тема для паникёров и оплакивающих 401К

[Anita]

тут спрашивал https://forum.privet.com/viewtopic.php? ... 4#p7267142
может невнятно, повторю: у Вас варианта что-нибудь типа Fixed Income/stable value Fund/мани маркет нет? только сток индексы/фонды? и даже бондовых нет?
"перевести в кеш" в данном контексте - из акций в "Fixed Income". Правда любопытно - не думал что такое бывает

Спасибо. Вижу и бонды, и money market. Буду изучать. Век живи, век учись.

[geek7]

Всё, что остаётся -- это безболезненная (в смысле налогов) перебалансировка 401к к исходной процентовке.

так Вы влили во что-то типа таргет дейт только Вашего личного дизайна, и теперь будете из бондов в стоки переводить по мере падения последних?

Внутри non-retirement accounts я вообще ничего не перевожу (это порождает лишь неизбежные налоги для обамоидов), только докладываю cash (при ее наличии сверх аварийного запаса) в то, что наиболее отклонилось вниз от целевого процента в общем портфеле. На сегодняшний день, точнее вечер, это европейские стоки. Но на сегодняшний вечер таковой cash просто нет, хотя завтра получка.

Retirements accounts -- другое дело, там внутри можно перебалансировать без обамо-последствий.

в свете темы и Вашего поста, про non-retirement accounts я вообще не думал. просто любопытствую про %% которые перебалансируются. "европейские стоки" подразумевают что-то типа
https://investor.vanguard.com/mutual-fu ... file/VTWNX

Vanguard Total Stock Market Index Fund Investor Shares 30.10%
Vanguard Total Bond Market II Index Fund Investor Shares† 29.30%
Vanguard Total International Stock Index Fund Investor Shares 20.10%
Vanguard Total International Bond Index Fund Investor Shares 12.80%
Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities Index Fund 7.70%

[geek7]

надо по понедельникам плакать (или покупать елси вовремя продал), по вторникам продавать. Не каждый же день плакать.
Какую неделю уже паттерн сохраняется.

Какую ?
Я вот такой график вижу


получается по паттерну
2/25 800 потерял
3/3 2000 потерял
3/9 3000 выиграл
итого в плюсе за счёт 3/9, но уверенности в 3/17 как-то не внушает


воот ещё интересная картинка для ищущих дно:

[NikOdim]

у меня такой план выкристализовался:
- для нервных товарищей с низким рисктолерансом, рекомендация в 401К не заглядывать пока не услышат разговоры "что-то экономика давно растёт - видно к дождю скоро рецессия" тогда можно начинать поглядывать и радоватся как всё подросло и дальше ростёт.
исключение для них одно - если ранее поступления в 401й шли полностью или частично в кеш\бонды итп, то надо исхитрится и не глядя на страшные цифры YTD gain\loss таки перенаправить отчисления с будущих пейчеков в стоковые фонды.
- для товарищей азартных: есть отличная возможность сэкономить на поездках в казино и занятся ловлей дна, активно продавая\покупая, нащупывая паттерны итп

[jsjs]

Всё, что остаётся -- это безболезненная (в смысле налогов) перебалансировка 401к к исходной процентовке.

так Вы влили во что-то типа таргет дейт только Вашего личного дизайна, и теперь будете из бондов в стоки переводить по мере падения последних?

Внутри non-retirement accounts я вообще ничего не перевожу (это порождает лишь неизбежные налоги для обамоидов), только докладываю cash (при ее наличии сверх аварийного запаса) в то, что наиболее отклонилось вниз от целевого процента в общем портфеле. На сегодняшний день, точнее вечер, это европейские стоки. Но на сегодняшний вечер таковой cash просто нет, хотя завтра получка.

Retirements accounts -- другое дело, там внутри можно перебалансировать без обамо-последствий.

в свете темы и Вашего поста, про non-retirement accounts я вообще не думал. просто любопытствую про %% которые перебалансируются. "европейские стоки" подразумевают что-то типа
https://investor.vanguard.com/mutual-fu ... file/VTWNX

Vanguard Total Stock Market Index Fund Investor Shares 30.10%
Vanguard Total Bond Market II Index Fund Investor Shares† 29.30%
Vanguard Total International Stock Index Fund Investor Shares 20.10%
Vanguard Total International Bond Index Fund Investor Shares 12.80%
Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities Index Fund 7.70%

В моём конкретном случае, под "европейскими стоками" я, нескольно небрежно, имел в виду VTGMX.

