Выгоды досрочной выплаты дома

[DropAndDrag]

Я долго на эту тему рассуждала, потом посчитала, что каждый божий день я выплачиваю банку 20 долларов интереса включая выходные и праздничные дни. Потом решила всё, и выплатил сразу. Теперь 30 долларов каждый день платят мне. Ждать инфляцию можно всю оставшуюся жизнь и не дождаться.
Последние деньги отдавать бы не стала, но если есть НЗ на 6 месяцев , то вполне.

интересные вещи рассказываешь, медсестра!

А что не так? Чем платить банку, пусть даже и малую сумму, лучше я эту сумму потрачу на себя и свою семью.
И потом, иметь выплаченный дом греет душу! Одним биллом меньше платить, эти же деньги запихнуть в 401K или куда еще. Или на поездки потратить.

душу греет - это несомненно. и на один билл платить меньше - тоже хорошо.
но вот если деньги в 401 в среднем имеют выше доход, чем проценты за моргач.

[Nostradamus]

но вот если деньги в 401 в среднем имеют выше доход, чем проценты за моргач.

Во-первых, с денег в 401-м еще придется платить налог.
Во-вторых, что значит в среднем? Вы собираетесь платить банку всю жизнь? Если нет, то тогда надо сравнивать определенный промежуток времени. Если сейчас действительно процент по кредитам гораздо ниже того что выдает S&P, то в ближайшем будущем все может быстро поменяться.

[DropAndDrag]

но вот если деньги в 401 в среднем имеют выше доход, чем проценты за моргач.

Во-первых, с денег в 401-м еще придется платить налог.
Во-вторых, что значит в среднем? Вы собираетесь платить банку всю жизнь? Если нет, то тогда надо сравнивать определенный промежуток времени. Если сейчас действительно процент по кредитам гораздо ниже того что выдает S&P, то в ближайшем будущем все может быстро поменяться.

да, я готов всегда иметь бесплатный кредит от банка или с процентом меньше текущего на маркете, уменьшенного на таксы )))
сложно все предусмотреть. и маркет может просесть, и деньги дополнительно выплаченные в принципал моргаче - не вернуть.

[Likenew]

С моргиджем как то спокойней что за неожиданно образовавшийся долг ( мед счета к примеру) его не отожмут кредиторы. Выплаченный дом, если по уму, надо бы в траст оформлять.

фамилы труст подойдёт?

А где можно про трасты почитать? Моя знакомая как-то оформила кондо умерших родителей чрез траст за считанные копейки на сына, я ничего не поняла как, но стало очень интересно

Если вы из штата Вашингтон, я могу сбросить вам ссылку на сайт юридической конторы. Они проводят бесплатные 2 часовые семинары в январе на тему завещаний, естате планнинг, и труст. За качество не поручусь. Сама только записалась.

Спасибо, но я в Техасе. А как ето погуглить на аглицком правильно?

[AndrI-Oxa]

Я долго на эту тему рассуждала, потом посчитала, что каждый божий день я выплачиваю банку 20 долларов интереса включая выходные и праздничные дни. Потом решила всё, и выплатил сразу. Теперь 30 долларов каждый день платят мне. Ждать инфляцию можно всю оставшуюся жизнь и не дождаться.
Последние деньги отдавать бы не стала, но если есть НЗ на 6 месяцев , то вполне.

интересные вещи рассказываешь, медсестра!

А что не так? Чем платить банку, пусть даже и малую сумму, лучше я эту сумму потрачу на себя и свою семью.
И потом, иметь выплаченный дом греет душу! Одним биллом меньше платить, эти же деньги запихнуть в 401K или куда еще. Или на поездки потратить.

Это всё ж от ставки зависит. Если инвестиции приносят больше, чем уносит процент по ипотеке, то лучше продолжать платить ипотеку, а деньги вкладывать.

[Cap]

Это всё ж от ставки зависит. Если инвестиции приносят больше, чем уносит процент по ипотеке, то лучше продолжать платить ипотеку, а деньги вкладывать.

В первом приближении - согласен.

Но всегда стоит вопрос - с какими именно инвестициями в портфеле сравнивать?
Если портфель 100% эквитиз, то это вопрос чисто сравнения рисков: волатильный портфель против обязательного процента который выплачивать no matter what

Если смесь эквитиз и бондов, то вопрос методологии неоднозначный - сравнивать фиксированный моргич против взвешенного усредненного по портфелю (яблоки с апельсинами) или против бондов (сорт яблок против другого сорта яблок). Тут уже не так однозначно. Безрисковых бондов в 4-5% не наблюдается.

Упрощенно, выплата 3% моргича эквивалентна CD в 3% / (1-tax rate). При tax rate в 37%, эквивалентный СД будет 4.76%; при 22% tax rate - 3.84%. Таких СД не осталось...

[AndrI-Oxa]

Это всё ж от ставки зависит. Если инвестиции приносят больше, чем уносит процент по ипотеке, то лучше продолжать платить ипотеку, а деньги вкладывать.

В первом приближении - согласен.

