Альтернатива savings account для новичка

[Oleg Co]

Не знаю, будет ли это считаться, но даунпеймент не может быть из заёмных средств

На первой странице Капа советует взять из 401. А тут уже забывает.

[Kapitula123]

Не знаю, будет ли это считаться, но даунпеймент не может быть из заёмных средств

На первой странице Капа советует взять из 401. А тут уже забывает.

7 страниц прошло, о чем вы
Заём взять можно. Возьмёт ли лендер его, это другой вопрос.

[Oleg Co]

даунпэймент это не заем, а вся сумма прямо сейчас, то есть перед покупкой дома.
Занять даунпаймент можно из 401к или IRA, но это плохая идея.

Кто из опытных покупателей недвижимости расскажет, как поступить, если накопления на даунпэймент раскиданы по нескольким счетам? И например берешь еще 50к из 401?
Давать стопку чеков?

[Oleg Co]

Как-то у меня (не знаю про shadow7256) картинка того, что надо делать человеку, желающему накопить на даунпэймент не вырисовывается.

В начале топика как альтернативу сберегательному счету люди советуют инвестиционный или roth ira счет, S&P500...
Когда я спросил как их оттуда вывести на покупку с минимальными налогами, пошли советы про бонды (инок и в начале советовал бонды). Что примерно чуть лучше сберегательного счета. Насколько я понимаю roth ira - это сберегательный счет, в котором после безналогового взятия своих денег на даунпэймент, останется "накипь" (прибыль) на пенсию.

Суммируя то, что я понял: надо просто начать регулярно откладывать деньги и стараться не попасть на налог на прибыль, т.е. откладывать в не очень прибыльные места. Чем это отличается от savings account, который shadow7256 уже завел?

[Hun]

даунпэймент это не заем, а вся сумма прямо сейчас, то есть перед покупкой дома.
Занять даунпаймент можно из 401к или IRA, но это плохая идея.

Кто из опытных покупателей недвижимости расскажет, как поступить, если накопления на даунпэймент раскиданы по нескольким счетам? И например берешь еще 50к из 401?
Давать стопку чеков?

Как угодно, ибо банку без разницы, сколько у вас счетов. Их можно все слить в один, а можно и не сливать. Главное чтобы общая сумма была достаточна на даунпеймент.

[inock]

даунпэймент это не заем, а вся сумма прямо сейчас, то есть перед покупкой дома.
Занять даунпаймент можно из 401к или ИРА, но это плохая идея.

Кто из опытных покупателей недвижимости расскажет, как поступить, если накопления на даунпэймент раскиданы по нескольким счетам? И например берешь еще 50к из 401?
Давать стопку чеков?

Я показывал деньги на счету и посылал копии из инвестиционных аккаунтов. Они просили подверждения о каждой транзакции в последнии два месяца.
Возьмите книжку по моргидхзам 101 или для чайников. Там все варианты расписаны.

[Hun]

Как-то у меня (не знаю про shadow7256) картинка того, что надо делать человеку, желающему накопить на даунпэймент не вырисовывается.

В начале топика как альтернативу сберегательному счету люди советуют инвестиционный или roth ira счет, S&P500...

Не нужно смешивать все в одну кучу.

Сэвинг - самое удобное и без риска чтобы накопить в течении 2-5 лет и брать от туда даунпеймент.

Инвестиционный счет - он для инвестиций. То есть, для свободных денег, которым нет другого применения кроме как инвестиция на долгосрочное будущее. Брать от туда на даунпеймент после 2-5 лет опасно т.к. есть большой риск остаться в минусе. Если вы планируете копить 10 лет и дольше тогда другое дело.

IRA и 401K - это деньги на пенсию. Брать на даунпеймент от туда можно, но не нужно.

[Cap]

Как-то у меня (не знаю про shadow7256) картинка того, что надо делать человеку, желающему накопить на даунпэймент не вырисовывается.

В начале топика как альтернативу сберегательному счету люди советуют инвестиционный или roth ira счет, S&P500...

Не нужно смешивать все в одну кучу.

Сэвинг - самое удобное и без риска чтобы накопить в течении 2-5 лет и брать от туда даунпеймент.

Инвестиционный счет - он для инвестиций. То есть, для свободных денег, которым нет другого применения кроме как инвестиция на долгосрочное будущее. Брать от туда на даунпеймент после 2-5 лет опасно т.к. есть большой риск остаться в минусе. Если вы планируете копить 10 лет и дольше тогда другое дело.

IRA и 401K - это деньги на пенсию. Брать на даунпеймент от туда можно, но не нужно.

