Вопросы абсолютнооо новичка про стоки

[DropAndDrag]

В HSA, насколько я понимаю, два под-эккаунта - один в кэш, куда вы можете клеймить свои медицинские расходы. Второй - инвестиционный.
Первый (да и второй, если продадите инвестиции) можете использовать для reimbursement своих медицинских расходов.
Вся цель - не использовать (по крайней мере, инвестиционную часть) как можно дольше, т.к. и сами инвестиции, и весь их рост и дивиденды не будут облагаться налогами.
Лучше всего инвестировать в HSA и в то же время использовать остальные «обычные» деньги для медицинских расходов.
Понятно, что не у всех есть такие возможности «обычных» денег.
Если есть медицинские проблемы и существенные постоянные медицинские расходы прямо, HSA может не быть лучшим выбором.
HSA - это прежде всего, долгосрочный инвестиционный счёт с налоговыми поблажками с учетом БУДУЩИХ (очень будущих) медицинских (и около-медицинских) расходов. Ну, как-то так в первом приближении.

есть смысл класть деньги по максимуму в HSA, чтобы оплачивать медицинские и около медицинские расходы до налогов, но считать HSA инвестиционным фондом и оплачивать медицинские расходы не из HSA - это не очень очевидно.
- набор фондов в HSA часто плохой
- если потребуются деньги до 59.5, то придется заплатить 20% fee
- если ROTH IRA полностью не пополняется, то брать за медицинские платежи с HSA и добить ROTH IRA до максимума. тоже с ROTH 401, если недалеко до 59.5 лет или старше

[Cap]

В HSA, насколько я понимаю, два под-эккаунта - один в кэш, куда вы можете клеймить свои медицинские расходы. Второй - инвестиционный.
Первый (да и второй, если продадите инвестиции) можете использовать для reimbursement своих медицинских расходов.
Вся цель - не использовать (по крайней мере, инвестиционную часть) как можно дольше, т.к. и сами инвестиции, и весь их рост и дивиденды не будут облагаться налогами.
Лучше всего инвестировать в HSA и в то же время использовать остальные «обычные» деньги для медицинских расходов.
Понятно, что не у всех есть такие возможности «обычных» денег.
Если есть медицинские проблемы и существенные постоянные медицинские расходы прямо, HSA может не быть лучшим выбором.
HSA - это прежде всего, долгосрочный инвестиционный счёт с налоговыми поблажками с учетом БУДУЩИХ (очень будущих) медицинских (и около-медицинских) расходов. Ну, как-то так в первом приближении.

есть смысл класть деньги по максимуму в HSA, чтобы оплачивать медицинские и около медицинские расходы до налогов, но считать HSA инвестиционным фондом и оплачивать медицинские расходы не из HSA - это не очень очевидно.
- набор фондов в HSA часто плохой
- если потребуются деньги до 59.5, то придется заплатить 20% fee
- если ROTH IRA полностью не пополняется, то брать за медицинские платежи с HSA и добить ROTH IRA до максимума. тоже с ROTH 401, если недалеко до 59.5 лет или старше

Согласен, что нюансы есть.
Использование НСА в качестве инвестиционного счета имеет смысл на длительных сроках и после 59.5.
В этом случае выгода от долгосрочных вне-таксвых вложений перекроет текущие после-таксовые расходы.
Естественно, должны быть средства для таких расходов.
Набор фондов в эмплойерном НСА может быть плохим. Но есть возможность открыть НСА счёт в том же Фиделити и переводить средства с эмплойерного НСА (без пенальти и таксов). Нельзя напрямую в Фиделити докладывать с пейчека, а переводить можно. А уж в Фиделити инвестировать.
Disclaimer: сам не переводил. Только изучал, когда собирался переводить и консолидировать в Фиделити. Пока отложил. У текущего эмплойера те же самые вангардовские фонды.

[DropAndDrag]

Набор фондов в эмплойерном НСА может быть плохим. Но есть возможность открыть НСА счёт в том же Фиделити и переводить средства с эмплойерного НСА (без пенальти и таксов). Нельзя напрямую в Фиделити докладывать с пейчека, а переводить можно. А уж в Фиделити инвестировать.

В прошлом году компания перешла с одного HSA фонда в другой, а я не разобрался и не кликнул checkbox. Оба фонда платных - 5 баксов в месяц, но компания компенсирует в новом фонде, а в старом уже нет. 5 баксов в месяц - немного, но и денег там нескольким тысяч, так что получается процент 1+%. Пытаюсь перевести со старого места в новое. Оказалось это очень гиморно и надо еще заплатить 25 баксов.

[Cap]

Набор фондов в эмплойерном НСА может быть плохим. Но есть возможность открыть НСА счёт в том же Фиделити и переводить средства с эмплойерного НСА (без пенальти и таксов). Нельзя напрямую в Фиделити докладывать с пейчека, а переводить можно. А уж в Фиделити инвестировать.

В прошлом году компания перешла с одного HSA фонда в другой, а я не разобрался и не кликнул checkbox. Оба фонда платных - 5 баксов в месяц, но компания компенсирует в новом фонде, а в старом уже нет. 5 баксов в месяц - немного, но и денег там нескольким тысяч, так что получается процент 1+%. Пытаюсь перевести со старого места в новое. Оказалось это очень гиморно и надо еще заплатить 25 баксов.

