Куда 401k мани пристроить ?

[Jerry]

401к хорош тем что снижает налоговую ставку, не зависимо от матча. Если ложить и забыть - положить в Target Date Fund и не открывать до следующего года Отчисления поставить по максимуму сейчас - пока рынок колбасит можно набрать тот же фонд дешевле.

--
В.

Target date fund это маркетинговое разводилово. Большие поборы, а преимуществ - только автоматическое ре-балансирование. Сравните, например, любой 2040 фонд с любым стоковым индексом за любое время.

[Jerry]

Дайте угадаю, если там есть просто кэшевый фонд или short term treasury (3-years), то ER на нём около 1%.

Никогда не интересовался ER.
Только что пощёлкал по разным фондам - от 0.1% до 0.9%

Вы понимаете, насколько это большие деньги? Допустим, Вы скопили миллион и вложили в этот фонд. Каждый год с Вас берут 1—9 тысяч. Это часто будет больше, чем все, что докладывает работодатель.

Но на 401к без 100% матч от работодателя, вы бы скопили не миллион, а 300 тысяч. Вот теперь и расскажите нам про большие деньги.

Я не против 401К, наоборот. Я против Вашей математики. Она не учитывает, что процент берётся со всей суммы, а не с прибыли. Поэтому в какой-то момент платя 0.9% поборов - это будет больше годовых отчислений. Быстро в голове прикинул - держа миллион в money market с такими пени - из каждого доллара прибыли заплатите 90 центов за ведение счета

[AndrI-Oxa]

Но на 401к без 100% матч от работодателя, вы бы скопили не миллион, а 300 тысяч. Вот теперь и расскажите нам про большие деньги.

Вам уже второй человек говорит, что от вашего 100% матч через какое-то время ничего не останется.
Отложите свои два действия + и -, поиграйтесь с рекурсивной функцией в Экслеле. Это откроет Вам глаза.

[AndrI-Oxa]

Я не против 401К, наоборот. Я против Вашей математики. Она не учитывает, что процент берётся со всей суммы, а не с прибыли. Поэтому в какой-то момент платя 0.9% поборов - это будет больше годовых отчислений. Быстро в голове прикинул - держа миллион в money market с такими пени - из каждого доллара прибыли заплатите 90 центов за ведение счета

[thinker]

Я не против 401К, наоборот. Я против Вашей математики. Она не учитывает, что процент берётся со всей суммы, а не с прибыли.

Вы, как и AndrI-Oxa, ставите карету впереди лошади.

Да, процент берется со всей суммы, а не с прибыли. Но сумма эта (и прибыль в частности) определяется тем, что у вас был 100% матч, которого без 401к вам не видать как своих ушей. Не вкладывая в 401к вы будете экономить 1%, и не получать при этом 100% прибыли. Довольно глупо, согласитесь.

Поэтому в какой-то момент платя 0.9% поборов - это будет больше годовых отчислений. Быстро в голове прикинул - держа миллион в money market с такими пени - из каждого доллара прибыли заплатите 90 центов за ведение счета

Если миллион в money market накоплен без 100% матч, то да, это не выгодно., Если же он накоплен за годы, пока у вас был 401к с матч, это очень выгодно. См выше.

[AndrI-Oxa]

Вы, как и AndrI-Oxa, ставите карету впереди лошади.

Наша лошадь, по крайней мере, живая, а Вашу скушали активные менегеры фонда и теперь пляшут на её костях.

и не получать при этом 100% прибыли. Довольно глупо, согласитесь.

Не будет у Вас 100%, не будет. И даже 99%. В зависимости от условий и времени, у Вас будет 0% и толстые-толстые менегеры, сожравшие лошадь.

[Jerry]

401K -это замечательно, но держать на нем деньги надо как можно меньше. Как только можно - переводить на IRA, покупать там индексовые фонды с минимальными поборами, не больше 0.06%. Не забывайте про HSA - он как IRA после 65 лет, а если тратить на медицину - то вообще налоги платить не надо никогда.

Если скоро на пенсию - часть денег держать в fixed income. Money market - по необходимости - это дорого и бесполезно

[thinker]

401K -это замечательно, но держать на нем деньги надо как можно меньше. Как только можно - переводить на IRA, покупать там индексовые фонды

Какие индексные фонды платят гарантированно 100% прибыли? Пожалуйста подскажите, я там первым буду.

[AndrI-Oxa]

401K -это замечательно, но держать на нем деньги надо как можно меньше. Как только можно - переводить на IRA, покупать там индексовые фонды

Какие индексные фонды платят гарантированно 100% прибыли? Пожалуйста подскажите, я там первым буду.

У попа была собака... (с)

[Jerry]

401K -это замечательно, но держать на нем деньги надо как можно меньше. Как только можно - переводить на IRA, покупать там индексовые фонды

Какие индексные фонды платят гарантированно 100% прибыли? Пожалуйста подскажите, я там первым буду.