+1

[inock]

Как-то у меня (не знаю про шадош7256) картинка того, что надо делать человеку, желающему накопить на даунпэймент не вырисовывается.

В начале топика как альтернативу сберегательному счету люди советуют инвестиционный или ротх ира счет, С&П500...
Когда я спросил как их оттуда вывести на покупку с минимальными налогами, пошли советы про бонды (инок и в начале советовал бонды). Что примерно чуть лучше сберегательного счета. Насколько я понимаю ротх ира - это сберегательный счет, в котором после безналогового взятия своих денег на даунпэймент, останется "накипь" (прибыль) на пенсию.

Суммируя то, что я понял: надо просто начать регулярно откладывать деньги и стараться не попасть на налог на прибыль, т.е. откладывать в не очень прибыльные места. Чем это отличается от савингс аццоунт, который шадош7256 уже завел?

Правильно понимаете за исключением, что ротх-ира предназначен для сбережений и инвестиций на пенсию, а не даунпаимент.
Это сильно не отличается он савинга, а если отличается то или риском или штрафом, или и тем и другим.
Шадош7256 хотел бы и деньгу сделать и на даунпаймент отложить, а это в диссонансе. На даунпаймент самые малодоходные короткие инструменты надо, а инвестировать на пенсию при более чем 15 лет впереди в наиболее рискованные и высокодоходные. Как их соединить я не знаю, думаю что нельзя. Ибонды советовал так как дают самую большой процент из безрисковых инструментов, но прибыль при сьёме будет обкладываться подоходным налогом в любом случае. Лично я собирал на даунпаймент на обычном чекинге.

[YC]

Да, мы тут похоже запутали новичка. Произошло смешение вопросов -
1. Что почитать для старта? - Любой бестселлер по финансам и/или инвестированию
2. Что держать в 401К? - СП 500 (с прицелом на старость/пенсию)
3. В чем накапливать на даунпеймент? - В консервативных продуктах - от сейвинга/краткосрочных депозитов до айбондов
4. Какой брокер хорош? - Они все похожи, плюс/минус
5. Какой тип счета подойдет? - Надо разбираться, какая цель/какой горизонт накопления/вплоть до возраста автора и терпимости к риску (В Канаде возраст вообще роли не играет для вытаскивания денег, а в Америке что-то там про 59.5 может быть важным).
6. Мутуал фонд или ИТФ - похожие результаты, плюс/минус
7. таргет фонды Вангарда похоже отличились - но вроде как на налоговоэффективных счетах это не должно было сказаться, если я правильно понимаю?

[Cap]

Да, мы тут похоже запутали новичка. Произошло смешение вопросов -
1. Что почитать для старта? - Любой бестселлер по финансам и/или инвестированию
2. Что держать в 401К? - СП 500 (с прицелом на старость/пенсию)
3. В чем накапливать на даунпеймент? - В консервативных продуктах - от сейвинга/краткосрочных депозитов до айбондов
4. Какой брокер хорош? - Они все похожи, плюс/минус
5. Какой тип счета подойдет? - Надо разбираться, какая цель/какой горизонт накопления/вплоть до возраста автора и терпимости к риску (В Канаде возраст вообще роли не играет для вытаскивания денег, а в Америке что-то там про 59.5 может быть важным).
6. Мутуал фонд или ИТФ - похожие результаты, плюс/минус
7. таргет фонды Вангарда похоже отличились - но вроде как на налоговоэффективных счетах это не должно было сказаться, если я правильно понимаю?

Все по делу

[shadow7256]

Сэвинг - самое удобное и без риска чтобы накопить в течении 2-5 лет и брать от туда даунпеймент.

При APY = 0.5% на High Yield Saving Account даже за пять лет особо не накопишь. Ну если конечно туда миллионы не класть.

[Hun]

Сэвинг - самое удобное и без риска чтобы накопить в течении 2-5 лет и брать от туда даунпеймент.

При APY = 0.5% на High Yield Saving Account даже за пять лет особо не накопишь. Ну если конечно туда миллионы не класть.

Да, но никаких других альтернатив я не знаю. Точнее они есть, но с большим риском остаться в минусе на момент покупки дома.

[shadow7256]

Да, мы тут похоже запутали новичка. Произошло смешение вопросов -
1. Что почитать для старта? - Любой бестселлер по финансам и/или инвестированию

все книги рекламируют себя как бестселлеры

2. Что держать в 401К? - СП 500 (с прицелом на старость/пенсию)

у меня 401К от работодателя управляется самой Фиделити. Я им дал команду использовать агрессивную политику вкладов, ну они там сами куда то вкладывают. Копеечка какая то капает от них. Contributions это я так понимаю, то что Фиделити покупает ?