Касательно Ваших процентов, выглядит вполне разумно -- стоки и бонды в пополаме (несколько консервативно, но why not); местные и заграничные securities тоже примерно в пополаме с несколько бОльшим акцентом на местныж (тоже why not -- деньги же печатают именно здесь); инфляционные вещи, как я припоминаю из Ваших постов, это нечто близкое Вам психологически -- ну что ж, процент небольшой, тоже why not. В конце концов, главное -- не сами проценты, а как бы с них не сорваться в минуту очередного просмотра сиэнэн или помрачения (однако, я повторяюсь), так что и психологией не следует пренебрегать.

[liamkin]

коллеги промочили жилетку . говорят "не глядите на 401К" ужас ужас, прощай ретайрмент итп
как подбадриваете, отшучиваетесь? или солидарно паникуете?

я наоборот - с удвоенной силой покупаю акции.

А какие, если не секрет, тоже будем покупать.

Почитайте на Мотли Фул и в других источниках про индексные фонды. Фишка в том, что за модного менеджера фонда, который решает что купить - надо платить (комиссию). А эксперименты помните, которые показали, что даже обезьяна может выбирать фонды лучше любого самого умного человека? Индексный фонд и покупает сразу всех акций помаленьку - нужды в менеджере вообще нет, комиссия 0, исторически биржевой рынок растет только вверх.

[Leo_XL]

Мой скромный опыт. 401K план встретил кризис 25% в target fund, остальное money market. IRA 35% stocks and funds, 65% cash. 529 plan 100% cash. Этy неделю закончил 60% funds и stocks в IRA and 401K, 40% money market. В 529 все в cash лежит пока что, но там сумма незначительная.
До пенсии 20 лет. Дети в универ через 5 - 15. Советы, идеи?
PS На работе поменял три дня назад 401K contributions из money market в target fund. Последние 9 месяцев все уходилo в money market.

[rialtoma1]

Я вообще в этом мало понимаю, откладывала достаточно, чтобы мой работодатель матчил, что лучше сделать? Я могу сейчас снизить %, это поможет? Если с каждого пейчека определенная сумма идет на 401К, то что грубо говоря поступило с него сегодня - закупки новых акций идет по сейчас низкой жене или как? My current investment option is BlackRock LifePath Index 2050

[geek7]

в свете темы и Вашего поста, про non-retirement accounts я вообще не думал. просто любопытствую про %% которые перебалансируются. "европейские стоки" подразумевают что-то типа
https://investor.vanguard.com/mutual-fu ... file/VTWNX

Vanguard Total Stock Market Index Fund Investor Shares 30.10%
Vanguard Total Bond Market II Index Fund Investor Shares† 29.30%
Vanguard Total International Stock Index Fund Investor Shares 20.10%
Vanguard Total International Bond Index Fund Investor Shares 12.80%
Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities Index Fund 7.70%

Касательно Ваших процентов, выглядит вполне разумно -- стоки и бонды в пополаме (несколько консервативно, но why not); местные и заграничные securities тоже примерно в пополаме с несколько бОльшим акцентом на местныж (тоже why not -- деньги же печатают именно здесь); инфляционные вещи, как я припоминаю из Ваших постов, это нечто близкое Вам психологически -- ну что ж, процент небольшой, тоже why not. В конце концов, главное -- не сами проценты, а как бы с них не сорваться в минуту очередного просмотра сиэнэн или помрачения (однако, я повторяюсь), так что и психологией не следует пренебрегать.

"несколько консервативно" не по причине моей психологии, а т.к. проценты не мои - я для примера взял первый попавшийся таргет дейт индекс - "Vanguard Target Retirement 2020 Fund Investor Shares
MUTF: VTWNX"... 2020 - это тех, кто на пенсию уже вышли

[jsjs]

в свете темы и Вашего поста, про non-retirement accounts я вообще не думал. просто любопытствую про %% которые перебалансируются. "европейские стоки" подразумевают что-то типа
https://investor.vanguard.com/mutual-fu ... file/VTWNX

Vanguard Total Stock Market Index Fund Investor Shares 30.10%
Vanguard Total Bond Market II Index Fund Investor Shares† 29.30%
Vanguard Total International Stock Index Fund Investor Shares 20.10%
Vanguard Total International Bond Index Fund Investor Shares 12.80%
Vanguard Short-Term Inflation-Protected Securities Index Fund 7.70%

Касательно Ваших процентов, выглядит вполне разумно -- стоки и бонды в пополаме (несколько консервативно, но why not); местные и заграничные securities тоже примерно в пополаме с несколько бОльшим акцентом на местныж (тоже why not -- деньги же печатают именно здесь); инфляционные вещи, как я припоминаю из Ваших постов, это нечто близкое Вам психологически -- ну что ж, процент небольшой, тоже why not. В конце концов, главное -- не сами проценты, а как бы с них не сорваться в минуту очередного просмотра сиэнэн или помрачения (однако, я повторяюсь), так что и психологией не следует пренебрегать.