Но всегда стоит вопрос - с какими именно инвестициями в портфеле сравнивать?
Если портфель 100% эквитиз, то это вопрос чисто сравнения рисков: волатильный портфель против обязательного процента который выплачивать no matter what

Если смесь эквитиз и бондов, то вопрос методологии неоднозначный - сравнивать фиксированный моргич против взвешенного усредненного по портфелю (яблоки с апельсинами) или против бондов (сорт яблок против другого сорта яблок). Тут уже не так однозначно. Безрисковых бондов в 4-5% не наблюдается.

Упрощенно, выплата 3% моргича эквивалентна CD в 3% / (1-tax rate). При tax rate в 37%, эквивалентный СД будет 4.76%; при 22% tax rate - 3.84%. Таких СД не осталось...

В топку CD
Я всегда сравниваю со своим портфелем PP.
30-лет ипотека достаточно длинный период. PP даст в среднем >=6% (CAGR >=4%) в год за этот период.
https://portfoliocharts.com/portfolio/p ... portfolio/
При этом часть PP в tax deferred (401k, IRA), ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

[uncle_Pasha]

ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

Чем же они полезны?
Чтоб списать что-нибудь ненужное сначала надо заплатить за это.

[AndrI-Oxa]

ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

Чем же они полезны?
Чтоб списать что-нибудь ненужное сначала надо заплатить за это.

Не вырывайте слов из контекста, тогда и вопросы возникать не будут.

[Castawayinla]

ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

Чем же они полезны?
Чтоб списать что-нибудь ненужное сначала надо заплатить за это.

Жить же где-то надо. То есть нужно сравнивать не с отсутствием платежа, а с уплаченным рентом. Если предположить, что рент и платеж по моргиджу равны, то процент (в зависимости от такс брэкет) от части, которая в ийтемайзд дедакшнс уменьшает налогооблагаемую базу вернется обратно. Упрощенно так. До Трамповской налоговой реформы особенно хорошо было.

[uncle_Pasha]

ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

Чем же они полезны?
Чтоб списать что-нибудь ненужное сначала надо заплатить за это.

Жить же где-то надо. То есть нужно сравнивать не с отсутствием платежа, а с уплаченным рентом. Если предположить, что рент и платеж по моргиджу равны, то процент (в зависимости от такс брэкет) от части, которая в ийтемайзд дедакшнс уменьшает налогооблагаемую базу вернется обратно. Упрощенно так. До Трамповской налоговой реформы особенно хорошо было.

Дык, когда вы выплатите дом - так та же рента только в плюс пойдет.

[Castawayinla]

ну и сами выплаты по ипотеке для налогов пользительны в начале

Чем же они полезны?
Чтоб списать что-нибудь ненужное сначала надо заплатить за это.

Жить же где-то надо. То есть нужно сравнивать не с отсутствием платежа, а с уплаченным рентом. Если предположить, что рент и платеж по моргиджу равны, то процент (в зависимости от такс брэкет) от части, которая в ийтемайзд дедакшнс уменьшает налогооблагаемую базу вернется обратно. Упрощенно так. До Трамповской налоговой реформы особенно хорошо было.

Дык, когда вы выплатите дом - так та же рента только в плюс пойдет.

Ну так AndrI-Oxa и написал "в начале", когда всю сумму и при желании не выплатить. Я так и при оставшейся невыплаченной половине суммы моргиджа предпочитаю ее иметь в инвестициях и CD, чем выплатить моргидж и остаться без денег даже на полгода жизни.

[uncle_Pasha]

Дык, когда вы выплатите дом - так та же рента только в плюс пойдет.

Я так и при оставшейся невыплаченной половине суммы моргиджа предпочитаю ее иметь в инвестициях и CD, чем выплатить моргидж и остаться без денег даже на полгода жизни.

HELOC решит проблему отсутствия денег и будет гораздо дешевле.

[Castawayinla]

Дык, когда вы выплатите дом - так та же рента только в плюс пойдет.

Я так и при оставшейся невыплаченной половине суммы моргиджа предпочитаю ее иметь в инвестициях и CD, чем выплатить моргидж и остаться без денег даже на полгода жизни.

HELOC решит проблему отсутствия денег и будет гораздо дешевле.

HELOC ни разу не брал, не владею вопросом. Опять же по логике у него процент не должен быть ниже, чем у моргиджа, так? Плюс наличие работы на момент обращения, наверное, рассматривается. Так что как раз когда он нужен, могут и не дать, нет? И дешевле чем что? Тут пример портфеля приводили. Даже бонды сейчас дают практически тот процент, что я плачу по моргидж. Акции прут как безумные. Опять же я готов терять немного денег, но иметь запас. Конечно, это личное дело каждого.

[uncle_Pasha]

HELOC ни разу не брал, не владею вопросом. Опять же по логике у него процент не должен быть ниже, чем у моргиджа, так? Плюс наличие работы на момент обращения, наверное, рассматривается. Так что как раз когда он нужен, могут и не дать, нет? И дешевле чем что?

HELOC дешевле тем, что проценты платятся только на баланс. Нет баланса - нет процентов.
Разумеется, его надо брать заранее, когда есть работа и все хорошо.
А деньги можно снять, когда (и если) потребуется.