купить ещё, это хороший вариант, но они дорогие, собаки, и не всегда в свободной продаже.

[shadow7256]

-Да, абсолютно так, теряют деньги так как снимают когда рынок падает. Причём это делают даже те, кто знает что этого делать не нужно. Почему? По разным причинам. Психология, деньги падают их надо спасти, паника кругом , средства массовой информации каждый день добавляют, проверяешь Фиделити каждый день , а там всё в красном. Работу теряют, а деньги нужны сейчас, на даунпаймент копят, но когда нужны деньги, рынок внизу и так далее.

к сожалению всякое может случится. Никто не застрахован.

римерно одна шестая часть вашего пирога. Скажем, накопили вы миллион и снимаете по 40 тысяч в год, а фонд себе каждый год внизу ли рынок вверху ли $6300 отстёгивает. поэтому фонды с больше чем 0.1-0.2% идут лесом, а лучше 0.03%, как в С&П 500 фондах. или тотал маркет.

секундочку.. то есть эти expense ratio вычеты будут производится тогда, когда я буду снимать деньги? Они разве не каждый год снимаются?*

[inock]

ну так дивиденты никуда не денутся.

Финансовые советники и прочие воротила пользуются неправильным пониманием что есть дивиденды и как они влияют на доход людей от акций.

Дивиденды это не как интерес в банке. Они вычитаются из стоимости капиталализации компании, то есть компания решает платить дивиденды, а дальше распределяет их или из прибыли или путюм продажи части акциий.

То есть у вас акция на $1000, они вам платят $100 дивидендов - 10%, акции падают на величину выплаченных дивидендов $900+ дивиденды $100, а с $100 долларов если не ира/401 вы заплатите 15-20% дяде Сэму и штату. Итого у вас осталось богатства на скажем $985 или $980 (не считая налога штата) вместо $1000 плюс ощущение дивидендовского счастья. Типа вас обогатили.
Хорошие быстрорастущие компании не платят дивидендов совсем, а платят те кто хочет привлечь и удержать народ (его деньги), иначе все разбегутся и денег не будет. Ну Там АТ&Т всякие и т.п.
Поэтому, вам в вашем ИРА или 401 абсолютно по барабану, есть ли дивиденды или нет, вас интересует только какая цена акций компании в то время когда вы решите их продать.
Компания может прекратить платить дивиденды или изменить процент в любое время.
Надеюсь более опытные люди меня поправят, если я написал что-то неправильно.