"несколько консервативно" не по причине моей психологии, а т.к. проценты не мои - я для примера взял первый попавшийся таргет дейт индекс - "Vanguard Target Retirement 2020 Fund Investor Shares
MUTF: VTWNX"... 2020 - это тех, кто на пенсию уже вышли

Для пенсионеров -- сойдёт.

[jsjs]

Я вообще в этом мало понимаю, откладывала достаточно, чтобы мой работодатель матчил, что лучше сделать? Я могу сейчас снизить %, это поможет? Если с каждого пейчека определенная сумма идет на 401К, то что грубо говоря поступило с него сегодня - закупки новых акций идет по сейчас низкой жене или как? My current investment option is BlackRock LifePath Index 2050

Снижение %, безусловно, поможет понизить накапливаемую сумму.

Грубо говоря, то, что послано на 401к сегодня, дойдёт до фактической покупки новых акций завтра или послезавтра (т.е., да, сейчас по низкой цене).

[geek7]

Я вообще в этом мало понимаю, откладывала достаточно, чтобы мой работодатель матчил, что лучше сделать? Я могу сейчас снизить %, это поможет? Если с каждого пейчека определенная сумма идет на 401К, то что грубо говоря поступило с него сегодня - закупки новых акций идет по сейчас низкой жене или как?

по цене ниже чем месяц назад. далее может ещё упасть, может поднятся... а скорее всего будет попеременно падать и подниматся. некоторые думают, что могут угадать когда упадёт в самый минимум (так называемое "дно") - для таких имеет смысл всё держать в кеше до самого дна, а на нём закупится на все акциями. Те кто угадать не надеется - продолжать покупать как обычно. снизить % - в любом случае смысла нет, те кто ловит дно просто направляет не в акции, а мани-маркет/бонды.

My current investment option is BlackRock LifePath Index 2050

- тоже "таргет дейт индекс" как в моём примере, только гораздо более агрессивный (впрочем тут и до пенсии предполагается ещё 30 лет).
агрессивность (%% в акциях vs %% в бондах) в момент падения чреват большими потерями - так что Вам смотреть как падает будет страшнее.

Кстати, не уверен как такие индексы перебалансируются.. наверно должно быть где-то в описании. по идее как акции падают, их запланированный %% относительно бондов уменьшается и формула требует перевода из бондов в акции = покупка при падении. когда рынок растёт - наоборот: акции продаются и докупаются бонды. но в случае BlackRock LifePath Index 2050 это пофиг (там бондов 1.5%)

[geek7]

Грубо говоря, то, что послано на 401к сегодня, дойдёт до фактической покупки новых акций завтра или послезавтра (т.е., да, сейчас по низкой цене).

вот с этим засада... купил (послал) вчера, когда всё упало ... а сегодня поднялось на 9%.. я так понимаю фонд будет приобретён уже по повышенной цене. купил сегодня эмержин маркет индекс... а собственно покупка произойдёт позже (в понедельник?) за это время трамп объявит "стейт оф емерженси", боря - что все будут умирать месяца 4 и дальше будет хуже... и что? купят по поднявшейся цене, а за понедельних всё ещё рухнет процентов на 10-40?
короче угадывать когда купить - сплошное растройство

[jsjs]

Грубо говоря, то, что послано на 401к сегодня, дойдёт до фактической покупки новых акций завтра или послезавтра (т.е., да, сейчас по низкой цене).

вот с этим засада... купил (послал) вчера, когда всё упало ... а сегодня поднялось на 9%.. я так понимаю фонд будет приобретён уже по повышенной цене. купил сегодня эмержин маркет индекс... а собственно покупка произойдёт позже (в понедельник?) за это время трамп объявит "стейт оф емерженси", боря - что все будут умирать месяца 4 и дальше будет хуже... и что? купят по поднявшейся цене, а за понедельних всё ещё рухнет процентов на 10-40?
короче угадывать когда купить - сплошное растройство

Так и не надо ничего угадывать. Всё равно не угадаешь. А просто тупо (что на самом деле будет умно) вкладывать (или даже, я бы сказал, лОжить) равномерно и одинаково, поддерживая внутрипортфельный баланс. Остальное -- от лукавого.