Все равно переводить надо - окупится за 6 месяцев?

[Uzito]

У меня несколько blended фондов с разными target dates, потому что я еще не решила когда пойду на пенсию: в 62, 65 или позже. И ничего в бондах. В общем, буду очень признательна если покритикуете.

Мое мнение - у Вас проблема с выбором фондов.

Обычно предполагается, что чем ближе к пенсии, тем больше должен быть процент бондов в портфеле, типа "100 - возраст". Это нужно для того, чтобы если стоки обвалятся, то бонды останутся и не придется лапу сосать пока рынок обратно не поднимется.

Если Вам до пенсии 20 лет, то нет никакого смысла вкладывать в target fund 2025, предполагающий, что Вы выходите на пенсию через 4 года. Да и сами target date funds нужны для того, чтобы не думать самому о том, когда переводить стоки в бонды. Это стоит дополнительных денег (0.3% - 0.5% fee), по сравнению с тем, что то же самое можно делать самому.

Вы можете лично перевести ваши инвестиции в VTSAX и VBTLX (или их аналоги в вашем 401k) и раз в пять лет делать rebalance на нужный процент.

Мое личное правило - не вкладывать в фонды которые берут больше 0.1%, всё что выше это просто грабёж на большой дороге.

[DropAndDrag]

Набор фондов в эмплойерном НСА может быть плохим. Но есть возможность открыть НСА счёт в том же Фиделити и переводить средства с эмплойерного НСА (без пенальти и таксов). Нельзя напрямую в Фиделити докладывать с пейчека, а переводить можно. А уж в Фиделити инвестировать.

В прошлом году компания перешла с одного HSA фонда в другой, а я не разобрался и не кликнул checkbox. Оба фонда платных - 5 баксов в месяц, но компания компенсирует в новом фонде, а в старом уже нет. 5 баксов в месяц - немного, но и денег там нескольким тысяч, так что получается процент 1+%. Пытаюсь перевести со старого места в новое. Оказалось это очень гиморно и надо еще заплатить 25 баксов.

Все равно переводить надо - окупится за 6 месяцев?

пытаюсь, но какая-то засада, вернее полная жопа.
первые месяца сам не переводил. в мае открыл HSA счет, но переводы начались с 2 месячной задержкой
стал разбираться как перекинуть. выяснилось, что в trustee форме нужен счет в банке, на котором находятся HSA деньги. вроде бы счет должен быть, так как деньги вижу, но найти не смог. позвонил в HSA, удивленный клерк с кем-то долго разговаривал и сказал, что счет в банке сказать не может, так он будет открыт по окончанию квартала. жду начало октября :х
вот это я счудил, не поставив всего один checkbox

[DropAndDrag]

Обычно предполагается, что чем ближе к пенсии, тем больше должен быть процент бондов в портфеле, типа "100 - возраст". Это нужно для того, чтобы если стоки обвалятся, то бонды останутся и не придется лапу сосать пока рынок обратно не поднимется.

как бы да, но все-таки этот подход - средней температуры по больнице, а не в каждой палате.
ИМХО, правильнее держать деньги в бондах или saving с расчетом сколько надо будет потрать за несколько ближащих лет, например 10, учитывая другие стабильные доходы. остальные можно продолжать держать в mutual funds.

[DropAndDrag]

Насчет перевода в ROTH IRA Вы хорошо обьяснили. У меня нет Traditional IRA. Поэтому ничего переводить не буду. Спасибо, что нашли время для меня!!!

ROTH IRA и Traditional IRA - это разные накопления на пенсию.
у ROTH IRA есть серьезные преимущества, которых нет никаких других IRA.

[Cap]

Спасибо, Uzito! Да, я знаю что таргет дейт фонды становятся консервативными ближе к таргет дейт из-за большего процента бондов. Я не могу перевести в VTSAX и VBTLX. В списке, который моя компания предлагает в Fidelity, нет таких фондов. Если Вы говорите о Vanguard, у меня нет там аккуанта, и я не знаю, если мой работодатель разрешит перевод ин Фиделили в Вангард.

Uzito прав. Только не надо никуда переводить. У вас есть аналоги этих фондов в Фиделити - см. мой пост выше.
Uzito не рекомендует international fund - это единственная принципиальная разница.

[Cap]

пытаюсь, но какая-то засада, вернее полная жопа.
первые месяца сам не переводил. в мае открыл HSA счет, но переводы начались с 2 месячной задержкой
стал разбираться как перекинуть. выяснилось, что в trustee форме нужен счет в банке, на котором находятся HSA деньги. вроде бы счет должен быть, так как деньги вижу, но найти не смог. позвонил в HSA, удивленный клерк с кем-то долго разговаривал и сказал, что счет в банке сказать не может, так он будет открыт по окончанию квартала. жду начало октября :х
вот это я счудил, не поставив всего один checkbox

Думаю, не стОит дергаться. Может, действительно, лучше подождать пока весь settlement закончится.
Конец квартала за углом.
Деньги все равно никуда не денутся.
Плюс/минус месяц для инвестиций тоже не биг дил.