Альтернатива savings account для новичка

[shadow7256]

Да, но никаких других альтернатив я не знаю.

А всякие там Treasuries ? Или там процент еще ниже ?

У меня кубинка на работе акциями вовсю шурует туда сюда. Покупает и через год продает, чтобы налогов меньше платить. Уже вторую хату купила. Первую сдает во второй сама живет. Говорит ждет пока цены упадут и еще хочет купить.

Правда живет одна, с двумя кошечками. Семьи нет. На еду тратит порядка 100 долларов в месяц (она еще с купонами на еду много мудрит).

[Hun]

Да, но никаких других альтернатив я не знаю.

А всякие там Treasuries ? Или там процент еще ниже ?

i-bonds еще есть, там интерес выше, пока.

[YC]

у меня 401К от работодателя управляется самой Фиделити. Я им дал команду использовать агрессивную политику вкладов, ну они там сами куда то вкладывают. Копеечка какая то капает от них. Contributions это я так понимаю, то что Фиделити покупает ?
я вродеп читал, что в Roth IRA нет налогов на прибыль. Это правда ?

Наверное, зависит от работодателя. У меня сам провайдер не управляет, работник должен составить инструкцию что (фонды) и сколько (%) покупать (отдельно на деньги работника, отдельно на часть-мэтч работодателя). У меня стоит СП500 (100%) на автопилоте, но можно поставить 20% бонды, 55% СП500, 25% межд фонды (или как вашей душе угодно).
Мое канадское понимание, что в американском Roth IRA нет налогов на прибыль.

[Cap]

у меня 401К от работодателя управляется самой Фиделити. Я им дал команду использовать агрессивную политику вкладов, ну они там сами куда то вкладывают. Копеечка какая то капает от них. Contributions это я так понимаю, то что Фиделити покупает ?
...
я вродеп читал, что в Roth IRA нет налогов на прибыль. Это правда ?

Для старта почитать - давал ссылку вверху. https://www.bogleheads.org/wiki/Getting_started

401К управляется Фиделити - это вы где-то поставили галочку, что даете полное управление им. Поэтому копеечка от них капать не может - они у вас ее только забирают. Судя по всему, из-за завышенных expense ratio в фондах, которые не имеют особого смысла (international funds, artisan, invesco funds).

Из всего списка ваших фондов, имеют смысл максимум 2-3.

(навскидку, исходя из названий. Для уточнения надо смотреть проспекты. Проспекты доступны вам, скорее всего, если кликнуть на Show Detail)

Опять же навскидку - основной фонд, который вам нужен в 401К - FID 500 Index, как правильно советовал YC. Возможно, немного из бондов, но это зависит от других факторов (почитайте ссылку вверху).

Contributions - это ваши деньги, которые вы вкладываете (contribute), а Фиделити распределяет по своему алгоритму, который переусложняет с претензией на диверсификацию и, скорее всего, завышенными expense ratio.

Какие-либо другие конкретные советы (кроме перевода всех фондов в FID 500 Index) будут впустую, пока (а) не разберетесь с базовыми основами, (б) не составите собственное мнение, почему тот или иной фонд находится (и должен ли находиться) в вашем списке.

Да, Roth IRA - безналоговая прибыль через определенное время. Начальные вклады (contributions) в Roth - посленалоговые.

[inock]

А меня ещё напрягает и смешит в фин адвайзерах когда они говорят о диверсификации. Вот вы/мы кладёте в интернатионал, вот в ехтендед маркет, а вот в корпоративные бонды плюс тотал маркет.
Вся, вы диферсифицированы можно спать спокойно! Наверное мне следует чувствовать себя после этого очень умнО и хорошо. Только как чувствовать, когда они тонуть, если что будут все вместе, только с разной скоростью?

[YC]

Я купил у себя в Roth IRA одну акцию SP 500 и она подросла на 2 доллара

Это хорошо. Как правильно посоветовали, это даст возможность прочувствовать на собственных деньгах механику фондового рынка и собственную психологию реакции на подъем-спад рынка.
Когда рынок ходит вверх-вниз 1-2% каждый день (или через день), это хороший опыт на сумме порядка 100 долларов, а не 100К.
Про фин советников - часть из них ни ХЗ не разбирается, другая - премудрые перестраховщики (продадут 10 сразу, чтобы научно диверсифицироваться), иная - втюхивают по принципу величины комиссинных/откатов. Как правильно заметили, с ними "ухо востро" надо. Когда втюхивают по десятке-дюжине фондов за раз, это отдает какой-то хренью (как правильно заметили, see Cap, похоже повышенными расходами). Наверное, у Фиделити агрессивный профиль (где-то галочку поставили) означает, что мы вас сейчас "по-научному" (see inock) подзакупим "рекомендованными" фондами с расходными данными сильно выше стандартных по рынку.

[shadow7256]

Это хорошо. Как правильно посоветовали, это даст возможность прочувствовать на собственных деньгах механику фондового рынка и собственную психологию реакции на подъем-спад рынка.

ну а вчера он упал до 156 С чего начал тем и закончил Наверное надо опять прикупить сейчас еще немного.

Про фин советников - часть из них ни ХЗ не разбирается, другая - премудрые перестраховщики (продадут 10 сразу, чтобы научно диверсифицироваться), иная - втюхивают по принципу величины комиссинных/откатов. Как правильно заметили, с ними "ухо востро" надо. Когда втюхивают по десятке-дюжине фондов за раз, это отдает какой-то хренью (как правильно заметили, see Cap, похоже повышенными расходами). Наверное, у Фиделити агрессивный профиль (где-то галочку поставили) означает, что мы вас сейчас "по-научному" (see inock) подзакупим "рекомендованными" фондами с расходными данными сильно выше стандартных по рынку.

