401K loan

[Think_Different]

Возврат идет с after tax, конечно.
Но то, что вы взяли в долг, подоходным налогом не облагается.
Взяли тысячу - вернули тысячу.
Так же, как если в банке берете.

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

не только процент...Но еще и так как возврат идет после налогов, а брали до налогов, то получается что взяли 1 тыс, а возвращаем 1.3 тыс (если в 30% tax bracket) , но эта 1.3 тс поступает в 401К как 1 тыс, дядюшка Сэм забрал себе 300$ (30%)

What you just said doesn’t make any sense...

[mikeG]

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

Про проценты я выше писал - они два раза облагаются.

[mikeG]

не только процент...Но еще и так как возврат идет после налогов, а брали до налогов, то получается что взяли 1 тыс, а возвращаем 1.3 тыс (если в 30% tax bracket) , но эта 1.3 тс поступает в 401К как 1 тыс, дядюшка Сэм забрал себе 300$ (30%)

Допустим для простоты, что подоходный налог 30%, процент по 401K 0% и рост 401K 0%.

Сценарий 1
Взяли в долг $1000. Заработали $1429 ($1000 после налогов) чтобы долг вернуть. Вернули долг в 401K. На пенсии сняли $1000 - получили после налогов $700.
Итого после налогов имеем $1000 (что из 401K заняли) + $700 (что сняли) = $1700

Сценарий 2
Не брали в долг.
В 401K лежит $1000. Заработали $1429 ($1000 после налогов). На пенсии сняли $1000 из 401K- получили $700.
Итого после налогов $1000 (что заработали) + $700 (что сняли) = $1700

Никаких дополнительных налогов в первом сценарии нет.

[Think_Different]

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

Про проценты я выше писал - они два раза облагаются.

вероятно идет речь о налогах (federal tax) на 401К pension payments. Логика такая, что мол выплата лоана и процентов идет из after tax money (e.g. your semi-monthly salary), и таким образом, при выходе на пенсию, проценты по лоану вроде как повторно облагаются федеальным налогом.
Но здесь эффект 3го порядка...если предположить максимальную сумму general purpose loan, 50K $, и типичный % (6%), то проценты (которые идут в обратно в 401К) составят 3К. Предполагая федеральный налог в 30%, получается что мы "теряем", о боже, 900дол. Иными словами, стоимость этого лоана составляет 900$ на 50К, то есть 1.8%.
That is a very cheap loan by any standards.

[Komissar]

мне займ из 401к помог выплатить рентал побыстрее, а главное, я успел увести деньги до провала рынка в 2008, а потом неспеша выплачивал, да.

[z_yury]

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

Про проценты я выше писал - они два раза облагаются.

вероятно идет речь о налогах (federal tax) на 401К pension payments. Логика такая, что мол выплата лоана и процентов идет из after tax money (e.g. your semi-monthly salary), и таким образом, при выходе на пенсию, проценты по лоану вроде как повторно облагаются федеальным налогом.
Но здесь эффект 3го порядка...если предположить максимальную сумму general purpose loan, 50K $, и типичный % (6%), то проценты (которые идут в обратно в 401К) составят 3К. Предполагая федеральный налог в 30%, получается что мы "теряем", о боже, 900дол. Иными словами, стоимость этого лоана составляет 900$ на 50К, то есть 1.8%.
That is a very cheap loan by any standards.

И interest, который платишь сам себе -- на этот interest будут идти проценты as long-term market goes up, а налоги на этот рост нужно будет платить только уже тогда, когда вы будете раскэшивать 401k.
И ещё -- процент, который платишь сам себе -- это дополнительно падает в 401к -- if you are maxing out at $18,500 already, the interest rate is a essentially an additional contribution over the 18.5k limit.

P.S. Кстати, через Solo 401k, если извернуться через employer contribution, можно класть до 55к в год!

[mikeG]

И interest, который платишь сам себе -- на этот interest будут идти проценты as long-term market goes up, а налоги на этот рост нужно будет платить только уже тогда, когда вы будете раскэшивать 401k.

Ну если этот интерес не "платить самому себе", а вложить в стоки, то нужно будет только capital gains заплатить при окешивании.

И ещё -- процент, который платишь сам себе -- это дополнительно падает в 401к -- if you are maxing out at $18,500 already, the interest rate is a essentially an additional contribution over the 18.5k limit.

Нет, потому что интерес из посленалоговых денег платится. Смысла нет посленалоговые деньги в 401K класть.

[perekatipole]

мне займ из 401к помог выплатить рентал побыстрее, а главное, я успел увести деньги до провала рынка в 2008, а потом неспеша выплачивал, да.