Я, наверное, Вас запутал. 401К это хорошо. Идеальная тактика - класть туда минимум нужного для получения максимального employer match. Остальное - до максимума tax deductible HSA, IRA и только в последнюю очередь до максимума в 401К. Например, если можете отложить 25К в год, при этом Ваш работодатель match 100% for the first 8K тактика такая:
1. 8К в 401К - для получения максимального match
2. 6.9K в HSA
3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К

(Я предположил семью under 50 с high deductible медициной)

Таким образом в дорогих фондах будет 12.6К вместо 18.5К, соответственно на треть уменьшится сумма денег в дорогих фондах.

[thinker]

Я, наверное, Вас запутал. 401К это хорошо. Идеальная тактика - класть туда минимум нужного для получения максимального employer match. Остальное - до максимума tax deductible HSA, IRA и только в последнюю очередь до максимума в 401К. Например, если можете отложить 25К в год, при этом Ваш работодатель match 100% for the first 8K тактика такая:
1. 8К в 401К - для получения максимального match
2. 6.9K в HSA
3. 5.5K в IRA
4. 4.6К в 401К

(Я предположил семью under 50 с high deductible медициной)

Таким образом в дорогих фондах будет 12.6К вместо 18.5К, соответственно на треть уменьшится сумма денег в дорогих фондах.

Это да, имеет смысл. Но есть нюансы. Например, дорогой фонд в 401k может расти быстрее индекса., а без 401к, скажем в IRA, вы в него инвестировать не сможете т.к. он открыт только для корпораций и их сотрудников. В этом топике некоторых почему-то циклит на 1% ER, но они не говорят о том, что один фонд может зарабатывать 16%, а другой 6% в год, на протяжении многих лет, вне зависимости от дороговизны фонда. Или другой пример: в 401к тоже есть индексы, но они стоят не 1%, а меньше. Кроме этого, матч может быть 100% на первые 3% зарплаты, и 50% на 2% другие. И потом ещё vested vs. non vested. Всё это будет менять приоритет в распределении денег (1, 2, 3, 4 в вашей схеме выше)

[DropAndDrag]

1. однозначно соглашусь, что надо использовать match часть в 401 плане, а вот дальше.
2. заброс денег в HSA выглядит нормально, но реальная выгода от денег, если они тратится, а если это тратиться, то тогда другой план скорее всего будет выгоднее.
По мелочам:
- на проценты не будет налога. можно положить 6,500. сколько набежит этих %?
- использовать деньги куда хотите надо дождаться 65 лет, что на 5.5 лет дольше чем IRA-401-Roth IRA. исходя из голосования viewtopic.php?f=4&t=213074 треть хотела бы завершить до 60 лет!
- если еще и свалить до 65 туда где жизнь дешевле, то возможно и на медицину нельзя будет использовать
- если работать в компании прекратите, то будут 5 баксов в месяц брать за обслуживание. чтобы получить 0.01% (это обсуждается при использовании mutual funds), то надо иметь в HSA saving 50 тыс
в этом году решил использовать HSA. ежемесячно добавляю разницу между более дорогой и этой страховкой. посмотрю что получится. кстати, уже лопухнулся в расчетах, так как мои походы к окулисту покрываются мед страховкой, а не vision. так что занял выжидательную позицию.
3. IRA, а в чем выгода от 401, если компания предлагает неплохие фонды? С IRA может быть придется еще и заплатить за покупку фондов. Опять же иметь и 401, и IRA - это лишний гимор

[DropAndDrag]

когда был облом маркета в 2008 один мой знакомый переложил деньги в бонды. за прошедшую неделю было 2 скачка по 4% вниз. может быть пора поговорить об этом или другом варианте?
p.s. правда тогдашней жопы с ценами на бензином и домов пока нет.

[Jerry]

Мы отвлеклись от оригинального вопроса. По теме - лично мое, ни на что не перетендующее мнение:
1. Последнюю коррекцию использовать как возможность владеть кусочком американской экономики со скидкой
2. Если до сих пор не продали - не продавать, до дна не так много
3. Если есть возможность - прикупить на этой неделе какой-нибудь QQQ
4. Пенсионное портфолио для людей не собирающихся на пенсию до 2028 такое
- 50% US total market, например VTI
- 20% foreign markets, VEU
- 20% small cap, VBR. Вместо этого можно увеличить VTI
- 10% emerging markets, VWO
В следующие несколько лет неамериканская экономика будет более интересным вложением. Не из за проблем с американской, а потому, что американская росла 10 лет как на дрожжах. Дальше тяжелее

Все сказанное выше - мое личное мнение, а не совет куда инвестировать.

[ВасилийН]

По теме- в QQQ очень нехилый Expence Ratio, так что берите Vanguard/Shwab. Если верите, что это коррекция - индекс, если обвал - бонды