Посмотрел куда вложены средства в 401К. Вторая колонка справа это сколько процентов вложено в тот или иной индекс. То есть в FID SP 500 вложено где то 24 процента. Посмотрите остальные индексы нормально в этом пакете? Они нужны реально ?

Untitled.png

Насчет агрессивности я говорил, да. У меня типа "агрессивный" портфель. Дело в том, этих индексов сотни, если не тысячи. Сидеть разбираться с отдельным каждым у меня ни времени ни знаний (что более главно) нет. Я знаю про SP 500, Nasdaq, DJ. Как я говорил моя коллега через этот Рот покупает и продает отдельные акции. Но она давно этим занимается.

[shadow7256]

Fidelity засунула мои 401К деньги аж в 11 фондов. У большинства просто огромные Expense ratio Получается они гребут деньги для себя, а "ему копейки платит.. ну типа проценты (с.)". Вопрос а нужны ли мне такие фонды (два первых.. у них вообще ER почти один процент) ?

Untitled.png

[YC]

Фиделити распределяет по своему алгоритму, который переусложняет с претензией на диверсификацию и, скорее всего, завышенными expense ratio.
Какие-либо другие конкретные советы (кроме перевода всех фондов в FID 500 Index) будут впустую, другие конкретные советы (кроме перевода всех фондов в FID 500 Index) будут впустую пока (а) не разберетесь с базовыми основами, (б) не составите собственное мнение, почему тот или иной фонд находится (и должен ли находиться) в вашем списке.

+1 "скорее всего, завышенными expense ratio"
+1 "другие конкретные советы (кроме перевода всех фондов в FID 500 Index) будут пока впустую"
ЗЫ Ваша картинка показывает хороший возврат у СП500 с низким побором, этой генеральной линии и надо держаться.

[Oleg Co]

Сэвинг - самое удобное и без риска чтобы накопить в течении 2-5 лет и брать от туда даунпеймент.

При APY = 0.5% на High Yield Saving Account даже за пять лет особо не накопишь. Ну если конечно туда миллионы не класть.

Я тут уточнял про накопление на дом с похожей целью. Если вы используете высоко прибыльные акции для накопления на даунпэймент, то при платеже даунпэймента вам акции нужно будет продать и заплатить налог на прибыль. И налог может быть большим, т.к. акции в большинстве своем будут у вас меньше 5ти лет.

Я сейчас в подобной ситуации. У меня деньги на даунпэймент есть, но я не очень представляю как их безболезненно снять, т.к. там большая прибыль.

[Oleg Co]

Всю жизнь имел savings account и туда просто складывал, что смог скопить после каждого пейчека.

Возвращаясь к вашему первому сообщению. Оптимизируйте траты и накопление денег. Выше вы пишете, что переводите на сбер. счет все что осталось. Поставьте цель сберегать Х% с каждого чека и автоматически переводите их после пэйчека на сбер. счет. Автоматические переводы настраиваются на странице банка или можно даже на работе попросить переводить Н% заплаты на один счет, К% - на второй.

Если у вас еще нет, откройте бесплатный аккаунт на mint.intuit.com. Там вы можете проанализировать ваши траты по категориям и подивиться как много или мало вы тратите на еду/бензин/одежду/развлечения...

[Hun]

Если вы используете высоко прибыльные акции для накопления на даунпэймент, то при платеже даунпэймента вам акции нужно будет продать и заплатить налог на прибыль. И налог может быть большим, т.к. акции в большинстве своем будут у вас меньше 5ти лет.

5 лет не при чем. Если акции держали более 1 года, то налог будет по другой (меньшей) ставке - Long-term capital gains tax:

Short-term capital gains tax is a tax applied to profits from selling an asset you’ve held for less than a year. Short-term capital gains taxes are paid at the same rate as you’d pay on your ordinary income, such as wages from a job.

Long-term capital gains tax is a tax applied to assets held for more than a year. The long-term capital gains tax rates are 0 percent, 15 percent and 20 percent, depending on your income. These rates are typically much lower than the ordinary income tax rate.

[shadow7256]

+1 "скорее всего, завышенными expense ratio"

ну как на фото видно там самый низкий ER это у SP 500 у остальных всех заметно выше.

+1 "другие конкретные советы (кроме перевода всех фондов в FID 500 Index) будут пока впустую"

а вот такой вопрос. Когда Фиделити (ну или другой брокер) за меня управляет индексами, то она наверное не только покупает их, но и продает когда считает, что нужно продать. Или она тупо просто покупает и не ведет никаких манипуляций, чтобы была прибыль?

[shadow7256]

Да, Roth IRA - безналоговая прибыль через определенное время. Начальные вклады (contributions) в Roth - посленалоговые.

то есть получается с этого аккаунта можно торговать акциями и не платить налог на прибыль?

[Cap]

Да, Roth IRA - безналоговая прибыль через определенное время. Начальные вклады (contributions) в Roth - посленалоговые.

то есть получается с этого аккаунта можно торговать акциями и не платить налог на прибыль?

Да, если торговать внутри этого эккаунта, то безналоговые (как и дивиденды).
Если прибыль выводить из эккаунта, то безналоговая будет только через определенное время (зависит от вашего возраста и "возраста" эккаунта).