Вот умный человек, успел все вовремя сделать!
Мне кажется что вообще в real estate лучше инвестировать чем 401k...
Хотя может лет через тридцать буду думать по-другому...

[perekatipole]

Возврат идет с after tax, конечно.
Но то, что вы взяли в долг, подоходным налогом не облагается.
Взяли тысячу - вернули тысячу.
Так же, как если в банке берете.

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

не только процент...Но еще и так как возврат идет после налогов, а брали до налогов, то получается что взяли 1 тыс, а возвращаем 1.3 тыс (если в 30% tax bracket) , но эта 1.3 тс поступает в 401К как 1 тыс, дядюшка Сэм забрал себе 300$ (30%)

What you just said doesn’t make any sense...

Ок...Вот что я пыталась сказать: Скажем я взяла 1 тыс долларов Loan from 401K...1K was pretax...But since I am returning after tax money and I am in a 30% tax bracket then in order to return 1K I have to earn 1.3K, then I am being taxed (30% on that money) and after tax 1K is being returned to fulfill that 401K loan (which is 1K)

[+KPOT+]

Ок...Вот что я пыталась сказать: Скажем я взяла 1 тыс долларов Loan from 401K...1K was pretax...But since I am returning after tax money and I am in a 30% tax bracket then in order to return 1K I have to earn 1.3K, then I am being taxed (30% on that money) and after tax 1K is being returned to fulfill that 401K loan (which is 1K)

Описаная ситуация ничем не отличается от любого другого займа. Чтобы отдать займ в 1К, надо сначала заработать 1.3К. Под двойное налогообложение попадает только процент.

[Jerry]

Смысла нет посленалоговые деньги в 401K класть.

1. RothIRA backdoor conversion, лично мне важно. Не всем
2. Bancrupcy protection. Хотя IRA лучше

[Think_Different]

Возврат идет с after tax, конечно.
Но то, что вы взяли в долг, подоходным налогом не облагается.
Взяли тысячу - вернули тысячу.
Так же, как если в банке берете.

А как же процент? Взяли тысячу - вернули тысячу + %. И вот этот процент, который вы как бы самому себе платите, будет второй раз обложен подоходным налогом, когда будете снимать деньги на пенсии. Разве нет так?

не только процент...Но еще и так как возврат идет после налогов, а брали до налогов, то получается что взяли 1 тыс, а возвращаем 1.3 тыс (если в 30% tax bracket) , но эта 1.3 тс поступает в 401К как 1 тыс, дядюшка Сэм забрал себе 300$ (30%)

What you just said doesn’t make any sense...

Ок...Вот что я пыталась сказать: Скажем я взяла 1 тыс долларов Loan from 401K...1K was pretax...But since I am returning after tax money and I am in a 30% tax bracket then in order to return 1K I have to earn 1.3K, then I am being taxed (30% on that money) and after tax 1K is being returned to fulfill that 401K loan (which is 1K)

конечно, я понял, что вы написали. но вы заблуждаетесь. дважды облагаются налогом только проценты по лоану.
также не стоит заморачиваться по поводу opportunity costs, так как, как правило, general purpose loan люди берут на относительно короткий срок. а рынок, к сожалению, может идти не только вверх, но и вниз.

[mikeG]

Смысла нет посленалоговые деньги в 401K класть.

1. RothIRA backdoor conversion, лично мне важно. Не всем

Поясните.
Деньги, снятые с Roth IRA, налогом не облагаются. В отличие от 401K.

[Jerry]

Смысла нет посленалоговые деньги в 401K класть.

1. RothIRA backdoor conversion, лично мне важно. Не всем

Поясните.
Деньги, снятые с Roth IRA, налогом не облагаются. В отличие от 401K.

Exactly my point. Я не могу напрямую в Roth класть деньги, доход больше максимума. Но налог с прибыли тоже платить не горю. Поэтому посленалоговые деньги кладу в 401К до максимума $55,000, потом конвертирую посленалоговую сумму в Roth IRA, чтобы при снятии не платить налоги. Называется backdoor Roth IRA. Вот такой мой смысл

[perekatipole]

Смысла нет посленалоговые деньги в 401K класть.

1. RothIRA backdoor conversion, лично мне важно. Не всем

Поясните.
Деньги, снятые с Roth IRA, налогом не облагаются. В отличие от 401K.

Exactly my point. Я не могу напрямую в Roth класть деньги, доход больше максимума. Но налог с прибыли тоже платить не горю. Поэтому посленалоговые деньги кладу в 401К до максимума $55,000, потом конвертирую посленалоговую сумму в Roth IRA, чтобы при снятии не платить налоги. Называется backdoor Roth IRA. Вот такой мой смысл

То есть вы 55 тыс переводите из 401К в Roth каждый год?