[mikeG]

Я вообще в этом мало понимаю, откладывала достаточно, чтобы мой работодатель матчил, что лучше сделать? Я могу сейчас снизить %, это поможет? Если с каждого пейчека определенная сумма идет на 401К, то что грубо говоря поступило с него сегодня - закупки новых акций идет по сейчас низкой жене или как? My current investment option is BlackRock LifePath Index 2050

Ничего не менять, оставить все как есть, на автопилоте.
Contribution не нужно снижать, иначе дно пропустите.
Да, сейчас будут те же акции, но дешевле. К 2050 еще несколько раз упадет и выростет.

[Dweller]

Покупать когда в сша от вируса помрет тысяч 5-10 а заболеет около 100 тысяч

[Leo_XL]

Грубо говоря, то, что послано на 401к сегодня, дойдёт до фактической покупки новых акций завтра или послезавтра (т.е., да, сейчас по низкой цене).

вот с этим засада... купил (послал) вчера, когда всё упало ... а сегодня поднялось на 9%.. я так понимаю фонд будет приобретён уже по повышенной цене. купил сегодня эмержин маркет индекс... а собственно покупка произойдёт позже (в понедельник?) за это время трамп объявит "стейт оф емерженси", боря - что все будут умирать месяца 4 и дальше будет хуже... и что? купят по поднявшейся цене, а за понедельних всё ещё рухнет процентов на 10-40?
короче угадывать когда купить - сплошное растройство

Я всегда думал, что нет смысла менять "ручками" что-либо в 401К плане кроме как 20-30 минут до закрытия биржи. Фонды покупаются по цене в 4:00pm ET, то есть когда биржа закрылась.

[Virginian]

А есть тут у нас пенсионеры или идеологически близкие, которые ими скоро станут? Тут стратегия сидеть и ждать не очень работает. Делом в том, что по достижении 70 (теперь уже 72) лет надо начинать деньги снимать, иначе штраф. Но рынок-то уже просел, чем больше снимаете, тем меньше прирост баланса когда рынок пойдет вверх. Даже если вышел на пенсию до этого срока, снимать все равно придется, жить-то надо на что-то. Сейчас уже поздно пить боржоми, но в будущем, я бы перед выходом на пенсию перевел в money market и бонды примерно трехлетний запас.
Если рынок обрушится, будете снимать деньги из этой "подушки", а как рынок восстановится, будете снимать уже с остальных фондов, не забывая пополнять "подушку" на случай еще одного вируса.

[Leo_XL]

А есть тут у нас пенсионеры или идеологически близкие, которые ими скоро станут? Тут стратегия сидеть и ждать не очень работает. Делом в том, что по достижении 70 (теперь уже 72) лет надо начинать деньги снимать, иначе штраф. Но рынок-то уже просел, чем больше снимаете, тем меньше прирост баланса когда рынок пойдет вверх. Даже если вышел на пенсию до этого срока, снимать все равно придется, жить-то надо на что-то. Сейчас уже поздно пить боржоми, но в будущем, я бы перед выходом на пенсию перевел в money market и бонды примерно трехлетний запас.
Если рынок обрушится, будете снимать деньги из этой "подушки", а как рынок восстановится, будете снимать уже с остальных фондов, не забывая пополнять "подушку" на случай еще одного вируса.

В кризисный период еще имеет смысл перекинуть акции в Roth. Сразу скажу, что я этого еще не делал. Плюсом Roth'a отсутствие обязательных минимальных снятий денег/mandatory withdrawal requirements.

[Virginian]

А есть тут у нас пенсионеры или идеологически близкие, которые ими скоро станут? Тут стратегия сидеть и ждать не очень работает. Делом в том, что по достижении 70 (теперь уже 72) лет надо начинать деньги снимать, иначе штраф. Но рынок-то уже просел, чем больше снимаете, тем меньше прирост баланса когда рынок пойдет вверх. Даже если вышел на пенсию до этого срока, снимать все равно придется, жить-то надо на что-то. Сейчас уже поздно пить боржоми, но в будущем, я бы перед выходом на пенсию перевел в money market и бонды примерно трехлетний запас.
Если рынок обрушится, будете снимать деньги из этой "подушки", а как рынок восстановится, будете снимать уже с остальных фондов, не забывая пополнять "подушку" на случай еще одного вируса.

