Покритикуйте стратегию использования 401к плана после выхода на пенсию

[Virginian]

Как всем известно, деньги оттуда можно начинать снимать без штрафа начиная с 59 1/2 лет, а начиная с определенного возраста вы еще и обязаны начать снимать оттуда деньги. Раньше это было 70 лет, но сейчас сдвинули почти до 72.

На презентациях финансовых адвайзоров и прочих котов Базилио любят приводить примеры как влияет состояние рынка на использование 401 плана. Если начать снимать оттуда деньги в начале подъема, то все в порядке, вы снимаете деньги, стоки растут и не только компенсируют снятые деньги, но еще и прибавку получаете. Совсем другое дело, если вы стали снимать деньги в разгар кризиса, скажем в 2008 году. Стоимость фондов падает, в худшем случае на 50%, да вы еще и денежки оттуда забираете. Через несколько лет рынок снова начинает расти, но до прежнего баланса ваш 401 уже не восстановится и сильно похудеет.

Теперь о предложенной стратегии. Часть денег перевести в money market fund, с таким расчетом, чтобы денег хватило на несколько лет. В момент обвала рынка вы начинает снимать деньги оттуда, не трогая стоки. Как только рынок востановится и снова начет расти, вы начинаете уже брать деньги со стоковых фондов, одновременно восстанавливая резервный фонд, и так до следущего кризиса.

Один Catch тут очевидный, общий баланс фонда должен быть достаточно большой. Конечно, некоторые гении могут предсказать сильное падение рынка по каким-нибудь хитрым маркерам и вовремя убрать деньги из стоков, а после окончания кризиса и восстановления рынка проделать обратную операцию. Я одну такую даму даже знаю, еще и кондо свое продала в 2007 на пике цен. Но большинство людей не такие умные, вот и спрашивается, и куда бедному крестьянину податься, особенно когда Sleepy Joe раздает деньги налево и направо.

[Komissar]

снимите на даунпеймент пока на взлете, купите реал-естейт в ипотеку (сейчас сладкие проценты) и радуйтесь инфляции.

[mikeG]

Держать кучу кеша в период инфляции плохо.
Стандартная рекомендация - сбалансированный портфель из стоков и бондов.
Когда стоки падают, автоматически начинаете продавать бонды.

Ваш подход - изменять asset allocation в сторону стоков в период bear market.
Проблема в том, что будет плохо расти в bull market, а когда эти bull и bear случаются ясно только задним числом.

[Hun]

Часть денег перевести в money market fund, с таким расчетом, чтобы денег хватило на несколько лет.

Что значит перевести. Emergency fund у вас должен быть in the first place. Так что, ничего никуда переводить не требуется. Кроме этого, часть портфолио у вас должнa быть в бондах. Когда рынок упал, вы живете на Emergency fund и, если не хватить, на продажу бонд фондов. Они если и просядут, то на очень мало. А стоки пускай лежат и растут в будущем. Их брать на подъеме и пике. И таких периодов будет больше чем падений (исторически так). В общем стратегия разумная.

[Virginian]

Часть денег перевести в money market fund, с таким расчетом, чтобы денег хватило на несколько лет.

Что значит перевести. Emergency fund у вас должен быть in the first place. Так что, ничего никуда переводить не требуется. Кроме этого, часть портфолио у вас должнa быть в бондах. Когда рынок упал, вы живете на Emergency fund и, если не хватить, на продажу бонд фондов. Они если и просядут, то на очень мало. А стоки пускай лежат и растут в будущем. Их брать на подъеме и пике. И таких периодов будет больше чем падений (исторически так). В общем стратегия разумная.

Это работает в дипазоне возрастов 60-65 лет. Но в 72 вы обязаны начать снимать деньги с 401к, и вот тут то и будет засада. Рынок идет вниз, и даже если у вас есть Emergency fund, все равно надо снимать деньги. Если боны просаживаются, зачем их брать, из money market они по крайне мере никуда не денутся (не считая конечно инфляции).