Untitled.png

5. Какой тип счета подойдет? - Надо разбираться, какая цель/какой горизонт накопления/вплоть до возраста автора и терпимости к риску (В Канаде возраст вообще роли не играет для вытаскивания денег, а в Америке что-то там про 59.5 может быть важным).

я вродеп читал, что в Roth IRA нет налогов на прибыль. Это правда ?

[shadow7256]

Точнее они есть, но с большим риском остаться в минусе на момент покупки дома.

особьенно сейчас, когда на рынке "жопа". Я купил у себя в Roth IRA одну акцию SP 500 и она подросла на 2 доллара

[shadow7256]

Да, но никаких других альтернатив я не знаю.

А всякие там Treasuries ? Или там процент еще ниже ?

У меня кубинка на работе акциями вовсю шурует туда сюда. Покупает и через год продает, чтобы налогов меньше платить. Уже вторую хату купила. Первую сдает во второй сама живет. Говорит ждет пока цены упадут и еще хочет купить.

Правда живет одна, с двумя кошечками. Семьи нет. На еду тратит порядка 100 долларов в месяц (она еще с купонами на еду много мудрит).

[Hun]

Да, но никаких других альтернатив я не знаю.

А всякие там Treasuries ? Или там процент еще ниже ?

i-bonds еще есть, там интерес выше, пока.

[YC]

у меня 401К от работодателя управляется самой Фиделити. Я им дал команду использовать агрессивную политику вкладов, ну они там сами куда то вкладывают. Копеечка какая то капает от них. Contributions это я так понимаю, то что Фиделити покупает ?
я вродеп читал, что в Roth IRA нет налогов на прибыль. Это правда ?

Наверное, зависит от работодателя. У меня сам провайдер не управляет, работник должен составить инструкцию что (фонды) и сколько (%) покупать (отдельно на деньги работника, отдельно на часть-мэтч работодателя). У меня стоит СП500 (100%) на автопилоте, но можно поставить 20% бонды, 55% СП500, 25% межд фонды (или как вашей душе угодно).
Мое канадское понимание, что в американском Roth IRA нет налогов на прибыль.

[Cap]

у меня 401К от работодателя управляется самой Фиделити. Я им дал команду использовать агрессивную политику вкладов, ну они там сами куда то вкладывают. Копеечка какая то капает от них. Contributions это я так понимаю, то что Фиделити покупает ?
...
я вродеп читал, что в Roth IRA нет налогов на прибыль. Это правда ?

Для старта почитать - давал ссылку вверху. https://www.bogleheads.org/wiki/Getting_started

401К управляется Фиделити - это вы где-то поставили галочку, что даете полное управление им. Поэтому копеечка от них капать не может - они у вас ее только забирают. Судя по всему, из-за завышенных expense ratio в фондах, которые не имеют особого смысла (international funds, artisan, invesco funds).

Из всего списка ваших фондов, имеют смысл максимум 2-3.

(навскидку, исходя из названий. Для уточнения надо смотреть проспекты. Проспекты доступны вам, скорее всего, если кликнуть на Show Detail)

Опять же навскидку - основной фонд, который вам нужен в 401К - FID 500 Index, как правильно советовал YC. Возможно, немного из бондов, но это зависит от других факторов (почитайте ссылку вверху).

Contributions - это ваши деньги, которые вы вкладываете (contribute), а Фиделити распределяет по своему алгоритму, который переусложняет с претензией на диверсификацию и, скорее всего, завышенными expense ratio.

Какие-либо другие конкретные советы (кроме перевода всех фондов в FID 500 Index) будут впустую, пока (а) не разберетесь с базовыми основами, (б) не составите собственное мнение, почему тот или иной фонд находится (и должен ли находиться) в вашем списке.

Да, Roth IRA - безналоговая прибыль через определенное время. Начальные вклады (contributions) в Roth - посленалоговые.

[inock]

А меня ещё напрягает и смешит в фин адвайзерах когда они говорят о диверсификации. Вот вы/мы кладёте в интернатионал, вот в ехтендед маркет, а вот в корпоративные бонды плюс тотал маркет.
Вся, вы диферсифицированы можно спать спокойно! Наверное мне следует чувствовать себя после этого очень умнО и хорошо. Только как чувствовать, когда они тонуть, если что будут все вместе, только с разной скоростью?