В кризисный период еще имеет смысл перекинуть акции в Roth. Сразу скажу, что я этого еще не делал. Плюсом Roth'a отсутствие обязательных минимальных снятий денег/mandatory withdrawal requirements.

Я об этом тоже думал, но при наличии 401-ых там есть ограничения по зарплате(это больше для калифорнийцев) и не все работодатели его дают.

[jsjs]

А есть тут у нас пенсионеры или идеологически близкие, которые ими скоро станут? Тут стратегия сидеть и ждать не очень работает. Делом в том, что по достижении 70 (теперь уже 72) лет надо начинать деньги снимать, иначе штраф. Но рынок-то уже просел, чем больше снимаете, тем меньше прирост баланса когда рынок пойдет вверх. Даже если вышел на пенсию до этого срока, снимать все равно придется, жить-то надо на что-то. Сейчас уже поздно пить боржоми, но в будущем, я бы перед выходом на пенсию перевел в money market и бонды примерно трехлетний запас.
Если рынок обрушится, будете снимать деньги из этой "подушки", а как рынок восстановится, будете снимать уже с остальных фондов, не забывая пополнять "подушку" на случай еще одного вируса.

В прошлый обвал (2008) это требование (required minimum distribution or RMD) было временно отменено (RMD was suspended) и восстаноалено в 2010, когда уже всё устаканилось. Полагаю, что и сейчас будет то же самое (хотя в 2008 не было Cold Civil War II, а сейчас она есть).

[geek7]

А есть тут у нас пенсионеры или идеологически близкие, которые ими скоро станут?

помнится были и уже вышедшие. с идеологически близкими - ещё лучше: есть некоторый %% которому до пенсии ещё неблизко, но в принципе работать можно бы и постепенно завязывать. Например подушечка уже тянет на набор пирин той принцессы, расходы фиксированы (кроме потенциального абзаца со здоровьем) и в виду не особой притязательности до конца жизни хватит... при этом работа не напряжная и за неё нехило платят.. так что жаба (или жена) говорит, что от денег отказыватся стрёмно и медицина может ещё поднятся итп
короче, на себя пенсионная жисть примеряется ... хоть и пока абстрактно.

Тут стратегия сидеть и ждать не очень работает. Делом в том, что по достижении 70 (теперь уже 72) лет надо начинать деньги снимать, иначе штраф. Но рынок-то уже просел, чем больше снимаете, тем меньше прирост баланса когда рынок пойдет вверх. Даже если вышел на пенсию до этого срока, снимать все равно придется, жить-то надо на что-то. Сейчас уже поздно пить боржоми, но в будущем, я бы перед выходом на пенсию перевел в money market и бонды примерно трехлетний запас.

вообще-то я бы скорее 10-летний - это если вообще по годам брать, а не % от всего. вот в том 2020 который я в примере приводил 40% бондов и 10% "Short-Term Inflation-Protected" (кстати, не знал что такие есть, кроме I-Bonds) . т.е. в акциях только половина.

Если рынок обрушится, будете снимать деньги из этой "подушки", а как рынок восстановится, будете снимать уже с остальных фондов, не забывая пополнять "подушку" на случай еще одного вируса.

как-то так. причём у меня "подушка" это счета помимо 401/IRA/HSA

[geek7]

В кризисный период еще имеет смысл перекинуть акции в Roth. Сразу скажу, что я этого еще не делал. Плюсом Roth'a отсутствие обязательных минимальных снятий денег/mandatory withdrawal requirements.

в смысле, дождатся как Dweller советует "Покупать когда в сша от вируса помрет тысяч 5-10 а заболеет около 100 тысяч" и затарится Roth (401 или IRA?) по максимуму?

[Leo_XL]

в смысле, дождатся как Dweller советует "Покупать когда в сша от вируса помрет тысяч 5-10 а заболеет около 100 тысяч" и затарится Roth (401 или IRA?) по максимуму?

В смысле сделать конвертацию традиционного IRA в Roth IRA и заплатить налоги сейчас. Virginian спрашивал как можно избежать RMD из IRA.

[jsjs]

Я для себя этот вопрос решил ещё в пред-предыдущий обвал (доткомовский), когда конвертнул Traditional IRA в Roth IRA: за счёт падения стоимости акций соответствующие налоги, которые надо было платить при такой конвертации, было то ли сильно снижены (capital gains?) то ли waived, уже не припомню. Конечно, с тех пор правила конвертации IRA-->Roth IRA могли сто (100) раз поменять, но я бы прикинул последствия такого действия, если бы у меня ещё было Traditional IRA.