[nickb]

Когда нужно делать mandatory distributions, а рынок просел, то просто берете эти деньги и вкладываете обратно в рынок

[Hun]

Это работает в дипазоне возрастов 60-65 лет. Но в 72 вы обязаны начать снимать деньги с 401к, и вот тут то и будет засада. Рынок идет вниз, и даже если у вас есть Emergency fund, все равно надо снимать деньги.

Да, но минимальная сумма, которую требуют снимать, будет маленькая в тот год, когда маркет упал. На следующий год или через пару лет, к примеру, маркет восстановится и тогда снимайте больше или сколько хотите. Ваши потери будут минимальны.

Кроме этого, в возрасте от 65 до 72х лет у вас есть много времени чтобы подготовить и сделать 401k rollover to Roth IRA на часть денег или всю сумму в 401к. Подразумевая, что в этом возрасте вы уже не работаете, налоги на rollover будут минимальны. Roth IRA не требует обязательного снятия денег как 401к.

Если боны просаживаются, зачем их брать, из money market они по крайне мере никуда не денутся (не считая конечно инфляции).

Бонды, как low risk investment, в среднем приносят от 4% до 9% в год в долгосрочной перспективе. Money market приносит ноль или около того. Ответ на вопрос "зачем брать бонды?" очевиден.

[Hun]

Когда нужно делать mandatory distributions, а рынок просел, то просто берете эти деньги и вкладываете обратно в рынок

Вкладывать обратно в рынок в виде Roth IRA можно только до 7к в год.

Если же вы собираетесь вкладывать в брокерский счет (non retirement account), то будете платить налоги дважды: первый раз когда получите mandatory distributions от 401к. Второй раз - когда станете снимать деньги с брокерского счета. Не самый лучший вариант.

[uncle_Pasha]

Когда нужно делать mandatory distributions, а рынок просел, то просто берете эти деньги и вкладываете обратно в рынок

Заплати налоги и спи спокойно.

[nickb]

Налоги с 401к distribution так и так платить при distribution, так что этот момент не учитываем.
Взяв эти деньги и вложив их обратно в рынок, вы потом заплатите только за capital gains.

Альтернатива-то какая?

[Hun]

Налоги с 401к distribution так и так платить при distribution, так что этот момент не учитываем.
Взяв эти деньги и вложив их обратно в рынок, вы потом заплатите только за capital gains.

Альтернатива-то какая?

Например, если хочется взять и снова вложить то: 401к rollover to Roth IRA.

[nickb]

Будет ли это считаться mandatory distribution?

[Hun]

Будет ли это считаться mandatory distribution?

Не знаю.. Но на деньги в Roth IRA, mandatory distributions не требуются.

[nickb]

Это-то понятно, что ни на traditional ни на Roth IRA нет mandatory distribution.

Вопрос-то был, что делать с деньгами, которые ЯВЛЯЮТСЯ mandatory distribution.
Если им можно сделать rollover в ROTH IRA и при этом они по-прежнему будут как бы distribution, то прекрасно.
Если нет, то просто забираешь деньги, и реинвестируешь. Да, налоги придётся заплатить

[PrettyVacant]

Это-то понятно, что ни на traditional ни на Roth IRA нет mandatory distribution.

Вопрос-то был, что делать с деньгами, которые ЯВЛЯЮТСЯ mandatory distribution.
Если им можно сделать rollover в ROTH IRA и при этом они по-прежнему будут как бы distribution, то прекрасно.
Если нет, то просто забираешь деньги, и реинвестируешь. Да, налоги придётся заплатить

Налоги с 401k придется заплатить в любом случае, в т.ч. при переносе в Roth IRA.
В идеале для минимизации налогов надо весь 401к перелить в Roth IRA частями, руководствуясь тем, в каком tax bracket вам будет комфортно оказаться, в те годы, когда уже не работаете, но и mandatory distribution еще не настали. Жить в это время на имеющийся Roth IRA.