[YC]

Я купил у себя в Roth IRA одну акцию SP 500 и она подросла на 2 доллара

Это хорошо. Как правильно посоветовали, это даст возможность прочувствовать на собственных деньгах механику фондового рынка и собственную психологию реакции на подъем-спад рынка.
Когда рынок ходит вверх-вниз 1-2% каждый день (или через день), это хороший опыт на сумме порядка 100 долларов, а не 100К.
Про фин советников - часть из них ни ХЗ не разбирается, другая - премудрые перестраховщики (продадут 10 сразу, чтобы научно диверсифицироваться), иная - втюхивают по принципу величины комиссинных/откатов. Как правильно заметили, с ними "ухо востро" надо. Когда втюхивают по десятке-дюжине фондов за раз, это отдает какой-то хренью (как правильно заметили, see Cap, похоже повышенными расходами). Наверное, у Фиделити агрессивный профиль (где-то галочку поставили) означает, что мы вас сейчас "по-научному" (see inock) подзакупим "рекомендованными" фондами с расходными данными сильно выше стандартных по рынку.

[shadow7256]

Это хорошо. Как правильно посоветовали, это даст возможность прочувствовать на собственных деньгах механику фондового рынка и собственную психологию реакции на подъем-спад рынка.

ну а вчера он упал до 156 С чего начал тем и закончил Наверное надо опять прикупить сейчас еще немного.

Про фин советников - часть из них ни ХЗ не разбирается, другая - премудрые перестраховщики (продадут 10 сразу, чтобы научно диверсифицироваться), иная - втюхивают по принципу величины комиссинных/откатов. Как правильно заметили, с ними "ухо востро" надо. Когда втюхивают по десятке-дюжине фондов за раз, это отдает какой-то хренью (как правильно заметили, see Cap, похоже повышенными расходами). Наверное, у Фиделити агрессивный профиль (где-то галочку поставили) означает, что мы вас сейчас "по-научному" (see inock) подзакупим "рекомендованными" фондами с расходными данными сильно выше стандартных по рынку.

Посмотрел куда вложены средства в 401К. Вторая колонка справа это сколько процентов вложено в тот или иной индекс. То есть в FID SP 500 вложено где то 24 процента. Посмотрите остальные индексы нормально в этом пакете? Они нужны реально ?

Untitled.png

Насчет агрессивности я говорил, да. У меня типа "агрессивный" портфель. Дело в том, этих индексов сотни, если не тысячи. Сидеть разбираться с отдельным каждым у меня ни времени ни знаний (что более главно) нет. Я знаю про SP 500, Nasdaq, DJ. Как я говорил моя коллега через этот Рот покупает и продает отдельные акции. Но она давно этим занимается.

[shadow7256]

Fidelity засунула мои 401К деньги аж в 11 фондов. У большинства просто огромные Expense ratio Получается они гребут деньги для себя, а "ему копейки платит.. ну типа проценты (с.)". Вопрос а нужны ли мне такие фонды (два первых.. у них вообще ER почти один процент) ?

Untitled.png

[YC]

Фиделити распределяет по своему алгоритму, который переусложняет с претензией на диверсификацию и, скорее всего, завышенными expense ratio.
Какие-либо другие конкретные советы (кроме перевода всех фондов в FID 500 Index) будут впустую, другие конкретные советы (кроме перевода всех фондов в FID 500 Index) будут впустую пока (а) не разберетесь с базовыми основами, (б) не составите собственное мнение, почему тот или иной фонд находится (и должен ли находиться) в вашем списке.

+1 "скорее всего, завышенными expense ratio"
+1 "другие конкретные советы (кроме перевода всех фондов в FID 500 Index) будут пока впустую"
ЗЫ Ваша картинка показывает хороший возврат у СП500 с низким побором, этой генеральной линии и надо держаться.

[Oleg Co]

Сэвинг - самое удобное и без риска чтобы накопить в течении 2-5 лет и брать от туда даунпеймент.

При APY = 0.5% на High Yield Saving Account даже за пять лет особо не накопишь. Ну если конечно туда миллионы не класть.

Я тут уточнял про накопление на дом с похожей целью. Если вы используете высоко прибыльные акции для накопления на даунпэймент, то при платеже даунпэймента вам акции нужно будет продать и заплатить налог на прибыль. И налог может быть большим, т.к. акции в большинстве своем будут у вас меньше 5ти лет.

Я сейчас в подобной ситуации. У меня деньги на даунпэймент есть, но я не очень представляю как их безболезненно снять, т.к. там большая прибыль.